【正文】 計的《項目調(diào)查表》（表式附后）。第三章 審批一、項目審批流程對于擔保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業(yè)務審批流程為：項目經(jīng)理→業(yè)務部門審核→業(yè)務副總審批→風險部審批→授權終審人→報送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔保手續(xù)→法務部審核→與銀行簽署擔保合同并出具擔保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；除此以外的業(yè)務審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。并按照公司授權執(zhí)行否決權；法務部對項目本身及合同文本的合法性進行審查；內(nèi)部合同文本由公司股東會授權給評審會有權終審人簽字終審。二、復議復議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務主管提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復議項目在評審會上直接由評審委員決議；復議由負責該項目的業(yè)務部門申請，風險部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》；對于評審會審批結論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。三、貸款評審委員會（評審會）評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批項目和復議項目的審批；評審會組成：見《評審會工作條例》評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風險部將會議內(nèi)容、會議地點、會議時間等通知參加會議 3人員；（2）、業(yè)務部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預先閱讀了解項目情況；（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風險部、總經(jīng)辦）請假。風險部應另行確定時間、地點，并通知評審會成員；（4）、項目經(jīng)理報告項目調(diào)查情況，風險經(jīng)理報告風險調(diào)查評估情況；（5）、與會評審會人員質(zhì)詢，項目經(jīng)理與風險經(jīng)理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；（8）、授權終審人根據(jù)貸審會意見進行項目終審，對評審通過項目，授權終審人執(zhí)行一票否決權；（9）評審會的會議紀要及表決結果視為檔案的一部分必須進行歸檔。放款審批流程：項目經(jīng)理→財務部審批→風險部審批→法務部審批→終審人終審一、簽訂合同公司對合同的簽訂實行面簽制。二、落實反擔保措施對獲得批準擔保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認可的第三方信用擔保作反擔保，反擔保金額應大于擔保金額，原則上不能重復抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時采用一種或幾種反擔保措施。業(yè)務量較大時，風險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；反擔保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進行；如最終經(jīng)風險部確認反擔保措施無法落實的，由項目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報批；抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計算，原則上應以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)；借款主體所有股東、高管及財務主管必須做個人連帶責任保證；反擔保措施的具體要求： A、抵押對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強，我公司對抵押反擔保的具體要求有：（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應到國土局辦理抵押登記，簽署授權委托書并辦理公證。不能辦理的，僅作參考；（4）擔保金額200萬以上的業(yè)務，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強的抵/質(zhì)押物的評估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個人信用、企業(yè)信用等保證方式進行補充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評審會同意。但原則上不論是抵押給我司作為反擔保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應的法律和抵押登記手續(xù)；（6）以機器設備抵押，必須是產(chǎn)權明晰、價值較高的大型成套通用設備，購置發(fā)票齊全，設備成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理應按有關規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權委托公證；（7）以車輛抵押，要求產(chǎn)權明晰，設備成新率在70%以上，營運用途的使用期在三年以內(nèi)，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按有關規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權抵押公證；（8）以船舶抵押，必須權屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權委托公證；（9）對于符合抵押反擔保條件的機器設備、交通工具等，除了辦理相應的法律手續(xù)外，還應由抵押人向保險公司購買以我公司為第一受益人的財產(chǎn)保險，期限為擔保期限加上六個月延長期之和；（10）承諾抵押、包票留置、海關監(jiān)管設備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔保措施。付款方經(jīng)考察核實必須是誠信企業(yè)，信用記錄良好。股權質(zhì)押企業(yè)必須是國際、國內(nèi)或當?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。C、第三方信用反擔保（1）信用反擔保人和信用反擔保企業(yè)的反擔保資格的審核條件、提交材料應等同于擔保申請人和擔保申請企業(yè)；（2）反擔保企業(yè)的財務狀況、償債能力（如主營業(yè)務收入、凈利潤、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實力應優(yōu)于擔保申請人；（3）原則上要求擔保申請企業(yè)的法人代表、財務負責人、主要負責人/實際控制人作為第三方信用反擔保人承擔無限連帶責任；（4）鼓勵同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔保；（5）個人信用反擔保人擔保金額的量化標準：公司原則上只允許以下各類人員進行個人信用反擔保。一、擔保收費擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取，擔保期限超過二年的可以分收費，擔保期限不足一年按實際期限收費。二、貸款放款審批擔保費繳納及保證金繳存憑證必須交財務人員進行審核并在放款審批表上簽字確認，然后根據(jù)審批流程進行審批后，由風險管理部出具放款通知書，交項目經(jīng)理通知銀行放款。業(yè)務部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風險部書面匯報保后管理情況。負責安排財務一同對不良業(yè)務的清收催收工作財務部及時向風險部提供客戶的還本付息及欠款信息。二、保后管理的工作內(nèi)容放款后十天內(nèi)，業(yè)務部門必須將完整的業(yè)務資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)保后管理介入的及時性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進行。對于正常類客戶，業(yè)務部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風險部提交《保后檢查表》，書面報告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實還款的資金安排、客戶風險分類等。對于關注類和風險類客戶，視業(yè)務具體情況和領導批示加強保后管理的頻率。工作量較大時，可抽調(diào)其他部門員工進行協(xié)助調(diào)查。賬務部應及時將還本付息的數(shù)據(jù)報風險部保后管理人員，風險部負責保后管理人員定期對臺賬進行更新，并上報公司領導。三、保后管理的客戶風險分類制度公司對擔保業(yè)務的客戶實行風險分類管理，分類必須遵循真實性與及時性的原則。關注類：出現(xiàn)了按時歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經(jīng)營造成大的影響，預計到期內(nèi)能夠足額歸還借款。（二）民間融資（銀行委托貸款）擔保業(yè)務分類標準正常類：能夠正常還本付息，并按時支付擔保費用的客戶為正常類客戶。（三）分類管理具體實施：項目經(jīng)理依據(jù)以上分類標準，動態(tài)及時的進行風險分類的初分，每月初5個工作日前，定期對所有在?？蛻暨M行統(tǒng)一分類定級上報風險部，風險部保后管理人員對分類的準確性進行認定，并上報公司領導進行審批。如需移交財務部進行清償，法務部應立即移交給財務部。財務部（資產(chǎn)管理部）應全面及時介入，了解業(yè)務情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。業(yè)務主辦業(yè)務暫停，無條件配合催收清償工作。一、風險預警責任劃分項目經(jīng)理為第一責任人、業(yè)務部門負責人為第二責任人、財務部、風險部負責人為第三責任人、公司總經(jīng)理為第四責任人。責任人及各部門應按照風險部下發(fā)的風險預警提示、處置意見書認真落實相關措施，同時風險部負責風險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進行稽核檢查。（1）風險程度較輕，但有必要引起關注的，由風險部提出風險預警意見書報上級領導簽發(fā)“風險