【正文】 如穩(wěn)健型、成長型等。 ?? 投資賬戶是獨立的（本身與保險公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。,“世紀理財投資連結(jié)保險條款”示例,??【責任條款】 第二條 保險責任 在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： 一、身故保險金 被保險人在保險期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項下的投資單位價值總額或者保險金額，取二者中金額較大者，給付身故保險金，本合同終止。 本合同項下的投資單位價值總額根據(jù)本公司收到被保險人死亡證明書后的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位賣出價和本合同項下的投資單位數(shù)計算。,條款示例,?? 〖投資單位〗指本公司投資帳戶資產(chǎn)的計量單位。 〖買入價〗指本公司分配保險費進入投資帳戶時每一投資單位的價格。 〖賣出價〗指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時每一投資單位的價格。 ?? 【一般條款】 第一條 投資帳戶 投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計量。每期保險費中轉(zhuǎn)入投資帳戶的部分，均按投資單位買入價計算相應(yīng)的投資單位數(shù)。 ?? 第三條 投資單位價格 投資帳戶中的投資單位價格分為買入價和賣出價。,條款示例,?? 第四條 投資單位數(shù)量確定 本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險費轉(zhuǎn)入投資帳戶的金額并計算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計算方法如下：（略） 投保人延遲交付保險費時，投資單位的買入價為保險費實際收到日的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位買入價。 ?? 第五條 投資帳戶資產(chǎn)管理費 本公司在每個資產(chǎn)評估日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費，收取標準為：（略） 投資帳戶資產(chǎn)管理費收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類型確定，但每月最高不超過0.2%。,投資連結(jié)壽險——優(yōu)缺點（從投保人角度）,?? 優(yōu)點 –保持保險金的實際購買力，抵御通脹對保險金實際購買力的侵蝕。從長期看，投資賬戶的收益率通常會高于通脹率，能起到保值作用。 –保障+投資=綜合金融服務(wù)。 ?? 缺點 –投保人承擔投資風險。,萬能壽險,?? 名稱 ?? 特點 ?? 條款示例,萬能壽險——名稱,?? Universal life ?? “萬能”并非“無所不能”的意思 ?? “萬能”是指“靈活可調(diào)”之意,萬能壽險——特點,?? 繳費靈活：續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。 ?? 保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。 ?? 要素分立：透明度高 –死亡費用 –利息收入 –經(jīng)營費用 ?? 理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段的需要（參見下頁圖）,萬能壽險——死亡保險金的支付方式,?? A方式(A計劃)： 死亡保險金固定不變，始終等于保額； ?? B方式(B計劃)： 死亡保險金隨現(xiàn)金價值增加而增加，任何時點的死亡保險金等于保額與現(xiàn)金價值之和，即死 亡保險金= 保額+ 現(xiàn)金價值(見下表）,萬能壽險,示例（１）——智尊寶終身壽險（萬能型）,第三條 保險合同的轉(zhuǎn)換及基本保險金額的 變更 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險金額的書面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。 第十一條 身故保險金（Ｂ） 身故保險金等值于被保險人身故時的保險金額與身故時的個人帳戶價值凈值之和。,示例（２）,?? 第十六條 個人帳戶的價值 本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險費的次日起為本合同建立個人帳戶。個人帳戶建立時的個人帳戶價值等于：應(yīng)繳已繳基本保險費減去相應(yīng)的初始費用，加上已繳躉繳額外投資保險費減去相應(yīng)的初始費用，減去應(yīng)繳保險合同費用。 此后, 續(xù)繳的基本保險費在扣除相應(yīng)的初始費用后計入個人帳戶，躉繳額外投資保險費在扣除相應(yīng)的初始費用后計入個人帳戶，保險合同費用于保險合同費用收取日從個人帳戶中扣除，申請部分領(lǐng)取的個人帳戶價值于領(lǐng)取時從個人帳戶中扣除。 個人帳戶價值按當時的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司至少每月對個人帳戶價值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均不低于最低保證利率。,示例（３）,?? 初始費用：本公司在投保人所繳付的基本保險費和躉繳額外投資保險費進入其個人帳戶前，從其中所扣除的費用。 ?? 保險合同費用：該費用為風險保險費和保單管理費之和。 – 風險保險費：本公司每月為被保險人提供身故保障利益而根據(jù)保險單上所載的《標準體月風險保險費費率表》所收取的保險費。本公司保留調(diào)整此項收費標準的權(quán)力，但最高以《標準體最高月風險保險費費率表》所列的相應(yīng)最高限額為限。若經(jīng)本公司核保本合同須按次標準體的規(guī)定加費，則加費比例以本公司最近一次所發(fā)的《修訂計劃》中所列的為準。 – 保單管理費：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服務(wù)管理費。