【正文】 個(gè)人結(jié)算賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶分開制度，將個(gè)人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來，無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。
，并規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對于資信較好的客戶，銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán)，無形中降低了申請者的貸款成本，并以優(yōu)惠的政策鼓勵(lì)了申請者保持良好的信用記錄。今年中國人民銀行發(fā)表公報(bào)中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費(fèi)優(yōu)惠上來，使政策得到落實(shí)。
對于一般的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要在同行間嚴(yán)格規(guī)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行。同時(shí)明確保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)原則，加大保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)透明度，合理收費(fèi)，不一味追求高保費(fèi)收入，注重保費(fèi)與保險(xiǎn)責(zé)任金的比例，分清銀行和保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)的責(zé)任界限。以抵質(zhì)押保險(xiǎn)為主，避免如今年江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險(xiǎn)公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)公司的退保壓力，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。
，搜集整理個(gè)人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時(shí)錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。同時(shí)考慮對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留，對于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢。
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，完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，以擴(kuò)大征信試點(diǎn)，互聯(lián)互通，盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時(shí)盡快制定全國統(tǒng)一的個(gè)人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個(gè)人隱私，促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展；保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤，在社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識(shí)。
消費(fèi)信貸
消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸,與企業(yè)信貸相反。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。
消費(fèi)信貸有兩種基本類型：封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。
封閉式信貸：
●抵押貸款
●汽車貸款
●分期付款貸款（分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸）
開放式信貸：
●旅游與娛樂卡
●透支保護(hù)
●百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩visa、萬事達(dá)mastercard）
消費(fèi)信貸的形式主要有：①賒銷。零售商向消費(fèi)者提供的短期信貸，即用延期付款的方式銷售商品。西方國家對此多采用信用卡的方式，定期結(jié)算清償。②分期付款。消費(fèi)者在購買高檔消費(fèi)品時(shí)，只支付一部分貨款，然后按合同分期加息支付其余貨款。如果消費(fèi)者不能按時(shí)償還所欠款項(xiàng)，其所購商品將被收回，并不再退回已付款項(xiàng)。③消費(fèi)貸款。銀行通過信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保證卡等方式向消費(fèi)者提供的貸款。消費(fèi)信貸又可分為買方信貸和賣方信貸，前者是對消費(fèi)品的購買者直接發(fā)放貸款；后者則是以分期付款單作抵押，對銷售消費(fèi)品的商業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款，或由銀行同以信用方式銷售商品的商業(yè)企業(yè)簽訂合同，用現(xiàn)金的形式把貨款付給商業(yè)企業(yè)。
