【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)，交易款項(xiàng)及相應(yīng)的費(fèi)用、利息均記入人 民幣賬戶。 第四十二條 記賬 持卡人聯(lián)機(jī)交易的款項(xiàng)及費(fèi)用均實(shí)時(shí)記賬，脫機(jī)交易的在銀行記賬日入賬。 15 第四十三條 免息還款期 豐收貸記卡持卡人除現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬外的交易從銀行記賬日起至對(duì)賬單通知的到期還款日 (以下簡(jiǎn)稱到期還款日 )(含 )止為免息還款期。持卡人可享受的免息還款期最長(zhǎng)為 56 天，最短為26 天。 第四十四條 賬單日 每月的 最后一日 為豐收貸記卡的賬單日，對(duì)所有持卡人 當(dāng)月的賬務(wù)情況進(jìn)行結(jié)計(jì)處理。 第四十五條 到期還款日 到期還款日為賬單日 次日起 第 25天。 第四十六條 結(jié)息日處理 每月的 最后一日為 豐收貸記卡 的結(jié)息日，對(duì)持卡人當(dāng)期的賬務(wù)進(jìn)行結(jié)計(jì)利息處理，在次日起息，按月計(jì)收復(fù)利。計(jì)算持卡人本期全部應(yīng)還款額和最低還款額，并生成對(duì)賬單打印信息。 第四十七條 對(duì)賬單 對(duì)當(dāng)月有交易、費(fèi)用、利息發(fā)生，或雖未發(fā)生交易、費(fèi)用、利息但賬戶透支的持卡人，在其賬單日 后 打印對(duì)賬單并寄發(fā)至其指定地址。 第四十八條 全部應(yīng)還款額 全部應(yīng)還款額計(jì)算公式為： 全部應(yīng)還款額＝上期未還清金額＋上期未還清金額在當(dāng)期的利息＋當(dāng)期費(fèi)用＋當(dāng)期取現(xiàn) (含轉(zhuǎn)賬 )本息＋當(dāng)期消費(fèi)本金－當(dāng)期已還款金額。 第四十九條 最低還款額 最低還款額計(jì)算公式為： 最低還 款額＝上期最低還款額未還部分＋累計(jì)未還費(fèi)用＋累計(jì)未還利息＋超信用額度的金額＋累計(jì)未還取現(xiàn) (含轉(zhuǎn)賬 )本 16 金 10%＋累計(jì)未還消費(fèi)本金的 10%，計(jì)算至等于全部應(yīng)還款額為止，即最低還款額小于等于全部應(yīng)還款額。 每次發(fā)生收入類交易時(shí)，減計(jì)最低還款額至 0為止。 第五十條 取現(xiàn) (轉(zhuǎn)賬 )交易有關(guān)規(guī)定 持卡人使用信用額度提取現(xiàn)金 (轉(zhuǎn)賬 )的交易款項(xiàng)，不能享受免息還款待遇。 第五十一條 消費(fèi)交易免息待遇及計(jì)息 持卡人使用信用額度發(fā)生的消費(fèi)交易款項(xiàng)可以享受免息還款待遇。具體規(guī)定如下： (一 )持卡人在到期還款日 (含 )前償還了全部應(yīng) 還款額的，其應(yīng)還款額中在賬單日當(dāng)月發(fā)生的消費(fèi)交易本金，享受自銀行記賬日至還款日期間的免息待遇。 (二 )持卡人在到期還款日 (含 )前未償還全部應(yīng)還款額的(上期應(yīng)還款額低于 10 元的除外 )，不再享受免息還款待遇，已償還部分計(jì)收自記賬日至還款日的利息，未償還部分自記賬日計(jì)息；如還款后上期應(yīng)還款額低于 10 元，則只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的利息。 第五十二條 滯納金 持卡人在到期還款日前未足額償還最低還款額的，除按實(shí)際計(jì)算出的 利息金 額向持卡人收取利息外，還應(yīng)按最低還款額未還部分的 5%收取滯納金。連續(xù)兩次 (含 )以上在到期還款日營(yíng)業(yè)終 了前 未能足額償還最低還款額的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可停止該卡使用。 第五十三條 超限費(fèi) 持卡人超過發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的核定信用額度消費(fèi) (僅限于 POS預(yù)授權(quán)完成交易或特殊交易 )，發(fā)卡機(jī)構(gòu)自動(dòng)為其增加浮動(dòng)信用額度。