【正文】 如穩(wěn)健型、成長(zhǎng)型等。 ?? 投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。,“世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)條款”示例,??【責(zé)任條款】 第二條 保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 一、身故保險(xiǎn)金 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額或者保險(xiǎn)金額，取二者中金額較大者，給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。 本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額根據(jù)本公司收到被保險(xiǎn)人死亡證明書后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位賣出價(jià)和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù)計(jì)算。,條款示例,?? 〖投資單位〗指本公司投資帳戶資產(chǎn)的計(jì)量單位。 〖買入價(jià)〗指本公司分配保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資帳戶時(shí)每一投資單位的價(jià)格。 〖賣出價(jià)〗指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時(shí)每一投資單位的價(jià)格。 ?? 【一般條款】 第一條 投資帳戶 投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計(jì)量。每期保險(xiǎn)費(fèi)中轉(zhuǎn)入投資帳戶的部分，均按投資單位買入價(jià)計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)。 ?? 第三條 投資單位價(jià)格 投資帳戶中的投資單位價(jià)格分為買入價(jià)和賣出價(jià)。,條款示例,?? 第四條 投資單位數(shù)量確定 本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資帳戶的金額并計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計(jì)算方法如下：（略） 投保人延遲交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投資單位的買入價(jià)為保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際收到日的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位買入價(jià)。 ?? 第五條 投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi) 本公司在每個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)，收取標(biāo)準(zhǔn)為：（略） 投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類型確定，但每月最高不超過0.2%。,投資連結(jié)壽險(xiǎn)——優(yōu)缺點(diǎn)（從投保人角度）,?? 優(yōu)點(diǎn) –保持保險(xiǎn)金的實(shí)際購買力，抵御通脹對(duì)保險(xiǎn)金實(shí)際購買力的侵蝕。從長(zhǎng)期看，投資賬戶的收益率通常會(huì)高于通脹率，能起到保值作用。 –保障+投資=綜合金融服務(wù)。 ?? 缺點(diǎn) –投保人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。,萬能壽險(xiǎn),?? 名稱 ?? 特點(diǎn) ?? 條款示例,萬能壽險(xiǎn)——名稱,?? Universal life ?? “萬能”并非“無所不能”的意思 ?? “萬能”是指“靈活可調(diào)”之意,萬能壽險(xiǎn)——特點(diǎn),?? 繳費(fèi)靈活：續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。 ?? 保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。 ?? 要素分立：透明度高 –死亡費(fèi)用 –利息收入 –經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 ?? 理論上，萬能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同階段的需要（參見下頁圖）,萬能壽險(xiǎn)——死亡保險(xiǎn)金的支付方式,?? A方式(A計(jì)劃)： 死亡保險(xiǎn)金固定不變，始終等于保額； ?? B方式(B計(jì)劃)： 死亡保險(xiǎn)金隨現(xiàn)金價(jià)值增加而增加，任何時(shí)點(diǎn)的死亡保險(xiǎn)金等于保額與現(xiàn)金價(jià)值之和，即死 亡保險(xiǎn)金= 保額+ 現(xiàn)金價(jià)值(見下表）,萬能壽險(xiǎn),示例（１）——智尊寶終身壽險(xiǎn)（萬能型）,第三條 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)換及基本保險(xiǎn)金額的 變更 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險(xiǎn)金額的書面申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。 