【正文】 后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)快速辦結(jié)或報(bào)送上級(jí)審批；(二)總行在收到支行上報(bào)審批的貸款時(shí)，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦結(jié)。第二十一條 借款人出現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)制、變更、注銷(xiāo)等情況時(shí)，必須重新落實(shí)貸款債務(wù)、申報(bào)授信、訂立借款合同，并由新的法定代表人重新確認(rèn)委托經(jīng)辦人，以保證債權(quán)的合法性。(一)借款企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)制時(shí)，支行應(yīng)對(duì)其原欠貸款債務(wù)在轉(zhuǎn)制中重新落實(shí)，并按照落實(shí)情況重新訂立借款合同。(二)借款企業(yè)出現(xiàn)變更名稱(chēng)、法定代表人。⑴借款人名稱(chēng)變更時(shí)，原欠的借款應(yīng)由貸款人與變更后的借款人重新訂立借款合同；⑵借款人出現(xiàn)其他情況變更時(shí)，原訂借款合同仍然有效，但向法定代表人變更的借款企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，原經(jīng)辦人的代理權(quán)限應(yīng)由新的法定代表人重新確認(rèn)。(三)借款人出現(xiàn)注銷(xiāo)、吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，重新設(shè)立企業(yè)時(shí)，應(yīng)對(duì)借款企業(yè)的財(cái)產(chǎn)及時(shí)清理，收回貸款本息，如原欠借款轉(zhuǎn)入新設(shè)立企業(yè)，應(yīng)另行簽訂借款合同，重新落實(shí)擔(dān)保手續(xù)。對(duì)于注銷(xiāo)（吊銷(xiāo)）企業(yè)原有抵押貸款未清償?shù)?，不得注銷(xiāo)其抵押登記手續(xù)。第四章 貸后檢查第二十二條 貸后檢查。貸款發(fā)放后，信貸人員要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查監(jiān)督，日常對(duì)借款人實(shí)行檢查，小額自然人貸款每半年不少于一次，其他貸款每季度不少于一次，額度較大的貸款必須在7天內(nèi)作跟蹤檢查，短期貸款到期前7天（中長(zhǎng)期貸款到期前30天）按時(shí)向借款人、擔(dān)保人送發(fā)貸款催收通知書(shū)，不良貸款每月上門(mén)至少催討一次，在法律訴訟時(shí)效內(nèi)必須取得貸款催收通知書(shū)的回執(zhí)。貸后檢查內(nèi)容主要包括：(一)所借資金運(yùn)用情況，是否符合借款合同中的借款用途，若發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途，對(duì)尚未使用的全部或部分貸款，信貸人員應(yīng)及時(shí)收回，對(duì)已移用的貸款要采取措施予以清收。(二)借款戶(hù)依合同約定歸還貸款本息的情況。(三)借款人的品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素是否有變化。(四)項(xiàng)目貸款的工程進(jìn)度、自籌資金和其他資金到位情況。(五)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和管理情況是否正常，測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化情況及趨勢(shì)，有否出現(xiàn)不利于貸款按期歸還的因素。(六)貸款的使用效益。從投入到產(chǎn)出等資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況，借款人經(jīng)營(yíng)管理和盈利狀況。(七)檢查借款人代保管抵押物有無(wú)缺損，有無(wú)違反合同未經(jīng)抵押權(quán)人同意出借、出租等行為。貸后檢查要有書(shū)面記錄，并歸入信貸檔案。第二十三條 信貸管理人員必須對(duì)借款客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測(cè)，了解其資信和需求變化，及時(shí)掌握新情況，一旦客戶(hù)（或其關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)生下列重大問(wèn)題可能會(huì)影響貸款安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)將上述情況報(bào)告原貸款審批（包括授信）機(jī)構(gòu)，并調(diào)整貸款額度（包括授信）直至終止授信。