【正文】 絕大部分煙農(nóng)表示愿意與我行合作，希望我行利率低于信用社同期的貸款利 21 率。 政府煙葉辦周主任 首先對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)辦煙農(nóng)小額貸款項(xiàng)目表示歡迎。目前，煙草公司方面的煙葉收購(gòu)資金及補(bǔ)貼都是通過(guò)農(nóng)信社來(lái)發(fā)放的，所以農(nóng)信社不存在貸款無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。在我行調(diào)查審批審批上要求信貸員在煙草部門(mén)的配合下依據(jù)花名冊(cè)按村逐一落實(shí)調(diào)查，嚴(yán)格審核借款主體資格，統(tǒng)一向市分行申請(qǐng)煙農(nóng)小額貸款，由市分行統(tǒng)一授信審批把關(guān)，嚴(yán)控貸款對(duì)象擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。煙葉辦：主要負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的煙草種植計(jì)劃、管理。由于肥膜貸款有煙草公司、煙葉辦提供擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)可控，因而肥膜貸款是我行必爭(zhēng)之地 。 三是套種紅薯。 7 (4).噴藥支出：農(nóng)藥支出在 4050 元 /畝。掰煙工作自每年的 5 月 20 日左右開(kāi)始，到 7月底結(jié)束。每年煙草公司將提供種煙農(nóng)戶的詳細(xì)花名冊(cè)，落實(shí)到戶，銀行對(duì)自愿組成聯(lián)保小組的煙農(nóng)進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)查統(tǒng)一授信，并在煙葉銷售后統(tǒng)一收回貸款。隨著煙草需求逐步擴(kuò)大，煙草收購(gòu)價(jià)格不斷攀升，再加上近幾年國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)行政策扶持，特別是 2020年“中央一號(hào)”文件繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)稅免征減征力度、繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)民的補(bǔ)貼力度等政策的出臺(tái)，使農(nóng)民種煙的經(jīng)濟(jì)效益逐步提高，農(nóng)民種煙的熱情不斷提升。從 2020年到 2020年，全縣煙葉種植面積由 萬(wàn)畝增加到 萬(wàn)畝，“兩煙”稅收從幾百萬(wàn)元增長(zhǎng)到 3074 萬(wàn)元。 小額貸款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，其盈利的關(guān)鍵在于規(guī)模效益，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，業(yè)務(wù)規(guī)模與效益 成正比。因種植技術(shù)要求，栽煙工作要在 10天之內(nèi)完成，具體包括施基肥、鋪地膜等。 (3).栽煙支出：煙苗需要煙農(nóng)本人到指定的育苗點(diǎn)領(lǐng)取，運(yùn)費(fèi)視距離有所差異，大致在 30元一趟左右，很多煙農(nóng)都使用自有的農(nóng)用車。晚稻的銷售收入在 850元 /畝左右，凈收入大約為 500 元/畝； 二是套種玉米。 肥膜貸款需求量比較大，約占 60%70%，煙農(nóng)基本養(yǎng)成了肥膜貸款的習(xí)慣，主要原因?yàn)闊煵莨緸榉誓べJ款提供利息補(bǔ)貼，衡南縣肥膜貸款利息 10 補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為 6元 /擔(dān)。 我縣煙草種植鄉(xiāng)鎮(zhèn)共 13個(gè)，分別為寶蓋鎮(zhèn)、冠市鎮(zhèn)、茶市鎮(zhèn)、洪山鎮(zhèn)、花橋鎮(zhèn)、向陽(yáng)鎮(zhèn)、相市鄉(xiāng)、江口鎮(zhèn)、鐵絲塘鎮(zhèn)、譚子山鎮(zhèn)、廖田鎮(zhèn)、柞市鄉(xiāng)、洲市鄉(xiāng)。 (5)、貸款對(duì)象擴(kuò)大的風(fēng)險(xiǎn) :煙農(nóng)小額貸款的對(duì)象、額度是根據(jù)煙草公司所提供的煙農(nóng)花名冊(cè)確定，由于煙葉 貸款的利率比小額貸款低，評(píng)審更簡(jiǎn)便，因此要防范貸款對(duì)象隨意擴(kuò)大的風(fēng)險(xiǎn)。 農(nóng)行：農(nóng)行目前看來(lái)，最大的優(yōu)勢(shì)就是利率低， 但 網(wǎng)點(diǎn) 太 少，對(duì)于煙農(nóng)來(lái)說(shuō)，貸款和還款都不方便，煙草公司尚未考慮與其合作，因此暫時(shí)對(duì)我們不構(gòu)成實(shí)質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)。 只要總行能對(duì)煙農(nóng)小額貸款在貸款金額、利率和還款方式上稍作適當(dāng)調(diào)整，加上原有的網(wǎng)點(diǎn)眾多、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、方便及時(shí)、便利透明等優(yōu)勢(shì)，我分行在煙農(nóng)貸款市場(chǎng)上將具有比較優(yōu)勢(shì)，獲得較好的發(fā)展空間。