【文章內(nèi)容簡介】 5 人 大于或等于5人且小于10人 大于或等于 10人且小于 15 人 大于或等于 15人且小于 25人 大于 25人 小計(jì) 是 46(%) 34(%) 7(%) 6(%) 12(%) 105 否 329(%) 47(%) 10(%) 6(%) 5(%) 397 您覺得身邊想要貸款的同學(xué)有幾人？ X\Y 小于 5 人 大于或等于5人且小于10人 大于或等于10 人且小于 15 人 大于或等于 15人且小于 25 人 大于 25人 小計(jì) 第 17 頁 共 33 頁 是 49(%) 30(%) 9(%) 8(%) 9(%) 105 否 317(%) 45(%) 18(%) 7(%) 10(%) 397 助學(xué)貸款集群效應(yīng)分析，貸款的人的對于身邊的貸款同學(xué)的數(shù)量以及數(shù)量預(yù)期普遍多與沒有貸款的人群的。特別是在大于 25 人的數(shù)量上有著明顯的差距；可見貸款也是具有集群效應(yīng)的。 八、個(gè)人和家庭資金短缺解決問題之間有責(zé)較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。 假如您的家庭遇到了經(jīng)濟(jì)困難，您首先想到的籌錢方式為 : X\Y 向親戚借錢 先墊上 向?qū)W校求助 向朋友借錢 墊上 貸款 其它 小計(jì) 向父母或者親戚要錢先墊上 346(%) 98(%) 171(%) 131(%) 9(%) 414 向?qū)W校求助 73(%) 55(%) 44(%) 23(25%) 1(%) 92 向朋友借錢墊上 217(%) 68(%) 161(%) 98(%) 8(%) 286 貸款 57(%) 17(%) 32(%) 64(%) 2(%) 84 其它 8(%) 0(0%) 6(40%) 5(%) 9(60%) 15 第 18 頁 共 33 頁 資金短缺時(shí)向親戚朋友借錢補(bǔ)上仍然是大多數(shù)大學(xué)生的首要選擇，但是如果是在個(gè)人問題上首先就想到貸款解決問題的話在家庭問題上他們想到貸款來解決問題的比例要高的多，達(dá)到了 76%；同時(shí)在其他的填寫中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生選擇兼職、自己掙錢的行為也是比較普遍的。當(dāng)有這種獨(dú)立意識(shí)時(shí)，對親戚朋友的依賴就從 83%下降到了 53%，而在其他（兼職、找工作、眾籌）等則從 31%增加到了60%。 九、助學(xué)貸款的違約處罰還是以外生為主 ,及外部力量限制。 目前部分學(xué)生出現(xiàn)惡意違約從而導(dǎo)致國家助學(xué)貸款無法良性循環(huán)，你認(rèn)為這些貸款違約現(xiàn)象應(yīng)該如何處理 : 選項(xiàng) 小計(jì) 比例 暫時(shí)存其畢業(yè)證書，直到其還款 204 % 將其還款協(xié)議和違約信息放入其個(gè)人檔案 244 % 通知其工作單位，督促其還款 162 % 盡量減少甚至取消對學(xué)生貸款 58 % 對于有弊端等不誠信的學(xué)生不予貸款 193 % 建立還款提醒制度和貸后追蹤系統(tǒng) 199 % 納入互聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)，出現(xiàn)違約的則不給其再次貸款或申請銀行信用 190 % 其他 9 % 本題有效填寫人次 502 第 19 頁 共 33 頁 可見大多數(shù)大學(xué)生都意識(shí)到信用的重要性，大多鼓勵(lì)鼓勵(lì)將大學(xué)生的不良貸款記錄提交到個(gè)人檔案，暫扣畢業(yè)證、通知工作單位從而對于不良貸款的同學(xué)施加周圍人群和群體的壓力，督促其還款，可見這更多的是一種外生的力量了對大學(xué)生進(jìn)行督促。 十、國家最新的助學(xué)貸款政策出臺(tái)所作出的改變： 國家助學(xué)貸款自 1999 年以來，累計(jì)發(fā)放已達(dá) 1200 億元，惠及 1100 多萬學(xué)生。調(diào)整后的《若干意見》，將從四個(gè)方面進(jìn)一步減輕借款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。首先將此前的 14 年貸款還款最長期限延長為 20年。銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部副主任王科進(jìn)表示，借款學(xué)生畢業(yè)后，平均每年還款金額下降 30%— 40%。 現(xiàn)在的貸款主要用來支付學(xué)費(fèi)和在校期間的住宿費(fèi)，還有一些基本的生活費(fèi)，一般四年的貸款都是兩三萬元，如果分 20 年還款，基本上一年只需要還款30004000，一個(gè)月只需要還 200300 塊錢，只要有個(gè)正常的工作，一般是還得起的。 