【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 其他權(quán)利。 現(xiàn)權(quán)利質(zhì)押有價(jià)證券一般暫限于定期儲(chǔ)蓄存單或單位定期存款存單。 第三十條 質(zhì)押率的確定 （一）國(guó)家債券的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的 90%。 （二）金融債券的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的 80%。 （三） AA級(jí)（含）以上企業(yè)債券的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的 50%。 （四）國(guó)家政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的 80%。 （五）倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不得超過(guò)倉(cāng)單、提單項(xiàng)下貨物總金額的 60%。 第三十一條 個(gè)人存單的質(zhì)押率不得超過(guò)存單面值 的 90%，貸款到期日不得超過(guò)存單到期日。信貸人員核實(shí)好借款人和出質(zhì)人（包括預(yù)留印鑒或密碼）后，填制并辦妥有價(jià)證券質(zhì)押貸款質(zhì)物登記凍結(jié)止付通知書(shū)，然后與開(kāi)立存單的金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)助止付協(xié)議書(shū)，辦理質(zhì)押貸款手續(xù)，存單由主辦會(huì)計(jì)納入表外科目管理，并由出納保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。 第三十二條 單位定期存款的質(zhì)押率不得超過(guò)存單面值的 90%，單位定期存款證實(shí)書(shū)不能直接辦理質(zhì)押貸款。需要辦理質(zhì)押貸款的首先開(kāi)具單位定期存單，然后按照《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》（銀監(jiān)會(huì) [2021]第 9號(hào)令）辦理。 第四章 貸款期 限和利率 第三十三條 信貸人員根據(jù)客戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長(zhǎng)期限不能超過(guò)一年，以短期、流動(dòng)為主。自然人及個(gè)體工商戶貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息、利隨本清，企業(yè)貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息。 第三十四條 為真實(shí)反映資產(chǎn)形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。如個(gè)別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當(dāng)理由的，必須在貸款到期日前申請(qǐng)要求辦理展期，一筆貸款展期只準(zhǔn)辦理一次，短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)須經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書(shū)面同意，并到場(chǎng)簽名蓋章，否則一律不 得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。 第三十五條 逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計(jì)收利息。 第三十六條 貼息貸款，應(yīng)根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。除國(guó)家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。 第三十七條 按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、有利競(jìng)爭(zhēng)”的貸款利率定位原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級(jí)、擔(dān)保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，實(shí)行浮動(dòng)利率。 第三十八條 要嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行、浙江省人民政府金融辦及本公司規(guī)定的貸款利 率標(biāo)準(zhǔn)，不得擅自提高和降低貸款利率。 第五章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 第三十九條 為確保貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。 第四十條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：借款申請(qǐng)和受理、貸前調(diào)查、貸款審查（核）、貸款審批和發(fā)放、貸后管理、貸款收回。 第四十一條 借款申請(qǐng)和受理：凡向本公司申請(qǐng)借款，應(yīng)由借款人向開(kāi)戶單位提出書(shū)面申請(qǐng)。并在申請(qǐng)書(shū)中填明借款金額、幣種、期限、用途、貸款方式、還款來(lái)源等基本情況。 對(duì)同意接受的，信貸員通知借款人正式填寫(xiě)統(tǒng)一制式的申請(qǐng)書(shū)，借款申請(qǐng)書(shū)應(yīng)由借款人自行填 寫(xiě)，本公司工作人員不得代填。 借款人應(yīng)向貸款行提供以下資料： （一）借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗(yàn)證后身份證復(fù)印件存檔。并提供家庭成員情況，家庭成員有效身份證明、詳細(xì)居住地址、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容（項(xiàng)目），家庭年經(jīng)濟(jì)收支情況、借款用途、經(jīng)濟(jì)效益情況、擔(dān)保落實(shí)情況及擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力情況、人行個(gè)人征息系統(tǒng)查詢授權(quán)書(shū)、其他資料。 （二）借款人（企業(yè)）的基本情況。包括借款人有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件、法人代表證明書(shū)或法定代表人簽署的授權(quán)委托書(shū)及復(fù)印件、公司章程，經(jīng) 信貸員核對(duì)、驗(yàn)證。復(fù)印件留貸款行存檔。如擔(dān)保貸款還需提供保證人的有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證和復(fù)印件、法人代表證明書(shū)或法定代表人簽署的授權(quán)委托書(shū)及復(fù)印件，經(jīng)信貸員核對(duì)、驗(yàn)證，復(fù)印件存檔。 （三）與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營(yíng)企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實(shí)股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。 第四十二條 貸款調(diào)查：貸前調(diào)查是整個(gè)貸款運(yùn)作過(guò)程的基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將直接影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。貸款行對(duì)材料齊全的申請(qǐng)受理后，要對(duì)借款人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、經(jīng)營(yíng)效益以及貸款的安 全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查分析，核實(shí)擔(dān)保情況，并在此基礎(chǔ)上預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成申請(qǐng)材料的調(diào)查審核工作，最后形成調(diào)查報(bào)告并填制客戶調(diào)查表。主要調(diào)查以下內(nèi)容： （一）對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件與原件核對(duì)相符，并在復(fù)印件簽署“與原件核對(duì)相符”字樣。 查驗(yàn)客戶提供的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效身份證明是否真實(shí)、有效，營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；自然人是否具有完全民事行為能力； 查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)人委托人的簽章是否真實(shí)、有效；客戶填制的申請(qǐng)書(shū)內(nèi) 容是否齊全、完整。 （二）調(diào)查客戶信用狀況及有關(guān)人員品行狀況 查詢?nèi)诵行刨J登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款證反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表的是否一致，是否有不良信用記錄；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力。 調(diào)查了解客戶法定代表人、實(shí)際經(jīng)營(yíng)者、股東及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門(mén)負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。對(duì)自然人，應(yīng)查詢個(gè)人信息征信系統(tǒng)及綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的客戶黑名單，家庭成員的貸款情況。但查詢?nèi)诵袀€(gè)人信息征信系統(tǒng)必須經(jīng)客戶書(shū)面授權(quán)。 （三）對(duì)借款人及其擔(dān)保 人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。 信貸員應(yīng)深入客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息；調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超規(guī)定經(jīng)營(yíng)范圍；借款用途是否違反法律、政策，是否超越經(jīng)營(yíng)范圍。 對(duì)企業(yè)客戶及其擔(dān)保人單位，應(yīng)查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等帳表，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、賬實(shí)”等核對(duì)。重點(diǎn)匡算企業(yè)的凈資產(chǎn)及盈利能力。 查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。 調(diào)查分析還款來(lái)源和 還款時(shí)間。注重落實(shí)貸款第一還款來(lái)源，調(diào)查分析信貸需求的原因及信貸用途的合法性。加大對(duì)個(gè)人貸款使用用途的審查，嚴(yán)格控制貸款金額與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相匹配，禁止發(fā)放無(wú)明確用途貸款。 （四）抵押或質(zhì)押物品的調(diào)查 抵押或質(zhì)押物品設(shè)定抵質(zhì)押的合法性，抵押人或質(zhì)押人是否有完全的處分權(quán)；抵押或質(zhì)押物品設(shè)定抵押或質(zhì)押是否符合國(guó)家法律的規(guī)定。 抵押或質(zhì)押物品的價(jià)值必須足夠擔(dān)保借款本息。 抵押品的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限要長(zhǎng)于借款期限（或按年續(xù)保），并將保險(xiǎn)單（復(fù)印件）留檔保管。第一受益人應(yīng)填寫(xiě)為本公司。 對(duì)抵押物的調(diào)查，信貸 員必須實(shí)地核查；対抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人的調(diào)查，其財(cái)產(chǎn)的共有人必須當(dāng)面核實(shí)。 （五）保證人調(diào)查 保證人的合法性。如果提供擔(dān)保的是企業(yè)法人或其他組織，應(yīng)調(diào)查其年檢情況和執(zhí)照的有效性。 保證人的代償能力狀況。由企業(yè)單位作保證擔(dān)保的，應(yīng)考察其資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營(yíng)效益及發(fā)展前景等情況。 屬公司制企業(yè)擔(dān)保的，應(yīng)提供董事會(huì)（股東會(huì)）同意保證的意見(jiàn)書(shū)。 第四十三條 貸款審查（核）：信貸人員調(diào)查完成后將所有規(guī)定資料提交本公司貸款審核人員按規(guī)定程序進(jìn)行審查（核）。 審核人員根據(jù)信貸員上報(bào)的貸款，重點(diǎn)對(duì)貸款憑證要素， 借款人、擔(dān)保人的資格，借款人關(guān)聯(lián)情況，貸款抵質(zhì)押情況，貸款的合規(guī)合法性等進(jìn)行審查（核）。 （一）貸款憑證要素重點(diǎn)審查（核）： 借款人、貸款人、擔(dān)保人全稱是否與簽字和印章相符。 借款日期是否填寫(xiě)正確、有否涂改。 借款金額大小寫(xiě)是否一致。 借款用途書(shū)寫(xiě)與調(diào)查結(jié)論是否一致。 借款期限是否涂改，是否與生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的周期相匹配，是否與所執(zhí)行的貸款利率相匹配，貸款利率執(zhí)行是否正確。 還款方式是否填寫(xiě)正確。 其他合規(guī)性審查。 （二）借款人、擔(dān)保人的資格審查（核）： 除自然