2第一模塊：個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)-資料下載頁(yè)
2025-01-16 22:11本頁(yè)面
【正文】 示：要根據(jù)自身?xiàng)l件的變化和市場(chǎng)變化，隨時(shí)對(duì)自己的投資組合做出調(diào)整。,案例2：小康三口之家如何理財(cái),具體情況： 市區(qū)葉女士，原從事建筑行業(yè)，現(xiàn)為全職太太；葉女士丈夫?yàn)楣こ淘O(shè)計(jì)師，年收入在20萬(wàn)元左右；女兒6歲。 目前有自住房1套，市值80萬(wàn)元（35萬(wàn)為11年按揭，當(dāng)前貸款余額28萬(wàn)）；投資房1套，市值40萬(wàn)元，年租金2萬(wàn)元，存款30萬(wàn)元，股權(quán)投資10萬(wàn)元，年股息收入1萬(wàn)元，基 金6萬(wàn)元，還有一輛價(jià)值10萬(wàn)元的汽車(chē)。夫婦雙方均有繳養(yǎng)老險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)（其中葉女士每年自繳7500元），為小孩投保了“國(guó)壽鴻星”教育險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出6000元，目前兩人都沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)其他商業(yè)保險(xiǎn)。家庭基本開(kāi)銷(xiāo)每年2.5萬(wàn)元，養(yǎng)車(chē)費(fèi)用1萬(wàn)元，支付貸款按揭4.3萬(wàn)元，小孩教育費(fèi)用1.5萬(wàn)元，其他費(fèi)用1.3萬(wàn)元左右。雙方父母都有退休金，不需要兩人支付贍養(yǎng)款。,如何把30萬(wàn)元存款進(jìn)行更好的投資； 5年后購(gòu)買(mǎi)價(jià)值130萬(wàn)左右的房子； 為女兒儲(chǔ)備足夠教育金。,預(yù)定家庭理財(cái)目標(biāo)：,專(zhuān)家做方案：,一、建立家庭應(yīng)急基金 家庭應(yīng)急基金為月開(kāi)支的3~6倍，可視家庭收入的穩(wěn)定情況確定應(yīng)急基金的額度。一般情況下，收入較穩(wěn)定的客戶(hù)保留3個(gè)月的支出額即可，收入不太穩(wěn)定的建議保留6個(gè)月。葉女士應(yīng)該按月均1萬(wàn)元保留6個(gè)月的應(yīng)急資金。其中3萬(wàn)元可以貨幣型基金形式持有，2萬(wàn)元以3或6個(gè)月定期存款形式持有，其他1萬(wàn)元以活期存款持有。另外可申請(qǐng)銀行貸記卡做為日常應(yīng)急備用的補(bǔ)充。 二、風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃 目前葉女士沒(méi)有壽險(xiǎn)缺口，假如發(fā)生意外，先生的收入可滿(mǎn)足家庭各項(xiàng)需要，因此不用再投保壽險(xiǎn)。先生的壽險(xiǎn)缺口為43萬(wàn)元，由于工作性質(zhì)的因素，在做工程設(shè)計(jì)時(shí)可能經(jīng)常要到實(shí)地勘測(cè)，而且做設(shè)計(jì)時(shí)經(jīng)常要加班熬夜，會(huì)影響到意外的發(fā)生和身體的健康，做為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果發(fā)生意外對(duì)家庭的影響會(huì)比較大，因此應(yīng)重點(diǎn)投保定期壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。,三、教育規(guī)劃 葉女士希望女兒未來(lái)能在國(guó)內(nèi)完成大學(xué)教育，小學(xué)至高中教育在溫州完成，按照目前小學(xué)、初中、高中和大學(xué)學(xué)費(fèi)2萬(wàn)、2萬(wàn)、2萬(wàn)和3萬(wàn)元平均水平，學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5％情況下，葉女士女兒教育費(fèi)用總支出為58萬(wàn)元，以8％投資報(bào)酬率，每月投入1875元即可實(shí)現(xiàn)教育計(jì)劃。另外葉女士為女兒投保了“國(guó)壽鴻星”少兒教育保險(xiǎn)，當(dāng)女兒18歲、19~21歲和22歲時(shí)將分別得到一筆教育補(bǔ)助金和創(chuàng)業(yè)金，給女兒高等教育預(yù)留了更大發(fā)展空間。 四、退休養(yǎng)老規(guī)劃 葉女士如果退休時(shí)生活水準(zhǔn)保持當(dāng)前水平，退休時(shí)將不再交納保費(fèi)和貸款，生活各項(xiàng)支出現(xiàn)值6萬(wàn)元左右，退休時(shí)葉女士可領(lǐng)退休金每月1500元，她的先生可領(lǐng)3000元，投資收入每年3萬(wàn)元（按當(dāng)前生息資產(chǎn)，退休時(shí)投資報(bào)酬率4％計(jì)算可得）。經(jīng)測(cè)算，葉女士夫婦的退休金缺口還有205萬(wàn)元， 按設(shè)定8％的投資報(bào)酬率，葉女士夫婦每年投入2.3萬(wàn)元，即可完成退休養(yǎng)老計(jì)劃。,五、購(gòu)房規(guī)劃 5年后購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)值130萬(wàn)元的房子，按房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率5％、投資回報(bào)率8％計(jì)算，需要每年投入28.28萬(wàn)元，按照葉女士目前家庭收支情況，5年后直接以現(xiàn)金購(gòu)房計(jì)劃將難以實(shí)現(xiàn)，建議5年后利用換購(gòu)房形式實(shí)現(xiàn)換房計(jì)劃，提高居住質(zhì)量。不考慮房子折舊，到時(shí)出售現(xiàn)有自住房可得102萬(wàn) 元，剩余貸款余額14萬(wàn)元，即出售房子凈得88萬(wàn)元，現(xiàn)值130萬(wàn)元房子5年后房?jī)r(jià)將達(dá)166萬(wàn)元，缺口78萬(wàn)元，以當(dāng)前40萬(wàn)金融資產(chǎn)，再每年投入3.3萬(wàn)元，即可實(shí)現(xiàn)換房計(jì)劃。 六、投資規(guī)劃 現(xiàn)有30萬(wàn)元存款的20％留做家庭應(yīng)急備用金，30％投資股票型基金，30％投資配置型基金，20％投資債券型基金，綜合收益和風(fēng)險(xiǎn)，并能保證資產(chǎn)的流動(dòng)性，10萬(wàn)元的股權(quán)投資可繼續(xù)持有。 七、生活理財(cái)建議 建議網(wǎng)上銀行，足不出戶(hù)，充分享受自助理財(cái)?shù)妮p松和便捷 建議貸記卡，可解決臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題；對(duì)于刷卡消費(fèi)，除享受商戶(hù)優(yōu)惠折扣外，還可積分兌獎(jiǎng)。,祝您成為理財(cái)高手！,
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