(一)外部政策發(fā)生明顯不利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化；(二)客戶(hù)組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或主要領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生變化；(三)客戶(hù)對(duì)外擔(dān)保過(guò)大，并已對(duì)現(xiàn)有貸款的安全構(gòu)成影響；(四)客戶(hù)的財(cái)務(wù)收支能力發(fā)生重大變化；(五)客戶(hù)涉及重大訴訟或合同糾紛；(六)客戶(hù)在其他金融機(jī)構(gòu)的借款出現(xiàn)逾期；(七)其他影響貸款安全的因素。第二十四條 總行可根據(jù)實(shí)際需要，有側(cè)重、有目的、有計(jì)劃地對(duì)各支行、分理處貸款進(jìn)行檢查，每季不少于一次，參加檢查人數(shù)必須在兩人以上。檢查內(nèi)容包括信貸人員行為、貸款事實(shí)情況、貸款有效性、貸款審批權(quán)限履行情況、貸后管理、貸款檔案、貸款擔(dān)保狀況、本息扣收及時(shí)性、內(nèi)外部記錄核對(duì)、逾期欠息情況、五級(jí)分類(lèi)執(zhí)行情況、信貸咨詢(xún)系統(tǒng)應(yīng)用情況等。第五章 貸款歸還第二十五條 貸款歸還。借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時(shí)足額償付貸款本息。對(duì)逾期貸款或擠占挪用貸款執(zhí)行加罰息規(guī)定。貸款在到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶(hù)，從逾期之日起按規(guī)定計(jì)收罰息；凡發(fā)生貸款擠占挪用，從占用之日起按規(guī)定計(jì)收罰息。第六章 不良貸款管理第二十六條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立和完善貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對(duì)不良貸款進(jìn)行分類(lèi)、登記、考核和催收。第二十七條 不良貸款的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)本規(guī)程所稱(chēng)不良貸款是指按四級(jí)分類(lèi)方法被確定為逾期、呆滯、呆賬的貸款或按貸款五級(jí)分類(lèi)方法被確定為次級(jí)、可疑、損失類(lèi)貸款。有下列情況之一的應(yīng)列入呆賬貸款：(一)借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后，未能還清的貸款；(二)借款人死亡或者依照《中華人共和國(guó)民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款；(三)借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)清償后，未能還清的貸款；(四)貸款人依法處臵貸款抵押物、質(zhì)押物所得款項(xiàng)不足以歸還補(bǔ)償?shù)盅骸①|(zhì)押貸款的部分。(五)借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理的財(cái)產(chǎn)不足以歸還所欠貸款，又無(wú)另外債務(wù)承擔(dān)者，確認(rèn)再無(wú)法收回的貸款；(六)對(duì)確實(shí)無(wú)法落實(shí)到戶(hù)，集體經(jīng)濟(jì)又確實(shí)無(wú)力償還的集體農(nóng)業(yè)貸款，或?qū)Σ环腺J款前款規(guī)定的條件，但經(jīng)有關(guān)部門(mén)認(rèn)定，借款人和擔(dān)保人事實(shí)上已破產(chǎn)、被撤銷(xiāo)解散在3年以上，進(jìn)行清償后，仍未能還清的貸款。第二十八條 信用證、銀行承兌匯票及擔(dān)保等表外業(yè)務(wù)項(xiàng)下的墊付款項(xiàng)，墊付之日起納入不良貸款核算。對(duì)符合呆賬貸款條件的，在按呆賬（或損失貸款）認(rèn)定程序認(rèn)定后，調(diào)整到呆賬貸款或劃入損失類(lèi)貸款。第二十九條 抵債資產(chǎn)是指借款人不能按約歸還貸款，以借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)抵償所欠支行貸款本息，而形成的待處理資產(chǎn)。第三十條 抵債資產(chǎn)的取得和處臵按照《抵貸資產(chǎn)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。