若在到期還款日透支余額仍大于核定信用額度，應(yīng)對(duì)超 17 額部分按 5%支付超限費(fèi)；對(duì)當(dāng)日計(jì)收的滯納金不記入超限費(fèi)的計(jì)算中。 第五十四條 透支利率 透支 利率為日利率萬分之五并根據(jù)中國(guó)人民銀行對(duì)此項(xiàng)利率的調(diào)整而同步調(diào)整。 第五十五條 賬務(wù)查詢或更正處理 持卡人對(duì)賬務(wù)變動(dòng)情況有疑義的，可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向 發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出查詢或更正要求。對(duì)超過規(guī)定時(shí)間提出查詢或更正要求的，原則上應(yīng)由持卡人承擔(dān)責(zé)任。 發(fā)卡機(jī)構(gòu)在收到持卡人對(duì)交易情況的異議后，應(yīng)根據(jù)持卡人提出異議交易的清算信息來源確定差錯(cuò)處理機(jī)構(gòu)，按照該交易的種類和相應(yīng)機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件、程序，通過該機(jī)構(gòu)向收單行提出調(diào)單要求，必要時(shí)還可依照該機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定提請(qǐng)爭(zhēng)議處理。處理結(jié)果應(yīng)及時(shí)通知持卡人。 第八章 還 款 第五十六條 基本規(guī)定 持卡人應(yīng)在到期還款日前償還全部應(yīng)還款額或最低還款額。 第五十七條 持卡人主動(dòng)還款 所有聯(lián)網(wǎng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均應(yīng)受理豐收貸記卡的人民幣主動(dòng)還款。 第五十八條 約定賬戶還款 持卡人選擇約定賬戶還款方式的，應(yīng)指定一個(gè)賬戶作為約定還款賬戶，并指定扣款方式 (按全部應(yīng)還款額扣款或按最低還款額扣款 )。 (一 )在到期還款日前一日日終，根據(jù)持卡人指定的扣款方式 (未指定扣款方式的，視同按全部應(yīng)還款額扣款 )從其約定還 18 款賬戶中扣收相應(yīng)款項(xiàng)，用于償還其豐收貸記卡欠款；約定還款賬戶存款余額不足的，則將該賬戶余額全部扣除。 (二 )持卡人選擇約定賬戶還款方式的，不收取扣款手續(xù)費(fèi)。 第五十九條 還款順序 持卡人先償還上期的欠款，后償還本期欠款。還款的順序均為費(fèi)用、利息、取 現(xiàn) (含轉(zhuǎn)賬 )、消費(fèi)等透支款項(xiàng) (同等條件下，按透支時(shí)間先后順序 )。 第六十條 溢繳款處理 持卡人還款金額超過欠款金額的部分 作為溢繳款 , 溢繳款不計(jì)付存款利息，但相應(yīng)增加持卡人主卡的卡片可用額度。如持卡人賬戶有溢繳款的，則產(chǎn)生新的付出金額時(shí)，先行沖減溢繳款。 第九章 催 收 第六十一條 催收定義 催收指當(dāng)豐收貸記卡持卡人未在規(guī)定的還款期內(nèi)償還應(yīng)歸還欠款時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)其欠款時(shí)間、金額的不同，通過電話、信函、上門或司法等方式向其催討欠款的過程。 第六十二條 逾期時(shí)間計(jì)算 如截至到期還款日，持卡人仍未還款 或還款金額不足最低還款額，自到期還款日次日起進(jìn)入催收程序，開始計(jì)算逾期時(shí)間。 第六十三條 催收工作管理 發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立催收崗位，配備相應(yīng)的催收人員，加強(qiáng)催收業(yè)務(wù)培訓(xùn)和管理，建立催收人員考核激勵(lì)機(jī)制和催收工作信息通報(bào)制度。 第六十四條 催收工作原則 催收工作應(yīng)按照透支逾期時(shí)間的長(zhǎng)短，欠款金額的大小， 19 確定催收順序；對(duì)催收難度較大且欠款額達(dá)到一定金額的，要加大催討力度，杜絕重易輕難。催收人員在催收過程不得損害持卡人的合法權(quán)益。 第六十五條 催收方式 根據(jù)賬戶逾期時(shí)間、欠款金額的不同，催收人員應(yīng)采取電話催收、 信函催收、上門催收、司法催收等不同的催收方式。