【正文】 大的財經(jīng)雜志《財富》和《福布斯》，中國的《MONEY》何時才能出現(xiàn)?又會花落誰家呢？妻子研究生在讀 白領(lǐng)階層理財應(yīng)當(dāng)穩(wěn)中求進 2004年12月20日 16:32 新文化報　　家庭背景 中等收入 三口之家　　王先生今年35歲，是一家公司的中層干部，月收入2800元左右，年終獎5000元。妻子目前研究生在讀，還有1年畢業(yè)。孩子4歲，正上幼兒園。　　家里現(xiàn)有定期存款5萬元，活期存款2萬元，投資國債2萬元，股票市值1萬元左右。目前居住在45平方米左右的單位房?！　±碡斈繕?biāo) 實現(xiàn)購房、買車計劃 “，這就占了家庭支出的一大部分”。據(jù)王先生講，目前每月家庭日常消費在1200元左右。妻子1年后畢業(yè)工作，預(yù)期家庭收入將比現(xiàn)在提高1倍。所以，是否可以考慮把閑錢投資創(chuàng)業(yè)做點小生意？以現(xiàn)在的財務(wù)狀況，如何通過合理的投資理財方式使資金升值，盡快實現(xiàn)購房、買車計劃？理財分析 “家底”不厚 適當(dāng)投資　　理財專業(yè)人士分析，綜合來看，王先生家屬中等收入水平，相對穩(wěn)定，這是比較典型的普通白領(lǐng)家庭狀況。此類家庭的風(fēng)險承受能力較弱。雖然王先生預(yù)期1年后家庭收入將翻番，但在家庭固定資產(chǎn)相對薄弱的情況下，投資理財方面應(yīng)注重穩(wěn)健為主，并適當(dāng)拓寬投資渠道，逐步提高生活質(zhì)量。王先生的家庭收入雖然較為穩(wěn)定，但是孩子即將進入教育費用高投入階段，家庭壓力將逐漸增大。所以，短期內(nèi)實現(xiàn)購房、買車等高品質(zhì)生活目標(biāo)比較困難?！　±碡斀ㄗh 控制風(fēng)險 循序漸進　　由于其家庭資產(chǎn)較為有限，因此建議保持相對恬淡的心態(tài)，在穩(wěn)定現(xiàn)有水平的情況下逐步提高生活質(zhì)量。根據(jù)其投資偏好，建議保持現(xiàn)有銀行存款和國債投資，將日后的資金積累用于購買銀行理財產(chǎn)品、收益性較好的投資基金以及投資連結(jié)保險等品種，通過充實較低風(fēng)險度的投資途徑來實現(xiàn)增加收益的目標(biāo)?！　∪绻跸壬胍ㄟ^投資創(chuàng)業(yè)的方式，使家庭資產(chǎn)升值，首先應(yīng)將投資風(fēng)險隔離在家庭之外，控制投資好規(guī)模。留出一部分相當(dāng)于月收入3倍～5倍的應(yīng)急準(zhǔn)備金。丈夫年收入15萬 太太怎樣做好家庭理財規(guī)劃 2004年12月20日 15:46 北京娛樂信報　　本期人物：李太太，33歲，本科，身體健康，目前為全職家庭主婦；丈夫36歲，大企業(yè)部門副總，本科，年收入15萬，工作穩(wěn)定，健康；兒子4歲上幼兒園?！　±钐挥谢攫B(yǎng)老及醫(yī)療保險，丈夫有基本養(yǎng)老及醫(yī)療保險，補充養(yǎng)老保險，汽車全險，兒子無保險但兒子醫(yī)療費能由丈夫單位報銷80%?！　‖F(xiàn)住市區(qū)已購公房64平方米兩居，已購商品房首付18萬，貸款59萬20年期。每月房貸支出4000余元，今年底新房裝修及入住約花費20萬元，舊房出租月收入1500元?！　∫?guī)劃摘要　　問題1：剩余資金用于提前還貸好還是做其他投資？　　答：我們要了解銀行是如何計算按揭利息的，我們每月從銀行接到的賬單金額是一樣的。但實際上，在開頭的時候我們大部分所支付的是銀行利息，只有一小部分為本金，隨本金的逐步還清，利息所占的份額才會逐步降低，所以本金還得越多累計支付利息就越少。　　問題2：房貸提前還多少呢？　　答：現(xiàn)在房屋貸款59萬元，20年期，假設(shè)房貸利率穩(wěn)定在6%，每月需還貸4202元()?？鄢路垦b修及入住費用20萬元來計算，先還9萬元是比較合理的，只貸50萬元，()，提前還貸可行。剩余的錢作為家庭應(yīng)急資金?！　栴}3：如何儲備養(yǎng)老金和大學(xué)教育費用？　　