第三十一條 各支行、分理處要對(duì)本單位不良貸款進(jìn)行認(rèn)真分析，對(duì)借款人或擔(dān)保人有償還能力而拒不還貸，協(xié)調(diào)無(wú)望的，應(yīng)盡早向法院提起訴訟，避免被債務(wù)人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)導(dǎo)致訴訟后無(wú)法執(zhí)行等情況的出現(xiàn)。第三十二條 各支行、分理處對(duì)擬起訴的貸款，應(yīng)按合同為單位備齊所有資料，并就債務(wù)人（包括擔(dān)保人）的主體資格是否存在、目前的經(jīng)營(yíng)狀況、當(dāng)前可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)、債務(wù)人在本行的不良貸款金額及筆數(shù)，造成不良貸款主客觀(guān)原因、是否需要采取保全措施、債務(wù)人有無(wú)外逃避債、起訴狀副本能否送達(dá)、貸款發(fā)放過(guò)程中有無(wú)各類(lèi)違法、違規(guī)問(wèn)題等內(nèi)容及其他應(yīng)當(dāng)說(shuō)明的問(wèn)題形成書(shū)面材料后，統(tǒng)一上交總行風(fēng)險(xiǎn)管理部，由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部代理起訴。第三十三條 支行擬提起訴訟的貸款案件，必須備齊下列資料：(一)保證貸款：借款人及保證人的主體資格證明（營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、自然人的戶(hù)籍證明）、借款合同、申請(qǐng)書(shū)、契約、延期還款手續(xù)、利息清單（按筆手工計(jì)算）、貸款去向材料、支行營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。(二)抵押貸款：借款人及抵押人的主體資格證明（營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、自然人的戶(hù)籍證明）、借款合同、抵押物清單、抵押登記審批表、房屋所有權(quán)證、土地所有權(quán)證、他項(xiàng)權(quán)證、申請(qǐng)書(shū)、契約、延期還款手續(xù)、利息清單（按筆手工計(jì)算）、貸款去向材料、抵押財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押意見(jiàn)、支行營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。第三十四條 各支行、分理處的貸款債權(quán)訴訟案件，原則上應(yīng)通過(guò)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部統(tǒng)一代理起訴，個(gè)別支行、分理處若需在當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，應(yīng)指派專(zhuān)人擬寫(xiě)起訴狀及有關(guān)法律文書(shū)、代理出庭，在案件訴訟的執(zhí)行過(guò)程中遇到有關(guān)法律問(wèn)題應(yīng)及時(shí)與總行風(fēng)險(xiǎn)管理部聯(lián)系。第三十五條 貸款債權(quán)訴訟案件向法院起訴后，各支行、分理處應(yīng)就有關(guān)立案受理、訴訟費(fèi)預(yù)交、起訴狀副本送達(dá)、開(kāi)庭日期、調(diào)解或判決、執(zhí)行等情況及時(shí)與總行風(fēng)險(xiǎn)管理部案件承辦人員聯(lián)系，以提高效率。第三十六條 各支行、分理處對(duì)已審結(jié)的貸款債權(quán)訴訟案件，在法律文書(shū)生效后六個(gè)月內(nèi)必須向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。法律文書(shū)生效后，債務(wù)人未按期履行的，支行應(yīng)立即與總行風(fēng)險(xiǎn)管理部聯(lián)系，并提出強(qiáng)制執(zhí)行申請(qǐng)，杜絕超過(guò)申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)效的情況出現(xiàn)，對(duì)所有執(zhí)行案件必須做到件件有結(jié)果。第三十七條 對(duì)在貸款債權(quán)訴訟案件的訴訟過(guò)程中發(fā)現(xiàn)支行職工有違法、違紀(jì)、違規(guī)行為或因支行職工工作失職造成貸款損失的，總行將視其情節(jié)輕重追究責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任。第三十八條 呆賬核銷(xiāo)。呆賬核銷(xiāo)按《資產(chǎn)（貸款）損失核銷(xiāo)管理辦法》執(zhí)行。第三十九條 核銷(xiāo)后呆賬貸款管理各支行、分理處對(duì)已核銷(xiāo)的呆賬貸款（包括表內(nèi)利息）實(shí)行賬銷(xiāo)案存的管理方法。設(shè)臺(tái)賬登記，信貸人員仍應(yīng)積極組織催收。