【導(dǎo)讀】防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，特制定本流程。貸款品種，說(shuō)明申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。證明及抵押人或出質(zhì)人身份證明；同還款人的相關(guān)資料；或者股東會(huì)、股東大會(huì)同意提供擔(dān)保的決議；件的，將申請(qǐng)資料退還借款申請(qǐng)人，并向借款申請(qǐng)人說(shuō)明情況。理人，可以直接進(jìn)行貸款調(diào)查。評(píng)定信用等級(jí)，提出授信方案和調(diào)查意見。調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查，第二調(diào)查人協(xié)助主調(diào)。查人完成貸前調(diào)查，參與見客談話和上門核實(shí)，簽署調(diào)查意見。調(diào)查人的搭配應(yīng)定期輪換，不得長(zhǎng)期固定。全性和及時(shí)性負(fù)責(zé)。管理員應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信貸基本知識(shí)，經(jīng)過(guò)適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。調(diào)查人要查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)、我行。與貸款申請(qǐng)表是否一致。出授信調(diào)整意見或不予調(diào)整意見。貸款金額、期限、利率、成數(shù)等。于當(dāng)日?qǐng)?bào)送授信審批部門，并按要求做好資料交接手續(xù)。證明等重要憑證原件應(yīng)妥善保管。虛假財(cái)產(chǎn)權(quán)屬證明等；風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)行全面審查，并在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行審批，審批工作或做出答復(fù)。

　　

【正文】 調(diào)查意見不完整。 a: 認(rèn)真核實(shí)個(gè)人信用報(bào)告，確定客戶是否存在不良信用記錄； 在遞交審批時(shí)檢查征信報(bào)告是否過(guò)有效期。 b: 根據(jù)制度要求核實(shí)貸款申請(qǐng)資料是否完整； 對(duì)重要證明材料需要核實(shí)原件，復(fù)印后加蓋與原件核對(duì)一致后蓋章； 擔(dān)保須進(jìn)行評(píng)估并提供我行認(rèn)可的評(píng)估報(bào)告；以共有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，須經(jīng)共有人的書面同意；由公司擔(dān)保的，公司對(duì)外擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保限額和公司同意擔(dān)保的決議須符合公司章程及《公司法》的規(guī)定； 核實(shí)借款人的職業(yè)是否穩(wěn)定，收入是否合理，是否具備足夠的償債能 力。 c: 必須進(jìn)行雙人見客談話，并分別在談話記錄中簽字； 詢問(wèn)借款人貸款申請(qǐng)是否自愿屬實(shí)； 詢問(wèn)借款人貸款用途，判斷其用途的否真實(shí)合理性。 d: 必須進(jìn)行雙人上門調(diào)查； 現(xiàn)場(chǎng)察看擬提供的抵（質(zhì)）押物是否真實(shí)存在；抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否清晰； 保證人是否符合規(guī)定。 e: 主調(diào)查人和第二調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，分別在申請(qǐng)審批表上簽署調(diào)查意見； 在調(diào)查意見中必須包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數(shù)等內(nèi)容。 