【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 項(xiàng)目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；（8）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購(gòu)置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（9）對(duì)于符合抵押反擔(dān)保條件的機(jī)器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買以我公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，期限為擔(dān)保期限加上六個(gè)月延長(zhǎng)期之和；（10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)的不動(dòng)產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔(dān)保措施。B、質(zhì)押（1）對(duì)易保管、易變現(xiàn)且價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔(dān)保額不超過質(zhì)物評(píng)估凈值的50%，其價(jià)值可由公司聘請(qǐng)第三方專業(yè)人士評(píng)估確定；（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。付款方經(jīng)考察核實(shí)必須是誠(chéng)信企業(yè)，信用記錄良好。必須由借款人、擔(dān)保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時(shí)將應(yīng)付款打入擔(dān)保方認(rèn)可的賬戶，擔(dān)保方應(yīng)對(duì)該賬戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時(shí)歸還；（3）股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須是國(guó)際、國(guó)內(nèi)或當(dāng)?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預(yù)見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔(dān)保方的批準(zhǔn)認(rèn) 5可，在款項(xiàng)未能按時(shí)歸還的情況下，出借人及擔(dān)保方能夠通過參股的方式實(shí)現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機(jī)構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時(shí)由第三方證券公司進(jìn)行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點(diǎn)，保障質(zhì)押人權(quán)益；（5）特殊情況須經(jīng)評(píng)審會(huì)同意；出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān)保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強(qiáng)的特點(diǎn)；（2）不能夠找到信譽(yù)可靠的第三方進(jìn)行托管、監(jiān)管或者倉(cāng)管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認(rèn)真?zhèn)?；?）質(zhì)押物難以準(zhǔn)確的以貨幣衡量其價(jià)值；（6）其他信息不對(duì)稱因素。C、第三方信用反擔(dān)保（1）信用反擔(dān)保人和信用反擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保資格的審核條件、提交材料應(yīng)等同于擔(dān)保申請(qǐng)人和擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)；（2）反擔(dān)保企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、償債能力（如主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、凈利潤(rùn)、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量?jī)糁担┑确矫娴木C合實(shí)力應(yīng)優(yōu)于擔(dān)保申請(qǐng)人；（3）原則上要求擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)的法人代表、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、主要負(fù)責(zé)人/實(shí)際控制人作為第三方信用反擔(dān)保人承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任；（4）鼓勵(lì)同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔(dān)保；（5）個(gè)人信用反擔(dān)保人擔(dān)保金額的量化標(biāo)準(zhǔn)：公司原則上只允許以下各類人員進(jìn)行個(gè)人信用反擔(dān)保。國(guó)家政府公務(wù)員、國(guó)家公立學(xué)校正式教師、市、區(qū)級(jí)以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔(dān)保金額為人民幣10——30萬(wàn)，如已婚并在當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔(dān)保金額為人民幣30——50萬(wàn)。一、擔(dān)保收費(fèi)擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取，擔(dān)保期限超過二年的可以分收費(fèi)，擔(dān)保期限不足一年按實(shí)際期限收費(fèi)。保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。二、貸款放款審批擔(dān)保費(fèi)繳納及保證金繳存憑證必須交財(cái)務(wù)人員進(jìn)行審核并在放款審批表上簽字確認(rèn)，然后根據(jù)審批流程進(jìn)行審批后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部出具放款通知書，交項(xiàng)目經(jīng)理通知銀行放款。第五章 保后管理一、保后管理的崗位設(shè)置保后管理工作實(shí)行業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)部雙線管理的方式進(jìn)行，各自按照不同的工作重點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)立的保后管理。業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對(duì)客戶的維護(hù)和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風(fēng)險(xiǎn)部書面匯報(bào)保后管理情況。風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)保后管理制度建設(shè)，動(dòng)態(tài)更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)，客戶風(fēng)險(xiǎn)分類，對(duì)業(yè)務(wù)部的《保后檢查表》獨(dú)立進(jìn)行抽查，工作量較大時(shí)可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行保后調(diào)查。負(fù)責(zé)安排財(cái)務(wù)一同對(duì)不良業(yè)務(wù)的清收催收工作財(cái)務(wù)部及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部提供客戶的還本付息及欠款信息。法務(wù)部主要負(fù)責(zé)清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。二、保后管理的工作內(nèi)容放款后十天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門必須將完整的業(yè)務(wù)資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時(shí)到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，保證后續(xù)保后管理介入的及時(shí)性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進(jìn)行。業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)月業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)反饋，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門保后管理人員至少每月對(duì)客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風(fēng)險(xiǎn)部提交《保后檢查表》，書面報(bào)告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、資金使用情況、落實(shí)還款的資金安排、客戶風(fēng)險(xiǎn)分類等。