【正文】 。除非：216。 負(fù)責(zé)管理的建筑物為單一業(yè)主所擁有216。 清楚地知道物業(yè)內(nèi)物品的數(shù)量和價(jià)值 （3） 物業(yè)的綜合險(xiǎn)。l 是指火險(xiǎn)與其他風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合投保。其他風(fēng)險(xiǎn)：如地震、颶風(fēng)、洪水、自動(dòng)滅火系統(tǒng)漏水、破壞、暴動(dòng)、空中運(yùn)行物體墜落、水箱滿溢或水管爆裂所引起的損失也進(jìn)行保險(xiǎn)。（二） 雇主責(zé)任保險(xiǎn)l 雇主責(zé)任保險(xiǎn)，又稱勞工保險(xiǎn)，在香港稱作雇員賠償保險(xiǎn)。l 這個(gè)險(xiǎn)種是為了配合改革開放，引進(jìn)外資，保障三資企業(yè)、外國駐華機(jī)構(gòu)所雇用人員的經(jīng)濟(jì)利益而舉辦的一種責(zé)任保險(xiǎn)。l 隨著我國勞動(dòng)就業(yè)和福利制度改革的深入，這一險(xiǎn)種將有很大的發(fā)展前途。1． 責(zé)任范圍l 凡投保人所雇用的員工（包括短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工和徒工）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，在受雇用過程中，從事保險(xiǎn)合同所載明的、與投保人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，遭受意外而致受傷、死亡或者與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，投保人根據(jù)雇傭合同，須負(fù)醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支付的訴訟費(fèi)用。2． 除外責(zé)任l 除外責(zé)任的范圍包括：178。 戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭的行為、叛亂、罷工、暴動(dòng)或由于核子輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾病；178。 被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而實(shí)行內(nèi)外科手術(shù)治療所致的傷殘或死亡；178。 由于被雇人員自傷、自殺、犯罪行為、酗酒及無證駕駛各種機(jī)動(dòng)車輛所致的傷殘或死亡；178。 投保人的故意行為或重大過失；178。 投保人對其承包商雇傭的員工的責(zé)任。3． 賠償額度（1）死亡。最高賠償額度按保險(xiǎn)合同規(guī)定辦理。（2）傷殘。①永久喪失全部工作能力，按保險(xiǎn)合同規(guī)定的最高賠償額度給付，②永久喪失部分工作能力，根據(jù)受傷的部位和程度，參照《雇主責(zé)任賠償金額表》的比率乘以最高賠償額給付；③暫時(shí)喪失工作能力5天以上者，經(jīng)醫(yī)生證明，按該雇員的工資給付。（3）說明。①保險(xiǎn)人對上述各項(xiàng)總的賠償金額，最高不超過保險(xiǎn)合同規(guī)定的賠償限額；②雇員的月工資是按事故發(fā)生之日或經(jīng)醫(yī)生發(fā)現(xiàn)疾病之日該雇員的前12個(gè)月的平均工資，不足12個(gè)月的按實(shí)際月數(shù)平均。4． 保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算l 雇主責(zé)任保險(xiǎn)采用預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)制。178。 在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)投保人的估計(jì)，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)各雇員工資（包括獎(jiǎng)金、津貼等）總額，乘以不同雇員的使用費(fèi)率來計(jì)算，178。 在保險(xiǎn)合同到期1月內(nèi)，憑投保人提供的各雇員實(shí)際工資總額的證明，對保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)多退少補(bǔ)。5． 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的擴(kuò)展責(zé)任（1） 附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)。l 這是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人的要求擴(kuò)展承保投保人的雇員在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病所需的醫(yī)療費(fèi)用，包括醫(yī)療、藥品、手術(shù)和住院費(fèi)用。l 除另有約定以外，一般只限于在中國境內(nèi)的醫(yī)院或診療所治療，并憑其出具的單證賠付。l 醫(yī)療費(fèi)的最高賠償金額，不論一次或多次賠償，每人累計(jì)以不超過保險(xiǎn)合同所確定的保險(xiǎn)金額為限。（2） 附加第三者責(zé)任險(xiǎn)。l 雇主責(zé)任保險(xiǎn)可擴(kuò)大承保對雇員在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，從事保險(xiǎn)合同所載明的與投保人業(yè)務(wù)有關(guān)工作時(shí)，由于意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，以及所引起的對第三者的撫恤、醫(yī)療費(fèi)和賠償費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠付的金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。