希望郵儲(chǔ)銀行能為煙農(nóng)們提供更優(yōu)質(zhì)而實(shí)惠的服務(wù)。煙草公司及政府煙葉辦表示，如果 2020年全縣煙農(nóng)貸款由我縣支行發(fā)放，建議我縣支行煙農(nóng)貸款利率至少要比信用社低，以便于煙草公司及政府煙葉辦處理好各方面關(guān)系。 煙草公司萬(wàn)局長(zhǎng)介紹了 2020 年煙草種植情 況，全縣 13 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際簽約種植煙葉 ，產(chǎn)煙 。辦證時(shí)，農(nóng)信社的信貸員進(jìn)行家庭情況和煙葉種植情況調(diào)查。因煙農(nóng)種植煙葉須與政府煙葉辦、煙草公司簽訂種銷合同，如收購(gòu)期限已過(guò)，煙農(nóng)未交煙，將以煙葉走私處罰，涉案金額在 5000元以上，判處有期徒刑三年，煙農(nóng)違約成本過(guò)高，因而該類風(fēng)險(xiǎn)基本為零。 (2)、育苗階段的風(fēng)險(xiǎn)：煙苗死亡或不滿足種植要求的風(fēng)險(xiǎn)。 大戶煙農(nóng) 由于購(gòu)買燃料較多，一般會(huì)先付一半的款，等交煙后再付另一半；小戶煙農(nóng)一般需要一次性購(gòu)買。 對(duì)于職業(yè)煙農(nóng)（即以種煙為主 業(yè)的煙農(nóng)）來(lái)說(shuō)，上述收入一般在交完煙后產(chǎn)生，交煙時(shí)間集中在 911月，因此，其現(xiàn)金流入集中在下半年；在煙葉種植過(guò)程中，存在各種資金投入，如人工費(fèi)、租金、燃料費(fèi)、農(nóng)藥費(fèi)等，大部分都需要現(xiàn)金支出。烤煙房免費(fèi)使用，只需支付 電費(fèi) ,平均支出在 50 元畝。 (8)．分煙：烤好的煙，送到倉(cāng)庫(kù)，開(kāi)始按照煙葉的顏色、長(zhǎng)短、厚薄等開(kāi)始分煙，分好煙后打捆保存。 進(jìn)行行業(yè)營(yíng)銷和研究，是銀行信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化、個(gè)性化 的具體體現(xiàn)，也是發(fā)展趨勢(shì)。 二、開(kāi)辦小額貸款的意義 3 開(kāi)辦煙農(nóng)小額貸款，有利于進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的力度，提升郵政儲(chǔ)蓄銀行品牌的影響。地理位置得天獨(dú)厚，南為北粵門(mén)戶，北為三楚咽喉， 境內(nèi)有 湘江、耒水、春陵水、蒸水等四水，東南西三面環(huán)抱衡陽(yáng)市區(qū)， 獨(dú)特的氣候條件和豐富的水土資源，造就了全國(guó)聞名的“衡南特色煙葉基地”。 按 2020年衡南縣支行將提供煙農(nóng)小額貸款 3600萬(wàn)元，貸款平均期限 9個(gè)月、年利率 %進(jìn)行測(cè)算，將可以為我行帶來(lái) 284 萬(wàn)元利息收入，貸款衍生的結(jié)算、代付等負(fù)債、中間業(yè)務(wù)收入預(yù)計(jì)在 23 萬(wàn)元左右，共可產(chǎn)生 300萬(wàn)元收入。每年 1 月份開(kāi)始育苗，由煙站統(tǒng)一組織，一般承包給種煙經(jīng)驗(yàn)豐富的大戶，并在專家指導(dǎo)下使用現(xiàn)代煙葉育苗技術(shù)“漂浮育苗”，確保煙苗質(zhì)量，也有部分種煙經(jīng)驗(yàn)豐富的散戶，自 5 行育苗。 (2)．翻地、起壟支出：種煙大戶翻地起壟時(shí)需要用工，以種植 40 畝地為例，需雇傭 4045人，需兩天完成；雇工工資標(biāo)準(zhǔn)為：男工 50元 /天、女工 45 元 /天。根據(jù)土地類型的不同，如水田可種植晚稻，旱田可種植玉米、紅薯等其他作物；如為大戶煙農(nóng)（種植 20 畝以上），則更會(huì)充分利用，如與當(dāng)?shù)氐牟耸?場(chǎng)提前約定，種植應(yīng)季蔬菜等。 2020 年其煙農(nóng)貸款年利率為 %， 2020 年由于 我縣支行煙農(nóng)貸款試點(diǎn)的加入，信用社利率已下調(diào)為 %。 烤煙房的建設(shè)在不同的縣采用不同的模式，一種是煙農(nóng)用自有資金先行建造，檢驗(yàn)合格后，煙草公司給予補(bǔ)貼，包括內(nèi)部社保和資金；另一種是煙草公司外包給建筑隊(duì)建造，后無(wú)償交付煙農(nóng)使用。根據(jù)我們?cè)诤饽峡h洪山鎮(zhèn)、茶市鎮(zhèn)等地區(qū)的調(diào)研，到目前為止，還未出現(xiàn)過(guò)絕收及畝產(chǎn)收成低于 1000 元的標(biāo)準(zhǔn)。所調(diào)研的衡南縣，種煙的歷史較長(zhǎng)，從 2020年便開(kāi)始與農(nóng)信社合作。目前，我縣支行農(nóng)村信用社的煙農(nóng)小額貸款年利 率約為 %， 貸款期限為 810 個(gè)月，采用一次性還本付息，更適合煙草種植行業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)。 我行人員向萬(wàn)局長(zhǎng)表示，我們一定會(huì)借鑒信用社的經(jīng)驗(yàn)與