【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 innovation, and loan guarantee article aims at sort out these problems and study the reference experiences from foreign countries in an attempt to provide feasible measures against Bank is used as example to illustrate relevant pointsKeywords: Minsheng bank；mercial bank；management and development 2沈陽(yáng)大學(xué)科技工程學(xué)院——畢業(yè)設(shè)計(jì)引言目前，學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行的概念有三種定義：第一種是強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，這個(gè)定義認(rèn)為民營(yíng)銀行的主要服務(wù)范圍是民營(yíng)企業(yè)，第二種是從民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，認(rèn)為民營(yíng)銀行為民間資本參股或者控股；第三強(qiáng)調(diào)公司的治理結(jié)構(gòu)，認(rèn)為民營(yíng)銀行是按照市場(chǎng)化進(jìn)行經(jīng)營(yíng)[1]。從民營(yíng)銀行實(shí)際發(fā)展進(jìn)程來(lái)看，民營(yíng)銀行由民間資本參股或控股，主要服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)群體的銀行企業(yè)。從1992年民生銀行的設(shè)立，到2015年6月末深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行正式運(yùn)營(yíng)，經(jīng)歷了二十多年的發(fā)展歷程，贏得了正式“身份”，不再是“體制外”的經(jīng)濟(jì)組織[2]。首批運(yùn)營(yíng)的五家民營(yíng)銀行皆是立足股東的自身優(yōu)勢(shì)，選擇了各具特色的市場(chǎng)定位和產(chǎn)品服務(wù)，向公眾展示了全新的產(chǎn)品體系、運(yùn)營(yíng)模式和公司治理。民營(yíng)銀行正在穩(wěn)步發(fā)展。民營(yíng)銀行在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域上更具特色，在金融創(chuàng)新和推廣上更具活力，這些都是是國(guó)有商業(yè)銀行所不能比擬的優(yōu)勢(shì)[3]。隨著民營(yíng)銀行的發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行將回歸到大型企業(yè)或者是經(jīng)濟(jì)核心行業(yè)的金融配置上，而會(huì)將更多的個(gè)人金融服務(wù)和細(xì)分領(lǐng)域讓與民營(yíng)銀行?？梢灶A(yù)計(jì)，國(guó)有銀行和民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)在未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間都將趨于常態(tài)化，這是市場(chǎng)化在金融領(lǐng)域發(fā)展的必然結(jié)果，也是金融行業(yè)所必要的良性競(jìng)爭(zhēng)，更是完善我國(guó)金融體系、提高金融效率的有力舉措。從2013年至今，國(guó)家相繼出臺(tái)了一系列促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的舉措。無(wú)疑表明：民營(yíng)資本進(jìn)入金融體系的需求是迫切的。民營(yíng)企業(yè)涉足銀行領(lǐng)域的機(jī)遇已經(jīng)到了，必將迎來(lái)民營(yíng)銀行“激進(jìn)小跑式”發(fā)展的新局面。從政策來(lái)沈陽(yáng)大學(xué)科技工程學(xué)院——畢業(yè)設(shè)計(jì)看，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的民營(yíng)銀行被定位為“社區(qū)銀行”。因此，民營(yíng)銀行在自己的區(qū)位選擇上主要定位于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，并且國(guó)有銀行對(duì)這些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)放貸不足的地區(qū)。只有選擇好符合自己的市場(chǎng)定位才能開發(fā)出更好的產(chǎn)品，從而滿足客戶的需求。使其提供的金融服務(wù)更具地域性、更具特色性，更具針對(duì)性，能真正的服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)人及較復(fù)雜的三農(nóng)。與此同時(shí)，民營(yíng)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，如公司治理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題、組織架構(gòu)問(wèn)題、品牌形象問(wèn)題、產(chǎn)品和服務(wù)定價(jià)問(wèn)題等困擾民營(yíng)銀行的發(fā)展。