【正文】 設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：信托產(chǎn)品流動(dòng)性差，缺少轉(zhuǎn)讓平臺(tái)。存在較大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。信托管理公司通常只對(duì)信托產(chǎn)品承擔(dān)有限責(zé)任，絕大部分風(fēng)險(xiǎn)是由信托業(yè)務(wù)委托人來(lái)承擔(dān)。八、貴金屬銀行代理貴金屬業(yè)務(wù)種類條塊現(xiàn)貨：有不同的門檻，保存不便。金幣：分為純金幣和紀(jì)念金幣。黃金基金：將資金委托專業(yè)經(jīng)理人全權(quán)處理，用于投資黃金類產(chǎn)品，屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式。紙黃金：通常也稱為黃金存折。貴金屬產(chǎn)品流動(dòng)性和收益情況黃金退出流通領(lǐng)域后，流動(dòng)性較差，有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。黃金和股票市場(chǎng)收益不相關(guān)甚至負(fù)相關(guān)，可以分散投資總風(fēng)險(xiǎn)；價(jià)格會(huì)隨著通脹而提高，可以保值。風(fēng)險(xiǎn)：政策風(fēng)險(xiǎn)/價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)/技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)/交易風(fēng)險(xiǎn)九、券商資產(chǎn)管理計(jì)劃銀行代理券商資產(chǎn)管理計(jì)劃種類限定性資產(chǎn)管理計(jì)劃：債券型和貨幣市場(chǎng)型非限定性資產(chǎn)管理計(jì)劃：股票型 、混合型、FOF型和QDII型?；旌闲?、FOF型的投向包含集合資金信托計(jì)劃、銀行理財(cái)計(jì)劃。券商資產(chǎn)管理計(jì)劃的流動(dòng)性及收益情況券商資產(chǎn)管理計(jì)劃類型眾多，產(chǎn)品的流動(dòng)性也各異。十、股票股票的分類按股東享有權(quán)利和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大?。浩胀ü?、優(yōu)先股；按是否記名：記名股票、無(wú)記名股票；按投資主體性質(zhì)：國(guó)家股、法人股、社會(huì)公眾股；按是否流通：流通股、非流通股；按我國(guó)國(guó)情：A股、B股、H股、N股、S 股等股票的發(fā)行與交易證券交易遵循時(shí)間優(yōu)先和價(jià)格優(yōu)先的原則。股票投資需要注意幾個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)分散，組合投資量力而行，合理選擇定期評(píng)估，修正策略注意點(diǎn)：在上海證券交易所和深圳證券交易所進(jìn)行交易的股票都是普通股。普通股的基本權(quán)利：公司決策參與權(quán)；利潤(rùn)分配權(quán)；優(yōu)先認(rèn)股權(quán)；剩余資產(chǎn)分配權(quán)。優(yōu)先股的基本權(quán)利：優(yōu)先分配權(quán)；優(yōu)先求償權(quán)。非流通股主要指暫時(shí)不能上市流通的國(guó)家股和法人股。A股：人民幣標(biāo)明面值，人民幣購(gòu)買B股：人民幣標(biāo)明面值，外幣購(gòu)買H股：境內(nèi)企業(yè)在香港上市發(fā)行的股票N股：境內(nèi)企業(yè)在紐約上市發(fā)行的股票S 股：境內(nèi)企業(yè)在新加坡上市發(fā)行的股票十一、中小企業(yè)私募債中小企業(yè)私募債我國(guó)中小微企業(yè)在境內(nèi)市場(chǎng)以非公開(kāi)方式發(fā)行的，約定在一定期限還本付息的企業(yè)債券。發(fā)行人：非上市中小微企業(yè)發(fā)行利率：不超過(guò)同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的3倍期限：在1年（含）以上門檻要求：沒(méi)有凈資產(chǎn)和盈利能力的門檻要求發(fā)行方式：面向特定對(duì)象的私募發(fā)行 發(fā)行要求發(fā)行規(guī)模不受凈資產(chǎn)的40%的限制。提交最近兩年財(cái)務(wù)報(bào)告，但利潤(rùn)情況無(wú)要求。擔(dān)保和評(píng)級(jí)要求鼓勵(lì)中小企業(yè)私募債采用擔(dān)保發(fā)行，不強(qiáng)制要求擔(dān)保。對(duì)是否進(jìn)行信用評(píng)級(jí)沒(méi)有硬性規(guī)定。發(fā)行利率發(fā)行利率高于市場(chǎng)已經(jīng)存在的企業(yè)債、公司債。募集資金用途募集資金用途不作限制，募集資金用途偏于靈活。 中小企業(yè)私募債優(yōu)勢(shì)：發(fā)行門檻低、成本可控；無(wú)強(qiáng)制性信用評(píng)級(jí)要求；可無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押；發(fā)行期限可長(zhǎng)可短；發(fā)行利率較目前中小企業(yè)常用的民間借貸成本低；采用交易所備案制、效率高、可預(yù)見(jiàn)；發(fā)行規(guī)模不受凈資產(chǎn)限制，資金用途靈活；40％規(guī)定突破；無(wú)產(chǎn)業(yè)政策限定。 