政策調(diào)整后， 只要在還款期內(nèi)繼續(xù)攻讀學(xué)位的學(xué)生，都可以申請由財(cái)政繼續(xù)全額貼息。貸款利率繼續(xù)執(zhí)行中國人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率。此外，借款學(xué)生畢業(yè)當(dāng)年不再繼續(xù)攻讀學(xué)位的，在確認(rèn)還款計(jì)劃時(shí)可以選擇使用還本寬限期。 還本寬限期由原來的 2年延長至 3年整。還本寬限期內(nèi)只須償還利息，無須償還貸款本金。據(jù)測算，調(diào)整后，借款學(xué)生畢業(yè)后，前三年還款金額可下降25%。 根據(jù)新政，畢業(yè)借款學(xué)生如果因病喪失勞動(dòng)能力，或者家庭遭遇重大自然災(zāi)害，或者家庭成員患有重大疾病，或者經(jīng)濟(jì)收入特別低，確實(shí)無法按期償還貸款，可以申請救助，由包括銀行等 在內(nèi)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)代償應(yīng)還的本息。王科進(jìn)透露，之前助學(xué)貸款代償率在 2%左右，同時(shí)，為了保證資金真正都能讓寒門子弟拿到，會(huì)將資金直接支付給學(xué)校。 第 20 頁 共 33 頁 十一、助學(xué)貸款的還款并不是問題： 資料顯示： 2021 屆大學(xué)畢業(yè)生“受雇全職工作”的比例為 %，雖然與 2021 屆、 2021屆（分別為 %、 %）相比有所下降，但是總體就業(yè)情況能保持穩(wěn)定。主要是因?yàn)樽灾鲃?chuàng)業(yè)的畢業(yè)生比例從上屆的 %上升到了 %；同時(shí)本科畢業(yè)生讀研比例從上屆的 %上升到 %，高職高專讀本的比例從上屆的 %上升到 %。所以，這并不能說明大學(xué)生就業(yè)在急劇惡化。 同時(shí)近三屆大學(xué)生實(shí)際工資保持穩(wěn)定上升趨勢。 2021 屆大學(xué)畢業(yè)生半年后月收入（ 3487 元）比 2021 屆（ 3250 元）增長了 237元，比 2021 屆（ 3048 元）增長了 439 元，三屆增幅為 %。其中，本科畢業(yè)生 2021 屆（ 3773 元）比 2021屆（ 3560 元）增長了 213 元，比 2021 屆（ 3366 元）增長了 407 元，三屆增幅為%；高職高專畢業(yè)生 2021 屆（ 3200 元）比 2021 屆（ 2940 元）增長了 260元，比 2021 屆（ 2731 元）增長了 469 元，三屆增幅為 %。從近三屆的趨勢可以看出，大學(xué)畢業(yè)生半年后月收入呈現(xiàn)上升趨勢?？鄢?dāng)年居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（ CPI）增長的影響后（ 2021— 2021 年居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)分別為 ， ，），近三屆大學(xué)生實(shí)際工資仍保持著穩(wěn)定上升的趨勢。 2021 屆大學(xué)生畢業(yè)三年后平均月收入為 5484 元（本科為 6155 元，高職高專為 4812 元）。 2021 屆畢業(yè)生半年后的月收入為 2766 元（本科為 3051 元，高職高專為 2482 元），三年來月收入增長 2718元，漲幅比例為 98%，超過城市居民同期平均薪資漲幅（ %），雖然大學(xué)教育是一種長期回報(bào)，讀大學(xué)比不讀大學(xué)在收入的長期提升中有較大優(yōu)勢。這工資水平完成助學(xué)貸款每月的需要提供量我覺得是有保障的。 實(shí)地采訪結(jié)果 —— 采訪邵陽縣負(fù)責(zé)貸款的教育局主任 康主任所得： 邵陽縣從 2021 年開始助學(xué)貸款，目前總共已經(jīng)資助學(xué)生 2021 余人，總共發(fā)出貸款總額 2021 萬。 剛開始時(shí)由于時(shí)間已經(jīng)推遲到 9 月份才開始，并且由于貸款手續(xù)繁瑣，所以第一年前來貸款的學(xué)生僅 5 人，第二年發(fā)展到 25 人，后來時(shí)間越來越提前，貸款手續(xù)也越來越簡單，從而如今前來貸款的人數(shù)已經(jīng)增加到1000 人左右，今年國家開發(fā)銀行發(fā)放貸款 1000 萬 ， 而且至今為止都沒有學(xué)生違約。大部分的學(xué)生都是在畢業(yè)的時(shí)候即還沒有產(chǎn)生貸款利息的時(shí)候就將本金還清 ，可見目前的貸款學(xué)生都普遍知道信用的重要性 ，也 可以看出一方面學(xué)生的還款 意識(shí)是比較強(qiáng)烈的，對于自身的信用問題比較關(guān)注；另一方面 也 可以看出部分學(xué)生是看重了國家財(cái)政的補(bǔ)貼好處，從中獲 取了自身利益。 