第四十條 收回已核銷(xiāo)貸款呆賬的賬務(wù)處理信貸人員按照收回正常貸款填制收款憑證，從專(zhuān)夾保管的借據(jù)中抽出相應(yīng)原始借據(jù)作收貸憑證附件。第七章 信貸工作禁止性規(guī)定第四十一條 對(duì)各支行、分理處及其信貸管理人員的禁止性規(guī)定：(一)嚴(yán)禁搞賬外經(jīng)營(yíng)；(二)嚴(yán)禁超存貸比例、超授信額度及不按授信要求發(fā)放貸款；(三)嚴(yán)禁貸款逆向操作；(四)嚴(yán)禁將發(fā)放貸款作為吸收存款的附加條件；(五)嚴(yán)禁操縱客戶(hù)的存、貸款；(六)嚴(yán)禁向借款人推薦或介紹保證人；(七)嚴(yán)禁發(fā)放冒名借戶(hù)貸款。第四十二條 對(duì)貸款對(duì)象、用途的禁止性規(guī)定：(一)嚴(yán)禁發(fā)放貸款用于從事炒賣(mài)期貨、股票等投機(jī)性交易行為；(二)嚴(yán)禁向?qū)ν馔顿Y超過(guò)所有者權(quán)益50%的企業(yè)發(fā)放貸款；(三)嚴(yán)禁發(fā)放用途超出經(jīng)營(yíng)范圍（以工商注冊(cè)為準(zhǔn)）的貸款；(四)嚴(yán)禁同一法人（或經(jīng)濟(jì)組織）在本行多頭發(fā)生貸款；(五)嚴(yán)禁向原借款人貸款核銷(xiāo)后另行注冊(cè)的企業(yè)及原借款法定代表人及關(guān)系人發(fā)放貸款（歸還核銷(xiāo)貸款本息除外）；(六)嚴(yán)禁同一家庭多個(gè)自然人同時(shí)在支行、分理處發(fā)生貸款；(七)嚴(yán)禁法人（或經(jīng)濟(jì)組織）及其法定代表人（或主要經(jīng)營(yíng)者）分別以法人（或經(jīng)濟(jì)組織）及自然人的名義同時(shí)在各支行、分理處發(fā)生貸款（住房貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款等專(zhuān)項(xiàng)貸款除外）；(八)嚴(yán)禁向未成年人和無(wú)經(jīng)營(yíng)能力的自然人發(fā)放貸款；(九)嚴(yán)禁擅自向支行轄區(qū)外的企業(yè)與自然人發(fā)放貸款；(十)以原破產(chǎn)企業(yè)（或逃廢債務(wù)企業(yè)）法定代表人及其配偶、子女為法定代表人或主要經(jīng)營(yíng)者的其他企業(yè)及個(gè)人，不得與其發(fā)生信貸關(guān)系；(十一)嚴(yán)禁向欠有逾期貸款或掛賬利息的借款人或有擔(dān)保不良貸款的借款人發(fā)放貸款。第四十三條 對(duì)貸款方式的禁止性規(guī)定：嚴(yán)禁對(duì)非自然人的借款人發(fā)放信用貸款。以上確有特殊原因的，必須報(bào)總行審批。第八章 信貸檔案管理第四十四條 建立信貸管理檔案。信貸管理檔案是真實(shí)記錄信貸業(yè)務(wù)的原始材料，是信貸管理的基礎(chǔ)材料，要按科學(xué)、規(guī)范的要求進(jìn)行收集、整理、保管使用。信貸檔案管理按《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸檔案管理辦法》的要求執(zhí)行。第九章 罰則第四十五條 某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司及其信貸管理人員和其他相關(guān)人員，在辦理信貸業(yè)務(wù)中違反本規(guī)程的，視情節(jié)及后果分別給予責(zé)令改正，通報(bào)批評(píng)，經(jīng)濟(jì)處罰，解除合同，辭退、開(kāi)除等處理、處分。以上處理、處分，可以單處或并處。第十章 附 則第四十六條 某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司辦理各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行本操作規(guī)程。以前各種規(guī)定與本規(guī)程相抵觸的，以本規(guī)程為準(zhǔn)。第四十七條 本規(guī)程所稱(chēng)賬外經(jīng)營(yíng)系指支行及其工作人員在經(jīng)營(yíng)存款、貸款等金融業(yè)務(wù)過(guò)程中，違反國(guó)家法律規(guī)定，不真實(shí)記錄和全面反映業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，采取吸收存款、發(fā)放貸款不入法定會(huì)計(jì)賬冊(cè)等方式，實(shí)施賬外經(jīng)營(yíng)的行為。第四十八條 本規(guī)程所稱(chēng)操縱客戶(hù)的存、貸款系指支行工作人員利用職務(wù)之便，對(duì)轄屬開(kāi)戶(hù)企業(yè)或個(gè)人的存款、貸款資金流向進(jìn)行指使、干預(yù)的行為。第四十九條 本制度由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋和修改。第四十一條 本規(guī)程自發(fā)文之日起施行。