【文章內(nèi)容簡介】 發(fā)，對車險產(chǎn)品保險責任進行了調(diào)整，對車險行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。行業(yè)示范條款包括中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款(2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。6．示范條款修訂的主要亮點有哪些？答：一是擴大責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是社會關(guān)注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。7．行業(yè)示范條款包括哪些主險？答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。8．行業(yè)示范條款包括哪些附加險？答：包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險。9．行業(yè)示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？答：減少附加險數(shù)量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。10．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責任免除事項？答：通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩炍春细?，b其他依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質(zhì)未如實告知,e發(fā)動機車架號同時變更,f訴訟費、仲裁費,g責任免除的兜底條款。11．車損險條款修訂減少了哪些責任免除事項？答：車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。12．第三者責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？答：第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。13．第三者的概念是什么？答：是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。14．車上人員責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？答：車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。？答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員 16．盜搶險條款修訂減少了哪些責任免除事項？答：盜搶險條款減少了三條責任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤。？代位求償對消費者有哪些利好？答：行業(yè)示范條款中，對車損險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠和代位求償。保險代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發(fā)生車損險保險責任范圍內(nèi)的事故，事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據(jù)保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險人應(yīng)當按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。但需提醒保險消費的是，無責方車輛申請代位求償，在得到代位保險公司賠款后，不算做出險次數(shù)，不會影響續(xù)保保費。？答：被保險人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。【承?！?，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？答：不可以，根據(jù)中保協(xié)《機動車商業(yè)保險承保實務(wù)要點（試點地區(qū)試行版）》規(guī)定，新條款上線后，不同產(chǎn)品體系之間不能批改，即承保時一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。應(yīng)提醒保險消費者的是，部分客戶如選擇解除舊產(chǎn)品合同，重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的標準處理，無法享受無賠款優(yōu)待。？答：保險公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費率，杜絕頻繁調(diào)整條款費率損害保險消費者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。，商業(yè)險保費如何計算？ 答：商業(yè)車險保費=基準保費*費率調(diào)整系數(shù) 基準保費=基準純風(fēng)險保費/（1附加費用率）費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)交通違法系數(shù)自主核保系數(shù)自主渠道系數(shù) ？答：是指根據(jù)對保險標的的風(fēng)險判斷，對保險基準保費進行上下浮動比率的調(diào)整，包括無賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計算依據(jù)。？答：費率調(diào)整系數(shù)適用于機動車綜合商業(yè)保險、特種車商業(yè)保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業(yè)保險?！败囆投▋r”？答：即使是相同新車購置價的車輛，不同車輛的安全系數(shù)也是不同的，面臨的風(fēng)險、出險的幾率也不同，它們的維修成本存在巨大的差異?！败囆投▋r”的本質(zhì)是以車型作為風(fēng)險分組維度，以“車型”作為定價的參考依據(jù)?！傲阏取?？答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。？答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。？答：車險信息平臺查找結(jié)案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計算依據(jù)。？答：NCD系數(shù)值，，新車、，。29．什么是車險信息平臺？答：車險平臺全稱為車險行業(yè)信息集中平臺，是集交強險、商業(yè)險承保、理賠功能為一體的綜合性車險信息平臺，由各財險公司共同出資統(tǒng)一建立的全國平臺。從商業(yè)價值看，行業(yè)車險信息集中平臺規(guī)范了車險經(jīng)營市場，防止惡意競爭，統(tǒng)一車險業(yè)務(wù)理解，避免單方對政策和實務(wù)的理解錯誤，同時規(guī)避道德風(fēng)險；在行業(yè)價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業(yè)的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。目前我省車輛（拖拉機、摩托車除外）投保交強險、商業(yè)車險都需通過車險平臺。，保險公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯誤，如何處理？ 答：無賠優(yōu)系數(shù)NCD返回給保險公司后，保險公司必須據(jù)實使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標的無賠優(yōu)系數(shù)平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內(nèi)的由原承保保險公司進行信息調(diào)整；若保單在保險期間外的，由續(xù)保保險公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺核實后協(xié)助處理。理賠案件信息錯誤導(dǎo)致無賠優(yōu)系數(shù)錯誤：原保險公司應(yīng)負責處理其公司產(chǎn)生的問題賠案。，本投保無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？