中小企業(yè)私募債券合格投資者的條件：金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、證券公司、基金公司、信托公司和保險(xiǎn)公司等；金融機(jī)構(gòu)面向投資者發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品；注冊(cè)資本不低于人民幣l000萬(wàn)元的企業(yè)法人；合伙人認(rèn)繳出資總額不低于人民幣5000萬(wàn)元，實(shí)繳出資總額不低于人民幣l000萬(wàn)元的合伙企業(yè)；發(fā)行人的董事、監(jiān)事、高管及持股比例超過(guò)5％的股東。 中小企業(yè)私募債的特征不用行政許可募集資金用途沒(méi)有任何限制發(fā)行主體為中小微企業(yè)，發(fā)行資質(zhì)要求低，發(fā)行條件寬松，有較高的風(fēng)險(xiǎn)。私募債的三種投資模式買入持有。杠桿組合。利用量化工具買賣私募債。十二、基金子公司產(chǎn)品基金子公司是指依照《公司法》設(shè)立，由基金管理公司控股，經(jīng)營(yíng)特定客戶資產(chǎn)管理、基金銷售以及中國(guó)證監(jiān)會(huì)許可的其他業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司?；鹱庸緲I(yè)務(wù)類型類信托業(yè)務(wù)股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)主動(dòng)投資類業(yè)務(wù)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)通道業(yè)務(wù) 基金子公司產(chǎn)品特征產(chǎn)品收益率相對(duì)較高產(chǎn)品參與人相對(duì)較多產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度不高抗風(fēng)險(xiǎn)能力低基金子公司產(chǎn)品投資注意事項(xiàng)充分了解產(chǎn)品發(fā)行人的情況了解產(chǎn)品類型和風(fēng)險(xiǎn)收益特征了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理措施確定資金最終流向和投資標(biāo)的物了解信息披露方式和項(xiàng)目進(jìn)展情況十三、合伙制私募基金合伙制私募基金的運(yùn)作機(jī)制關(guān)于投資范圍及投資方式的限制管理費(fèi)及運(yùn)營(yíng)成本的控制利益分配及激勵(lì)機(jī)制：優(yōu)先收回投資機(jī)制回?fù)軝C(jī)制有限合伙人入伙、退伙方式及轉(zhuǎn)讓出資額的限制對(duì)普通合伙人的約束次級(jí)合伙人首先承擔(dān)虧損機(jī)制委托管理機(jī)制 條款清單中至少包含以下十大要點(diǎn)：GP的出資比例收益分成管理費(fèi)（一般每年的管理費(fèi)為基金承諾資金的2％）收益鉤回基金規(guī)模聯(lián)合投資機(jī)會(huì)有限合伙人的職責(zé)投資限制LP的違約責(zé)任關(guān)鍵人條款及繼承問(wèn)題 私募基金設(shè)立和投資須關(guān)注的事項(xiàng)基金依法設(shè)立向特定對(duì)象募集資金（投資人數(shù)不得超過(guò)50人；自然人投資者投資數(shù)額不得低于100萬(wàn)元）非公開(kāi)宣傳不得承諾保底收益或最低收益合法、合規(guī)使用募集資金第五章 客戶分類與需求分析一、了解客戶需求的重要性全面深入了解客戶、精準(zhǔn)把脈其需求成為理財(cái)師開(kāi)展工作最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念發(fā)展的趨勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)促使商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，從以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變到以客戶為中心上來(lái)。即要求銀行上下以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)不同客戶的需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)。理財(cái)師工作方法應(yīng)由簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推銷發(fā)展到綜合的顧問(wèn)式營(yíng)銷，主動(dòng)為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化服務(wù)，從而成為商業(yè)銀行吸引客戶的重要服務(wù)手段。以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)最關(guān)鍵就是了解客戶和客戶需求。