對(duì)于資信情況或財(cái)務(wù)情況惡化的持卡人，應(yīng)不受賬戶逾期時(shí)間、欠款金額所限，盡早上門催收或進(jìn)行司法催收。 第六十六條 基本處理規(guī)定 對(duì)催收過程中認(rèn)為具有較大風(fēng)險(xiǎn)而要重點(diǎn)監(jiān)控的賬戶，應(yīng)置重點(diǎn)監(jiān)控標(biāo)志并優(yōu)先催收；對(duì)連續(xù) 2 次 (含 )以上未償還最低還款額的，可對(duì)該賬戶下所有卡片進(jìn)行止付處理，并將持卡人列為不良客戶管理。 第六十七條 呆賬處理 經(jīng)采取所有可能的措施和必要程序之后，仍無法收回的貸記卡透支款項(xiàng)可認(rèn)定為呆賬 。 轉(zhuǎn)為呆賬后不再產(chǎn)生滯納金、超限費(fèi) 和結(jié)計(jì)透支利息 。對(duì)符合核銷 規(guī)定的呆賬，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷。 第十章 補(bǔ)換卡、升級(jí)、銷卡 第六十八條 到期換卡 發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)符合條件的持卡人提供到期換卡服務(wù)。有以下情況之一的卡片，不得進(jìn)行到期換卡： (一 )賬戶狀態(tài)為雙凍、借凍、銷戶、核銷的； (二 )卡片狀態(tài)為止付、已收卡、已銷卡、作廢卡的； (三 )持卡人透支逾期時(shí)間超過一個(gè)月的； (四 )已申請(qǐng)卡片到期不換發(fā)的； (五 )其他認(rèn)為不應(yīng)換卡的情況。 20 第六十九條 提前換卡 持卡人如有特殊原因，可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出提前換卡要求。 (一 )提前換卡申請(qǐng)日距卡片到期日的時(shí)間原則上應(yīng)不超過三 個(gè)月。 (二 )其他不得提前換卡的規(guī)定同第六十九條。 第七十條 掛失及掛失換卡 持卡人所持豐收貸記卡遺失或被盜，應(yīng)向客戶服務(wù)部門申請(qǐng)電話掛失 (口掛 )或到開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理書面掛失。電話掛失和書面掛失都為正式掛失。電話掛失不設(shè)有效期，不收掛失費(fèi)，但只有書面掛失可以掛失換卡。掛失手續(xù)辦妥后發(fā)生的不是由持卡人本人有意所為而產(chǎn)生的債務(wù)和損失不再由持卡人承擔(dān)。 掛失補(bǔ)發(fā)的新卡有效期原則上與原卡相同，申請(qǐng)掛失補(bǔ)發(fā)日距原卡片到期日的時(shí)間不超過三個(gè)月的可延長(zhǎng)卡片有效期。 以下情況不予補(bǔ)發(fā)新卡： (一 )賬戶狀態(tài)為雙凍、借凍、銷戶、 核銷的； (二 )卡片狀態(tài)為正常、未啟用、凍結(jié)止付、已收卡、已銷卡、作廢卡、失信止付的； (三 )持卡人透支逾期時(shí)間超過一個(gè)月的，須待還款后方可補(bǔ)發(fā)； (四 )其他認(rèn)為不應(yīng)補(bǔ)發(fā)的情況。 第七十一條 毀損補(bǔ)發(fā) 持卡人因卡片毀損 (含簽名有誤 )、磁條消磁等原因申請(qǐng)補(bǔ)發(fā)新卡的，須要求其先行退回舊卡。卡片毀損后補(bǔ)發(fā)的新卡的卡號(hào)、有效期、密碼與原卡相同。 有以下情況之一的，不得進(jìn)行毀損補(bǔ)發(fā)： (一 )賬戶狀態(tài)為雙凍、借凍、銷戶、核銷的； (二 )卡片狀態(tài)為止付、已收卡、已銷卡、作廢卡的； 21 (三 )卡片已過有效期； (四 )持卡人透 支逾期時(shí)間超過一個(gè)月的，須待還款后方可補(bǔ)發(fā)； (五 )其他認(rèn)為不應(yīng)補(bǔ)發(fā)的情況。 第七十二條 卡片升級(jí) 發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)符合規(guī)定條件的優(yōu)質(zhì)持卡人，可應(yīng)其申請(qǐng)將其所持普通卡升級(jí)為金卡。 (一 )對(duì)于符合以下條件之一的，經(jīng)審核可予以辦理卡片升級(jí)： 1．