【文章內(nèi)容簡介】 世紀三十年代經(jīng)濟危機一樣。人們在感受這場風暴的強大威力的同時,不得不直面各自周圍硝煙四起的現(xiàn)實,作為金融領(lǐng)域最重要組成部分———保險業(yè),同樣不能幸免。不僅如此，金融危機的形成和利益關(guān)系鏈條中，保險公司不僅充當了次級債券的重要投資者，成為次貸市場資金的重要來源之一；而且通過其提供的按揭貸款保險、單一風險保險和信用違約掉期等產(chǎn)品，大大增強了市場和投資者的信心，成為金融危機形成中的重要一環(huán)。同樣，我國的保險業(yè)作為開放力度較大、市場化程度較高的行業(yè),在這次金融危機之中難以獨善其身,也受到了沖擊和影響。面對這樣的情況，中國政府、保險業(yè)協(xié)會以及相關(guān)的管理機構(gòu)也都提出并實施了一系列的措施來解決和降低這次全球性的經(jīng)濟危機給我過保險業(yè)帶來的沖擊。二、國際金融危機下我國保險業(yè)的現(xiàn)狀據(jù)保監(jiān)會最新公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年全年保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入111372989萬元，是2002年以來增長最快的一年。其中，；；另外，中國保險市場主體、保險專業(yè)中介機構(gòu)、兼業(yè)代理等保險機構(gòu)也在不斷的增加；保險行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置，化解投資運作風險，保障社會穩(wěn)定，促進經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。雖然我國的保險業(yè)一直在蓬勃的發(fā)展，但畢竟我國保險業(yè)才剛剛起步。與世界上其它國家相比，就綜合實力來比，我國明顯還很落后。根據(jù)對我國保險業(yè)的研究，我國保險業(yè)現(xiàn)狀有以下幾個特點：（一）中國的保險市場起步較晚，開發(fā)程度較低。市場體系初步形成，但需要進一步規(guī)范。(標題最后面不需要標點符號，下同)我國保險業(yè)在國家的政策引導(dǎo)下飛速發(fā)展，一批新的保險機構(gòu)相繼設(shè)立,一些新的保險業(yè)務(wù)從無到有,保險中介市場、再保險市場穩(wěn)步發(fā)展,保險資金運用渠道逐步拓寬,資產(chǎn)管理能力不斷增強,初步形成了多種組織形式、功能相對完善、分工比較合理的保險市場體系。但現(xiàn)在的保險市場還存在一些較為嚴重的問題。如，一些保險公司不按常規(guī)出牌，利用一些不道德或不合法的行為來欺騙被保險人，及其嚴重的擾亂了市場的正常秩序。如果諸如這樣的一系列問題不能得到有效的解決，影響的不只是人民大眾，還可能給整個行業(yè)帶來不利的影響。（二）保險的服務(wù)水平和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力需提高，此過程中也應(yīng)加強風險防范。隨著保險業(yè)迅猛發(fā)展，人們對保險的認識在不斷的提升，對保險公司的服務(wù)業(yè)更加看重，而現(xiàn)在的服務(wù)明顯需要隨著社會的進步而提高。社會在高速的進步，人們迫切需要一些新的保險產(chǎn)品和服務(wù)的出現(xiàn)，來更好的服務(wù)大眾。而現(xiàn)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏產(chǎn)品開發(fā)體系。險種開發(fā)無論從速度、數(shù)量還是從質(zhì)量上都不能滿足市場需求。我國保險的覆蓋面不寬，難以為投保人和被保險人提供全方位的增值服務(wù)。另外在保險服務(wù)質(zhì)量上經(jīng)常出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)和理賠難等問題。雖然2009年推出的新《保險法》在一定程度上解決了銷售誤導(dǎo)和理賠等問題，盡可能的保障了消費的利益。但因為一些對保險法不了解的或不知道的人還是會受到這方面的影響。為了保證保險業(yè)正常穩(wěn)定的發(fā)展，保險行業(yè)應(yīng)警惕壽險退保風險、保險投資風險、償付能力不足風險等。