理財(cái)師工作職責(zé)的要求理財(cái)師的工作職責(zé)和定位，決定其首要工作就是必須了解自己的客戶。提供專業(yè)化服務(wù)和加強(qiáng)客戶關(guān)系主要指通過(guò)客戶資料的收集、整理、分析判斷，確定客戶的需求，為客戶制定能夠滿足其理財(cái)需求和承受能力的合理的綜合理財(cái)方案。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)體現(xiàn)了理財(cái)師對(duì)客戶需求的準(zhǔn)確理解和把握以及對(duì)金融服務(wù)、產(chǎn)品的綜合運(yùn)用的水平。來(lái)源：233網(wǎng)校理財(cái)師要做客戶身邊的家庭或社區(qū)醫(yī)生，不要做藥店賣藥的售貨員。了解客戶和明確客戶的需求也是理財(cái)師工作的第一步和最為關(guān)鍵的一步。理財(cái)服務(wù)規(guī)范和質(zhì)量的要求《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》要求：應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、如實(shí)告知原則；應(yīng)當(dāng)遵循公平、公開(kāi)、公正原則，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶合法權(quán)益，不得對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)銷售；應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，禁止誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品；應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和投資者教育。 《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定：商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評(píng)估客戶是否適合購(gòu)買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評(píng)估意見(jiàn)告知客戶，雙方簽字。對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。 客戶評(píng)估報(bào)告認(rèn)為某一客戶不適宜購(gòu)買某一產(chǎn)品或計(jì)劃，但客戶仍然要求購(gòu)買的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見(jiàn)、客戶的意愿和其他的必要說(shuō)明事項(xiàng)，雙方簽字認(rèn)可。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶的評(píng)估報(bào)告，應(yīng)報(bào)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。審核人員應(yīng)著重審查理財(cái)投資建議是否存在誤導(dǎo)客戶的情況，避免部分業(yè)務(wù)人員為銷售特定銀行產(chǎn)品或銀行代理產(chǎn)品對(duì)客戶進(jìn)行了錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售。商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評(píng)估應(yīng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行，不得通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電話等手段進(jìn)行客戶產(chǎn)品適合度評(píng)估。商業(yè)銀行應(yīng)將理財(cái)客戶劃分為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶和無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶，并在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中標(biāo)明所適合的客戶類別；僅適合有投資經(jīng)驗(yàn)客戶的理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額不得低于l0萬(wàn)元人民幣(或等值外幣)，不得向無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶銷售。二、了解客戶的主要內(nèi)容三、客戶需求分析理財(cái)賺錢是手段投資、理財(cái)賺錢和工作，不是理財(cái)或人生目標(biāo)，而是實(shí)現(xiàn)理財(cái)、人生目標(biāo)的手段或工具?？