【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力，難以滿足用戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)日益增長(zhǎng)的需要，基本處于一種虧損狀態(tài)。同時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展也不平衡，銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度要比保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)高出許多，這種結(jié)構(gòu)上的不平衡，也會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的穩(wěn)定，也影響著網(wǎng)絡(luò)銀行更深、更廣、健康地發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大量高端技術(shù)人才，特別是對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)務(wù)兩者均精通的高素質(zhì)人才，而我國(guó)目前從事銀行業(yè)人員專業(yè)技術(shù)水平均較低，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)極為不利，同時(shí)人力資源的利用率也較差，因此，招聘高端技術(shù)人才是網(wǎng)上銀行持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。四、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：（一）削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)。過去，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于擁有遍布全球的機(jī)構(gòu)，代表實(shí)力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只要在國(guó)內(nèi)有一個(gè)支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向幾乎全國(guó)的客戶提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，如美國(guó)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有幾十名員工就可為全國(guó)提供金融服務(wù)。（二）改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的營(yíng)銷方式。在信息社會(huì)，網(wǎng)絡(luò)是尋找客戶群的最便利的途徑，網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網(wǎng)上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進(jìn)、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本大大降低，業(yè)務(wù)量大大提高。而傳統(tǒng)銀行的人員促銷、網(wǎng)點(diǎn)促銷方式不得不徹底改變。（三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念。以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽(yù)象征，以鋪攤設(shè)點(diǎn)、增加銀行人員與客戶面對(duì)面的接觸服務(wù)經(jīng)營(yíng)理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時(shí)間地域限制的不直接見面的服務(wù)所取代。（四）調(diào)整傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。使傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)以產(chǎn)品為導(dǎo)向，向以客戶為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。最大限度的滿足客戶日益多樣化的量身訂做的個(gè)人金融服務(wù)需要，迅速改變銀行與客戶的聯(lián)系方式，壓縮銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，投資構(gòu)建先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、系統(tǒng)和軟件產(chǎn)品。（五）引起銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化。傳統(tǒng)銀行曾在支付中介業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對(duì)的壟斷地位，當(dāng)前電子商務(wù)的快速發(fā)展和銀行電子化的相對(duì)落后給競(jìng)爭(zhēng)者提供了絕佳的市場(chǎng)進(jìn)入條件。電子商務(wù)的發(fā)展不會(huì)因?yàn)殂y行網(wǎng)上支付的不支持而停止。很多非專業(yè)性機(jī)構(gòu)，包括工廠廠商和非金融企業(yè)都在試圖分享這一市場(chǎng)。比如早在1994年微軟就曾投標(biāo)收購(gòu)專長(zhǎng)于家庭財(cái)務(wù)軟件的“直覺”公司，雖然失敗了但它已經(jīng)向銀行業(yè)發(fā)出了警告：銀行在支付業(yè)務(wù)中的一統(tǒng)天下的局面正在改變。世界各國(guó)的銀行都清醒地意識(shí)到了這種威脅，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局已從同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到多業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)更多市場(chǎng)主體之間的競(jìng)爭(zhēng)，使競(jìng)爭(zhēng)更加多元化、復(fù)雜化。