【正文】 信貸人員調(diào)動(dòng)時(shí)，相關(guān)檔案資料要辦理移交手續(xù)，并由部門(mén)負(fù)責(zé)人監(jiān)交 。必備的信貸資料，要按統(tǒng)一設(shè)計(jì)的表格填制，做到字跡清晰、數(shù)字準(zhǔn)確、內(nèi)容完整、口徑一致。年度內(nèi)每月貸款收回重新發(fā)放的，只要抽出已履行完畢的憑證，放入新的憑證。年度內(nèi)將已履行完畢的各類(lèi)貸款憑證資料和已失效的有關(guān)文件，從該戶(hù)檔案盒中清分出放入專(zhuān)夾，年末一次裝訂。 第六十三條 信貸檔案要按下述要求進(jìn)行規(guī)范管理： （一）原始材料賬冊(cè)化。 系統(tǒng)內(nèi)部制訂的各項(xiàng)制度規(guī)定：如信貸政策文件、信貸崗位責(zé)任制、信貸會(huì)議材料等。 （ 11）稅務(wù)登記證復(fù)印件。 （ 7）有關(guān)協(xié)議。 （ 3）企業(yè)法人代碼證復(fù)印件。（個(gè)案通知） 第八章 信貸檔案管理 第六十二條 信貸員應(yīng)建立、管理信貸檔案。 第六十一條 非自然人貸款審批權(quán)限 （一）非自然人貸款實(shí)行貸款授信管理，授信額度內(nèi)貸款發(fā)放由總經(jīng)理審批，但對(duì)年度新增授信的貸款須報(bào)公司信貸審查委員會(huì)審批。 （二）單個(gè)自然人貸款余額超過(guò) 30 萬(wàn)元（含）以上原則上需辦理抵質(zhì)押手續(xù)。公司董事會(huì)對(duì)總經(jīng)理授權(quán)，總經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的審批，如總經(jīng)理外出或其他特殊情況不能履行貸款審批權(quán)限的將對(duì)部門(mén)經(jīng)理進(jìn)行臨 時(shí)授權(quán)，有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)可進(jìn)行臨時(shí)審批，不得超權(quán)限審批。 （七）故意隱瞞真實(shí)情況的。 （三）授信決策過(guò)程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟摹? 第五十六條 本公司的授信工作包括授信調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后管理四個(gè)程序。 第五十五條 授信額度確定： （一）根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，計(jì)算出資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、總資產(chǎn)報(bào)酬率、銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn)率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率及存貨周轉(zhuǎn)率等財(cái)務(wù)指標(biāo)，并分別與客戶(hù)所在行業(yè)的平均水平進(jìn)行比較，對(duì)其償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力作總體判斷。 第五十二條 當(dāng)呆賬貸款達(dá)到要求需要核銷(xiāo)時(shí)，信貸員必須填寫(xiě)《呆賬核銷(xiāo)審批表》和書(shū)面申請(qǐng)，由信貸員提出核銷(xiāo)的主要理由（即詳細(xì)說(shuō)明該呆賬貸款第一筆發(fā)放時(shí)間，金額、到期時(shí)間、擔(dān)保人或抵押物處理情況及原經(jīng)辦人員和核銷(xiāo)前的催收清理情況），附該呆賬貸款原合同、申請(qǐng)書(shū)、法院文書(shū)等復(fù)印件，由相關(guān)部門(mén)簽署意見(jiàn)報(bào)公司信貸審查委員會(huì)同意后提交董事會(huì)審批。 第四十八條 貸款收回：貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收回，貸款到期前，信貸員應(yīng)發(fā)出貸款 催收通知書(shū)，通知借款人和擔(dān)保人還貸，借款人償還貸款應(yīng)打印還貸憑證。 （ 5）要求擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任。 貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范：信貸人員必須加強(qiáng)貸后管理，密切注意借款人的一些不利于貸款安全的預(yù)警信號(hào)，及時(shí)報(bào)告，可以采取下列一種或多種處置措施，保護(hù)債權(quán)，防范風(fēng)險(xiǎn)： （ 1）限期糾正違約行為。 （ 2）與我公司合作關(guān)系發(fā)生惡化，不接受信貸監(jiān)督；資金體外循環(huán)，貨款回收不明原因大幅下降，企業(yè)應(yīng)收賬款周期延長(zhǎng)、庫(kù)存增加、發(fā)貨減緩等。 （三）信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸員還要按有關(guān)要求對(duì)貸款進(jìn)行日常的跟蹤管理。借款合同要素不得涂改。 本公司發(fā)放的每一筆貸款必須逐筆經(jīng)本公司綜合管理部審查（核），總經(jīng)理審批，不得發(fā)放未經(jīng) 審查（核）、審批的貸款，未經(jīng)審查（核）、審批而發(fā)放的貸款以違規(guī)貸款處理，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。 第四十五條 貸款發(fā)放：本公司財(cái)務(wù)部根據(jù)經(jīng)總經(jīng)理簽字的同意發(fā)放貸款的審批書(shū)發(fā)放貸款。 查詢(xún)?nèi)诵袀€(gè)人信貸征信系統(tǒng)和信貸管理咨詢(xún)登記系統(tǒng)，借款人有無(wú)失信行為。 審查（核）非自然人，在采用保證、抵押、質(zhì)押的同時(shí)，是否辦妥最高余額的第二保證人手續(xù)。 （五）貸款的合規(guī)合法性審查（核） 審查（核）上報(bào)貸款的調(diào)查報(bào)告與資料是否相銜接。 抵押物有效年限與抵押登記年限是否相匹配。所借款項(xiàng)是否用于企業(yè)。 （ 5）其他合規(guī)性審查（核）。 （三）借款人關(guān)聯(lián)情況審查（核） 對(duì)自然人關(guān)聯(lián)情況審查（核） （ 1）借款人是否在本公司及其他金融機(jī)構(gòu)有借款。 自然人客戶(hù)所借款 項(xiàng)與實(shí)際承受能力是否匹配，除自然人外的客戶(hù)是否符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負(fù)債率。 是否有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄。 其他合規(guī)性審查。 