蛻舻男枨笫怯袑哟蔚鸟R斯洛需求層次理論，人的需求從低到高可分五個(gè)層次：生理需求：呼吸、水、食物、睡眠、生理平衡安全需求：人身安全、健康保障、財(cái)產(chǎn)所有性、道德保障、工作職位保障、家庭安全愛(ài)和歸屬感需求：友誼、愛(ài)情、隸屬關(guān)系、社交需求被尊重需求：對(duì)成就和自我價(jià)值的個(gè)人感覺(jué)、他人對(duì)自己的認(rèn)可和尊重，信心、成就、對(duì)他人尊重、被他人尊重自我實(shí)現(xiàn)需求：對(duì)道德、創(chuàng)造力、自覺(jué)性、問(wèn)題解決能力、公正度等的需求。經(jīng)濟(jì)目標(biāo)與人生價(jià)值(精神)目標(biāo)的關(guān)系經(jīng)濟(jì)目標(biāo)可以用金錢來(lái)衡量。經(jīng)濟(jì)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值目標(biāo)或精神追求的基礎(chǔ)，人生價(jià)值目標(biāo)則無(wú)法完全用金錢來(lái)衡量?？蛻舻慕?jīng)濟(jì)目標(biāo)包括：現(xiàn)金與債務(wù)管理；家庭財(cái)務(wù)保障；子女教育；養(yǎng)老投資規(guī)劃；投資規(guī)劃；稅務(wù)規(guī)劃；遺囑遺產(chǎn)規(guī)劃不同年紀(jì)、不同性別的客戶，理財(cái)目標(biāo)側(cè)重點(diǎn)不一樣。來(lái)源：233網(wǎng)?？蛻舻睦碡?cái)需求往往是潛在的，需要專業(yè)理財(cái)師啟發(fā)和引導(dǎo)才能逐步了解、清晰和明確。四、客戶分類按財(cái)富觀分類儲(chǔ)藏者：量人為出，買東西會(huì)精打細(xì)算；從不向人借錢，也不用循環(huán)信用；有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，仔細(xì)分析投資方案。積累者：擔(dān)心財(cái)富不夠用，致力于積累財(cái)富；量出為人，開(kāi)源重于節(jié)流；有賺錢機(jī)會(huì)時(shí)不排斥借錢滾錢。修道士：嫌銅臭，不讓金錢左右人生；命運(yùn)論者，不擔(dān)心財(cái)務(wù)保障；缺乏規(guī)劃概念，不量出不量入。揮霍者：喜歡花錢的感覺(jué)，花的比賺的多；常常借錢或用信用卡循環(huán)額度；透支未來(lái)，沖動(dòng)型消費(fèi)者。逃避者：討厭處理錢的事也不求助專家；不借錢不用信用卡，理財(cái)單純化；除存款外不做其他投資，煩惱少。按風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度分類風(fēng)險(xiǎn)厭惡型：對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度消極，不愿為增加收益而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，非常注重資金安全，極力回避風(fēng)險(xiǎn)；投資工具以安全性高的儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)等為主。風(fēng)險(xiǎn)偏好型：對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)投資較為積極，愿意為獲取高收益而承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，重視風(fēng)險(xiǎn)分析和規(guī)避，不因風(fēng)險(xiǎn)的存在而放棄投資機(jī)會(huì)；投資應(yīng)遵循組合設(shè)計(jì)、設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)止損點(diǎn)，防止投資失敗影響家庭整體財(cái)務(wù)狀況。來(lái)源：233網(wǎng)校風(fēng)險(xiǎn)中立型：介于前兩類投資者之間，期望獲得較高收益，但對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)也望而生畏；投資應(yīng)以儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品和債券為主，結(jié)合高收益的股票、基金和信托投資，優(yōu)化組合模型，使收益與風(fēng)險(xiǎn)均衡化。 3．按交際風(fēng)格分類 按消費(fèi)行為分類許多企業(yè)主要從三個(gè)方面收集數(shù)據(jù)、進(jìn)行分析，即購(gòu)買情況、購(gòu)買頻率和購(gòu)買金額。五、生命周期、。指一個(gè)人將綜合考慮其當(dāng)期、將來(lái)的收支，以及可預(yù)期的工作、退休時(shí)間等諸多因素，并決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄（理財(cái)），以保證其消費(fèi)水平處于預(yù)期的平穩(wěn)狀態(tài)，而不至于出現(xiàn)大幅波動(dòng)。