持卡人職業(yè)、職務(wù)、收入等基本情況發(fā)生顯著變化，已達(dá)到金卡申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，且用卡及還款記錄正常； 2．持卡人持有豐收貸記卡普通卡的時(shí)間在一年以上，用卡及還款記錄正常，年均消費(fèi)交易額達(dá)到 2 萬元，且卡片信用額度已接近或超過 1萬元。 (二 )升級(jí)后的卡片的有效期自同意升級(jí)發(fā)卡月份起，并改按 金卡標(biāo)準(zhǔn)記收年費(fèi)。 第七十三條 持卡人主動(dòng)申請(qǐng)銷卡 主卡持卡人申請(qǐng)注銷副卡的，原則上發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)要求主卡持卡人退回申請(qǐng)注銷的卡片并 對(duì)申請(qǐng)注銷的副卡進(jìn)行止付處理。 主卡持卡人在豐收貸記卡卡片有效期內(nèi)或到期后不再繼續(xù)使用卡片而提出賬戶結(jié)清申請(qǐng)的，應(yīng)要求其退回賬戶下所有卡片。持卡人提出賬戶結(jié)清申請(qǐng) 30 天后，若確認(rèn)持卡人無未償款項(xiàng)，則為其辦理正式結(jié)清手續(xù)；如卡片到期或掛失未申請(qǐng)補(bǔ)卡已超過 30 天，可立即為其辦理正式結(jié)清手續(xù)。持卡人未退回卡片的，有效期內(nèi)的卡需先辦理掛失，過期卡可辦理無卡銷戶手續(xù)。 22 第十一章 卡片管理 第七十四條 豐收貸記卡卡片由省農(nóng)信聯(lián)社統(tǒng)一制卡和管理。 第七十五條 制卡文件信息由本行卡中心負(fù)責(zé)錄入生成。 第七十六條 卡片和密碼信封 由省卡中心負(fù)責(zé)寄送持卡人。 第七十七條 本行范圍內(nèi)產(chǎn)生的廢卡管理 (一 )廢卡包括因磁條無法讀取、卡片損壞、版面過期的卡，收繳的廢卡 (銷戶卡、掛失卡、止付卡、損壞卡 )，被 ATM 吞卡且持卡人未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)領(lǐng)取的卡等。 (二 )支行按季將廢卡抄列《作廢卡清單》，并將清單和作廢卡一起上繳 清算中心 。 (三 )清算中心收到廢卡后，核對(duì)作廢原因和數(shù)量，無誤后在清單上簽字作重要物品保 管。 (四 )作廢卡經(jīng)賬實(shí)核對(duì)相符后，經(jīng)本行有權(quán)人員批準(zhǔn)，在會(huì)計(jì)、稽核和保衛(wèi)部門的監(jiān)督下，由銀行卡中心負(fù)責(zé)按年銷毀。 第十二章 風(fēng)險(xiǎn)管理 第七十八條 基本要求 運(yùn)用各種先進(jìn)的管理辦法和科學(xué)手段，對(duì)豐收貸記卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中的持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)、偽冒欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行預(yù)警識(shí)別、防范控制，對(duì)已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行分析和認(rèn)定化解，以合理控制風(fēng)險(xiǎn)、保證業(yè)務(wù)健康發(fā)展。 第七十九條 持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)管理 為防范信用風(fēng)險(xiǎn)和減少損失，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)做到： (一 )嚴(yán)格征信審核工作，對(duì)不符合規(guī)定條件的申請(qǐng)人不予發(fā)卡； 23 (二 )設(shè)置 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，分析持卡人用卡情況，及時(shí)掌握和了解持卡人的資信變化，監(jiān)測(cè)持卡人還款情況，分析持卡人拖欠原因，定期提出持卡人資信分析報(bào)告； (三 )對(duì)持卡人卡片升級(jí)、額度調(diào)整、到期換卡等嚴(yán)格審核； (四 )對(duì)遲繳欠款加強(qiáng)催收。 第八十條 特殊情況處理 發(fā)現(xiàn)主卡持卡人失蹤、死亡、喪失還款能力或連續(xù)四個(gè)月不償還最低還款