基礎(chǔ)文件 《中國(guó) ⅩⅩ 銀行 ⅩⅩ 市分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程》（工 銀甬 辦[2020] 176 號(hào)） 資料接收征信查詢資料退回 有不良信用記錄沒(méi)有不良記錄資料是否齊全資料審閱是客戶評(píng)級(jí) 、授信核實(shí)無(wú)誤核實(shí)無(wú)誤同意提交簽署調(diào)查意見否真實(shí)性核實(shí)擔(dān)保核實(shí)否否雙人見客談話雙人上門調(diào)查資料移交資料補(bǔ)齊 否abcde提交貸款審查審批 － 40－ 貸款審查審批 流程圖 風(fēng)險(xiǎn)控制 貸款經(jīng)辦行 市分行授信審批部 風(fēng)險(xiǎn) 環(huán)節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 控制措施 文件 依據(jù) 資 料 審 閱資 料 分 派簽 署 審 批 意 見a電 話 核 實(shí)資 料 是 否 齊 全補(bǔ) 齊 資 料否是b有 權(quán) 人 審 批返 回 貸 款 資 料在 權(quán) 限 內(nèi)超 出 權(quán) 限是 否 在 權(quán) 限 內(nèi)貸 款 簽 批 人審 批 不 同 意移 交 返 回 經(jīng) 辦行簽 署 審 批 意 見返 回 貸 款 資 料審 批 不 同 意 a： 資料審閱。 b： 電話核實(shí)。 c: 簽署審 批意見 a: 貸款資料不齊全、不合規(guī)； 資料信息不合理、不一致； 借款人還款來(lái)源不充足； 調(diào)查人未按規(guī)定履職。 b： 未撥打借款申請(qǐng)人電話； 電話核實(shí)過(guò)程 中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題未及時(shí)處理。 c: 風(fēng)險(xiǎn)措施不能有效控制風(fēng)險(xiǎn)； 超權(quán)限和化整為零審批貸款； 審批意見不完整。 a: 嚴(yán)格按照各品種規(guī)定，認(rèn)真審查貸款資料是否齊全，借款人主體資格、貸款用途、貸款金額、期限、利率、成數(shù)是否符合相關(guān)規(guī)定。對(duì)資料不齊全的，及時(shí)通知經(jīng)辦行聯(lián)系借款人補(bǔ)齊；復(fù)印件上調(diào)查人是否簽名并加蓋“與原件一致”。 通過(guò)年齡、職業(yè)等信息判斷資料信息是否合理、一致、不一致的，應(yīng)聯(lián)系借款人或上門進(jìn)行核實(shí)；審查征信報(bào)告是否已過(guò) 7個(gè)工作日，借款人是否 有不良記錄。 審查借款人收入是否合理，是否具備足夠的償債能力。 審查擔(dān)保是否足額、有效、合法。擬提供的貸款擔(dān)保需進(jìn)行抵押物價(jià)值評(píng)估的，是否提供我行認(rèn)可的評(píng)估公司出具的評(píng)估報(bào)告；以共有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，其他共有人是否書面同意；有公司擔(dān)保的，公司對(duì)外提供擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保限額是否符合章程的規(guī)定，公司同意擔(dān)保的決議應(yīng)符合公司章程及《公司法》的規(guī)定；擬抵押房屋已出租的，承租人是否出具同意借款人抵押的證明。 b： 撥打借款申請(qǐng)人電話，并記錄撥打電話時(shí)間和內(nèi)容； 詢問(wèn)借款人的真實(shí)借款意愿、貸款用途、貸款金額 ，并與貸款資料進(jìn)行核對(duì)。對(duì)貸款申請(qǐng)資料與電話核實(shí)信息不一致的，要聯(lián)系調(diào)查人進(jìn)行實(shí)地核實(shí)；對(duì)借款人無(wú)法聯(lián)系的，審查人應(yīng)及時(shí)通知貸款經(jīng)辦行聯(lián)系借款人。 c: 審批人應(yīng)正確掌握和理解信貸政策。對(duì)擬發(fā)放的貸款，應(yīng)審查風(fēng)險(xiǎn)控制措施的有效性，確保風(fēng)險(xiǎn)可控；確保貸款投向符合國(guó)家有關(guān)政策、法規(guī)和我行有關(guān)規(guī)定；貸款擔(dān)保足額、合法、可靠，符合所申請(qǐng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定；貸款金額、用途、期限、利率、成數(shù)、還款方式符合相關(guān)規(guī)定；審查調(diào)查人、審查人是否按規(guī)定履行了相應(yīng)職責(zé)，調(diào)查、審查意見是否客觀； 嚴(yán)格在授權(quán)范圍內(nèi)審批貸款。 在審批意見中需包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數(shù)等內(nèi)容。有必要的，還需進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)揭示，并提出相應(yīng)的貸款發(fā)放附加條件。 