借款金額大小寫(xiě)是否一致。 第四十三條 貸款審查（核）：信貸人員調(diào)查完成后將所有規(guī)定資料提交本公司貸款審核人員按規(guī)定程序進(jìn)行審查（核）。如果提供擔(dān)保的是企業(yè)法人或其他組織，應(yīng)調(diào)查其年檢情況和執(zhí)照的有效性。 抵押品的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限要長(zhǎng)于借款期限（或按年續(xù)保），并將保險(xiǎn)單（復(fù)印件）留檔保管。注重落實(shí)貸款第一還款來(lái)源，調(diào)查分析信貸需求的原因及信貸用途的合法性。 對(duì)企業(yè)客戶(hù)及其擔(dān)保人單位，應(yīng)查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等帳表，對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、賬實(shí)”等核對(duì)。對(duì)自然人，應(yīng)查詢(xún)個(gè)人信息征信系統(tǒng)及綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的客戶(hù)黑名單，家庭成員的貸款情況。 查驗(yàn)客戶(hù)提供的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效身份證明是否真實(shí)、有效，營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；自然人是否具有完全民事行為能力； 查驗(yàn)客戶(hù)法定代表人和授權(quán)人委托人的簽章是否真實(shí)、有效；客戶(hù)填制的申請(qǐng)書(shū)內(nèi) 容是否齊全、完整。自然人貸款用于私營(yíng)企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實(shí)股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。包括借款人有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件、法人代表證明書(shū)或法定代表人簽署的授權(quán)委托書(shū)及復(fù)印件、公司章程，經(jīng) 信貸員核對(duì)、驗(yàn)證。 對(duì)同意接受的，信貸員通知借款人正式填寫(xiě)統(tǒng)一制式的申請(qǐng)書(shū)，借款申請(qǐng)書(shū)應(yīng)由借款人自行填 寫(xiě)，本公司工作人員不得代填。 第五章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 第三十九條 為確保貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。 第三十六條 貼息貸款，應(yīng)根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。自然人及個(gè)體工商戶(hù)貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息、利隨本清，企業(yè)貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息。信貸人員核實(shí)好借款人和出質(zhì)人（包括預(yù)留印鑒或密碼）后，填制并辦妥有價(jià)證券質(zhì)押貸款質(zhì)物登記凍結(jié)止付通知書(shū)，然后與開(kāi)立存單的金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)助止付協(xié)議書(shū)，辦理質(zhì)押貸款手續(xù)，存單由主辦會(huì)計(jì)納入表外科目管理，并由出納保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。 （三） AA級(jí)（含）以上企業(yè)債券的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的 50%。 （六）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。 （二）國(guó)債、金融債券、 AA 級(jí)（含）以上企業(yè)債券。 （十四）以除航空器、船舶、車(chē)輛以外的機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證 。 （七）以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書(shū)面文件。 （三）以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會(huì)同意抵押的書(shū)面決議。（土地證和土地他項(xiàng)權(quán)利證一并移交出納保管）。（房屋占用范圍土地使用權(quán)必須登記） 如果空余土地較多（ 20%以上），應(yīng)繼續(xù)辦理土地抵押手續(xù)，抵押價(jià)值應(yīng)剔除房屋占用范圍面 積土地使用權(quán)的價(jià)值。 （二）企業(yè)房產(chǎn)證抵押的由房管部門(mén)登記。 第二十六條 抵押物登記： 以《擔(dān)保法》第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。 第二十五條 流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款應(yīng)從嚴(yán)控制，對(duì)新增貸款一般不得辦理流動(dòng)資產(chǎn)抵押。 （二）有房產(chǎn)證、土地證，但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權(quán)的，房屋抵押率掌握在評(píng)估價(jià)的 40%以?xún)?nèi)。有房產(chǎn)證、土地證，且土地使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在80%以?xún)?nèi)。 （三）營(yíng)業(yè)用房抵押。 （一）完好房抵押。 （十）已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損和非通用型機(jī)器、設(shè)備。 （六）以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物。 （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)。 （ 2）原則上， N 不得大于 2，確需大于 2（不含）的應(yīng)報(bào)公司待審會(huì)審定； 自然人為保證人， 視其實(shí)力一般保證額度按其資產(chǎn)的 2 倍內(nèi)掌握，但最高保證額度不得超過(guò) 200 萬(wàn)元。 第十七條 10萬(wàn)元（含）以上的保證貸款原則上實(shí)行一戶(hù)多