（三） 公眾責(zé)任保險(xiǎn)l 公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱普通責(zé)任險(xiǎn)。主要承保各種團(tuán)體及個(gè)人在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)，以及日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失、依法應(yīng)由投保人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。l 是一種無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，承保的是投保人的損害賠償責(zé)任，是沒有實(shí)際標(biāo)的的。1． 保險(xiǎn)責(zé)任l 公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的，由于被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為造成的對第三者的民事賠償責(zé)任。l 保險(xiǎn)人承擔(dān)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠償責(zé)任包括被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的賠償金和有關(guān)費(fèi)用。l 這里要注意的是：（1） 保險(xiǎn)人在任何情況下均不承擔(dān)任何刑事責(zé)任；（2） 被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)對第三者人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償僅指身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括受害人的精神傷害；（3） 公眾責(zé)任保險(xiǎn)直接保障的對象是被保險(xiǎn)人，受害人無權(quán)直接向保險(xiǎn)人索賠；（4） 有關(guān)費(fèi)用是指被保險(xiǎn)人因侵權(quán)行為而應(yīng)付受害人的法律訴訟費(fèi)用及經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意的被保險(xiǎn)人自己支付的費(fèi)用。2． 除外責(zé)任l 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任可以分成3方面：（1） 絕對除外責(zé)任。178。 一般所共有的除外責(zé)任，如被保險(xiǎn)人的故意行為、戰(zhàn)爭及政治動(dòng)亂、人力不可抗拒的自然原因外，178。 特定的內(nèi)容：216。 如任何與被保險(xiǎn)人一起居住的親屬引起的損害事故；216。 由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損害責(zé)任。（2） 公眾責(zé)任不能保，但其他保險(xiǎn)可承保的除外責(zé)任。178。 為被保險(xiǎn)人服務(wù)的雇員受到的傷害，178。 被保險(xiǎn)人及雇傭人員或其代理人所擁有、照管、控制的財(cái)產(chǎn)，178。 被保險(xiǎn)人所有或以其名義使用的各種機(jī)動(dòng)車輛、飛機(jī)、船舶等引起的損害事故等；（3） 可以附加承保的除外責(zé)任。178。 公眾場所的歸被保險(xiǎn)人占有或以其名義使用的電梯、起重機(jī)或其他升降機(jī)導(dǎo)致的損害事故，一般公眾責(zé)任險(xiǎn)不予承保，但可在基本保險(xiǎn)單上擴(kuò)展加保。3． 保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算（1） 保險(xiǎn)費(fèi)率。l 沒有固定的保險(xiǎn)費(fèi)率，而是視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議定費(fèi)率。（2） 保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算l 是按賠償限額選擇適用的費(fèi)率計(jì)算的。一般分3種：①有累計(jì)賠償限額的：保險(xiǎn)費(fèi)＝累計(jì)賠償限額適用的費(fèi)率。②無累計(jì)賠償限額的：保險(xiǎn)費(fèi)＝每次事故賠償限額適用費(fèi)率。③其他，按經(jīng)營場所面積計(jì)算：保險(xiǎn)費(fèi)＝場地占有面積單位面積保險(xiǎn)費(fèi)。4． 賠償限額與免賠額（1） 賠償限額l 是公眾責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的最高限額。l 由于公眾責(zé)任險(xiǎn)承保了人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩種情況，因此賠償限額的計(jì)算有幾種不同的方法：①規(guī)定每次事故的混合限額，無分項(xiàng)限額、無累計(jì)限額。②規(guī)定每次事故的人身事故和財(cái)產(chǎn)損失的分項(xiàng)限額，再規(guī)定保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額。③規(guī)定每次事故賠償限額，不分項(xiàng)，再規(guī)定整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額。（2）免賠額是保險(xiǎn)人的免責(zé)限度。l 公眾責(zé)任保險(xiǎn)對他人財(cái)產(chǎn)損失一般規(guī)定了每次事故的免賠額。即無論受害人財(cái)產(chǎn)損失程度如何，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)免賠額以內(nèi)的賠償，而是由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。