答：以目前日常生活每月開支約3000元計算，24年后丈夫退休每月需要6098元(以3%年通脹率計)，到60歲時就需有1275224元的養(yǎng)老金(以平均預(yù)計壽命85歲，6%的年投資回報率扣除3%的年通脹率來計)。兒子還有14年上大學(xué)，屆時全部費用約10萬15萬元教育金?！　∵@里應(yīng)注重的是，投資時間和復(fù)利的影響，假設(shè)現(xiàn)在開始每月投資2000元，年回報率6%，那么20年后將會達到140萬元，但如果到46歲才開始投資的話，那么其資產(chǎn)將只有524609元，因此越早投資回報也越高?！　栴}4：如何進行投資調(diào)整？　　答：把現(xiàn)有的30000元股票及股票基金作為教育基金，如果平均年回報為6%，14年后可達到67827元。離15萬元還差82173元，每月再投入578元，就可達到目標(biāo)了。　　每月固定投資2000元，如年6%回報，可在60歲退休時達到140萬。這樣一來每月須固定投資2578元在養(yǎng)老和教育基金上。由于貸款提前還貸9萬元后每月可少付641元，再加上舊房出租月入1500元，這樣額外負(fù)擔(dān)不重?！　∪绾蔚玫侥?%以上的回報？投資回報率和風(fēng)險系數(shù)是成正比的。投資基金為一種較理想產(chǎn)品?！　〖彝ツ甓榷惡笫罩П怼　∈杖?元) 支出(元)　　工資 保險費 3000　　年終獎 教育費 20000　　債券利息 其他 84000　　股票分紅　　證券買賣差價　　合計 150000 合計 100000　　家庭月度稅后收支表　　收入(元)　　家庭月　　收入12000　　合計12000　　支出(元)　　房屋支出還貸4000　　衣食費、交通費、　　醫(yī)療費和其他　　共支出3000　　合計 7000　　家庭資產(chǎn)負(fù)債表　　資 產(chǎn)(元)　　現(xiàn)金及活期存款 12000　　預(yù)付保險費 0　　定期存款 320000　　債券 0　　債券基金 0　　股票及股票基金 30000　　汽車及家電 200000　　房地產(chǎn)投資 0　　自用房地產(chǎn) 舊房值 250000　　新房已付款 180000　　資產(chǎn)總計 990000　　負(fù) 債(元)　　信用卡貸款余額 0　　消費貸款余額 0　　汽車貸款余額 0　　房屋貸款余額 590000　　負(fù)債總計590000 38歲鄭先生面臨理財考驗 2004年12月20日 16:35 新京報　　“委托人資料”　　鄭先生工作于政府機關(guān)，38歲，福利待遇較好。妻子為家庭主婦。每年家庭日常支出為4萬元、孩子教育支出為1萬元、供養(yǎng)老人4500元左右?，F(xiàn)有存款22萬元，購買股票市值3萬元。有90平方米住房一套。10年后孩子出國讀書大約需45萬元，計劃1年后購買車，要實現(xiàn)退休后可維持中等生活水平并有能力每年旅游的目標(biāo)。　　中國光大銀行陽光理財中心主任李京元：　　“理財建議”　　鄭先生夫婦現(xiàn)階段的工作、生活情況中所面臨的不確定性比較小，收入來源以及支出項目較為固定，未來面臨的主要需求包括孩子的出國教育計劃、退休后較高的生活品質(zhì)以及父母健康保障等方面。10年后孩子出國接受教育將是家中的一筆重要支出，需事先設(shè)立充足的教育基金，退休后仍需保持較高的支付能力。雙方老人每年由鄭先生付給贍養(yǎng)費，但保險一定不能缺少。妻子作為家庭主婦，不享受單位醫(yī)療保障，需要一份健康險以應(yīng)對可能出現(xiàn)的支付需求。根據(jù)鄭先生目前的資金實力和需求情況看，可選擇12萬元至15萬元的經(jīng)濟型轎車?！　　袄碡敺桨浮薄　∫?、15萬元投資人民幣理財產(chǎn)品　　鄭先生可將15萬元投資于人民幣理財產(chǎn)品，在以后每年5萬元的可支配收入中，%以上。%，則10年后，完全滿足了孩子出國留學(xué)的需要。　　二、投資連接保險附件重大疾病可提前給付　　鄭先生可以以7萬元投資平衡型投資賬戶作為長期投資，今后每年追加1萬元。