目前，中國(guó)人民銀行牽頭組織12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建了中國(guó)金融認(rèn)證中心并已掛牌運(yùn)行。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于起步，應(yīng)加快網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展步伐，培養(yǎng)和建立網(wǎng)絡(luò)金融問題的專門人才，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展研究，研究對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的監(jiān)管問題，為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的法律環(huán)境和物質(zhì)環(huán)境。同時(shí)，各商業(yè)銀行要積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，把網(wǎng)絡(luò)銀行做為今后的重要發(fā)展方向，追蹤世界先進(jìn)技術(shù)，不斷創(chuàng)新網(wǎng)上銀行服務(wù)手段和服務(wù)方式，最大限度的投入到網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)中。網(wǎng)上銀行的發(fā)展是一種不可阻擋的趨勢(shì)，是未來(lái)銀行業(yè)的必爭(zhēng)的核心領(lǐng)域，也是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是提高銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，目前，我國(guó)網(wǎng)上銀行仍處于發(fā)展初期，特別是監(jiān)管體系還不健全，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)也將面臨著更大的挑戰(zhàn)，因此，我們應(yīng)盡快健全網(wǎng)銀監(jiān)管法律體系，不斷加強(qiáng)網(wǎng)銀產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，以推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的健康、快速發(fā)展。第四篇：貨幣銀行學(xué)作業(yè)3(new)貨幣銀行學(xué)作業(yè)3一、名詞解釋國(guó)際收支：國(guó)際收支是在一定時(shí)期內(nèi)一個(gè)國(guó)家（地區(qū)）和其他國(guó)家（地區(qū)）進(jìn)行的全部經(jīng)濟(jì)交易的系統(tǒng)記錄。既包括國(guó)際貿(mào)易，也包括國(guó)際投資，還包括其他國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往。國(guó)際收支平衡表：是以某一特定貨幣為計(jì)量單位，全面系統(tǒng)地記錄一國(guó)國(guó)際收支狀況的統(tǒng)計(jì)報(bào)表。國(guó)際結(jié)算：按照一定的程序和規(guī)則并借助于相應(yīng)的結(jié)算工具，實(shí)現(xiàn)資金跨國(guó)界轉(zhuǎn)移、清償國(guó)際間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的行為。信用證：是由開證行根據(jù)申請(qǐng)人（進(jìn)口商）的要求和指示，向出口商開出的在特定期限內(nèi)，憑信用證規(guī)定單據(jù)取得確定金額的書面承諾。國(guó)際金融市場(chǎng)：是指國(guó)際資金按照市場(chǎng)規(guī)則融通的場(chǎng)所或運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。國(guó)際金融市場(chǎng)的交易對(duì)象和交易活動(dòng)與國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)并無(wú)本質(zhì)差異，只是交易范圍和參與者往往跨越國(guó)界，其作用也有所不同。套匯：是指利用同一時(shí)刻不同外匯市場(chǎng)的匯率差異，通過賤買貴賣某種外匯賺取利潤(rùn)的行為。對(duì)外貿(mào)易依存度：本國(guó)進(jìn)出口額與當(dāng)年GDP的比值。中央銀行：中央銀行是專門制定和實(shí)施貨幣政策、統(tǒng)一管理金融活動(dòng)并代表政府協(xié)調(diào)對(duì)外金融關(guān)系的金融管理機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)代金融體系中，中央銀行處于核心地位，是一國(guó)最重要的金融管理當(dāng)局。超額準(zhǔn)備金：準(zhǔn)備金中法律規(guī)定的部分，必須存入中央銀行，超過法律規(guī)定的部分，即為商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金。清算業(yè)務(wù)：是指一定經(jīng)濟(jì)行為所引起的貨幣關(guān)系的計(jì)算和結(jié)清。作為銀行的銀行，各商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)都在中央銀行開立賬戶，因此由中央銀行來(lái)負(fù)責(zé)清算它們之間的資金往來(lái)和債權(quán)債務(wù)關(guān)系具有客觀的便利條件。1貨幣需求：是指社會(huì)各部門在既定的收入或財(cái)富范圍內(nèi)能夠而且愿意以貨幣形式持有的數(shù)量。1恒久收入：是一個(gè)人擁有的各種財(cái)富在長(zhǎng)期內(nèi)獲得的收入流量，相當(dāng)于可觀察到的長(zhǎng)期平均收入。