【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 保等造成“擔(dān)”而不“?！钡默F(xiàn)象。三是規(guī)范信貸操作規(guī)程。首先，貸前搞好對(duì)貸款戶的科學(xué)評(píng)估,信貸人員要深入貸款戶,取得與貸款有關(guān)的詳實(shí)資料,科學(xué)評(píng)估、預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度,為決策者提供準(zhǔn)確真實(shí)的調(diào)查材料。其次，貸時(shí)嚴(yán)格按規(guī)定程序和審批權(quán)限辦事,嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、分級(jí)審批制度。第三實(shí)行貸后跟蹤檢查,建立貸款檢查登記簿,記錄貸款使用、運(yùn)轉(zhuǎn)情況,一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),積極采取補(bǔ)救措施。四是雪中送炭，激活不良貸款。即有的欠農(nóng)村信用社逾期等不良貸款的企業(yè)，雖然處于停滯狀態(tài)，但如果有了啟動(dòng)資金，企業(yè)即可搞活生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，信用社可根據(jù)這一實(shí)際“雪中送炭”，再注入新貸款，拉企業(yè)一把，使企業(yè)再啟動(dòng)起來(lái)“爬上坡”，等銷售了產(chǎn)品，產(chǎn)生了效益，再歸還新、舊貸款，達(dá)到促進(jìn)搞活企業(yè)與降低不良貸款“雙贏”的目的。采取這種策略，信用社要切實(shí)了解企業(yè)運(yùn)行狀況，并且要頗具膽識(shí)。五是提前介入，保全信貸資產(chǎn)。即通過(guò)密切關(guān)注貸款企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，雖能正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但其經(jīng)營(yíng)每況愈下且逐步惡化，一時(shí)難以救治，安排信貸人員緊盯貸款，能收回的提前收回，不能收回的重新辦理借款擔(dān)保手續(xù)，提前保全信貸資產(chǎn)，防止形成不良貸款。另一方面要切實(shí)爭(zhēng)取地方政府與法院的支持，在企業(yè)改制時(shí)，尤其要向政府講清懸空農(nóng)村信用社貸款，對(duì)支持地方經(jīng)濟(jì)和存款兌付帶來(lái)的影響與危害，曉之以理，動(dòng)之以情，通過(guò)政府、法院部門的支持保全信貸資產(chǎn)，防止產(chǎn)生新的不良貸款。六是從規(guī)范入手，以人為本，不斷提高信貸從業(yè)人員的政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)。信用社信貸人員的行為直接影響信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，因此，通過(guò)規(guī)范貸款條件、規(guī)范貸款程序、規(guī)范收貸責(zé)任、規(guī)范信貸紀(jì)律來(lái)規(guī)范信貸人員的行為顯得尤為重要。同時(shí)有規(guī)范的信貸管理體系，要有較強(qiáng)綜合素質(zhì)、獨(dú)立工作能力和較好思想品質(zhì)的信貸人員去遵守、去執(zhí)行，所以，在信貸人員的配備上，要通過(guò)引入激勵(lì)機(jī)制，建立業(yè)績(jī)掛鉤的分配制度，一定的考試和考核將那些具有一定學(xué)識(shí)水平和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、有較強(qiáng)綜合業(yè)務(wù)及協(xié)調(diào)能力的員工“蔚叫糯崗位上來(lái)，同時(shí)，要加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)力度，建立定期的信貸業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度，通過(guò)信貸知識(shí)測(cè)試，信貸技能競(jìng)賽等不斷提高信貸人員素質(zhì)，確保各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法地操作。七是全面實(shí)行貸款營(yíng)銷?，F(xiàn)階段，要追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，貸款的營(yíng)銷占了相當(dāng)重要的位置，并在實(shí)踐中，通過(guò)貸款的營(yíng)銷，在金融資源總量有限的情況下，市場(chǎng)份額不斷能得到鞏固和擴(kuò)大。而相對(duì)滯后其它銀行的農(nóng)村信用社對(duì)貸款的營(yíng)銷仍然處于一個(gè)被動(dòng)的、隨意的較低水平上。隨著農(nóng)村居民收入增加帶來(lái)信用社儲(chǔ)蓄存款和人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款投入的持續(xù)增加，農(nóng)村信用社的貸款能力大大增強(qiáng)。實(shí)行“包收、包放、包效益”的貸款營(yíng)銷可以從根本上保證新增貸款的質(zhì)量。因此，在貸款營(yíng)銷中一要樹(shù)立營(yíng)銷觀念，強(qiáng)化全員營(yíng)銷意識(shí)，以“三農(nóng)”為中心，積極尋找自己的優(yōu)質(zhì)客戶。