【文章內容簡介】 擴大受保面；增加擔保品種，優(yōu)化擔保品種組合，是內部實施分散擔保風險的主要途徑。同時要控制對單個被擔保人擔保債務比例，用于被擔保人擔保保證金的基數(shù)一般不能超過本公司注冊資本金的10%，如有超過原則上由被擔保人承擔。、建立貸款人、借款人與本公司共擔風險機制。要明確貸款人與本公司對承擔風險的比例(原則上為1：9)，謹防貸款人因為有了本公司的信用擔保而放松對借款人貸款審查和第一債權追討的現(xiàn)象發(fā)生。、貸款人應履行主債權人的管理責任，應定期了解借款人的生產經(jīng)營活動和財務活動，對未能履行《借款合同》規(guī)定義務的，貸款人有權要求其提前歸還貸款或停止支付尚未使用的貸款。、要充分發(fā)揮單個項目推薦人的作用，明確其權利和義務，要求其監(jiān)督被擔保人及反擔保人履行合同規(guī)定的義務，及時掌握被擔保人計劃執(zhí)行情況和借款資金使用情況，監(jiān)督被擔保人按期還本付息。強化措施，追償債權、如果一旦發(fā)主代位償債，公司風控部要認真審查被擔保人是否提供了虛假申報資料；是否存在欺詐行為，貸借雙方是否串通騙取本公司的信用擔保和是否存在嚴重的信用問題和違法行為。對于貸借雙方違法行為，應查明原因，追究其有關法律責任和經(jīng)濟責任。、代償后，本公司應立即向債務人發(fā)送代償款支付通知和代償相關憑證，同時向反擔保人發(fā)送履行擔保責任通知書，并與債務人就代償發(fā)生的各項費用的承擔、還款計劃等達成協(xié)議，并簽訂相關法律文件，以落實本公司的追償權利。對于已產生債權、債務糾紛，如有第三方申請的債務人破產案件經(jīng)人民法院受理后，本公司應作為保證人參加財產分配，預先行使追償權。、本公司在落實好對債務人的追償權利后，為保證代償資金的回收，盡量減少因代償產生的損失，應加強對代償項目的管理和控制，并采取各種有效措施來行使追償權。、定時分析和報告代償項目的風險，掌握代償項目的變化情況；對于不同債務人、不同的代償項目要具體分析，采用合適的追償措施；風控部要指派專人負責代償資金的回收，對回收代償資金有貢獻者要給予適當獎勵，對因不按擔保程序或違反有關規(guī)定而給公司造成損失者，要對其進行經(jīng)濟和行政處罰。四、提高抵御風險的能力１、自有資金是擔保機構信用的基礎和抵御風險的主要支柱擔保機構應嚴格按照財政部下發(fā)的有關自有資金運作的管理規(guī)定，對自有資金投資組合的投資策略、投資政策、信用質量、流動性、多樣化、單一風險等應當有明確和嚴謹?shù)囊?guī)定。合理的投資組合為：①至少20%的自有資本作為銀行存款，不少于40%的自有資本作為國債投資；②固定資本（固定資產凈值＋在建工程）≤資本額的20%；③現(xiàn)金類資產占資產總額的比例≥50%；④流動資產占資產總額的比例≥65%；⑤流動比率≥100%。⑥長期股本投資（非上市）≤資本額的30%。２、建立資本補充和保障機制一是建立自身積累機制。二是完善增資擴股的機制。三是爭取與銀行等金融機構簽署備用信貸協(xié)議等。四是責任準備金、風險準備金的提取要采取審慎態(tài)度，盡可能反映擔保機構可能發(fā)生的風險損失和未覆蓋風險的大小。五是盡可能爭取政府的支持，對發(fā)生的代償損失給予適當?shù)难a償。３、擔保責任分擔對銀行貸款提供部分擔保時，要防止銀行作出有利于自己的選擇，約定銀行通過銀行帳戶扣劃的款項要按擔保責任分享。要求被擔保人只能在擔保人的協(xié)作銀行開戶，擔保機構要及時了解被擔保人的資金信息。第三篇：淺談中小企業(yè)信用擔保淺談中小企業(yè)信用擔?！菊浚褐行∑髽I(yè)是我國國民經(jīng)濟中一個重要組成部分。但資金不足是目前我國中小企業(yè)面臨的主要問題，融資困難成為中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。而建立信用擔保體系可幫助企業(yè)解決貸款難、擔保難的矛盾，有利于降低和分散金融機構貸款風險，提高資金使用率，確立市場經(jīng)濟條件下良好的銀企信用關系，有助于增強中小企業(yè)的競爭力。自上世紀九十年代開始，我國的擔保行業(yè)就在學習摸索中不斷前進和壯大，由原來的非專業(yè)性“呆人作保”，逐漸發(fā)展成現(xiàn)在政府扶持的專業(yè)性信用擔保體系，而且信用擔保在化解融資風險、確保融資成功等方面發(fā)揮的重要作用?！娟P鍵詞】信用擔保中小企業(yè)信用擔保信用資源擔保體系問題對策影響保，顧名思義，一人一呆稱其為保，而這是以前非專業(yè)化的解釋。當今社會，“保”代表一種信用，代表一種責任，更代表一種發(fā)展。在現(xiàn)政策性擔保機構，商業(yè)性擔保機構，專業(yè)性擔保機構，控制性擔保機構并存發(fā)展的情況下，政府給予了財政支持，稅務支持，風險準備金支持等，這就使中小企業(yè)信用擔保更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展下去。