20xx年聯(lián)結(jié)信用社與三農(nóng)的橋梁-資料下載頁
2025-03-15 03:03本頁面
【正文】 戶對(duì)轉(zhuǎn)讓使用貸款證帶來的嚴(yán)重后果缺乏足夠認(rèn)識(shí)，信用社加大聯(lián)保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過宣傳，使廣大農(nóng)戶明白貸款證是聯(lián)保戶的資信證明，自覺杜絕外借或挪作他用。同時(shí)信用社要把好柜臺(tái)關(guān)，做到貸款證、身份證兩對(duì)照，制止冒名貸款行為，維護(hù)貸款證的嚴(yán)肅性。 ㈡“一哄而上”現(xiàn)象，為聯(lián)保貸款造成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。部分鄉(xiāng)村依靠行政主導(dǎo)，通過典型戶、重點(diǎn)專業(yè)戶的示范帶動(dòng)作用，使農(nóng)戶在發(fā)展某種產(chǎn)品上存在“一哄而上”現(xiàn)象，如前些年許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶養(yǎng)海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現(xiàn)地方性借款農(nóng)戶產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，小額貸款形成了行業(yè)性的“壘大戶”現(xiàn)象，如果市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)大的波動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)品出現(xiàn)新的“賣難”。聯(lián)保貸款的農(nóng)戶組更容易在同一產(chǎn)品上“一哄而上”，從而導(dǎo)致貸款出現(xiàn)行業(yè)低落造成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 ㈢“多頭”貸款，為信用社帶來管理風(fēng)險(xiǎn)。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個(gè)別農(nóng)戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現(xiàn)象，即一個(gè)農(nóng)戶冒用不同人的財(cái)產(chǎn)和多個(gè)農(nóng)戶聯(lián)保成組，達(dá)到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 ㈣“賴債”現(xiàn)象得不到有效遏制，為信用社帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個(gè)別鄉(xiāng)村干部的宣傳誤導(dǎo)、個(gè)別農(nóng)戶錯(cuò)將信用社貸款當(dāng)作民政救濟(jì)，這種情況不僅對(duì)信用社信貸資產(chǎn)造成損失，而且對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)造成負(fù)面影響。 ㈤“鄉(xiāng)情”關(guān)系，為聯(lián)保貸款帶來道德風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保小組的組成，多由本村代辦員或村干部考察，而農(nóng)村復(fù)雜的親情血緣關(guān)系，以及“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”的面子關(guān)系，會(huì)造成個(gè)別農(nóng)戶信用評(píng)定失真，促成某些農(nóng)戶貸款額度的提高，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。 為此，我們建議： 一、農(nóng)村信用社應(yīng)加大存款的組織力度，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。人民銀行對(duì)信用社的支農(nóng)再貸款，應(yīng)加大總量和延長(zhǎng)期限、降低利率，真正符合和滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際、農(nóng)民生產(chǎn)生活需要，降低農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)成本。 二、優(yōu)化小額貸款營(yíng)銷方式組合。農(nóng)村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的“單打一”方式，推出農(nóng)戶小額貸款“套餐”服務(wù)。如在建立對(duì)農(nóng)戶資信評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，對(duì)部分信用程度較高的農(nóng)戶，在發(fā)放抵(質(zhì))押或聯(lián)保貸款的同時(shí)，給予一定信用貸款額度的組合貸款，達(dá)到既鼓勵(lì)守信農(nóng)戶的大額貸款，又保持小額貸款營(yíng)銷活力的目的。2002年張巨信用社試行的聯(lián)保貸款等級(jí)管理法，效果較好。他們將花農(nóng)按經(jīng)濟(jì)實(shí)力、還款能力、信用程度分為六個(gè)等級(jí)，規(guī)定一級(jí)戶貸款余額在5萬元以內(nèi)，二級(jí)戶3萬元以內(nèi)，三級(jí)戶2萬元以內(nèi)，五級(jí)戶1萬元以內(nèi)， ，貸款戶自愿組合聯(lián)保小組， 同等級(jí)之間可以聯(lián)保，高等級(jí)可以與低等級(jí)聯(lián)保，但必須與低等級(jí)的貸款額一樣。同時(shí)期限可以適當(dāng)延長(zhǎng)。目前，張巨信用社已評(píng)定一、二級(jí)戶135戶，貸款總額500萬元，促成了一大批誠(chéng)實(shí)守信的致富戶，未形成一筆沉淀資金。 三、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制。一是加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。盡管目前農(nóng)村信用社面臨信貸人員少而借款農(nóng)戶多現(xiàn)象，難以全面管理到位，但仍要堅(jiān)持貸款“三查”制度，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是建立農(nóng)戶小額貸款一戶一卡制度，防范農(nóng)戶多頭貸款風(fēng)險(xiǎn)；三是充分發(fā)揮聯(lián)保小組組長(zhǎng)協(xié)助管理和小組成員之間相互監(jiān)督作用，聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其它成員要及時(shí)向信用社報(bào)告。切實(shí)落實(shí)聯(lián)保小組成員的連帶責(zé)任，增強(qiáng)小組成員擔(dān)保意識(shí)；四是加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。信用社信貸員考察農(nóng)戶貸款，必須關(guān)注農(nóng)戶產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)等信息，并進(jìn)行市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)，以采取必要的應(yīng)對(duì)策略防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。 四、加在對(duì)不良貸款的盤活力度，采取法律、行政等手段清欠不良貸款，在社會(huì)上形成賴債可恥、賴債戶人人喊打的氛圍。對(duì)賴債行為的打擊，就是對(duì)社會(huì)信用的弘揚(yáng)。
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