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建設(shè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)此資料由網(wǎng)絡(luò)收集而來，如有侵權(quán)請告知上傳者立即刪除。
：包括商鋪、住宅、寫字樓、建筑附屬設(shè)施，還有土地使用權(quán)等的投資。
：無論如何，投資者應(yīng)該保持一定數(shù)量的存款。
：在現(xiàn)在的金融市場上，債券的分類越來越細(xì)致，但一般有國庫券、企業(yè)債券、金融債券。比如足球彩票在意大利很受歡迎，幾乎人人購買。黃金主要由地域政治沖突、供銷變化、貨幣匯率、能源等等因素決定。
：基金近年來在國內(nèi)成為金融投資商品的明星，現(xiàn)在國內(nèi)基金公司大小幾十家，擁有數(shù)百只不同類型的基金，其中股票型基金最為紅火，這跟大牛市有關(guān)；基金分股票型基金、貨幣型基金、債券型基金、混合型基金，投資基金：一是要確定贏利目標(biāo)、二是要控制好實(shí)在的風(fēng)險、三是要適度投資或者投機(jī)、四是要選擇適合自己的基金入市。
投資品種與投資工具的選擇
目前理財需求越來越強(qiáng)烈，個性化的理財投資規(guī)劃需求突出，金融投資工具的發(fā)展，其他投資品種也層出不窮，運(yùn)用怎樣的投資工具來達(dá)到理財目標(biāo)？這是個問題。銀行通過信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保證卡等方式向消費(fèi)者提供的貸款。②分期付款。開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個人提供的信貸。
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，完善法律環(huán)境。
，搜集整理個人客戶的信用資料。今年中國人民銀行發(fā)表公報中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費(fèi)優(yōu)惠上來，使政策得到落實(shí)。今年9月1日起實(shí)行的個人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，將個人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來，無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。美國消費(fèi)信貸報告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請人信用資料。
（2）缺乏個人信用檔案信息共享機(jī)制。目前個人資信檔案中包括身份證和戶籍證明等大多信息，但這些信息并不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保能力。
，不利于銀行貸后信用風(fēng)險監(jiān)控。即使是采用一種方法收費(fèi)，銀行間收費(fèi)差異也較大，有的存在100元的差距。在銀行對借款人的資信評分表的個人資產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)中，資信總分有時有１０分的浮動空間，授信額度也就可能因其上浮而提高。日后若因借款者還款能力有限甚至喪失還款能力而使得銀行出現(xiàn)壞賬、死賬，將加劇銀行不良貸款問題，影響銀行資金回籠，影響銀行資金流的穩(wěn)定。具體體現(xiàn)在：（1）貸款申請者向銀行出具的收入證明文件普遍缺乏真實(shí)性且不易查評。
二、我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題
在我國個人消費(fèi)貸款蓬勃發(fā)展的同時，信用問題在我國個人消費(fèi)信貸中表現(xiàn)得比較突出。這些貸款業(yè)務(wù)主要建立在穩(wěn)定合法的個人經(jīng)濟(jì)收入與良好的個人社會信用基礎(chǔ)之上，主要包括個人住房消費(fèi)貸款（含二手樓宇貸款），個人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人助學(xué)貸款、個人留學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。
一、我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于個人銀行業(yè)務(wù)的一種，主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費(fèi)，在約定時間內(nèi)收回并按一定的利率計取利息的信貸業(yè)務(wù)。結(jié)合今年前兩個季度的《中國貨幣政策執(zhí)行報告》考察，在人民幣新增貸款中，一季度為8082億元，同比多增4758億元；二季度為9728億元，同比多增4752億元。因此，推動房地產(chǎn)融資的多元化，有助于降低房地產(chǎn)融資對銀行信貸的過分依賴。其次，從成熟市場的經(jīng)驗看，住房按揭貸款證券化是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險的有效方法之一。
2．加快資產(chǎn)證券化進(jìn)程
為了化解個人住房貸款帶來的流動性風(fēng)險，應(yīng)積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。要建立專門的信用機(jī)構(gòu)，信用授予人將信用消費(fèi)者日常在金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu)，由信用機(jī)構(gòu)將這些信息會同來自司法、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的公眾記錄加以整理、分析，記入該消費(fèi)者的歷史檔案，當(dāng)授信人面對消費(fèi)信貸申請時，可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請人的信用報告，并據(jù)此做出決策。
三、個人住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的途徑
