【文章內(nèi)容簡介】 來說，上述收入一般在交完煙后產(chǎn)生，交煙時間集中在 911月，因此，其現(xiàn)金流入集中在下半年；在煙葉種植過程中，存在各種資金投入，如人工費、租金、燃料費、農(nóng)藥費等，大部分都需要現(xiàn)金支出。對于非職業(yè)煙農(nóng)（即不以種煙為主業(yè)的煙農(nóng)， 9 或在種植煙葉過程中，還經(jīng)營其他項目，如承包烤煙房的建設(shè)等的煙農(nóng)）來說，其現(xiàn)金流情況需要視具體情況分析。 五 、煙農(nóng) 資金需求特點 根據(jù)煙草公司、縣煙葉辦 2020年全縣煙草種植計劃， 2020 年全縣種植優(yōu)質(zhì)煙葉 4萬畝，按種煙面積每畝 1000元標(biāo)準(zhǔn)，大約 90%的煙農(nóng)有貸款需求，全縣 煙葉種植所需資金 3600萬元。衡南縣煙農(nóng)貸款的金融服務(wù)機構(gòu)主要為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行 , 但在機制、產(chǎn)品、服務(wù)等方面均存在著不同程度的缺陷和“短板”。由于農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點太少，無法與農(nóng)村信用社和郵儲銀行相比，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展，因而煙農(nóng)貸款已被信用社所壟斷。 農(nóng)村信用社的優(yōu)勢為網(wǎng)點和人員多，與煙草公司合作多年，相關(guān)經(jīng)驗豐富，其弱點為貸款規(guī)模有限，服務(wù)態(tài)度差、效率低，在社會上有一定的負面影響。 由于煙農(nóng)貸款市場長期被信用社壟斷，煙農(nóng)已養(yǎng)成了一次性還本付息貸款習(xí)慣。 2020 年其煙農(nóng)貸款年利率為 %， 2020 年由于 我縣支行煙農(nóng)貸款試點的加入，信用社利率已下調(diào)為 %。 根據(jù)煙草種植行業(yè)的特性、貸款用途的不同，煙農(nóng)貸款可以分為肥膜貸款、燃料貸款和烤煙房貸款；在現(xiàn)有模式中，肥膜貸款和烤煙房貸款與煙草公司有關(guān)；燃料貸款與煙草公司沒有直接關(guān)系，下文按照貸款用途進行介紹。 (1).肥膜貸款，即用于購買肥料和地膜。 肥膜貸款需求量比較大，約占 60%70%，煙農(nóng)基本養(yǎng)成了肥膜貸款的習(xí)慣，主要原因為煙草公司為肥膜貸款提供利息補貼，衡南縣肥膜貸款利息 10 補貼標(biāo)準(zhǔn)為 6元 /擔(dān)。且煙葉種植期間，煙農(nóng)還 需要支出其他的費用，因此大多數(shù)煙農(nóng)比較認同通過貸款不需要占用手頭資金這種方式。由于 2020 年雨水較多，導(dǎo)致煙葉減產(chǎn)， 2020 年全縣計劃擴大煙葉種植面積， 以煙草公司肥膜 390 元 /畝為標(biāo)準(zhǔn)， 預(yù)計 我縣肥 膜 貸款需求 在 1400 萬 左右 。由于肥膜貸款有煙草公司、煙葉辦提供擔(dān)保，風(fēng)險可控，因而肥膜貸款是我行必爭之地 。 肥膜貸款時效性要求較高，由于我縣最佳煙苗向大田移栽的最佳時間在三月初左右的十天之內(nèi)，之前需要施基肥和蓋地膜，因此肥膜貸款具有在短時間集中發(fā)放的需求。 (2).燃料貸款，即用于購買烤煙用的煤。 大戶煙農(nóng) 由于購買燃料較多，一般會先付一半的款，等交煙后再付另一半；小戶煙農(nóng)一般需要一次性購買。農(nóng)信社燃料貸款也通過貸款證的模式發(fā)放，但是據(jù)調(diào)研煙農(nóng)反映，燃料貸款較肥膜貸款難獲得一些。 根據(jù)調(diào)查 ，我縣 70%的煙農(nóng)有燃料貸款需求，我行將以煙草公司 烤煙 燃料 300 元 /畝為標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計我縣燃料貸款 需求在 840 萬左右。 人工勞務(wù) 開支 貸款 ： 即雇人翻地、栽煙、除草、摘煙等成本支出。 由于翻地、種煙、摘煙對時效性要求較高，全縣 50%以上煙農(nóng)有雇請工人需求 ，且此項成本較高，根據(jù)我縣的實際情況，人工勞務(wù)開支以 均值 300元 /畝為標(biāo)準(zhǔn)， 預(yù)計我縣人 工勞務(wù)開支貸款規(guī)模在 600 萬元左右。 