本公司保留調(diào)整此項收費標準的權(quán)力，但其調(diào)整幅度將不超過國家統(tǒng)計局公布的全國居民消費價格指數(shù)自上次保單管理費調(diào)整起的累計漲幅。,示例（４）,?? 第十三條 基本保險費的繳付及寬限期 在本合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)按照投保單或批注上所載的付費方式、繳費金額和繳費年限向本公司繳付基本保險費。 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險費的書面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。,示例：張某的萬能險計劃書。假定結(jié)算利率為7%，保額10萬，無其他費用扣除,示例：張某萬能險實際執(zhí)行情況,（三）壽險合同條款,?? 了解壽險合同的構(gòu)成 ?? 了解壽險合同條款的含義和作用 ?? 掌握壽險合同中的當事人權(quán)利義務(wù) ?? 防止道德風險、保護投保人權(quán)益,壽險合同條款,合同構(gòu)成 ?? 猶豫期 ?? 告知條款 ?? 年齡計算與錯報處理條款 ?? 保險責任與除外責任 ?? 寬限期、失效及復效條款 ?? 保險金給付方式 ?? 不喪失價值條款 ?? 保單貸款 ?? 保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓 ?? 附加條款附加險,合同構(gòu)成 示例：某保險公司兩全保險A款（分紅型）產(chǎn)品條款,?? 合同構(gòu)成 本保險條款、保險單或其他保險憑證、投保書、與保險合同有關(guān)的投保文件、合法有效的聲明、批注、批單、其他經(jīng)投保人與本公司共同認可的與本合同有關(guān)的書面協(xié)議都是投保人與本公司之間訂立的“兩全保險A款（分紅型）保險合同”（以下簡稱為“本主險合同”）的構(gòu)成部分。,合同構(gòu)成,?? 該條款規(guī)定構(gòu)成人壽保險合同的文件 ?? 合同文件通常包括： –保險單 –保險條款（具體的、嚴格的定義） –投保單（告知與當事人簽字記錄） –其他相關(guān)文件：現(xiàn)金價值表、特殊聲明和約定、批注（修改、變更的記錄）,合同構(gòu)成,?? 狹義的保險單：關(guān)于保險合同主要條件及重要內(nèi)容的概要聲明或記錄 –投保人、被保險人 –受益人、受益人的順位、受益的比例 –保險險種、保險金額、保險期限 –繳費方式、年繳保費數(shù)額,合同構(gòu)成,?? 投保單： –要約事項及告知與聲明的記錄 –內(nèi)容包括：投保聲明（要約）、告知（健康聲明）、雙方約定事項（付款方式） ?? 批注或特別約定： –額外的信息與約定 ?? 現(xiàn)金價值表： –針對具體客戶生成的利益表 ?? 標準條款： –對雙方權(quán)利義務(wù)的具體的、準確的解釋,猶豫期,?? 投保人可以撤銷保險合同，全額收回已交保費的約定期限（通常約定為１０個工作日）； ?? 起算：自保單送達日，或接受郵局郵戳日期的次日； ?? 意義： –保證正確傳遞保險信息 –減少合同糾紛，保護投保人權(quán)益 –客戶回訪的最好時間,猶豫期——某公司兩全保險合同中猶豫期條款示例,?? 猶豫期 自投保人簽收本合同的次日起，有10日的猶豫期。在此期間，如投保人認為本合同與投保人的需求不相符，可以解除本合同，本公司將無息退還保險費并可扣除不超過10元的工本費。 解除合同時，投保人需要填寫申請書，并提供投保人的保險合同及本公司要求的相關(guān)資料。自本公司收到投保人申請解除合同的書面申請之日起，本合同即被解除，本公司自本合同生效日起自始不承擔保險責任。,告知條款,告知義務(wù)、如實告知 ?? 最大誠信原則下的如實告知 投保人應(yīng)當將與保險標的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承保或以什么條件承保。 ?? 我國《保險法》支持問詢告知 ?? 未履行告知義務(wù)的后果： –構(gòu)成公司解除合同的理由（重大不告知） –不承擔給付保險金的責任 –部分或無息返還保費，以至不退保費,告知條款——不可抗辯條款,?? 將保險人以重大不實告知為由解除保險合同的權(quán)利限制在自簽單之日起的一定年限內(nèi)。（比如美國為兩年） ?? 是法律規(guī)定的最長期限。 ?? 保證投保人和受益人的利益。 ?? 我國《保險法》僅給予有限支持（在年齡錯報方面），因此國內(nèi)使用該條款不多。,年齡計算與錯報處理條款,?? 年齡以周歲為準（最后一個生日） ?? 錯誤處理： – 實際年齡小于申報年齡??無息退費； – 實際年齡高于申報年齡??補交保費，或按照實付保費與應(yīng)付保費的比例支付保險金； – 年齡不符合投保約定的期限者，保險人可以解除合同，扣手續(xù)費后退還保費（合同成立起逾二年的除外?。?。,保險責任與除外責任,?? 保險責任 死亡給付金額（通常包括全殘給付） 生存利益給付金額 ?? 除外責任 投保人或受益人的故意； 自殺（生效或復效一定時期之內(nèi)）； 戰(zhàn)爭、犯罪、酗酒，等等。,寬限期、失效與復效條款——寬限期條款,?? 續(xù)期保費可適當推延而不影響保單效力的期限 ?? 載明交費日的次日起算６０天（《保險法》５８條） ?? 給投保人更大的余地 ?? 寬限期內(nèi)： –保單有效 – 給付保險金額時需扣除欠交的續(xù)期保費 ?? 寬限期外： –保單效力中止，不付保險金，分紅險停息 ?? 失效２年后??合同解除，效力終止。,寬限期、失效與復效條款——復效條款,?? 效力中止日開始２年內(nèi)可以向保險人申請恢復效力 ?? 復效的前提條件： – 合同效力中止但尚未撤銷； – 重新體檢、聲明、核保； – 補交保費＋欠款＋利息； – 部分限制條件（重新起算自殺、不可抗辯等期間）。 ?? 盡管如此，復效比重新投保有利： – 原保單費率一般低于新單費率 – 沒有新單費用；現(xiàn)金價值恢復 – 保險公司保留住客戶也有利,保險金給付方式,?? 一次性現(xiàn)金或支票全部支付 ?? 分期領(lǐng)取(公司在領(lǐng)取時提供轉(zhuǎn)換標準) 固定利率與最低保證利率 ?? 年金領(lǐng)取實際上是以保險金購買公司的終身