從未來的發(fā)展趨勢看，中國的個人住房信貸業(yè)務(wù)還會有很大的發(fā)展空間，但是，如果在目前相對欠缺的風(fēng)險管理機(jī)制下進(jìn)行快速擴(kuò)張，未來必然會給商業(yè)銀行帶來巨大的風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)依據(jù)資信調(diào)查和住房估值審批貸款金額，資信調(diào)查依賴的是一個完備的信用體系，它包括個人信用調(diào)查機(jī)制和個人信用評估機(jī)制，通過綜合考察影響個人及其家庭的內(nèi)外客觀、微觀環(huán)境，包括經(jīng)濟(jì)、金融、司法、社會、工商、財產(chǎn)在內(nèi)，使用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治龇椒?，對個人及其家庭的資產(chǎn)狀況、履約各種經(jīng)濟(jì)承諾的能力和信譽(yù)程度進(jìn)行全面評判和評估，數(shù)據(jù)的采集盡可能中介化和標(biāo)準(zhǔn)化。而在西方發(fā)達(dá)國家，房地產(chǎn)業(yè)一直是國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，各國都先后建立了相對成熟完善的房地產(chǎn)金融系統(tǒng)，在對個人住房信貸的風(fēng)險觀了上積累了一定的經(jīng)驗，有些經(jīng)驗也是值得我們?nèi)W(xué)習(xí)和借鑒的。
4．貸款操作的風(fēng)險
從個人住房信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的角度看，由于缺乏必要的相關(guān)法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭，房地產(chǎn)信貸部門有時為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，競相降低貸款人的首付比例，甚至出現(xiàn)“零首付”，同時放松貸款人的審批條件，或者沒有嚴(yán)格執(zhí)行抵押住房登記制度，貸款的前臺、中臺和后臺沒有進(jìn)行責(zé)任上的嚴(yán)格區(qū)分，對客戶的資信情況沒有進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。
3．個人信用風(fēng)險
當(dāng)前個人信息管理狀況，使得商業(yè)銀行很難進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險判斷。
2．房地產(chǎn)商轉(zhuǎn)移的融資風(fēng)險
房地產(chǎn)行業(yè)是一個典型的資金密集型行業(yè)，對于融資的依賴程度明顯高于一般的工商行業(yè)。
一、個人住房信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析
從目前的情況分析，商業(yè)銀行的個人住房信貸業(yè)務(wù)主要存在以下四個方面的風(fēng)險：
1．商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險
商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險具體表現(xiàn)就是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的中長期貸款比重過高，現(xiàn)金和國庫券等不足以應(yīng)付提款需求，又缺乏及時融入現(xiàn)金的手段和渠道。造成此項業(yè)務(wù)如此快速發(fā)展的原因之一是，由于商業(yè)銀行對資產(chǎn)風(fēng)險
的重視程度逐年提高，因此，將個人住房信貸業(yè)務(wù)視為低風(fēng)險的信貸品種，作為信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的重點(diǎn)大力進(jìn)行拓展。今后我行個人消費(fèi)貸款的目標(biāo)市場以個人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款為主，目標(biāo)客戶以我市公務(wù)員和移動通信、電信、電力等單位的高端客戶為主。由于我行個人消費(fèi)貸款不良比率超過控制要求，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條有關(guān)審慎監(jiān)管措施的規(guī)定，我行決定繼續(xù)上收下屬各支行個人消費(fèi)貸款審批權(quán)限，全市個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)一律由分行行長或經(jīng)授權(quán)的主管副行長審批發(fā)放，對金額較大的貸款必須經(jīng)貸審會審議
。
政策性因素的影響
2020至2020年，我行為響應(yīng)國家號召，支持貧困大學(xué)生上學(xué)，發(fā)放了一部分助學(xué)貸款。2020年以前我行沒有針對個人消費(fèi)貸款這些特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真研究，與其他商業(yè)銀行在個人消費(fèi)貸款的數(shù)量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費(fèi)不良貸款。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導(dǎo)致個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。
四是提高了個人消費(fèi)貸款準(zhǔn)入門檻。由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費(fèi)者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。x年x月末全行個人消費(fèi)不良貸款余額為x萬元，不良占比為x，其中個人住房貸款不良余額為x元，不良占比為x；房屋裝修貸款不良余額為x萬元，不良占比為x；助學(xué)消費(fèi)貸款不良余額為