家庭生命周期（形成期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰老期）個(gè)人生命周期（探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期、退休期）理財(cái)師要根據(jù)家庭生命周期的不同階段，結(jié)合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力及風(fēng)險(xiǎn)主觀承受意愿，將產(chǎn)品或產(chǎn)品組合的流動(dòng)性、收益性與安全性同客戶需求相匹配，最終形成合理、可行的理財(cái)方案，并對(duì)方案進(jìn)行定期檢視、適當(dāng)調(diào)整，保證客戶資產(chǎn)安全和理財(cái)目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。家庭形成期（從結(jié)婚到子女?huà)雰浩冢┦罩В菏杖胍孕剿疄橹?，支出隨子女誕生后而增加儲(chǔ)蓄：收入穩(wěn)定而支出增加，儲(chǔ)蓄低水平增長(zhǎng)資產(chǎn)：積累資產(chǎn)有限，追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益投資負(fù)債：承擔(dān)房貸負(fù)擔(dān)來(lái)源：233網(wǎng)校建議：保持流動(dòng)性前提下配置高收益類金融資產(chǎn)，如股票基金、貨幣基金、流動(dòng)性高的銀行理財(cái)產(chǎn)品。家庭成長(zhǎng)期（從子女幼兒期到子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立）收支：收入以薪水為主，支出趨于穩(wěn)定，子女教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)重。儲(chǔ)蓄：收入增加而支出穩(wěn)定，儲(chǔ)蓄穩(wěn)步增加資產(chǎn)：積累資產(chǎn)逐年增加，注重投資風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)債：承擔(dān)房貸負(fù)擔(dān)建議：依舊保持資產(chǎn)流動(dòng)性，并適當(dāng)增加固定收益類資產(chǎn)，如債券基金、浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品。家庭成熟期（從子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立到夫妻雙方退休）收支：收入以薪水為主，支出隨子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立而減少儲(chǔ)蓄：收入處于巔峰階段，儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的最佳時(shí)期資產(chǎn)：資產(chǎn)達(dá)到巔峰，降低投資風(fēng)險(xiǎn)負(fù)債：房貸余額逐年減少，退休前結(jié)清所有大額負(fù)債建議：以資產(chǎn)安全為重點(diǎn)，保持資產(chǎn)穩(wěn)定收益回報(bào)，進(jìn)一步增加固定收益類資產(chǎn)的比重，減少持有高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。家庭衰老期（從夫妻雙方退休到一方過(guò)世）收支：以理財(cái)收入及轉(zhuǎn)移性收入為主，醫(yī)療費(fèi)用支出增加，其他費(fèi)用支出減少儲(chǔ)蓄：支出大于收入，儲(chǔ)蓄逐步減少資產(chǎn)：變現(xiàn)投資資產(chǎn)支付支出費(fèi)用，投資以固定收益類為主負(fù)債：無(wú)大額、長(zhǎng)期負(fù)債建議：進(jìn)一步提升資產(chǎn)安全性，將80%以上資產(chǎn)投資于儲(chǔ)蓄及固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理類保險(xiǎn)。探索期（15 ～ 24歲）大學(xué)時(shí)代應(yīng)培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。建立期（25 ～ 34歲）單身創(chuàng)業(yè)時(shí)代，是個(gè)人理財(cái)?shù)慕⑴c形成期，理財(cái)目標(biāo)主要是籌備結(jié)婚，買房買車、繼續(xù)教育支出等?？蛇m度金融投資，積累經(jīng)驗(yàn)，博取高收益。穩(wěn)定期（35 ～ 44歲）盡可能多地儲(chǔ)備資產(chǎn)、積累財(cái)富，未雨綢繆；要做好投資規(guī)劃與家庭現(xiàn)金流規(guī)劃；防范疾病、意外、失業(yè)，考慮采用定期定額基金投資等方式。維持期（45 ～ 54歲）為子女準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為父母準(zhǔn)備贍養(yǎng)費(fèi)用，以及為自己退休準(zhǔn)備養(yǎng)老費(fèi)用，同時(shí)在這一階段還需還清所有中長(zhǎng)期債務(wù)。主要手段：財(cái)務(wù)投資尤其是可獲得收益的組合投資。高原期（55 ～ 60歲）妥善管理好積累的財(cái)富，主動(dòng)調(diào)整投資組合，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，以穩(wěn)健的方式使資產(chǎn)得以保值增值。退休期（60歲以后）主要理財(cái)任務(wù)就是穩(wěn)健投資保住財(cái)產(chǎn)，以固定收益投資為主，做好醫(yī)療保障，注重遺產(chǎn)規(guī)劃。六、了解客