貸款五級分類(編輯修改稿)
2024-11-19 22:25 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金； （4）借款人采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段取得貸款的； （5）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，對正常經(jīng)營構(gòu)成實(shí)質(zhì)損害，妨礙債務(wù)的及時足額清償； （6）借款人處于半停產(chǎn)狀態(tài)且擔(dān)保為一般或者較差的；,次級類,（7）為清收貸款本息、保全資產(chǎn)等目的發(fā)放的“借新還舊”貸款； （8）可還本付息的重組貸款； （9）信貸檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響； （10）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為可疑類； （11）違反國家法律、行政法規(guī)發(fā)放的貸款； （12）本金或利息逾期91天至180天(含)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款31天至90天（含）。,次級類參考特征：,a、借款人支付出現(xiàn)困難，且難以獲得新的資金。 b、借款人正常營業(yè)收入和所提供的擔(dān)保都無法保證銀行足額收回貸款本息。 c、因借款人財務(wù)狀況惡化，或無力還款而需要對該筆貸款借款合同的還款條款作出較大調(diào)整。 d、貸款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。 e、本筆貸款欠息90天以上至180天（含）。,次級類參考特征：,資料之二：次級貸款，其它銀行還舉例如下特征： 借款人凈現(xiàn)金流量為負(fù)值，支付出現(xiàn)困難，借款人不能償還其他金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)，借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，妨礙債務(wù)的清償，預(yù)計貸款損失在30%以下，貸款本金逾期91天至180天（含）。,可疑類,（1）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)固定資產(chǎn)貸款項目處于停、緩建狀態(tài)； （2）借款人實(shí)際已資不抵債； （3）借款人進(jìn)入清算程序； （4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，對借款人的正常經(jīng)營活動造成重大影響； （5）借款人改制后，難以落實(shí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)債務(wù)或雖落實(shí)債務(wù)，但不能正常還本付息； （6）經(jīng)過多次談判借款人明顯沒有還款意愿；,可疑類,（7）已訴諸法律追收貸款； （8）貸款重組后仍然不能正常歸還本息； （9）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為損失類； （10）本金或利息逾期181天以上的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款91天以上。,可疑類參考特征：,a、因借款人財務(wù)狀況惡化或無力還款，經(jīng)銀行對借款合同還款條款作出調(diào)整后，貸款仍然逾期或借款人仍然無力歸還貸款。 b、借款人連續(xù)半年以上處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，收入來源不穩(wěn)定，即使執(zhí)行擔(dān)保，貸款也肯定會造成較大損失。 c、因資金短缺、經(jīng)營惡化、訴訟等原因，項目處于停建、緩建狀態(tài)的貸款。 d.借款人的資產(chǎn)負(fù)債率超過100%，且當(dāng)年繼續(xù)虧損。 e、銀行已訴訟，執(zhí)行程序尚未終結(jié)，貸款不能足額清償且損失較大。 f、貸款逾期（含展期后）180天以上。 g、本筆貸款欠息180天以上。,可疑類參考特征：,資料之三：可疑類貸款，專業(yè)銀行舉例尚有： 預(yù)計貸款損失率在30%—90%之間；貸款本金逾期人 （含展期后）180以上。,損失類,（1）借款人因依法解散、關(guān)閉、撤銷、宣告破產(chǎn)終止法人資格，農(nóng)村信用社依法對借款人及其擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款； （2）借款人已完全停止經(jīng)營活動且復(fù)工無望，或者產(chǎn)品無市場，嚴(yán)重資不抵債瀕臨倒閉，農(nóng)村信用社依法對其財產(chǎn)進(jìn)行清償，并對其擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款； （3）借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤，農(nóng)村信用社依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款； （4）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補(bǔ)償，確實(shí)無力償還的貸款；或者保險賠償清償后，確實(shí)無
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