二要完善貸款營(yíng)銷組織，建立信貸營(yíng)銷隊(duì)伍，并做到在貸款營(yíng)銷中做到營(yíng)銷不傾銷，不重“成份”重“效益”，不重“規(guī)?！敝亍百|(zhì)量”。確保新增貸款的質(zhì)量。二〇〇六年十一月九日第四篇：信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)分析貸款高增長(zhǎng)形勢(shì)下黑龍江信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)分析今年以來(lái)，黑龍江省銀行業(yè)面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，深入貫徹落實(shí)國(guó)家的宏觀調(diào)控政策，把保增長(zhǎng)與自身發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)，全力支持我省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。銀行業(yè)總體上呈現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健、資產(chǎn)質(zhì)量改善、改革逐步深化的良好局面。但在當(dāng)前信貸高速增長(zhǎng)中存在著一些不穩(wěn)定性因素，對(duì)銀行業(yè)發(fā)展及對(duì)經(jīng)濟(jì)支持作用的發(fā)揮將產(chǎn)生一定的影響。一、黑龍江省前八個(gè)月信貸資產(chǎn)質(zhì)量及效益情況%，增幅連續(xù)八個(gè)月創(chuàng)歷史同期新高。在信貸高速增長(zhǎng)情況下，黑龍江省銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益也發(fā)生新的變化。（一）不良貸款“雙降”，不良率連創(chuàng)新低。近年來(lái)各家銀行在加大信貸投放力度的同時(shí)，紛紛對(duì)本行授信業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面的風(fēng)險(xiǎn)排查，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款監(jiān)測(cè)，采取有效措施，清收不良資產(chǎn)。截至8月末，；。（二）貸款周轉(zhuǎn)速度加快，資金使用效率明顯提升。在信貸高速增長(zhǎng)的同時(shí)，貸款利用效率也在提升。截至8月份，%，；貸款周轉(zhuǎn)天數(shù)為318天，比去年同期加快137天。周轉(zhuǎn)速度加快，使信貸資金支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用進(jìn)一步放大。（三）地方性商業(yè)銀行積極維護(hù)金融穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力持續(xù)增強(qiáng)。在國(guó)際金融危機(jī)背景下，各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，我省地方性商業(yè)銀行的撥備覆蓋率及貸款損失準(zhǔn)備充足率均有所提高。二季度末。（四）受利息差縮水影響，銀行盈利增速放緩。二季度末，%。盡管信貸規(guī)模劇增一定程度上能“以量補(bǔ)價(jià)”，但受去年多次降息、貸款議價(jià)能力下降等多重因素影響，銀行利差大幅收窄，加之去年基數(shù)較高，利潤(rùn)增速大幅放緩已在預(yù)期之內(nèi)。（五）地方商業(yè)銀行資本充足率下降，未來(lái)信貸增長(zhǎng)空間有所壓縮。今年年初以來(lái)貸款增長(zhǎng)過(guò)快，造成銀行的資本充足率有所下降。二季度末。在當(dāng)前監(jiān)管層和銀行業(yè)自身都越發(fā)關(guān)注信貸安全的情況下，資本充足率的下降無(wú)疑將對(duì)銀行未來(lái)的放貸能力有所限制。二、信貸激增情況下應(yīng)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題伴隨著貸款的“井噴”式增長(zhǎng)，大規(guī)模信貸投放對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)的壓力也在不斷加大。（一）地方投融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)。目前，我省共有政府融資平臺(tái)95個(gè)（省級(jí)7個(gè)，市級(jí)43個(gè)，縣級(jí)45個(gè)），二季度末，%。政府融資平臺(tái)貸款由于其特殊的業(yè)務(wù)背景，存在多級(jí)多頭授信帶來(lái)的融資總量控制難、依靠財(cái)政和資金統(tǒng)籌償還帶來(lái)的還貸能力預(yù)測(cè)難，以及信息不對(duì)稱帶來(lái)的資金風(fēng)險(xiǎn)控制和流向監(jiān)測(cè)難等問(wèn)題。一是政府融資平臺(tái)資產(chǎn)負(fù)債率普遍偏高。據(jù)對(duì)全省36個(gè)總投資額在10億元以上的大型項(xiàng)目調(diào)查結(jié)果顯示：%。以我省融資規(guī)模最大的政府融資平臺(tái)為例，%，其授信行多達(dá)12家，貸款行也多達(dá)10家。二是依靠地方財(cái)政的還貸能力難以保證。各銀行機(jī)構(gòu)利用政府信用授信有其合理性，但也要注意