【文章內(nèi)容簡介】 須由借款人、擔保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時將應付款打入擔保方認可的賬戶，擔保方應對該賬戶進行實質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時歸還；（3）股權質(zhì)押。股權質(zhì)押企業(yè)必須是國際、國內(nèi)或當?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔保方的批準認 5可，在款項未能按時歸還的情況下，出借人及擔保方能夠通過參股的方式實現(xiàn)其質(zhì)押權益；（4）上市公司股票質(zhì)押，應到股票托管機構辦理股權質(zhì)押登記，同時由第三方證券公司進行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點，保障質(zhì)押人權益；（5）特殊情況須經(jīng)評審會同意；出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強的特點；（2）不能夠找到信譽可靠的第三方進行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認真?zhèn)?；?）質(zhì)押物難以準確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔保（1）信用反擔保人和信用反擔保企業(yè)的反擔保資格的審核條件、提交材料應等同于擔保申請人和擔保申請企業(yè)；（2）反擔保企業(yè)的財務狀況、償債能力（如主營業(yè)務收入、凈利潤、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實力應優(yōu)于擔保申請人；（3）原則上要求擔保申請企業(yè)的法人代表、財務負責人、主要負責人/實際控制人作為第三方信用反擔保人承擔無限連帶責任；（4）鼓勵同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔保；（5）個人信用反擔保人擔保金額的量化標準：公司原則上只允許以下各類人員進行個人信用反擔保。國家政府公務員、國家公立學校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔保金額為人民幣30——50萬。一、擔保收費擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取，擔保期限超過二年的可以分收費，擔保期限不足一年按實際期限收費。保證金應按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。二、貸款放款審批擔保費繳納及保證金繳存憑證必須交財務人員進行審核并在放款審批表上簽字確認，然后根據(jù)審批流程進行審批后，由風險管理部出具放款通知書，交項目經(jīng)理通知銀行放款。第五章 保后管理一、保后管理的崗位設置保后管理工作實行業(yè)務部與風險部雙線管理的方式進行，各自按照不同的工作重點進行獨立的保后管理。業(yè)務部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風險部書面匯報保后管理情況。風險部：負責保后管理制度建設，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風險分類，對業(yè)務部的《保后檢查表》獨立進行抽查，工作量較大時可抽調(diào)其他部門員工進行保后調(diào)查。負責安排財務一同對不良業(yè)務的清收催收工作財務部及時向風險部提供客戶的還本付息及欠款信息。法務部主要負責清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。二、保后管理的工作內(nèi)容放款后十天內(nèi)，業(yè)務部門必須將完整的業(yè)務資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)保后管理介入的及時性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進行。業(yè)務發(fā)生的當月業(yè)務部和風險部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋，及時化解風險。對于正常類客戶，業(yè)務部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風險部提交《保后檢查表》，書面報告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實還款的資金安排、客戶風險分類等。遇到風險，及時采取必要措施，及時化解風險，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。對于關注類和風險類客戶，視業(yè)務具體情況和領導批示加強保后管理的頻率。風險部監(jiān)督業(yè)務部門定期進行保后管理，依據(jù)業(yè)務部門上交的《保后檢查表》，結合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時，可抽調(diào)其他部門員工進行協(xié)助調(diào)查。風險部依據(jù)保后管理情況，對客戶進行風險分類確認，上報公司領導，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務臺賬。賬務部應及時將還本付息的數(shù)據(jù)報風險部保后管理人員，風險部負責保后管理人員定期對臺賬進行更新，并上報公司領導。發(fā)生代償后，業(yè)務移交資產(chǎn)部進入清收程序，如清收不能結清代償款項，則進入反擔保資產(chǎn)處置程序。三、保后管理的客戶風險分類制度公司對擔保業(yè)務的客戶實行風險分類管理，分類必須遵循真實性與及時性的原則。（一）銀行貸款擔保業(yè)務分類標準正常類：能夠正常還本付息、支付擔保費用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時足額還款。關注類：出現(xiàn)了按時歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經(jīng)營造成大的影響，預計到期內(nèi)能夠足額歸還借款。風險類：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時執(zhí)行反擔保也可能造成一定損失。（二）民間融資（銀行委托貸款）擔保業(yè)務分類標準正常類：能夠正常還本付息，并按時支付擔保費用的客戶為正常類客戶。關注類：利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時間為一期內(nèi)（一期為一個月）；申請辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內(nèi)支付了延期利息和擔保費用的客戶；風險類：（1）還款意愿不強，無法進行正常的聯(lián)系溝通，同時不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經(jīng)到期；（3）在借款合同執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔保費用且時間超過一期以上的客戶。（三）分類管理具體實施：項目經(jīng)理依據(jù)以上分類標準，動態(tài)及時的進行風險分類的初分，每月初5個工作日前，定期對所有在?？蛻暨M行統(tǒng)一分類定級上報風險部，風險部保后管理人員對分類的準確性進行認定，并上報公司領導進行審批。對于風險類客戶，經(jīng)領導審批確認后，風險部應立即移交給法務部，由法務部決定是否起訴或移交財務部進行催收清償。