風(fēng)險防范：我行可與政府葉煙辦、煙草公司及煙農(nóng)簽訂相關(guān)協(xié)議， 落實 煙草公司煙葉收購 款 由我行代 付 ， 在其收購代付款中優(yōu)先扣還 煙農(nóng)在 我行貸款本息 ，我行只要控制煙農(nóng)每畝總貸款金額不超過 1000 元，風(fēng)險 基本可排除 。 11 (3).烤煙房貸款，即用于新建烤煙房。 烤煙房的建設(shè)在不同的縣采用不同的模式，一種是煙農(nóng)用自有資金先行建造，檢驗合格后，煙草公司給予補貼，包括內(nèi)部社保和資金；另一種是煙草公司外包給建筑隊建造，后無償交付煙農(nóng)使用。因烤煙房的數(shù)量要與煙草種植面積相匹配，目前在 煙草種植歷史較長的地區(qū)已經(jīng)沒有新建烤煙房的需求，但根據(jù)本次調(diào)查，洪山鄉(xiāng)煙葉辦公室主任介紹， 2020 年將在洪山鄉(xiāng)成立種煙示范片區(qū)，種植規(guī)模 1000 畝，新建烤煙房 45 座，衡南縣燎塘現(xiàn)代煙草農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社今年種植 2600畝，現(xiàn)有配套烤煙戶 120 座，2020年計劃種植 10000畝，將新增烤煙房 300座以上，按煙草局湘密 1 號烤煙房價格補貼 /座計算，全縣烤煙房貸款需求 724萬元。 而 我縣烤煙房建設(shè)主要以煙農(nóng)自有資金先行建造，檢驗合格 后， 煙草公給予 補貼，但存在檢驗不及時，評審時間長，煙草公司補貼滯后等，與我行小額 貸款期限不配備，因而我行目前不涉入烤煙房貸款。 我縣煙草種植鄉(xiāng)鎮(zhèn)共 13個，分別為寶蓋鎮(zhèn)、冠市鎮(zhèn)、茶市鎮(zhèn)、洪山鎮(zhèn)、花橋鎮(zhèn)、向陽鎮(zhèn)、相市鄉(xiāng)、江口鎮(zhèn)、鐵絲塘鎮(zhèn)、譚子山鎮(zhèn)、廖田鎮(zhèn)、柞市鄉(xiāng)、洲市鄉(xiāng)。煙站共 5 個，分布于寶蓋、冠市、向陽、花橋、譚子山五個鎮(zhèn)。煙葉種植鄉(xiāng)鎮(zhèn)都配有煙葉辦，我行在 13 個煙草種植鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，只有相市鄉(xiāng) (有一個郵政代辦點 )沒有儲蓄網(wǎng)點，相市與茶市相鄰，路程在 23公里以內(nèi)。煙葉辦：主要負責(zé)轄區(qū)內(nèi)的煙草種植計劃、管理。煙站：為煙草公司的下屬機構(gòu)，主要負責(zé)煙草收購，并開具收煙憑證。 種煙鄉(xiāng)鎮(zhèn) 是否設(shè)有煙站 是否有郵儲網(wǎng)點 備注 12 寶蓋鎮(zhèn) 有 有 冠市鎮(zhèn) 有 有 茶市鎮(zhèn) 無 有 洪山鎮(zhèn) 無 有 花橋鎮(zhèn) 有 有 向陽鎮(zhèn) 有 有 相市鄉(xiāng) 無 無 有郵政代辦點 江口鎮(zhèn) 無 有 鐵絲塘鎮(zhèn) 無 有 譚子山鎮(zhèn) 有 有 廖田鎮(zhèn) 無 有 柞市鄉(xiāng) 無 有 洲市鄉(xiāng) 無 有 六 、煙草種植行業(yè)貸款的各類風(fēng)險及控制手段 (1)、種植技術(shù)風(fēng)險：煙草公司對煙農(nóng)實行一條龍服務(wù)，從煙葉 種植技術(shù)指導(dǎo)到銷售，全由煙草公司負責(zé)，煙站均配備煙記員（技術(shù)人員）駐村駐戶負責(zé)指導(dǎo)轄 區(qū)內(nèi)煙葉生產(chǎn)，幾乎杜絕了病蟲害爆發(fā)的情況，加上煙農(nóng)普遍具備多年的種植經(jīng)驗，技術(shù)成熟，風(fēng)險相對較低。 (2)、育苗階段的風(fēng)險：煙苗死亡或不滿足種植要求的風(fēng)險。在 煙草公司統(tǒng)一安排，交由種煙經(jīng)驗豐富的煙農(nóng)育苗的基礎(chǔ)上，配備專業(yè)的煙葉生產(chǎn)技術(shù)員（簡稱煙技員）實地指導(dǎo)，該類風(fēng)險基本為零。 煙苗的數(shù)量按照煙農(nóng)報的種植計劃進行培養(yǎng)，基本也不會出現(xiàn)因煙苗不足 13 無法種植的情況。 (3)、煙葉收購款的風(fēng)險：煙葉收購款不足的風(fēng)險，根據(jù)原省分