基礎(chǔ) 文件 《中國(guó)ⅩⅩ 銀行 ⅩⅩ市分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程》（工 銀甬 辦[2020] 176 號(hào)） 相關(guān) 文件 (1)《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)ⅩⅩ 銀行 ⅩⅩ市分行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作管理規(guī)定〉的通知》（工銀甬辦[2020]290 號(hào)） （ 2 ）《轉(zhuǎn)發(fā)〈關(guān)于印發(fā)中國(guó) ⅩⅩ銀行防范和控制假按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定的通知〉的通知》（工銀甬辦[2020]405 號(hào)） － 41－ 貸款簽批發(fā)放 流程圖 風(fēng)險(xiǎn)控制 借款人 貸款經(jīng)辦行 會(huì)計(jì)部門 風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 控制措施 文件依據(jù) 資 料 接 收合 同 簽 字簽 署 借 據(jù)放 款 賬 務(wù) 處 理電 話 通 知借 款 人不 同 意檔 案 移 交資 料 返 還cd擔(dān) 保 落 實(shí)否發(fā) 送 電 子 合 同貸 款 資 料整 理 立 卷是efg貸 款 簽 批同 意ab a： 貸款簽批。 b： 合同簽字。 c： 擔(dān)保落實(shí)。 d： 簽署借據(jù)。 e： 發(fā)送電子合同。 f: 電話通知。 g： 檔案移交。 a: 貸款不符合本行業(yè)務(wù)發(fā)展方向； 本行貸款總額已超出信貸規(guī)模。 簽批意見不完整。 b： 審批、簽 批 意 見 未 落實(shí)； 審批意 見、借款合同、借據(jù)之間要素不一致。 c： 綜 合管理員未落實(shí)有效擔(dān)保，需要抵押的，未辦理抵押登記手續(xù)，未取得抵押登記證明。 d： 簽批人未核對(duì)借款合同和借據(jù)要素或在相關(guān)擔(dān)保未落實(shí)的情況下簽署借據(jù)。 e： 借據(jù)記載的放款賬號(hào)與借款合同、預(yù)留存折 賬 號(hào) 不 一致。 f： 未電話通知借款人貸款發(fā)放事宜； 電話通知借款人，但未與借款人核對(duì)貸款金額、期限或放款賬號(hào)或核對(duì)不一致。 g： 檔案未在規(guī)定時(shí)間整理立卷并移交； 質(zhì)物、房屋他項(xiàng)權(quán)證等法律憑證和證明文件沒(méi)有入庫(kù)保管。 a: 簽批人應(yīng)正確掌握和理解信貸政策和本行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展；對(duì)擬發(fā)放的貸款，應(yīng)審 查風(fēng)險(xiǎn)控制措施的有效性，確保風(fēng)險(xiǎn)可控；確保貸款投向符合國(guó)家有關(guān)政策、法規(guī)和我行有關(guān)規(guī)定；貸款擔(dān)保足額、合法、可靠，符合所申請(qǐng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定；貸款金額、用途、期限、利率、成數(shù)、還款方式符合相關(guān)規(guī)定。 嚴(yán)格控制本行貸款規(guī)模，不得隨意突破。 在簽批意見中需包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數(shù)等內(nèi)容。對(duì)不同意的，還需注明原因。 b： 要求經(jīng)辦行綜合管 理員按照審批意見，落實(shí)貸款發(fā)放條件； 按審批意見核對(duì)合 同要素，如發(fā)現(xiàn)疑問(wèn)及時(shí)要求經(jīng)辦行綜合管理員處理解決。 c： 綜合管理員需 親自參與落實(shí)各項(xiàng)擔(dān)保手續(xù)。需要抵押的，應(yīng)與借款人或代理人一同前往登記部門辦理抵押登記手續(xù)，并直接從抵押登記部門取回抵押登記證明。 d： 核對(duì)借款合同、借據(jù)要素是否和審批表記載一致，相關(guān)擔(dān)保已確認(rèn)落實(shí)證后再簽署借據(jù)。 e： 與借款人核對(duì)貸款放款賬號(hào)，借據(jù)有錯(cuò)誤的應(yīng)重新填寫，借款合同有錯(cuò)誤的應(yīng)修改后請(qǐng)借款人簽字或蓋章確認(rèn)，預(yù)留存折賬號(hào)不一致的應(yīng)要求借款人重新預(yù)留存折。三者核對(duì)一致后，在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中錄入放款賬號(hào)和還款賬號(hào)等。 f： 電話通知借款人貸款發(fā)放事宜，并與借款人核對(duì)貸款相關(guān)要素； 核對(duì)聯(lián)系人 身份，確認(rèn)其與借款人為同一人；與借款人核對(duì)貸款申請(qǐng)表中的貸款金額、期限、預(yù)留卡折；核對(duì)貸款申請(qǐng)表與借款合同、借據(jù)、審批表中貸款金額、期限；報(bào)告相關(guān)管理人員，采取與借款人對(duì)賬、控制放款賬戶等措施。 