本文依托民生銀行這個(gè)實(shí)習(xí)的平臺(tái)，探究我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策。通過(guò)民營(yíng)銀行自身努力加上政府政策支持，推動(dòng)民營(yíng)銀行穩(wěn)健發(fā)展。沈陽(yáng)大學(xué)科技工程學(xué)院——畢業(yè)設(shè)計(jì)1中國(guó)民生銀行的發(fā)展?fàn)顩r隨著改革開放的進(jìn)展我國(guó)銀行業(yè)呈現(xiàn)出迅速上漲的發(fā)展勢(shì)頭。雖然國(guó)有四大行仍然處于絕對(duì)的控制地位，但隨著開放程度的提高和市場(chǎng)化的不斷擴(kuò)大我國(guó)民營(yíng)銀行和國(guó)外銀行成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的最活躍的因素。多種資本迅速的進(jìn)入銀行業(yè)使得銀行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大和成員數(shù)量上不斷上漲。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的持續(xù)利好促進(jìn)了民間資本急劇增加。為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了良好的資金支持。但隨著銀行數(shù)量的快速增長(zhǎng)，我國(guó)銀行業(yè)也暴露出許多方面的問(wèn)題亟待解決。這些問(wèn)題能否發(fā)現(xiàn)和解決成為了我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)能否健康、快速、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。從1985年開始我國(guó)一些民間資本陸續(xù)的進(jìn)入銀行業(yè)，最具代表行的當(dāng)屬1996年成立的民生銀行，從資本結(jié)構(gòu)到治理結(jié)構(gòu)都采用了非公有制方式。揭開了民營(yíng)銀行發(fā)展的序幕。這一點(diǎn)從銀行業(yè)的資本結(jié)構(gòu)中可以得到充分的體現(xiàn)。從2002年以來(lái)我國(guó)的股份制銀行的民間資本所占比例由開始的11%提高到45%，在商業(yè)銀行的民間資本所占比例由19%上升到56%。他的增長(zhǎng)速度從數(shù)據(jù)中明顯可見。并且在我國(guó)已經(jīng)存在的100多家中小銀行中民間資本所占比例在一半以上[4]。甚至存在一些中小銀行為民間之本全資注入。但是民因銀行也存在著規(guī)模不足，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少、業(yè)務(wù)種類不全、理財(cái)產(chǎn)品品種較少、服務(wù)質(zhì)量不好等問(wèn)題，并且在面對(duì)國(guó)有大型商業(yè)銀行和外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)之中，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和工作效率明顯偏低等問(wèn)題。隨著世界經(jīng)濟(jì)的新一輪的快速發(fā)展和我國(guó)金融的改革和創(chuàng)新。我國(guó)民營(yíng)銀行勢(shì)必進(jìn)入一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期。中國(guó)民生銀行于1996年1月12日在北京企業(yè)入股的全國(guó)性股份制企業(yè)沈陽(yáng)大學(xué)科技工程學(xué)院——畢業(yè)設(shè)計(jì)成立，我國(guó)首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。2000年12月19日民生銀行在上海證券交易所掛牌上市[5]。2005年10月26日，民營(yíng)銀行成功完成了股權(quán)分置改革，成為國(guó)內(nèi)首家完成股權(quán)分置改革的商業(yè)銀行?，F(xiàn)在新階段民生銀行確定了“做民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的一行、高端客戶的銀行”的市場(chǎng)定位，積極調(diào)整管理模式和組織體系的調(diào)整、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和平臺(tái)的建設(shè)[6]。以下民生銀行近幾年的營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)表格。透過(guò)這張表格我們不難看出民生銀行的營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)都呈正增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但是我們也不能否定其季度環(huán)比也存在下降，說(shuō)明民生銀行咋發(fā)展的過(guò)程中也的確存在這問(wèn)題。通過(guò)我在民生銀行石家莊支行的實(shí)習(xí)，我對(duì)民生銀行有了全面深入的了解，我探究了民生銀行在發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題。