該賬戶主要投資國債、票據(jù)市場等固定收益產(chǎn)品，相對風(fēng)險較低。若老人出現(xiàn)重大疾病，鄭先生將從保險公司獲得提前給付的賠償。繼續(xù)持有3萬元的股票，做長線投資，20年之后這部分投資的總價值有望達到30萬以上，去除通脹因素，滿足較高生活品質(zhì)以及定期旅游的需求將綽綽有余。　　三、每年1800元給妻子買健康險　　建議鄭先生每年為妻子投保1800元，購買兩份健康險。以某公司33種重大疾病保險為例，理賠范圍涵蓋絕大部分費用較高的重大疾病。鄭先生每年支付1800元，在可能出現(xiàn)的理賠情況之下，有望獲得20萬的保費，使得鄭先生的妻子享受到不低于丈夫的醫(yī)療保障?！　∷?、股市投資滿足購車需求　　除以上支出外，鄭先生每年結(jié)余超過13000元。建議鄭先生繼續(xù)持有股市中市值3萬元的股票，并根據(jù)股市行情擇機建倉或購買基金。都市新貧族如何脫貧？ 【 11:50】現(xiàn)在流行網(wǎng)　　27歲的劉莉在一家房產(chǎn)公司當(dāng)售樓小姐，平均月收入5000元。和多數(shù)女孩精打細算花錢不同，劉莉掙錢不少，花錢更多，有錢時儼然是奢侈的款姐，什么都敢玩，什么都敢買，沒錢時便一貧如洗，借債度日拿著豐厚的薪水，卻打起貧窮的旗號，劉莉就屬于時下非?！皶r髦”的“都市新貧族”。在別人眼里，他們可能是一些低收入者或攢錢一族們羨慕的對象，可實際上，他們的日子由于缺乏計劃，實際過得并不怎么“瀟灑”。他們“不敢”生病，害怕每月還日的來臨，更不敢與大家一起談?wù)撟约旱摹凹彝ベY產(chǎn)”，遇到深造、結(jié)婚等需要花大錢的時候，他們往往會急得嘴上起泡，進而捶胸頓足，痛哭流涕：老天呀，我的錢都上哪兒去了？怎樣才能改變這種毫無積蓄的處境呢？針對這種現(xiàn)實情況，理財師特對“都市新貧族”們提出如下建議：　　一、量入為出，掌握資金狀況。單身一族首先應(yīng)建立理財檔案，對一個月的收入和支出情況進行記錄，看看“花錢如流水”到底流向了何處。然后可對開銷情況進行分析 ，哪些是必不可少的開支 ，哪些是可有可無的開支 ，哪些不該有的開支。俗話說“錢是人的膽”，沒有錢或掙錢少，各種消費的欲望自然就小，手里有了錢，消費欲立馬就會膨脹，所以，單身族要控制消費欲望，特別要逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費。同時，可以用工資存折開通網(wǎng)上銀行，隨時查詢余額，對自己的資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時調(diào)整自己的消費行為。　　二、強制儲蓄，逐漸積累。發(fā)了工資以后，可以先到銀行開立一個零存整取賬戶，每月發(fā)了工資，首先要考慮到銀行存錢；如果存儲金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來可積攢12張存單，需要用錢時可以非常方便地支取。另外，現(xiàn)在許多銀行開辦了“一本通”業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達到＊＊元，銀行便可自動將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，這種“強制儲蓄”的辦法，可以使你改掉亂花錢的習(xí)慣，從而不斷積累個人資產(chǎn)?！　∪⒅鲃油顿Y，一舉三得。如果當(dāng)?shù)氐淖》績r值適中，房產(chǎn)具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購買一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變亂花錢的壞習(xí)慣，節(jié)省了租房的開支 ，還可以享受房產(chǎn)升值帶來的收益，可謂一舉三得。 另外，每月拿出一定數(shù)額的資金進行國債、開放式基金等投資的辦法也值得單身一族采用?！　∷?、自己動手，豐衣足食。