第十一條 身故保險(xiǎn)金（Ｂ） 身故保險(xiǎn)金等值于被保險(xiǎn)人身故時(shí)的保險(xiǎn)金額與身故時(shí)的個(gè)人帳戶價(jià)值凈值之和。,示例（２）,?? 第十六條 個(gè)人帳戶的價(jià)值 本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險(xiǎn)費(fèi)的次日起為本合同建立個(gè)人帳戶。個(gè)人帳戶建立時(shí)的個(gè)人帳戶價(jià)值等于：應(yīng)繳已繳基本保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，加上已繳躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，減去應(yīng)繳保險(xiǎn)合同費(fèi)用。 此后, 續(xù)繳的基本保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人帳戶，躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人帳戶，保險(xiǎn)合同費(fèi)用于保險(xiǎn)合同費(fèi)用收取日從個(gè)人帳戶中扣除，申請(qǐng)部分領(lǐng)取的個(gè)人帳戶價(jià)值于領(lǐng)取時(shí)從個(gè)人帳戶中扣除。 個(gè)人帳戶價(jià)值按當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司至少每月對(duì)個(gè)人帳戶價(jià)值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均不低于最低保證利率。,示例（３）,?? 初始費(fèi)用：本公司在投保人所繳付的基本保險(xiǎn)費(fèi)和躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入其個(gè)人帳戶前，從其中所扣除的費(fèi)用。 ?? 保險(xiǎn)合同費(fèi)用：該費(fèi)用為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和保單管理費(fèi)之和。 – 風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)：本公司每月為被保險(xiǎn)人提供身故保障利益而根據(jù)保險(xiǎn)單上所載的《標(biāo)準(zhǔn)體月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表》所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但最高以《標(biāo)準(zhǔn)體最高月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表》所列的相應(yīng)最高限額為限。若經(jīng)本公司核保本合同須按次標(biāo)準(zhǔn)體的規(guī)定加費(fèi)，則加費(fèi)比例以本公司最近一次所發(fā)的《修訂計(jì)劃》中所列的為準(zhǔn)。 – 保單管理費(fèi)：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但其調(diào)整幅度將不超過國家統(tǒng)計(jì)局公布的全國居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)自上次保單管理費(fèi)調(diào)整起的累計(jì)漲幅。,示例（４）,?? 第十三條 基本保險(xiǎn)費(fèi)的繳付及寬限期 在本合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)按照投保單或批注上所載的付費(fèi)方式、繳費(fèi)金額和繳費(fèi)年限向本公司繳付基本保險(xiǎn)費(fèi)。 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險(xiǎn)費(fèi)的書面申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。,示例：張某的萬能險(xiǎn)計(jì)劃書。假定結(jié)算利率為7%，保額10萬，無其他費(fèi)用扣除,示例：張某萬能險(xiǎn)實(shí)際執(zhí)行情況,（三）壽險(xiǎn)合同條款,?? 了解壽險(xiǎn)合同的構(gòu)成 ?? 了解壽險(xiǎn)合同條款的含義和作用 ?? 掌握壽險(xiǎn)合同中的當(dāng)事人權(quán)利義務(wù) ?? 防止道德風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投保人權(quán)益,壽險(xiǎn)合同條款,合同構(gòu)成 ?? 猶豫期 ?? 告知條款 ?? 年齡計(jì)算與錯(cuò)報(bào)處理?xiàng)l款 ?? 保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任 ?? 寬限期、失效及復(fù)效條款 ?? 保險(xiǎn)金給付方式 ?? 不喪失價(jià)值條款 ?? 保單貸款 ?? 保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓 ?? 附加條款附加險(xiǎn),合同構(gòu)成 示例：某保險(xiǎn)公司兩全保險(xiǎn)A款（分紅型）產(chǎn)品條款,?? 合同構(gòu)成 本保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證、投保書、與保險(xiǎn)合同有關(guān)的投保文件、合法有效的聲明、批注、批單、其他經(jīng)投保人與本公司共同認(rèn)可的與本合同有關(guān)的書面協(xié)議都是投保人與本公司之間訂立的“兩全保險(xiǎn)A款（分紅型）保險(xiǎn)合同”（以下簡(jiǎn)稱為“本主險(xiǎn)合同”）的構(gòu)成部分。,合同構(gòu)成,?? 