如需移交財務部進行清償，法務部應立即移交給財務部。移交給財務部的風險類客戶，以財務部為主導全面負責催收清償，法務部提供法務方面的支持與援助。財務部（資產(chǎn)管理部）應全面及時介入，了解業(yè)務情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。法務部應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業(yè)務主辦業(yè)務暫停，無條件配合催收清償工作。第六章 預警保后風險預警管理的目標是促進本公司業(yè)務審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強和提高本公司風險管理水平、增強全體員工風險管理責任感、實現(xiàn)全公司風險預警信息共享、第一時間預報風險、明確責任、防止風險蔓延。一、風險預警責任劃分項目經(jīng)理為第一責任人、業(yè)務部門負責人為第二責任人、財務部、風險部負責人為第三責任人、公司總經(jīng)理為第四責任人。項目經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風險信號時，業(yè)務主辦應在第一時間上報風險部；業(yè)務部門負責人：項目經(jīng)理負責收集風險信號和具體管理責任，并由部門負責人確保預警信息及相應處理意見第一時間上報，對重大緊急風險信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領導，正式書面資料可酌情次日報告；財務（資產(chǎn)）部、風險部：負責對全公司業(yè)務風險監(jiān)督管理日常工作、負責風險信息整理、通報和風險預警提示，擬定預案和風險退出辦法、對重大風險預警信息負責向上級匯報并提請及時處理；公司總經(jīng)理：對重大風險預警信息做出批示。責任人及各部門應按照風險部下發(fā)的風險預警提示、處置意見書認真落實相關措施，同時風險部負責風險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進行稽核檢查。二、風險預警處置方式預警信號出現(xiàn)后，項目經(jīng)理要及時匯報，并深入企業(yè)及有關部門了解情況：尋找風險信息源；對風險預警信息進行分析和判斷；采取必要的應急保護措施，防范業(yè)務風險蔓延。（1）風險程度較輕，但有必要引起關注的，由風險部提出風險預警意見書報上級領導簽發(fā)“風險預警提示”表格見附件一。（2）關注類貸款中風險程度一般，但有繼續(xù)擴大趨勢，由風險部門提出風險處置意見書報上級領導簽發(fā)“風險處置意見書”表格見附件二。（3）風險程度明顯或存在道德風險隱患，由風險部、資產(chǎn)部、法務部提出風險處置意見，報上級領導簽發(fā)“風險處置意見書”，同時各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務。風險部根據(jù)業(yè)務部門提供的風險信號做出風險處置措施下發(fā)到業(yè)務部實施：加強對客戶財務狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；幫助客戶改善經(jīng)營管理或財務管理；要求借款人提出更詳細的還款計劃及相關應急預案；加強對貸款抵押物的監(jiān)控和管理；完善落實擔保手續(xù)，或追加、更換必要的擔保；進一步完善貸款手續(xù)的合法性，補齊相關的貸款資料；列入關注對象，調(diào)整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔保；提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應的保護性條款；加強貸款催收，依法向保證人追償債務或處置融資擔保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；1介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實我公司債權；1與政府部門或其他有關部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護我公司債權；1依法提起訴訟；1提請法院宣告其破產(chǎn)還債；1其他有助于風險控制的措施。三、風險預警方法針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風險的辦法：（一）每月還款客戶對有逾期記錄的客戶單獨建賬，臺賬中應明確客戶逾期具體情況。客戶所有聯(lián)系方式、反擔保措施、信用擔保人聯(lián)系方式。風險審核員應于每月的25日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶還款明細，做到第一時間掌握客戶逾期情況。逾期期限未超過一個月發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風險審核員應打電話通知客戶同時通知業(yè)項目經(jīng)理，綜合支持人員催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內(nèi)。在催款期間項目經(jīng)理應該積極配合綜合管理人員催收款。風險審核員如在規(guī)定時間內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務主辦應協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風險部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、反擔保措施方案、信用反擔保人聯(lián)系方式。項目經(jīng)理催款期限：綜合管理員移交后七個工作日內(nèi)。在綜合管理人員移交至項目經(jīng)理時，綜合管理人員應通知風險部。如項目經(jīng)理在七個工作日內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個工作日項目經(jīng)理應把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不僅要電話催收同時應走訪客戶了解情況，認真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見。借款人逾期期限未超過二個月如果客戶已經(jīng)逾期一個月，項目經(jīng)理應交接手上所有業(yè)務配合資產(chǎn)管理人員催收逾期款項，應向風險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項目經(jīng)理回業(yè)務部門繼續(xù)工作，剩下催款任務由資產(chǎn)部派專人負責該客戶，并隨時向風險部門匯報情況。借款人逾期期限未超過三個月借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門應向風險部提交（1）、反擔保措施變現(xiàn)方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機率有多大）（3）、對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問借款人是否有其他房產(chǎn)，如有考慮拆借。如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務由資產(chǎn)部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關材料送至法務部。該階段由公司總經(jīng)理負責。（二）一次性還款對一次性還款客戶，風險部建立還款提醒表，對到期前三個月客戶必須及時通知項目經(jīng)理，以文