面對(duì)這些問(wèn)題民生銀行必須要加快業(yè)務(wù)的推進(jìn)、收入結(jié)構(gòu)持續(xù)化優(yōu)、戰(zhàn)略業(yè)務(wù)加快推進(jìn)、只有這樣民生銀行才能面對(duì)復(fù)雜的宏觀緊急形勢(shì)和日趨激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)沈陽(yáng)大學(xué)科技工程學(xué)院——畢業(yè)設(shè)計(jì)勢(shì)，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、優(yōu)化戰(zhàn)略執(zhí)行、聚焦戰(zhàn)略、聚焦客戶不斷改進(jìn)自己，使自己成為領(lǐng)頭羊。沈陽(yáng)大學(xué)科技工程學(xué)院——畢業(yè)設(shè)計(jì) 民營(yíng)銀行存在的問(wèn)題 公信力缺失問(wèn)題公信力實(shí)際上就是信譽(yù)和信任的問(wèn)題或者是品牌形象問(wèn)題。信譽(yù)對(duì)于銀行是所有業(yè)務(wù)能順利開展的基礎(chǔ)，他對(duì)于銀行客戶的數(shù)量具有決定性作用。大眾對(duì)于銀行的認(rèn)可度決定著銀行的未來(lái)和發(fā)展空間。與國(guó)有銀行相比，百姓對(duì)于股東都是民營(yíng)企業(yè)的民營(yíng)銀行信任度明顯不足，這在一定程度上為其展業(yè)帶來(lái)不利影響。民生銀行作為新興力量出現(xiàn)在人們視野的時(shí)間還不是特別長(zhǎng)，公眾的認(rèn)可度還不是特別高。國(guó)有大銀行有國(guó)家的隱形信用作為擔(dān)保，而民生銀行要為自己要用作擔(dān)保，信用問(wèn)題不能得到很好的解決。相比于國(guó)有大銀行來(lái)說(shuō)民生銀行很難在短時(shí)間內(nèi)在公眾內(nèi)心建立很好的信任度?？梢哉f(shuō)民生銀行從成立之日起就要面對(duì)信用缺失的問(wèn)題，民生銀行的信用的缺失對(duì)于他的存款來(lái)源和其他業(yè)務(wù)都有非常不利的影響[7]。一旦有傳言其經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，則民生銀行立馬會(huì)出現(xiàn)擠兌問(wèn)題，甚至?xí)绊懻麄€(gè)民營(yíng)銀行前進(jìn)和發(fā)展。民生銀行所從事的業(yè)務(wù)是新型的金融業(yè)務(wù)，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)水平要求比較高。在這個(gè)知識(shí)密集型的行業(yè)里，尤其是知識(shí)爆炸性的今天，民生銀行對(duì)于自己的員工的要求不再限于以前的僅僅能做好一名合格的銷售人員和一個(gè)優(yōu)秀理財(cái)師?，F(xiàn)在銀行業(yè)缺乏的是能從事很多業(yè)務(wù)的具有全面知識(shí)的綜合性人才。這些人才除了會(huì)為客戶做全方位的理財(cái)規(guī)劃，勸導(dǎo)其購(gòu)買合適的理財(cái)產(chǎn)品外，還要求為客戶及時(shí)提供納稅規(guī)劃和保險(xiǎn)的全方位的服務(wù)[8]。民生銀行成立時(shí)間比較短也缺乏一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于人才引進(jìn)和社會(huì)校園招沈陽(yáng)大學(xué)科技工程學(xué)院——畢業(yè)設(shè)計(jì)聘方面的機(jī)制還不是很健全。然而相對(duì)于具有很好素質(zhì)的人才的自我選擇方面，他們更加傾向于具有強(qiáng)大客戶基礎(chǔ)和多年行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的國(guó)有大銀行作為自己擇業(yè)的方向。從而民生銀行在自己的專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)和專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)方面還有很長(zhǎng)的一段路需要走。從目前看來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)為國(guó)有控股商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位，在整個(gè)銀行系統(tǒng)中處于壟斷地位。國(guó)有銀行的資金量和市場(chǎng)占有量明顯的處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。加上其人力資源優(yōu)勢(shì)和國(guó)家的隱形信譽(yù)為其作擔(dān)保增加國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。而且隨著我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開放的程度不斷提高，大量的國(guó)外銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)[9]。并取得了于我國(guó)銀行處于同樣地位的“國(guó)民待遇”。他們憑借強(qiáng)大的資金支持和自己的知名度很快的擠占中國(guó)市場(chǎng)并在中國(guó)市場(chǎng)上取得了一席之地。而民生銀行與他們相比資金規(guī)模較小、市場(chǎng)占有率少、知名度和信用度不高，所以在銀行業(yè)這個(gè)大市場(chǎng)上處于明顯的劣勢(shì)。競(jìng)爭(zhēng)力顯得相對(duì)單薄很容易被排擠出市場(chǎng)。關(guān)聯(lián)交易就是指商業(yè)銀行與關(guān)聯(lián)方之間的發(fā)生的轉(zhuǎn)移資