該條款規(guī)定構(gòu)成人壽保險(xiǎn)合同的文件 ?? 合同文件通常包括： –保險(xiǎn)單 –保險(xiǎn)條款（具體的、嚴(yán)格的定義） –投保單（告知與當(dāng)事人簽字記錄） –其他相關(guān)文件：現(xiàn)金價(jià)值表、特殊聲明和約定、批注（修改、變更的記錄）,合同構(gòu)成,?? 狹義的保險(xiǎn)單：關(guān)于保險(xiǎn)合同主要條件及重要內(nèi)容的概要聲明或記錄 –投保人、被保險(xiǎn)人 –受益人、受益人的順位、受益的比例 –保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限 –繳費(fèi)方式、年繳保費(fèi)數(shù)額,合同構(gòu)成,?? 投保單： –要約事項(xiàng)及告知與聲明的記錄 –內(nèi)容包括：投保聲明（要約）、告知（健康聲明）、雙方約定事項(xiàng)（付款方式） ?? 批注或特別約定： –額外的信息與約定 ?? 現(xiàn)金價(jià)值表： –針對(duì)具體客戶生成的利益表 ?? 標(biāo)準(zhǔn)條款： –對(duì)雙方權(quán)利義務(wù)的具體的、準(zhǔn)確的解釋,猶豫期,?? 投保人可以撤銷保險(xiǎn)合同，全額收回已交保費(fèi)的約定期限（通常約定為１０個(gè)工作日）； ?? 起算：自保單送達(dá)日，或接受郵局郵戳日期的次日； ?? 意義： –保證正確傳遞保險(xiǎn)信息 –減少合同糾紛，保護(hù)投保人權(quán)益 –客戶回訪的最好時(shí)間,猶豫期——某公司兩全保險(xiǎn)合同中猶豫期條款示例,?? 猶豫期 自投保人簽收本合同的次日起，有10日的猶豫期。在此期間，如投保人認(rèn)為本合同與投保人的需求不相符，可以解除本合同，本公司將無息退還保險(xiǎn)費(fèi)并可扣除不超過10元的工本費(fèi)。 解除合同時(shí)，投保人需要填寫申請(qǐng)書，并提供投保人的保險(xiǎn)合同及本公司要求的相關(guān)資料。自本公司收到投保人申請(qǐng)解除合同的書面申請(qǐng)之日起，本合同即被解除，本公司自本合同生效日起自始不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。,告知條款,告知義務(wù)、如實(shí)告知 ?? 最大誠信原則下的如實(shí)告知 投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承保或以什么條件承保。 ?? 我國《保險(xiǎn)法》支持問詢告知 ?? 未履行告知義務(wù)的后果： –構(gòu)成公司解除合同的理由（重大不告知） –不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 –部分或無息返還保費(fèi)，以至不退保費(fèi),告知條款——不可抗辯條款,?? 將保險(xiǎn)人以重大不實(shí)告知為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利限制在自簽單之日起的一定年限內(nèi)。（比如美國為兩年） ?? 是法律規(guī)定的最長(zhǎng)期限。 ?? 保證投保人和受益人的利益。 ?? 我國《保險(xiǎn)法》僅給予有限支持（在年齡錯(cuò)報(bào)方面），因此國內(nèi)使用該條款不多。,年齡計(jì)算與錯(cuò)報(bào)處理?xiàng)l款,?? 年齡以周歲為準(zhǔn)（最后一個(gè)生日） ?? 錯(cuò)誤處理： – 實(shí)際年齡小于申報(bào)年齡??無息退費(fèi)； – 實(shí)際年齡高于申報(bào)年齡??補(bǔ)交保費(fèi)，或按照實(shí)付保費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)的比例支付保險(xiǎn)金； – 年齡不符合投保約定的期限者，保險(xiǎn)人可以解除合同，扣手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)（合同成立起逾二年的除外！）。,保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任,?? 保險(xiǎn)責(zé)任 死亡給付金額（通常包括全殘給付） 生存利益給付金額 ?? 除外責(zé)任 投保人或受益人的故意； 自殺（生效或復(fù)效一定時(shí)期之內(nèi)）； 戰(zhàn)爭(zhēng)、犯罪、酗酒，等等。,寬限期、失效與復(fù)效條款——寬限期條款,?? 續(xù)期保費(fèi)可適當(dāng)推延而不影響保單效力的期限 ?? 載明交費(fèi)日的次日起算６０天（《保險(xiǎn)法》５８條） ?? 給投保人更大的余地 ?? 寬限期內(nèi)： –保單有效 – 給付保險(xiǎn)金額時(shí)需扣除欠交的續(xù)期保費(fèi) ?? 寬限期外： –保單效力中止，不付保險(xiǎn)金，分紅險(xiǎn)停息 ?? 失效２年后??合同解除，效力終止。,寬限期、失效與復(fù)效條款——復(fù)效條款,?? 效力中止日開始２年內(nèi)可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)恢復(fù)效力 ?? 復(fù)效的前提條件： – 合同效力中止但尚未撤銷； – 重新體檢、聲明、核保； – 補(bǔ)交保費(fèi)＋欠款＋利息； – 部分限制條件（重新起算自殺、不可抗辯等期間）。 ?? 盡管如此，復(fù)效比重新投保有利： – 原保單費(fèi)率一般低于新單費(fèi)率 – 沒有新單費(fèi)用；現(xiàn)金價(jià)值恢復(fù) – 保險(xiǎn)公司保留住客戶也有利,保險(xiǎn)金給付方式,?? 一次性現(xiàn)金或支票全部支付 ?? 分期領(lǐng)取(公司在領(lǐng)取時(shí)提供轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)) 固定利率與最低保證利率 ?? 年金領(lǐng)取實(shí)際上是以保險(xiǎn)金購買公司的終身