【文章內(nèi)容簡介】 數(shù)量，該比率越大，金融服務(wù)需求也就越大，從而能夠達到增加收入，提高經(jīng)營效率的目的。）l 居民收入屬中上游水平當然，不同目的的分支機構(gòu)對于選址的要求有不同的側(cè)重點，但大致上都基于以上幾條。在設(shè)立分支機構(gòu)前，還要對資金預算進行考慮，即通過對該個分支機構(gòu)預期收益率的估計來衡量股東意愿，從而決定其可行性。此外，管理者該需要考慮總體預期收益率的方差和預期收益率與新分支機構(gòu)、已有分支機構(gòu)及該金融機構(gòu)已有資產(chǎn)等之間的協(xié)方差。綜合考慮新分支機構(gòu)與其他分支機構(gòu)及金融資產(chǎn)的相關(guān)性和風險因素，即地理位置多樣化效應(yīng)。178。 小貼士：由于調(diào)查能力有限，一些衡量指標無法被考量，只能憑借經(jīng)驗及走訪調(diào)查來做出決策。市場調(diào)查和分析行業(yè)市場分析是當前應(yīng)用最為廣泛的咨詢服務(wù)，一份專業(yè)的行業(yè)市場研究分析報告的主要包括以下幾個方面：行業(yè)宏觀背景，市場規(guī)模分析，產(chǎn)業(yè)競爭格局，行業(yè)現(xiàn)狀分析，市場供需情況，市場規(guī)模分析，投資機會分析，行業(yè)相關(guān)政策法規(guī)，行業(yè)發(fā)展概況等，如下圖所示： 市場研究分析報告作為通用型調(diào)研報告，行業(yè)市場研究注重指導企業(yè)或投資者了解該行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢及經(jīng)濟運行狀況，旨在為企業(yè)或投資者提供方向性的思路和參考。一份有價值的銀行行業(yè)市場研究報告，可以完成對銀行行業(yè)較為系統(tǒng)、完整的調(diào)研分析工作，使決策者在閱讀完銀行行業(yè)研究報告后，能夠清楚地了解銀行行業(yè)現(xiàn)狀和整體的發(fā)展情況，確保了決策方向的正確性和科學性。178。 小貼士：市場分析報告要注重信息的時效性，不要采用一些過時落后的市場分析數(shù)據(jù)，從而更好地把握銀行市場變化和銀行行業(yè)的發(fā)展趨勢。主要業(yè)務(wù)及產(chǎn)品（1）銀行主要辦理業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)，顧名思義就是銀行辦理的業(yè)務(wù)。按業(yè)務(wù)復雜程度和對網(wǎng)點依賴程度，銀行業(yè)務(wù)可分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和復雜業(yè)務(wù)。按照其資產(chǎn)負債表的構(gòu)成，銀行業(yè)務(wù)主要分為三類：負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。按業(yè)務(wù)復雜程度和對網(wǎng)點依賴程度，銀行業(yè)務(wù)可分為兩塊：一部分是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括一般貸款、簡單外匯買賣、貿(mào)易融資等，主要是靠大量分行網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)量來支持。另外是復雜業(yè)務(wù)，如衍生產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性融資、租賃、引進戰(zhàn)略投資者、收購兼并上市等，這些并不是非常依賴分行網(wǎng)絡(luò)，是高技術(shù)含量、高利潤的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。按照其資產(chǎn)負債表的構(gòu)成，銀行業(yè)務(wù)主要分為三類：負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)主要由存款業(yè)務(wù)、借款業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等構(gòu)成。負債是銀行由于授信而承擔的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80%以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負債。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)。在選擇我們所成立的分支機構(gòu)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)時，要結(jié)合實際情況考慮，對銀行的各項業(yè)務(wù)進行分析，簡單來說，銀行業(yè)務(wù)可以基本分為兩塊：一部分是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括一般貸款、簡單外匯買賣、貿(mào)易融資等，主要是靠大量分行網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)量來支持。另外是復雜業(yè)務(wù)，如衍生產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性融資、租賃、引進戰(zhàn)略投資者、收購兼并上市等。這些并不是非常依賴分行網(wǎng)絡(luò)，是高技術(shù)含量、高利潤的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。當然，金融產(chǎn)品很容易被復制，因此在推出產(chǎn)品時我們必須不斷地創(chuàng)新。（2）銀行理財產(chǎn)品銀行理財產(chǎn)品，按照標準的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。按照標準的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。在制定分支機構(gòu)的理財產(chǎn)品時，要注意理財產(chǎn)品的幾個構(gòu)成要素：l 發(fā)行者：也就是理財產(chǎn)品的賣家，目前一般就是開發(fā)理財產(chǎn)品的金融機構(gòu)。投資人一般應(yīng)該注意發(fā)行者的研發(fā)、投資管理的實力。實力雄厚的金融機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品更加可靠一些。另外，一些投資渠道是有資格限制的，小的金融機構(gòu)可能沒有資格參與這些投資，這樣就對發(fā)行者造成了投資方向的限制，最終會影響理財產(chǎn)品的收益率，因此，實力雄厚的機構(gòu)的信用更加可靠。l 認購者：也就是銀行理財產(chǎn)品的投資人。有些理財產(chǎn)品并不是面向所有公眾的，而是為有針對性的認購群體推出的。l 期限：任何理財產(chǎn)品發(fā)行之時都會規(guī)定一個期限。目前銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品大部分期限都比較短，但是也有外資銀行推出了期限為5～6年的理財產(chǎn)品。所以投資人應(yīng)該明確自己資金的充裕程度以及投資期內(nèi)可能的流動性需求，以避免由此引起的不便。當投資長期理財產(chǎn)品時，投資人還需要關(guān)注宏觀經(jīng)濟趨勢，對利率等指標有一個大體的判斷，避免利率等波動造成損失或者資金流動性困難。l 價格和收益：價格是金融產(chǎn)品的核心要素?；I資者出售金融產(chǎn)品的目的是為了得到相當于產(chǎn)品價格的收入，投資人的投資額正好等于其購入的金融產(chǎn)品的價格。對理財產(chǎn)品而言，其價格就是相關(guān)的認購、管理等費用以及該筆投資的機會成本(可能是利息收益或其他投資收益)。投資人投資于該產(chǎn)品的目的就是獲得等于或高于該價格的收益。收益率表示的是該產(chǎn)品給投資人帶來的收入占投資額的百分比。它是在投資管理期結(jié)束之后，按照該產(chǎn)品的原定條款計算所得的收益率。l 風險：在有效的金融市場上，