（三）各大海外保險公司將相繼進入中國保險市場。受金融危機的影響，發(fā)達國家的保險企業(yè)受到極其嚴重的沖擊，而在此次危機中中國保險業(yè)受到的沖擊相對來說要小的多。對于這樣一個發(fā)展機遇，正式將有更多的國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場，國內(nèi)的保險企業(yè)將面臨外來競爭和自身發(fā)展的雙重壓力。（四）監(jiān)管體系仍需進一步完善。由于起步晚,基礎(chǔ)薄弱,與快速發(fā)展的保險業(yè)相比,與日益復(fù)雜的風險防范任務(wù)相比,保險監(jiān)管還需要進一步完善。當我們要在監(jiān)管和發(fā)展之中選擇一項時，我們常常放棄監(jiān)管。也正應(yīng)為當前一些比較普遍的違法違規(guī)問題,如假保費、假賠案、假批單、假數(shù)據(jù)屢禁不止的問題就是很好的說明。當投保人和保險人利益發(fā)生矛盾時,監(jiān)管機關(guān)輕易出現(xiàn)偏袒保險公司的傾向。例如對于費率的治理,信息披露的治理,我們都有屈從保險公司而忽視投保人權(quán)益的嫌疑。之所以會出現(xiàn)這種情況,其根源就在于我們對保險監(jiān)管的定位不清,保險監(jiān)管的職責不明確。從2009年初開始，保監(jiān)會正式啟動分類監(jiān)管，根據(jù)保險公司償付能力、公司治理、資金運用、業(yè)務(wù)經(jīng)營、財務(wù)風險等五大類指標，將保險公司從優(yōu)至劣依次分為A、B、C、D四類。在保險公司良莠不齊、監(jiān)管資源十分有限的情況下，推行分類監(jiān)管無疑是一個正確方向。雖然如此，但我們還要在加強執(zhí)行力，注重行業(yè)“合規(guī)文化”的培育和提高科學(xué)性方面努力。三、國際金融危機對我國保險業(yè)的影響雖然由于我國保險市場國際化程度相對較低，此次金融危機對中國保險業(yè)的影響相對有限，但在美國金融市場持續(xù)動蕩，金融危機迅速蔓延的背景下，我國的保險業(yè)也無法完全“獨善其身”，這場金融危機對中國保險業(yè)的直接消極影響主要包括以下三個方面：（一）AIG危機導(dǎo)致人民對保險公司的信任度下降美國國際集團（AIGAmerican International Group）是世界保險和金融服務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者，也是全球首屈一指的國際性保險服務(wù)機構(gòu)，業(yè)務(wù)遍及全球一百三十多個國家及地區(qū)，其成員公司通過世界保險業(yè)最為龐大的財產(chǎn)保險及人壽保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，竭誠為各商業(yè)、機構(gòu)和個人客戶提供服務(wù)。美國國際集團成員公司是美國最大的工商保險機構(gòu)，旗下的AIG American General更是全美最頂尖的人壽保險機構(gòu)。美國國際集團在全球各地的退休金管理服務(wù)、金融服務(wù)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)也位居世界前列。其金融服務(wù)業(yè)務(wù)包括飛機租賃、金融產(chǎn)品及促進其市場交易。美國國際集團不斷發(fā)展的全球消費者信貸業(yè)務(wù)主要由美國的American General Finance管理。同時，通過旗下的AIG SunAmerica及AIG VALIC，集團現(xiàn)已成為全美首屈一指的退休金管理服務(wù)機構(gòu)之一。美國國際集團亦是個人和大型企業(yè)投資管理市場中的翹楚，為客戶提供專業(yè)的股票、定息證券、地產(chǎn)及其他投資管理服務(wù)。美國國際集團的股票在紐約證券交易所、美國ArcaEx電子證券交易市場、倫敦、巴黎、瑞士及東京的股票市場均有上市。[4]美國國際集團(AIG)自1919年在中國上海創(chuàng)立以來,幾經(jīng)周折,發(fā)展壯大成為全球最大的保險集團之一。AIG的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍廣泛,幾乎囊括了壽險和非壽險的主要領(lǐng)域,而且通過對金融服務(wù)和資產(chǎn)管理兩大領(lǐng)域的不斷滲透,逐步建立起了覆蓋全球金融市場的綜合經(jīng)營架構(gòu)。