【正文】 是加強(qiáng)行業(yè)營(yíng)銷、拓寬客戶渠道的具體行動(dòng)。 按 2020年衡南縣支行將提供煙農(nóng)小額貸款 3600萬(wàn)元，貸款平均期限 9個(gè)月、年利率 %進(jìn)行測(cè)算，將可以為我行帶來(lái) 284 萬(wàn)元利息收入，貸款衍生的結(jié)算、代付等負(fù)債、中間業(yè)務(wù)收入預(yù)計(jì)在 23 萬(wàn)元左右，共可產(chǎn)生 300萬(wàn)元收入。 綜上所述，我縣煙農(nóng)貸款需求具有廣闊的空間和市場(chǎng)，是當(dāng)?shù)匦庞蒙纭⑥r(nóng)業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地，如果我 縣支 行能積極介入這一市場(chǎng)，開展小額貸款煙草行業(yè)開發(fā)，將極大地壯大我 縣支行 的貸款規(guī)模，增強(qiáng)我 縣支 行信貸業(yè)務(wù)的整體實(shí)力，獲得巨大的經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)效益。地理位置得天獨(dú)厚，南為北粵門戶，北為三楚咽喉， 境內(nèi)有 湘江、耒水、春陵水、蒸水等四水，東南西三面環(huán)抱衡陽(yáng)市區(qū)， 獨(dú)特的氣候條件和豐富的水土資源，造就了全國(guó)聞名的“衡南特色煙葉基地”。 近年來(lái) ，衡南縣立足縣情，緊緊圍繞農(nóng)業(yè)增收這個(gè)發(fā)展主題，全縣上下堅(jiān)持把發(fā)展煙葉生產(chǎn)作為推進(jìn)全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、促進(jìn)財(cái)政增稅的一項(xiàng)重要支柱產(chǎn)業(yè)來(lái)抓，大力實(shí)施科技興煙和品牌帶動(dòng)戰(zhàn)略，全縣煙葉種植面積逐步擴(kuò)大，煙葉質(zhì)量穩(wěn)步提高，煙葉市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)了“農(nóng)民增收、企業(yè)增效、財(cái)政增稅”的目標(biāo)。 二、開辦小額貸款的意義 3 開辦煙農(nóng)小額貸款，有利于進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的力度，提升郵政儲(chǔ)蓄銀行品牌的影響。并通過(guò)以貸引存，將增加個(gè)人存款 、公司存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，綜合收益將更加明顯。 進(jìn)行行業(yè)營(yíng)銷和研究，是銀行信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化、個(gè)性化 的具體體現(xiàn)，也是發(fā)展趨勢(shì)。 (3)．翻地、起壟：每年栽煙前的一個(gè)月開始翻地、起壟，圍溝、打子郡、下家肥，衡南縣地區(qū)為每年 2 月中旬開始。 (8)．分煙：烤好的煙，送到倉(cāng)庫(kù)，開始按照煙葉的顏色、長(zhǎng)短、厚薄等開始分煙，分好煙后打捆保存。因雇工工作效率不同，每畝翻地、起壟費(fèi)用有所差異，平均在 100 元 /畝左右。烤煙房免費(fèi)使用，只需支付 電費(fèi) ,平均支出在 50 元畝。 調(diào)研中獲取的利用方式包括以下幾種： 一是種植晚稻。 對(duì)于職業(yè)煙農(nóng)（即以種煙為主 業(yè)的煙農(nóng)）來(lái)說(shuō)，上述收入一般在交完煙后產(chǎn)生，交煙時(shí)間集中在 911月，因此，其現(xiàn)金流入集中在下半年；在煙葉種植過(guò)程中，存在各種資金投入，如人工費(fèi)、租金、燃料費(fèi)、農(nóng)藥費(fèi)等，大部分都需要現(xiàn)金支出。 根據(jù)煙草種植行業(yè)的特性、貸款用途的不同，煙農(nóng)貸款可以分為肥膜貸款、燃料貸款和烤煙房貸款；在現(xiàn)有模式中，肥膜貸款和烤煙房貸款與煙草公司有關(guān)；燃料貸款與煙草公司沒(méi)有直接關(guān)系，下文按照貸款用途進(jìn)行介紹。 大戶煙農(nóng) 由于購(gòu)買燃料較多，一般會(huì)先付一半的款，等交煙后再付另一半；小戶煙農(nóng)一般需要一次性購(gòu)買。因烤煙房的數(shù)量要與煙草種植面積相匹配，目前在 煙草種植歷史較長(zhǎng)的地區(qū)已經(jīng)沒(méi)有新建烤煙房的需求，但根據(jù)本次調(diào)查，洪山鄉(xiāng)煙葉辦公室主任介紹， 2020 年將在洪山鄉(xiāng)成立種煙示范片區(qū)，種植規(guī)模 1000 畝，新建烤煙房 45 座，衡南縣燎塘現(xiàn)代煙草農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社今年種植 2600畝，現(xiàn)有配套烤煙戶 120 座，2020年計(jì)劃種植 10000畝，將新增烤煙房 300座以上，按煙草局湘密 1 號(hào)烤煙房?jī)r(jià)格補(bǔ)貼 /座計(jì)算，全縣烤煙房貸款需求 724萬(wàn)元。 (2)、育苗階段的風(fēng)險(xiǎn)：煙苗死亡或不滿足種植要求的風(fēng)險(xiǎn)。但政府煙葉辦表示，災(zāi)害補(bǔ)貼資金為?？顚Ｓ茫绻霈F(xiàn)此類情況，補(bǔ)貼資金最遲在 12月份以前必須發(fā)放到位。因煙農(nóng)種植煙葉須與政府煙葉辦、煙草公司簽訂種銷合同，如收購(gòu)期限已過(guò)，煙農(nóng)未交煙，將以煙葉走私處罰，涉案金額在 5000元以上，判處有期徒刑三年，煙農(nóng)違約成本過(guò)高，因而該類風(fēng)險(xiǎn)基本為零。 09 年的年利率是 %， 10 年 由于我行的加入，信用社 年利率已 下調(diào)為 %。辦證時(shí)，農(nóng)信社的信貸員進(jìn)行家庭情況和煙葉種植情況調(diào)查。如要在全省推廣煙農(nóng)小額貸款，加大與煙草公司的合作范圍，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，需在農(nóng)戶小額貸款的基礎(chǔ)上對(duì)利率、額度、還款方式等產(chǎn)品要素進(jìn)行調(diào)整。 煙草公司萬(wàn)局長(zhǎng)介紹了 2020 年煙草種植情 況，全縣 13 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際簽約種植煙葉 ，產(chǎn)煙 。 寶蓋鎮(zhèn)、茶市鎮(zhèn)煙農(nóng)訪談?dòng)涗? 時(shí) 間： 2020 年 8 月 30日上午 星期一 地 點(diǎn)：衡南縣寶蓋鎮(zhèn)、茶市鎮(zhèn)、洪山鎮(zhèn) 20 訪談人員：衡南縣寶蓋鎮(zhèn)政府 賀鎮(zhèn)長(zhǎng) 衡南縣寶蓋鎮(zhèn)煙葉辦 陽(yáng)主任 衡南縣茶市鎮(zhèn)煙葉辦 羅主任 茶市鎮(zhèn)燎塘村種煙大戶 劉友華 洪山鎮(zhèn)種煙大戶 陽(yáng)浩廣 洪山鎮(zhèn)種煙小戶 何小云 衡南縣支行信貸部主任 廖亞平 衡陽(yáng)市分行信貸部信貸員 易志堅(jiān) 主要訪談內(nèi)容：煙農(nóng)對(duì)貸款利率、還款方式及金融機(jī)構(gòu)的選擇 為更好的了解煙農(nóng)們對(duì)煙葉貸款的想法和看法，我行人員分別走訪了衡南縣最大的種煙鄉(xiāng)鎮(zhèn)寶蓋鎮(zhèn)政府、茶市鎮(zhèn)煙辦領(lǐng)導(dǎo)和茶市、洪山鎮(zhèn)的幾位煙農(nóng)。煙草公司及政府煙葉辦表示，如果 2020年全縣煙農(nóng)貸款由我縣支行發(fā)放，建議我縣支行煙農(nóng)貸款利率至少要比信用社低，以便于煙草公司及政府煙葉辦處理好各方面關(guān)系。如陽(yáng)浩廣和劉友華兩新位煙農(nóng)都認(rèn)為賣煙時(shí)一次性還清貸款，比較方便。希望郵儲(chǔ)銀行能為煙農(nóng)們提供更優(yōu)質(zhì)而實(shí)惠的服務(wù)。衡南縣煙農(nóng)貸款的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行 , 但在機(jī)制、產(chǎn)品、服務(wù)等方面均存在著不同程度的缺陷和“短板”。 只要總行能對(duì)煙農(nóng)小額貸款在貸款金額、利率和還款方式上稍作適當(dāng)調(diào)整，加上原有的網(wǎng)點(diǎn)眾多、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、方便及時(shí)、便利透明等優(yōu)勢(shì)，我分行在煙農(nóng)貸款市場(chǎng)上將具有比較優(yōu)勢(shì)，獲得較好的發(fā)展空間。所需額度根據(jù)其與煙草公司簽訂的種植合同，核算出所需肥膜的對(duì)應(yīng)金額， 所貸款項(xiàng)并不以現(xiàn)金形式發(fā)放給煙農(nóng)，而是由農(nóng)信社將肥膜款通過(guò)煙草公司開立的對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)給煙草公司；貸款時(shí)，需開立一式三份的借據(jù)，煙農(nóng)、煙草公司和農(nóng)信社各執(zhí)一份；煙農(nóng)向煙草公司出示借據(jù)，經(jīng)核對(duì)后，領(lǐng)取肥膜。 農(nóng)行：農(nóng)行目前看來(lái)，最大的優(yōu)勢(shì)就是利率低， 但 網(wǎng)點(diǎn) 太 少，對(duì)于煙農(nóng)來(lái)說(shuō)，貸款和還款都不方便，煙草公司尚未考慮與其合作，因此暫時(shí)對(duì)我們不構(gòu)成實(shí)質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)。一般的流程為：在上一年收煙時(shí)，煙草公司即要