第 21 頁 共 33 頁 十二、 助學(xué)貸款的可行化建議 延長還款期限，增加貼息 從我們問卷分析的第四大點(diǎn)貸款人群中貸款數(shù)量渠道和用途交叉分析報(bào)告—— 金額越大，其還款所需時(shí)間越長，大于 50000 元的貸款其還款都預(yù)期是大于5 年的；除了小于 5000 的小額貸款，其還款是比較快的，超過一年的預(yù)期還款時(shí)間是普遍的，而且是大多數(shù)的，在 5000 以上的金額分類中都超過了 50%。 1000以上則達(dá)到了 70%。和第五大點(diǎn)未貸款人群中有貸款需求的渠道和用途交叉分析報(bào)告 —— 在還未貸款但是有貸款需要的人群中，貸款數(shù)額和還款期限有著很大的關(guān)系，貸款小于 1000 的，一般在 3個(gè)月之內(nèi)就能還款，而大于 10000 的則還款預(yù)期 是一年及以上?？芍娱L還款期限 ,增加貼息是很重要的一個(gè)措施。中國現(xiàn)在執(zhí)行的國家信用貸款 ,規(guī)定學(xué)生必須在畢業(yè)后 4 年內(nèi)還清本息。經(jīng)估算，如果學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)全部使用貸款 ,學(xué)生畢業(yè)以后每年要支付的債務(wù)負(fù)擔(dān)約 9000 元。這樣的負(fù)擔(dān)顯然過重。適當(dāng)?shù)匮娱L還款期限 ,比如像其它國家那樣把還款期限延長到 812 年 ,即學(xué)生畢業(yè)后 48年內(nèi)可能比較合適。在目前的國家信用貸款運(yùn)作模式中 ,銀行貸款的信心完全來自財(cái)政貼息。根據(jù)目前大學(xué)畢業(yè)生的收入水平分析 ,其還款能力不是很強(qiáng)，因此 ,適當(dāng)?shù)靥岣哓?cái)政貼息的比例是可以考慮的手段之一。 增加助 學(xué)貸款基金的總額度 第五大點(diǎn)未貸款人群中有貸款需求的渠道和用途交叉分析報(bào)告 —— 在還未貸款但是有貸款需要的人群中，學(xué)業(yè)仍然是主要的目的，但是其他的貸款需求也是比較大的，例如學(xué)習(xí)特長和出國、旅游等一些高端消費(fèi)。所以我們要保證有大部分的普通高校全日制在校生能享受到助學(xué)貸款。在政策上擴(kuò)大助學(xué)貸款覆蓋范圍，只要是國家承認(rèn)學(xué)歷的普通高校全日制學(xué)生，包括民辦大學(xué)和獨(dú)立二級(jí)學(xué)院學(xué)生，都有資格申請助學(xué)貸款。各校的具體貸款額度應(yīng)根據(jù)學(xué)校所在地區(qū)、學(xué)校類型、貧困生比例和學(xué)校助學(xué)貸款管理工作的績效分別確定。 加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè) 由第九大點(diǎn)助學(xué)貸款的違約處罰還是以外生為主 ,及外部力量限制?？梢姶蠖鄶?shù)大學(xué)生都意識(shí)到信用的重要性，大多鼓勵(lì)鼓勵(lì)將大學(xué)生的不良貸款記錄提交到個(gè)人檔案，暫扣畢業(yè)證、通知工作單位從而對于不良貸款的同學(xué)施加周圍人群和群體的壓力，督促其還款，可見這更多的是一種外生的力量了對大學(xué)生進(jìn)行督促。和第十一大點(diǎn)可見信用制度的建設(shè)的重要性。國家助學(xué)貸款是一種信用性助學(xué)貸款 ,而個(gè)人信用制度是信用性貸款的基礎(chǔ)。中國目前的個(gè)人信用制度很不完善 ,缺乏全國范圍內(nèi)的個(gè)人資信情報(bào)系統(tǒng)。在發(fā)達(dá)國家 ,一般都有龐大的國民資信 第 22 頁 共 33 頁 狀況數(shù)據(jù)庫 ,登陸該數(shù)據(jù) 庫的入口是個(gè)人社會(huì)保障號(hào)碼 ,銀行有權(quán)根據(jù)該號(hào)碼對個(gè)人的信用狀況進(jìn)行調(diào)查。在此條件下 ,一旦個(gè)人有過不良的信用記錄 ,以后的生活就會(huì)步履維艱。于是消費(fèi)者在通常的情況下會(huì)選擇履行契約。在覆蓋全國的個(gè)人信用征詢系統(tǒng)建立之前 ,可以先建立針對大學(xué)生的信用征詢系統(tǒng)。 充分發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái) 從報(bào)告分析的第六大點(diǎn)小額貸款和大額貸款的渠道和用途差異明顯 —— 可見對于小額貸款的渠道還是比較多樣化的，對于大額貸款來說，渠道還是傾向于助學(xué)貸款和大學(xué)生貸款 app 平臺(tái)等。大學(xué)生小額貸款的花費(fèi)渠道也是多樣化的，但是大額貸