恒久收入越高，則所需要的貨幣量也就越多。1流動(dòng)性陷阱：是指當(dāng)利率降到一個(gè)低點(diǎn)以后，人們的貨幣需求會(huì)變得無(wú)窮大的一種極端形式，此時(shí)中央銀行無(wú)論增加多少貨幣供應(yīng)，都對(duì)利率不起作用。如果存在“流動(dòng)性陷阱”，意味著當(dāng)局調(diào)節(jié)利率和貨幣政策可能是無(wú)效性的。1外生變量：又稱政策性變量，是指在經(jīng)濟(jì)機(jī)制中受外部因素影響，而由非經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)部因素所決定的變量。如稅率等。1內(nèi)生變量：又叫非政策性變量，是指在經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)部由諸多純粹經(jīng)濟(jì)因素影響而自行變化的變量。這種變量通常不為政策所左右，如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的價(jià)格、利率、匯率等變量。1派生存款：派生存款則是原始存款的對(duì)稱，是指由商業(yè)銀行發(fā)放貸款、辦理貼現(xiàn)或投資等業(yè)務(wù)活動(dòng)引申而來(lái)的存款。1基礎(chǔ)貨幣：又稱強(qiáng)力貨幣或高能貨幣，是指處于流通界為社會(huì)公眾所持有的現(xiàn)金及銀行體系準(zhǔn)備金（包括法定存款準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金）的總和。整個(gè)銀行體系內(nèi)存款擴(kuò)張、貨幣創(chuàng)造的基礎(chǔ)。1貨幣乘數(shù)：乘數(shù)通常是指兩個(gè)經(jīng)濟(jì)變量之間倍數(shù)。貨幣乘數(shù)是指貨幣供給量對(duì)基礎(chǔ)貨幣的倍數(shù)關(guān)系，亦即基礎(chǔ)貨幣每增加或減少一個(gè)單位所引起的貨幣供給量增加或減少的倍數(shù)。1貨幣均衡：貨幣均衡是指貨幣供給與貨幣需求基本相適應(yīng)的貨幣流通狀態(tài)。若以Md表示貨幣需求量，Ms表示貨幣供給量，貨幣均衡則可表示為：Md = Ms。通貨膨脹：是指由于貨幣供給過多而引起貨幣貶值、物價(jià)普遍上漲的貨幣現(xiàn)象。2通貨緊縮：是指由于貨幣供給不足而引起貨幣升值、物價(jià)普遍、持續(xù)下跌的貨幣現(xiàn)象。它描述的是與通貨膨脹完全相反的貨幣經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。2國(guó)民生產(chǎn)總值平減指數(shù)：是反映不同時(shí)期批發(fā)市場(chǎng)上多種商品價(jià)格平均變動(dòng)程度的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。它是包括生產(chǎn)資料和消費(fèi)品在內(nèi)的全部商品批發(fā)價(jià)格，但勞務(wù)價(jià)格不包括在內(nèi)。二、簡(jiǎn)答題國(guó)際收支平衡表的基本構(gòu)成國(guó)際收支平衡表是以某一特定貨幣為計(jì)量單位，全面系統(tǒng)地記錄一國(guó)國(guó)際收支狀況的統(tǒng)計(jì)報(bào)表。IMF統(tǒng)一規(guī)定，必須定期向基金組織報(bào)送本國(guó)表式統(tǒng)一的國(guó)際收支平衡表。（1）經(jīng)常項(xiàng)目：經(jīng)常項(xiàng)目反映的是實(shí)際資源在國(guó)際間的流動(dòng)，它包括貨物、服務(wù)、收入和經(jīng)常轉(zhuǎn)移四個(gè)子項(xiàng)目。（2）資本與金融項(xiàng)目：資本與金融項(xiàng)目反映的是資產(chǎn)所有權(quán)在國(guó)際間的流動(dòng)，它包括資本項(xiàng)目和金融項(xiàng)目?jī)纱箢悺＃?）儲(chǔ)備資產(chǎn)：是指一國(guó)貨幣當(dāng)局所擁有的可隨時(shí)用來(lái)干預(yù)外匯市場(chǎng)，支付國(guó)際收支差額的資產(chǎn)。（4）誤差與遺漏：由于各個(gè)項(xiàng)目的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)源不一，例如進(jìn)出口的數(shù)據(jù)主要來(lái)自海關(guān)，而相應(yīng)的進(jìn)出口收入與支出的數(shù)據(jù)則主要來(lái)自銀行；有的數(shù)據(jù)甚至需要進(jìn)行估算，所以，國(guó)際收支平衡表各個(gè)項(xiàng)目的借方余額與貸方余額經(jīng)常是不相等的，其差額就作為凈誤差與遺漏。當(dāng)前國(guó)際資本流動(dòng)有哪些新特點(diǎn)（1）國(guó)際資本流動(dòng)規(guī)模急劇增長(zhǎng)，并日益脫離實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)；（2）國(guó)際資本流動(dòng)結(jié)構(gòu)急速變化，并呈現(xiàn)出證券化、多元化特征；（3）機(jī)構(gòu)投資者成為國(guó)際資本流動(dòng)的主體。金融全球化的作用與影響金融全球化的雙刃劍作用與經(jīng)濟(jì)全球化一樣，金融國(guó)際化也是一把雙刃劍，會(huì)產(chǎn)生積極和消極兩方面的效應(yīng)。（1）金融全球化的積極作用★通過促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易和國(guó)際投資的發(fā)展推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)?！锎龠M(jìn)全球金融業(yè)自身效率的提高。競(jìng)爭(zhēng)降低了流通費(fèi)用、實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)的最佳投資組合、增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力和金融發(fā)展能力?！锛訌?qiáng)了金融監(jiān)管領(lǐng)域的國(guó)際協(xié)調(diào)與合