【文章內(nèi)容簡介】 .....................................................................3 .............................................................................................................................3 .....................................................................................................4 .........................................................................................................................4 .....................................................................................................................4 .....................................................................................................................4 .............................................................................................................................5 4我國汽車保險存在的問題..............................................................................................................6 .....................................................................................................6 .................................................................................................7 .........................................................................................................................7................................................................................................................................7 5我國汽車保險業(yè)的發(fā)展對策.........................................................................................................8 .....................................................................................................8 ,規(guī)范競爭行為...............................................................................8 .................................................................................................................9 .........................................................................................................9 .............................................................................................9 ，提高車險從業(yè)人員素質(zhì).................................................................9 6汽車保險行業(yè)制度創(chuàng)新................................................................................................................10 7國外車險業(yè)對中國汽車保險業(yè)的啟示.....................................................................................12 ...........................................................................12 ...........................................................................................13 8我國汽車保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展展望.........................................................................................13 ，完善法制環(huán)境.......................................................................................................13 ，建設保險誠信.......................................................................................................14 ，提高員工素質(zhì).......................................................................................................14 ，利用保險公估資源...............................................................................................15 總結(jié)........................................................................................................................................................15 參考文獻...............................................................................................................................................16 致 謝....................................................................................................................................................171引言隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動了車險行業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費者群體同時也構(gòu)成了車險消費者的龐大隊伍，成為日漸壯大的車險業(yè)務主要消費對象，推動了我國車險市場的快速成長，承保車輛數(shù)量激增。我國將進入汽車擁有率迅速上升時期。截止到目前，車險業(yè)務已經(jīng)超過財產(chǎn)保險業(yè)務的60%，承保車險涵蓋國內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型?？梢灶A計，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務業(yè)的持續(xù)高速增長與更加緊密結(jié)合，車險市場必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場。目前我國已經(jīng)成為汽車大國,機動車輛保費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機動車輛總值占整個社會資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務比例之高,說明我國財產(chǎn)保險市場及財產(chǎn)保險體制還存在許多問題,這些問題是財產(chǎn)保險市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時也制約了汽車保險市場的發(fā)展速度。汽車保險是我國財產(chǎn)保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險業(yè)也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責任為基礎的汽車保險制度勢在必行?？傊?，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進一步完善[J]。2汽車保險概論汽車的誕生和高速發(fā)展，無疑是一場巨大革命。汽車促進了經(jīng)濟的繁榮，加速了人類的進步，縮短了世界的距離，但是也帶來了一定的社會危害。汽車的交通事故及其它災害事故，一方面構(gòu)成了對國家的嚴重經(jīng)濟威脅，形成一種社會的不安定因素；另一方面，每一個汽車的所有者或管理者，都隨時面臨著蒙受重大經(jīng)濟損失的可能。社會需要安定，企業(yè)需要保障，人民需要安居樂業(yè)，汽車就需要避免風險，汽車保險即由此而生。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種。同時，與現(xiàn)代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者資任險為 主險的，并逐步擴展到車身的碰擦損失等風險[J]。汽車保險可以分為三部分，即車輛損失險、第三者責任險和汽車附加險，保險公司分別承擔不同的保險責汪，而這些保險責任也正是被保險人通過參加保險將本來應由自己承擔，現(xiàn)在卻轉(zhuǎn)嫁給了保險公司的各種風險。下面就提來分析以下以上三種保險。車輛損失，險顧名思義是針對由于災害事故造成車輛本身損失的保險。對于車輛損失的賠償，需要有一個由被保險人與保險公司共同商訂的最高賠償限額，這就是保險金額。保險金額越高，保險公司承擔的賠償責任就越大，因而相應的保險費也就越多。第三者責任險是針對由保險車輛所致并須由被保險人承擔的對第三者人身傷亡和財產(chǎn)損毀的經(jīng)濟賠償責任的保險。與車輛損失險類似，第三者責任險也有一個一次事故最高賠償限額的問題，各地保險公司一般都設定幾個限額檔次和一個無限額檔次，供被保險人選擇。與車輛損失險不同的是，無論保險公司的一次賠款是否達到最高賠償限額，保險責任都繼續(xù)有效，直至保險期滿。汽車附加險是各地保險公司結(jié)合本地區(qū)的具體情況開辦的用以彌補車輛損失險、第三者責任險的不足而附加的保險，以進一步保障被保險人的經(jīng)濟利益。附加險的保險責任一般類似于車輛損失險或第三者責任險，而保險對象則以保險車輛上的人員相貨物為多。對于這些保險對象在保險汽車發(fā)生保險責任范圍內(nèi)災害事故而出現(xiàn)的人員傷亡及財產(chǎn)損毀，保險公司工事先由雙方商訂的保險金額內(nèi)負責賠償。除了以上分析的三類，汽車保險還有附加險，主要包括：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、新增設備損失險、自燃損失險、不計免賠特約險、車輛停駛損失險、車上人員責任險、無過失責任險車載貨物掉落責任險車上貨物責任險。其中，汽車損失險和第三責任險有歸類為基本險。汽車保險也適用于摩托車和各種具有行駛功能的專用汽車及專用機械，但保險責任略有差別。因而汽車或其它機動車輛的所有者或管理者在參加保險時，還需要認真了解保險條款及有關規(guī)定，以進一步明確自己的權力與義務，切實保障自己的經(jīng)濟利益[J]。3國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀眾所周知，我國自開辦汽車保險以來 ,經(jīng)過近30年的發(fā)展,我國的汽車保險市場已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,但目前我國汽車保險市場建設上還存在諸如相關配套法律,法規(guī)體系缺失,險種設計,費用厘定不清晰等問題。下面就國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀做簡要分析。首先來看美國。眾所周知，美國是典型的“輪子上的國家”，汽車的普及率目前還沒有哪個國家可以企及。作為世界第一汽車大國的美國,其汽車保險被認為是世界上最為完善和規(guī)范的。要介紹美國的車險費率計算方法：“盡管美國各州車險費率的計算方法有差異,但是它們有一個共同點就是絕大多數(shù)的州采用161級計劃作為確定車險費率的基礎。另外還存在兩種計劃:9級計劃和270級計劃。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個:主要因素和次要因素。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。美國經(jīng)過許多年發(fā)展形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法,這套方法可以代表著國際車險市場上的最高水平。加拿大的汽車業(yè)發(fā)展可以說僅次于美國，關于加拿大汽車發(fā)展的現(xiàn)狀可以通過其汽車保險的特點來體現(xiàn)?！霸诩幽么?有些汽車保險是法定必須要買的。安省法例規(guī)定,所有車主都必須為其車輛購買下列四種賠償保險,沒購保險的車主,初犯最高罰25000元加幣,再犯罰50000元加幣。至少購買20萬加幣的第三者保險,大多數(shù)人會購買100200萬加幣。用來保障受保人及其家屬的意外津貼。如果受保人因為意外而喪失了工作能力,便可以申請達到其原來薪金八成的津貼,最高的限額為每星期1000元。至于必要的醫(yī)療及康復津貼,最高可達到100萬加幣。無保險車輛,保障受保人在受到未買保險或肇事逃逸的司機傷害甚至導致死亡時得到賠償,包括汽車及車內(nèi)物件受損。財物受損直接賠償。