消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和存在是社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求，在一定程度上可以緩和消費(fèi)者有限的購買力與不斷提高的生活需求之間的矛盾，對開拓銷售市場，促進(jìn)生產(chǎn)和流通有積極作用。但是，消費(fèi)者對未來購買力的超前預(yù)支，往往會(huì)造成一時(shí)的虛假需求，掩蓋生產(chǎn)與消費(fèi)之間的矛盾。
投資品種與投資工具的選擇
目前理財(cái)需求越來越強(qiáng)烈，個(gè)性化的理財(cái)投資規(guī)劃需求突出，金融投資工具的發(fā)展，其他投資品種也層出不窮，運(yùn)用怎樣的投資工具來達(dá)到理財(cái)目標(biāo)？這是個(gè)問題。本人根據(jù)常規(guī)觀察，大致羅列了數(shù)種個(gè)人投資工具及方式，可以作為設(shè)計(jì)個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃時(shí)的參考：
1. 股市：目前國內(nèi)有上海證券交易所與深圳證券交易所掛牌上市的股票1400多只股票可供投資者選擇。目前上證指數(shù)正處于5000點(diǎn)左右上下震蕩。
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2. 期貨：國內(nèi)期貨市場包括金屬、農(nóng)產(chǎn)品、能源類期貨投資工具，具有套值保值的功能，對于參與者來說，具有套利性、投機(jī)性；金融期貨合約有股票指數(shù)合約、利率期貨合約、外匯期貨合約等，目前國內(nèi)推出股指期貨指日可待，其他的金融期貨產(chǎn)品還在研發(fā)階段。
：基金近年來在國內(nèi)成為金融投資商品的明星，現(xiàn)在國內(nèi)基金公司大小幾十家，擁有數(shù)百只不同類型的基金，其中股票型基金最為紅火，這跟大牛市有關(guān)；基金分股票型基金、貨幣型基金、債券型基金、混合型基金，投資基金：一是要確定贏利目標(biāo)、二是要控制好實(shí)在的風(fēng)險(xiǎn)、三是要適度投資或者投機(jī)、四是要選擇適合自己的基金入市。
：各個(gè)銀行都開設(shè)外匯寶交易，通過世界各國貨幣匯率之間的波動(dòng)，投資者可以獲取貨幣數(shù)量的增加，最終達(dá)到外幣投資增值的效果。目前，人民幣兌美元繼續(xù)升值的趨勢難以改變，但大幅度快速升值的可能性也較?。煌瑫r(shí)考慮到人民幣升值對國際貿(mào)易與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的巨大影響，有關(guān)人民幣匯率的衍生工具也在國家管理層考慮之中。
：包括黃金與白銀等，國際上有現(xiàn)貨黃金投資，國內(nèi)銀行有紙黃金或者實(shí)物黃金投資交易。黃金主要由地域政治沖突、供銷變化、貨幣匯率、能源等等因素決定。
：內(nèi)容廣泛，門類齊全，古今中外，五花八門。幾乎涉及到人類生活與歷史的一切，主要分瓷器、玉石、金屬物品、錢幣、郵品書畫等等。
：國內(nèi)有福利彩票與體育彩票，隨著博彩業(yè)的發(fā)展，彩票作為一種投機(jī)性強(qiáng)的品種，其投資的功能也將逐步顯示出來。比如足球彩票在意大利很受歡迎，幾乎人人購買。但彩票畢竟投資性、博弈性太強(qiáng)，不宜大資金介入。
：股權(quán)投資，是通過購買企業(yè)的股票或以貨幣資金、無形資產(chǎn)和其他實(shí)物資產(chǎn)投資于企業(yè)，購買的非流通股票一但在國內(nèi)外證券市場上市，就可以在短期獲得暴利；股權(quán)投資當(dāng)然也可以通過分得企業(yè)收益或股利取得投資效益；還可以通過控制被投資單位的產(chǎn)品供給等環(huán)節(jié)取得間接經(jīng)濟(jì)效益。但是，如果被投資單位不能上市或者經(jīng)營不善那有可能給投資者帶來巨大損失。
：在現(xiàn)在的金融市場上，債券的分類越來越細(xì)致，但一般有國庫券、企業(yè)債券、金融債券。可轉(zhuǎn)換債券可以在一定條件下轉(zhuǎn)為其他金融工具，如股票。
：購買投資性保險(xiǎn)，不失為個(gè)人投資一種有益選擇，比如萬能壽險(xiǎn)具有包括投資在內(nèi)的“全能性”的功能。
11現(xiàn)貨交易：現(xiàn)貨交易在金融商品中屬新鮮事物，參與經(jīng)營的商品包括農(nóng)產(chǎn)品、金屬、建材，遵循：“三公”原則進(jìn)行交易。
：無論如何，投資者應(yīng)該保持一定數(shù)量的存款。
：如銀行存款委托貸款，許多銀行都有辦理。
：個(gè)人投資者一般介入的是資金信托。
：作為未來某特定時(shí)間用特定價(jià)格買入或者賣出一定熟練每個(gè)的商品的權(quán)利，具有投資的選擇權(quán)。
：包括商鋪、住宅、寫字樓、建筑附屬設(shè)施，還有土地使用權(quán)等的投資。
、高檔蘭花消費(fèi)投資：也稱為綠色股票。
：如炒配額、炒煤、炒網(wǎng)吧證、炒棉花、連鎖品牌經(jīng)營等。
理財(cái)投資的繪畫藍(lán)圖，要從這些投資品種或者工具的選擇開始。
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