（3） 法律費(fèi)用的承擔(dān)。l 如果被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對第三者的賠償金超過了賠償限額，則法律費(fèi)用按以下公式分?jǐn)偅罕ｋU(xiǎn)人應(yīng)攤費(fèi)用＝全部法律費(fèi)用賠償限額247。被保險(xiǎn)人應(yīng)付賠償額。二、 投保決策及保險(xiǎn)公司的選擇l 購買保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，并且可以獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在降低風(fēng)險(xiǎn)方面的有效服務(wù)。但物業(yè)管理者及業(yè)主必須為此支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，從而加大了管理開支或業(yè)主的負(fù)擔(dān)。（一） 投保決策過程l 基本步驟如下：（1） 詳細(xì)調(diào)查。（2） 確定所需的保險(xiǎn)。178。 只有對那些避免、保留、預(yù)防和抑制方法不能解決的，并且潛在的損失將超出業(yè)主或物業(yè)管理者能夠或愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)才確定購買保險(xiǎn)。178。 一種保險(xiǎn)是不管投保人愿意與否都非買不可的，這帶有強(qiáng)制性質(zhì)，如機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)。（3） 保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金的確定。l 保險(xiǎn)金和保險(xiǎn)費(fèi)的確定是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)帶來損失程度以及物業(yè)管理者或業(yè)主的財(cái)務(wù)預(yù)算狀況來確定的。l 保險(xiǎn)金過多或不足都會(huì)對投保人不利。l 要注意保險(xiǎn)的幾個(gè)特點(diǎn)：178。 一是保險(xiǎn)價(jià)值一般是以重建、重置成本計(jì)算，一般不考慮市場價(jià)值，因此在投保時(shí)應(yīng)注意重建、重置價(jià)值，并且在續(xù)保時(shí)根據(jù)當(dāng)時(shí)的重建重置成本進(jìn)行調(diào)整；178。 二是賠償額一般是根據(jù)保險(xiǎn)金的比例來賠償?shù)模?78。 三是多重保險(xiǎn)不會(huì)得到多重賠償，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的原則是保障損失，而不是借意外事件來牟利。（4） 選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司。（5） 分析保險(xiǎn)條款。（二） 保險(xiǎn)公司的選擇一般來說，選擇的標(biāo)準(zhǔn)有以下幾條：（1） 保險(xiǎn)公司的實(shí)力。l 保險(xiǎn)公司的實(shí)力是第一位要考慮的。（2） 工作效率與服務(wù)態(tài)度。l 工作效率與服務(wù)態(tài)度可以統(tǒng)稱為服務(wù)質(zhì)量，這是選擇保險(xiǎn)公司第二位要考慮的。l 通常保險(xiǎn)人能提供的服務(wù)有：①幫助投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，提供咨詢；②協(xié)助投保人采取損失預(yù)防和減輕的技術(shù)措施；③及時(shí)合理地處理投保人提出的索賠要求；④對保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款給以咨詢。l 對物業(yè)管理來說，保險(xiǎn)公司的工作效率和態(tài)度，會(huì)直接影響到物業(yè)管理者的工作進(jìn)度和聲譽(yù)。（3） 保險(xiǎn)成本。l 保險(xiǎn)成本一般是投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)。如果在前兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)類似的情況下，則保險(xiǎn)成本就成了選擇保險(xiǎn)公司的關(guān)鍵。l 在計(jì)算比較保險(xiǎn)成本時(shí)，由于保險(xiǎn)合同的有效期限不同，因此必須考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值因素。（三） 保險(xiǎn)顧問和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人l 物業(yè)管理者可借助保險(xiǎn)顧問或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的幫助。178。 風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及管理、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、投保額的計(jì)算、索賠的程序都是復(fù)雜的，其中涉及大量的專業(yè)知識(shí)。178。 避免太多的麻煩，同時(shí)能提高投保的成本效益，178。 保險(xiǎn)顧問或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的優(yōu)點(diǎn)是有較深的專業(yè)知識(shí)，能幫助設(shè)計(jì)合適的保險(xiǎn)計(jì)劃和選擇合適的保險(xiǎn)公司。178。 又由于保險(xiǎn)顧問同時(shí)代表著許多投保人，因此在爭取合理保費(fèi)時(shí)要比單獨(dú)的投保人處于更有利的地位。第 28 頁 共 28 頁