遇到風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取必要措施，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。對(duì)于關(guān)注類和風(fēng)險(xiǎn)類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)保后管理的頻率。風(fēng)險(xiǎn)部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進(jìn)行保后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時(shí)，可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行協(xié)助調(diào)查。風(fēng)險(xiǎn)部依據(jù)保后管理情況，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類確認(rèn)，上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，將動(dòng)態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺(tái)賬。賬務(wù)部應(yīng)及時(shí)將還本付息的數(shù)據(jù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員，風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)保后管理人員定期對(duì)臺(tái)賬進(jìn)行更新，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移交資產(chǎn)部進(jìn)入清收程序，如清收不能結(jié)清代償款項(xiàng)，則進(jìn)入反擔(dān)保資產(chǎn)處置程序。三、保后管理的客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度公司對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理，分類必須遵循真實(shí)性與及時(shí)性的原則。（一）銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)正常類：能夠正常還本付息、支付擔(dān)保費(fèi)用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時(shí)足額還款。關(guān)注類：出現(xiàn)了按時(shí)歸還借款的不利影響因素，但不會(huì)對(duì)借款人整體經(jīng)營(yíng)造成大的影響，預(yù)計(jì)到期內(nèi)能夠足額歸還借款。風(fēng)險(xiǎn)類：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時(shí)執(zhí)行反擔(dān)保也可能造成一定損失。（二）民間融資（銀行委托貸款）擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)正常類：能夠正常還本付息，并按時(shí)支付擔(dān)保費(fèi)用的客戶為正常類客戶。關(guān)注類：利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時(shí)間為一期內(nèi)（一期為一個(gè)月）；申請(qǐng)辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內(nèi)支付了延期利息和擔(dān)保費(fèi)用的客戶；風(fēng)險(xiǎn)類：（1）還款意愿不強(qiáng)，無(wú)法進(jìn)行正常的聯(lián)系溝通，同時(shí)不符合延期條件；（2）申請(qǐng)延期但未獲通過，借款已經(jīng)到期；（3）在借款合同執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔(dān)保費(fèi)用且時(shí)間超過一期以上的客戶。（三）分類管理具體實(shí)施：項(xiàng)目經(jīng)理依據(jù)以上分類標(biāo)準(zhǔn)，動(dòng)態(tài)及時(shí)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類的初分，每月初5個(gè)工作日前，定期對(duì)所有在保客戶進(jìn)行統(tǒng)一分類定級(jí)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部，風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員對(duì)分類的準(zhǔn)確性進(jìn)行認(rèn)定，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)立即移交給法務(wù)部，由法務(wù)部決定是否起訴或移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行催收清償。如需移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行清償，法務(wù)部應(yīng)立即移交給財(cái)務(wù)部。移交給財(cái)務(wù)部的風(fēng)險(xiǎn)類客戶，以財(cái)務(wù)部為主導(dǎo)全面負(fù)責(zé)催收清償，法務(wù)部提供法務(wù)方面的支持與援助。財(cái)務(wù)部（資產(chǎn)管理部）應(yīng)全面及時(shí)介入，了解業(yè)務(wù)情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業(yè)務(wù)主辦業(yè)務(wù)暫停，無(wú)條件配合催收清償工作。第六章 預(yù)警保后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的目標(biāo)是促進(jìn)本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)和提高本公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平、增強(qiáng)全體員工風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任感、實(shí)現(xiàn)全公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息共享、第一時(shí)間預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任、防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任劃分項(xiàng)目經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。項(xiàng)目經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時(shí)間上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部；業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)和具體管理責(zé)任，并由部門負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見第一時(shí)間上報(bào)，對(duì)重大緊急風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，可直接以電話、傳真等形式在第一時(shí)間報(bào)告上級(jí)主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書面資料可酌情次日?qǐng)?bào)告；財(cái)務(wù)（資產(chǎn)）部、風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)對(duì)全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)信息整理、通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)退出辦法、對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級(jí)匯報(bào)并提請(qǐng)及時(shí)處理；公司總經(jīng)理：對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息做出批示。責(zé)任人及各部門應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)部下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、處置意見書認(rèn)真落實(shí)相關(guān)措施，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對(duì)整改情況進(jìn)行稽核檢查。二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置方式預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后，項(xiàng)目經(jīng)理要及時(shí)匯報(bào)，并深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情況：尋找風(fēng)險(xiǎn)信息源；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；采取必要的應(yīng)急保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。（1）風(fēng)險(xiǎn)程度較輕，但有必要