g： 在 5個(gè)工作日內(nèi)按規(guī)定完成檔案整理立卷工作，確認(rèn)檔案完整后移交市分行信貸管理部監(jiān)督員； 綜合管理員與除本筆貸款調(diào)查人以外人員將有價(jià)單證交會(huì)計(jì)部門入庫(kù)保管，其他權(quán)證類檔案整理移交市分行信貸管理部監(jiān)督員，經(jīng)審核后統(tǒng)一入庫(kù)保管。 基礎(chǔ)文件 《中國(guó)ⅩⅩ 銀行 ⅩⅩ市分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程》（工 銀甬 辦[2020]176號(hào)） － 42－ 貸款收回 流程圖 風(fēng)險(xiǎn)控制 借款人 會(huì)計(jì)部門 貸款經(jīng)辦行 風(fēng)險(xiǎn) 環(huán)節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 控制措施 文件依據(jù) 扣 收 貸 款是 否 結(jié) 清清 戶 撤 押提 前 歸 還 申 請(qǐng) 是 否 合 規(guī)是是否否帳 務(wù) 處 理a返 還 憑 證、 文 件 a： 清戶撤押。 a： 貸款實(shí)際未結(jié)清； 沒(méi)有貸款結(jié)清憑證。 a： 查詢會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)和個(gè)人信貸管理系統(tǒng)確認(rèn)貸款狀態(tài)為結(jié)清：貸款狀態(tài)不是結(jié)清的，不得辦理清戶撤押手續(xù)；貸款狀態(tài)為結(jié)清的，可以辦理清戶撤押手續(xù)； 由會(huì)計(jì)人員出具貸款結(jié)清憑證，綜合管理人員持貸款結(jié)清憑證，填寫出庫(kù)憑證，提取質(zhì)押物、房屋他項(xiàng)權(quán)證等我行收押的法 律憑證和證明文件，返還借款人。 基礎(chǔ)文件 《中國(guó) ⅩⅩ 銀行 ⅩⅩ 市分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程》（工 銀甬 辦[2020]176號(hào)） － 43－ 貸款監(jiān)督 流程圖 風(fēng)險(xiǎn)控制 貸款經(jīng)辦行 市分行信貸管理部 風(fēng)險(xiǎn)環(huán) 節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 控制措施 文件依 據(jù) 移 交 檔 案 資 料 核 驗(yàn) 要 件落 實(shí) 整 改 意 見是 否 整 改 到 位登 記 簽 收檔 案 移 交發(fā) 送 《 整改 通 知 》是 否 符 合 監(jiān) 督 要 求貸 款 監(jiān) 督填 表 入 檔是否跟 蹤 整 改 情 況是否bca a: 移交檔案資料。 b: 貸款監(jiān)督。 c： 跟蹤整改情況。 a: 資料歸集不完整、移交不及時(shí)。 b: 未按貸款監(jiān)督要點(diǎn)開展監(jiān)督工作。 c： 對(duì)監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，貸款經(jīng)辦行未及時(shí)整改； 對(duì)監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，未及時(shí)采取措施。 a: 要求貸款經(jīng)辦行綜合員在貸款發(fā)放后 5 個(gè)工作日內(nèi)，歸集和整理好檔案資料并移交監(jiān)督。市分行信貸管理部定期對(duì)經(jīng)辦行檔案移交時(shí)效性進(jìn)行檢查。 b: 監(jiān)督人員應(yīng)通過(guò)審查貸款檔案和查詢個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，對(duì)貸款合同的完整性，要素填寫的規(guī)范性，相關(guān)法律文本的有效性進(jìn)行監(jiān)督判斷；對(duì)調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)的合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督； 監(jiān)督人員應(yīng)在接到貸款檔案 7個(gè)工作日內(nèi)完成監(jiān)督工作。 c： 對(duì)監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的貸款，貸款經(jīng)辦 行應(yīng)在接到《整改通知書》 5 個(gè)工作日內(nèi)整改完畢，上報(bào)整改情況并交回檔案； 發(fā)現(xiàn)貸款未劃入合同約定賬戶，或超權(quán)限、超成數(shù)、超期限、超額度、化整為零貸款等嚴(yán)重問(wèn)題的，監(jiān)督員要立即報(bào)告并采取有效措施。 基礎(chǔ)文件 《中國(guó)ⅩⅩ 銀行 ⅩⅩ市分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程》