正如張婷這樣，吃快餐、吃飯店是一些單身族的通病，其開支有時占到月收入的三分之一。建議單身族買幾本簡易菜譜學(xué)習(xí)烹飪常識，并購置必備的炊事用具，下班時可以順便買點自己喜歡的青菜或半成品食物進行加工，既達到省錢的目的，又練了手藝，享受了“自己動手，豐衣足食”的人生樂趣?！　∥?、慎用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”。持卡消費越來越成為時尚、小資的標(biāo)志，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對花錢無度的單身族來說，使用信用卡更是需要慎重。信用卡是無現(xiàn)金交易，買再多的東西，輕輕一刷卡就完了，這種瀟灑往往掩蓋了過度消費；另外，貸記卡的透支功能也要慎用，千萬不能使透支成為一種習(xí)慣，雖然貸記卡不用支付消費透支的利息，但本金你總是要償還的，因透支不但攢不下錢，而且成了“負(fù)翁”，這就更得不償失了?！　×?、抵制各種優(yōu)惠促銷的誘惑。這幾年商家促銷可謂花樣迭出，買一送一，五折優(yōu)惠，積分貴賓卡等越來越煽情的誘惑使不少年輕人患上了“超市狂買癥”，特別是許多精于算計的女性，生怕錯過優(yōu)惠的時機，往往不看自己的需求，不衡量購物的綜合成本，睜著眼往商家設(shè)好的套子里鉆，這樣能攢住錢就怪了。所以，單身一族過量消費之前應(yīng)當(dāng)考慮：大量購物而換來的貴賓卡到底是省了錢還是浪費了錢？自己這種消費理性嗎？　　七、別盲目趕時髦。追求時髦，趕潮流是年輕人特點，當(dāng)然這也是需要付出代價的，你的手提電腦是奔四，我非弄個無線上網(wǎng)的奔五；你的手機剛換成CDMA，我明天就換個立體聲彩屏……很顯然，你辛辛苦苦賺來的工資就在追求時髦中打了水漂。其實，高科技產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度很快，這種時尚永遠也追不上，有這些精力和金錢還不如琢磨一下如何理性消費和規(guī)劃你的理財人生?！　∽鳛樾聲r代的年輕人，更好地享樂生活本無可厚非，但凡事講究適度， 講究科學(xué)，“都市新貧族”應(yīng)適度控制花費和科學(xué)理財，因為日后的深造、結(jié)婚、購車、購房、個人創(chuàng)業(yè)等用錢的地方多著呢，不過也不用怕，如果你已改掉了花錢無節(jié)制的毛病，而成為一個有積蓄、有投資的“理財高手”，你還怕什么？（獨家）中國式離婚 中國式理財 【 09:29】和訊理財/宗學(xué)哲　　【版權(quán)聲明】 本文為作者授權(quán)和訊網(wǎng)獨家刊登之作品，其他媒體不得轉(zhuǎn)載本文全部或部分內(nèi)容，除非經(jīng)和訊網(wǎng)授權(quán)許可；其它網(wǎng)站\傳統(tǒng)媒體轉(zhuǎn)載須事先與原作者及和訊網(wǎng)（news2@ 85650826）聯(lián)系。本文觀點純屬個人意見，與本網(wǎng)站立場無關(guān)?！　桥渴且患彝赓Y企業(yè)的主管，她2002年與前夫辦理了離婚手續(xù)，8歲的女兒歸她撫養(yǎng)。今年年初，經(jīng)人介紹他與同樣是離異的張先生相識，并于今年國慶節(jié)登記結(jié)婚，組成了新的家庭。吳女士月收入6000元，有個人積蓄10萬元，其中8萬元是即將到期的一年期定期儲蓄，2萬元為活期存款。張先生開有一家建材商店，他思維靈活，經(jīng)營有道，生意非常紅火，平均每月純贏利在2萬元左右。目前他有現(xiàn)金類資產(chǎn)30萬元，其中有20萬元市值的股票（原投入30萬元，后因股指下跌造成縮水），民間借貸10萬元（借給一位開工廠的朋友，協(xié)議年利率10%）；張先生和前妻生有一女，歸女方撫養(yǎng)，但每月他要支付撫養(yǎng)費500元?！　±碡攷熥趯W(xué)哲的理財分析（國內(nèi)首部理財個案圖書《變成有錢人并不難》的作者）　　中國目前的離婚率呈現(xiàn)了不斷上升之勢，同時眾多離婚者在經(jīng)過心理調(diào)整之后又