那么什么是信用擔保？現(xiàn)在的中小企業(yè)信用擔保行業(yè)存在什么問題？而我們將如何做好我們中小企業(yè)信用擔保的工作呢？？一、信用擔保的概述（一）所謂信用，就是一種他人認可的未來的履約意愿和履約能力，是一種無形資產商品，具有價值或使用價值。其形成是一個正反饋過程，是時間財富的積累，是履約意愿的歷史記錄。而其形成取決與生產力的發(fā)展水平，取決與法律的健全和穩(wěn)定。（二）所謂擔保，是指為了降低信用違約風險，促成市場交易，由擔保人主動承諾提供履約的保證，保障債權人經(jīng)濟利益的行為。（三）信用擔保：是指由中小企業(yè)信用擔保機構與債權人約定以保證的方式為債權人提供擔保，當被擔保人不能按合同約定履行債務時，由擔保人進行代償，承擔債務人的責任或履行債務的金融中介行為，可以解決中小企業(yè)向金融機構融資時擔保難的問題，補充中小企業(yè)信用的不足，分散金融機構對中小企業(yè)融資的風險，促進資源的合理配置，提高資金使用效率。擔保方式：保證擔保、抵押擔保、質押擔保、留置擔保、定金擔保。擔保責任形式：一般保證、連帶保證、按份聯(lián)合擔保、最高限額擔保、再擔保。（四）、中小企業(yè)信用擔保機構可加工的信用資源房屋、土地、在建工程等不動產；設備、車輛、存貨等動產；存單、股票、債券、票據(jù)、保險單等有價證券；商標、專利、著作權、等知識產權；應收賬款、租金收益權、承包權股權等法定權益；企業(yè)其它一切財產等。二、中小企業(yè)信用擔保體系的基本特征（一）擔保機構的基本特點與政府機關相比：遵守市場化原則，是一種有償服務；與商業(yè)銀行相比：以管理資金風險價值為主，風險較大；與保險公司相比：以管理社會性風險為主，不確定性大；與投資公司比：風險較小，監(jiān)控成本較低；與服務機構比：承擔一定的風險；6：與工商企業(yè)比：以無形資產為主。（二）信用擔保體系的基本特征中小企業(yè)信用擔保體系是由各級中小企業(yè)信用擔保機構組成的利益共同體，一般具有以下特征：。中小企業(yè)信用擔保體系是為中小企業(yè)的經(jīng)營風險提供擔保。由于中小企業(yè)信用擔保機構擔保對象的特殊性，決定了它很難以商業(yè)化形式運作，政府必須介入，以強有力的政策支持。實質是以政府的信用作為它本身信用的擔保。中小企業(yè)信用擔保機構以自身的一定資產為基礎為中小企業(yè)的債務履行提供保證，但是這種保證不是一對一的，即不是以一元的資產為一元的債務提供保證，而是通過杠桿放大作用，以一定量的資產啟動多倍的銀行信譽，滿足中小企業(yè)的資金需要。中小企業(yè)信用擔保體系的風險補償基金是納入國家財政預算的，所以風險補償基金具有穩(wěn)定和可靠的來源，從根本上保障了擔保業(yè)務的順利進行和穩(wěn)定發(fā)展。三、我國中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展的現(xiàn)狀與存在的問題（一）發(fā)展現(xiàn)狀為了構建中小企業(yè)信用擔保體系，國家相關部門先后出臺了《中小企業(yè)促進法》、《全國中小企業(yè)信用擔保體系管理暫行規(guī)定》、《中小企業(yè)信用擔保貸款管理辦法》等政策性文件，為我國中小企業(yè)信用擔保體系的建立和規(guī)范提供了依據(jù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2003年6月底，中國設立各類中小企業(yè)信用擔保機構近1千家，共籌集資金287億元人民幣；累計受保企業(yè)約5萬戶，累計擔保總額約1200億元；受保企業(yè)擔保后從業(yè)人員增加58萬人，新增銷售收入1100億元，新增利稅100多億元。（二）存在的問題我國中小企業(yè)信用擔保體系的快速發(fā)展，對解決我國中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了重要作用。但是，由于盲目跟風和缺乏約束機制，我國中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展過程中也暴露出一些問題，需要盡快加以解決。，管理多頭。，由于信用擔保行業(yè)的國家主管部門尚未明確，因此，存在多頭管理的現(xiàn)象。但有些政策、制度的出臺，無疑推動了國內擔保業(yè)的興起和快速發(fā)展，確立信用擔保在扶持中小企業(yè)方面的地位和作用，同時對規(guī)范行業(yè)管理、控制行業(yè)風險發(fā)揮了積極作用。但是，從宏觀管理角度看，已出臺的有關政策、制度還比較分散，尚未形成國家統(tǒng)一的、全面的針對信用擔保行業(yè)的宏觀管理政策體系。由于受地方政府財力所限，擔保機構普遍規(guī)模不大。政策性擔保機構是中小信用擔保體系的主要支柱。政策性擔保機構不以盈利為主要目標，收取的擔保費用很低，資金來源以各級地方政府財政資金和資產劃入為主，但地方財政資金和資產劃入大多