答：平臺在技術(shù)可支持時，投保車輛“上張保單”為短期單時，無賠優(yōu)系數(shù)取該短期單無賠優(yōu)系數(shù)、最近一張完整保單無賠優(yōu)系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。，無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？答：改革后，消費者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠優(yōu)系數(shù)標準執(zhí)行。，保費如何計算？答：短期保險費=年保險費N/365（N為投保人的投保天數(shù)）？答：當車齡（保險起期車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標的存在完整歷史保單時，平臺判斷標的為“新車”。，投保時保費是否有優(yōu)惠？答:對于平臺已經(jīng)與交通管理平臺對接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進行費率的浮動，交通違法系數(shù)由平臺返回保險公司，保險公司據(jù)實使用，不得調(diào)整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區(qū)，保險公司不得調(diào)整。、掛車連接使用后是一個整體，掛車為何要投保？答：主車與掛車各自有牌照，是兩個獨立的保險標的；在實際運輸活動中主車與掛車并不是一一對應(yīng)，存在一臺主車對應(yīng)多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔事故責任與賠償責任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應(yīng)的保險風(fēng)險保障。，車損險保額該如何確定？答：車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。？答：協(xié)商實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時按照車輛的協(xié)商實際價值全額賠付。若協(xié)商實際價值遠高于行業(yè)實際參考價值，車輛發(fā)生全損時的不當?shù)美麜|發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險，若協(xié)商實際價值遠低于行業(yè)實際參考價值，車輛發(fā)生全損時易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實際價值時，應(yīng)盡量與行業(yè)實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區(qū)間。？答：指本保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定？答：指熟悉市場情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價格，或無關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項資產(chǎn)可以被買賣或者一項負債可以被清償?shù)某山粌r格。消費者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠優(yōu)系數(shù)標準執(zhí)行。？答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關(guān)的規(guī)定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業(yè)公認的汽車折舊計算方法。？答：折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。折舊金額=新車購置價被保險機動車已使用月數(shù)月折舊系數(shù) ，是如何確定保險金額的？答：根據(jù)自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。，保險公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責任、保險金額、保險價值、責任免除、投保人義務(wù)、被保險人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對于投保人選擇投保基本型條款的，應(yīng)詳細說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關(guān)于免除保險人責任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以《機動車商業(yè)保險投保提示書》或《機動車輛保險免責事項說明書》等形式向投保人作出明確說明；四是保險人在履行如實告知義務(wù)時應(yīng)客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。？答：投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退換保險費；投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。？答：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。？答：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點及確認全額保費入賬時點之后。？答：即時生效保單保險止期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險起期當日剩余時間為贈送保險期限。? 答：批單的起保日期：保險責任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險責任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。批單的終保日期：同原保單的終保日期。？答：對于投保人無法提供保險單的，投保人應(yīng)向保險人書面說明情況并簽字（章）確認，保險人同意后可辦理退保手續(xù)。，投保人申請解除保險合同應(yīng)承擔多少手續(xù)費？答：保險責任開始前，投保人申請解除保險合同，保險公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費后辦理退保手續(xù)。？答：保單起期前批改保險期間，公司可通過批單形式進行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時間，且批改后保險期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險期間順延的除外。商業(yè)車險的停駛、復(fù)駛可參照《停駛機動車交強險業(yè)務(wù)處理暫行辦法》（中保協(xié)發(fā)[2009]68號）操作，即商業(yè)險合同有效期內(nèi)停駛的營業(yè)性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在商業(yè)險合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險期間順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月。，對于上張保單是車貸投保多年的，無賠優(yōu)的計算區(qū)間如何確定？答：使用示范條款承保的保單，批改時對于上張保單是車貸投保多年的，無賠優(yōu)的計算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌凇?？答：一是投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單重新核定保險費上升的；二是在保險合同有效期限內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續(xù)的。？答：當投保人申請批改車輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時，對于批改后保費計算的追溯時間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時點計算純風(fēng)險保費，如最初出單時信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按