據(jù)2006年年報數(shù)據(jù)顯示,發(fā)生危機前AIG保險業(yè)務(wù)收入占比為44%,壽險及養(yǎng)老金管理服務(wù)45%,金融服務(wù)占7%,資產(chǎn)管理為4%。從金融服務(wù)和資產(chǎn)管理收入占比合計超過10%來看,AIG綜合經(jīng)營的發(fā)展程度與深度都達到了較高的水平。2008年第四季度凈損失617億美元，這是美國歷史上最大的單季度虧損規(guī)模。與之相對，AIG在2007年四季度虧損53億美元。2008年全年，AIG虧損993億美元，而2007年該公司還盈利62億美元。AIG在亞洲的子公司友邦保險在香港、新加坡、韓國等地遭遇了退保潮，在內(nèi)地也出現(xiàn)一些退保。國內(nèi)合資壽險公司的外方股東，比如美國國際集團(AIG)、美國大都會人壽、荷蘭國際集團(ING)、德國安聯(lián)集團等國際保險巨頭都經(jīng)歷著煎熬。這些情況的出現(xiàn)，使人們覺得“保險公司并不保險”。加上國內(nèi)一些困擾保險行業(yè)發(fā)展的問題比如保險公司誠信不高、償付能力不足等沒有從根本上解決，公眾對保險行業(yè)存有疑慮也是必然的。（二）我國保費收入的增幅放緩。20072009年，、 ，原保險保費收入額實現(xiàn)了持續(xù)增長，更可喜的是2009我國保費歷史上首次突破萬億元大關(guān)。從數(shù)據(jù)上看我國保險業(yè)在國家的政策支持下逐年穩(wěn)步前進，但當我們將原保險保費收入額按逐月統(tǒng)計的方法來看時，我們就不會為這次的突破而高興了。根據(jù)數(shù)據(jù)分析，2008年第二到第四和2009我國保費收入的增幅與2007相比保費的增幅明顯下降。特別是在2008受國際金融環(huán)境惡化的影響,我國股市持續(xù)走低,導(dǎo)致了投連險收益節(jié)節(jié)縮水,甚至出現(xiàn)虧損。投資者繼續(xù)購買投連險的熱情消退,還出現(xiàn)了退保現(xiàn)象。隨著危機的深化,同時伴隨著對未來的不確定性,保費收入增速越來越緩慢。保險業(yè)的保費收入在2009年取得豐碩的成果，與整個保險業(yè)和國家的努力息息相關(guān)。假如沒有金融危機的影響，我相信早在2008年我國保險行業(yè)的保費收入就可以預(yù)先超過萬億元大關(guān)。（三）保險公司投資環(huán)境惡化摩根士丹利在1995年就提出投資是保險行業(yè)的核心任務(wù)，沒有投資就等于沒有保險行業(yè)。沒有保險投資，整個保險行業(yè)的經(jīng)營是不能維持下去的。受金融危機影響，保險投資自2008年以來一直呈現(xiàn)遞減的局面，2009年3月首次出現(xiàn)正增長，但對于整個2009年來說，投資的每個月的增長趨勢是很不穩(wěn)定的。比如，7月份投資額增長額超千億；隨后受資本市場震動的影響，8月份的保險投資總額驟降1000億，但是9月份單月保險又新增投資812億元。這次金融危機對保險行業(yè)沖擊最大的就是保險投資業(yè)務(wù)。受到國內(nèi)資本市場和國際金融環(huán)境的影響，保險資金在資本市場的投資損失較大。例如在2007年，中國財險曾憑借40多億元的投資收益，在彌補了承保虧損后仍實現(xiàn)了近30億元的凈利潤。而2008年上半年由于A股市場的震蕩走低，導(dǎo)致交易類金融資產(chǎn)的投資收益大幅減少。2008年上半年，，%。從公告看，即利息、。從投資組合看，現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物，債券類證券與去年同期相比變化不大，但權(quán)益類證券變化很大。對于整個保險業(yè)，截至O8年11月底，我國保險資金在銀行存款和各類債券上的投資已經(jīng)占比達86％，股票和基金占比則回落至I1．7％，全行業(yè)實現(xiàn)投資收益930多億元。而2007年底，保險資產(chǎn)配置固定收益產(chǎn)品和權(quán)益類產(chǎn)品的比例，分別占總資產(chǎn)的76％和23％，全年實現(xiàn)投資收益2792億元。特別地，平安保險受美國金融危機的影響最大。據(jù)中國平安2008年1O月6日公告，公司擬在2008年三季報中對富通集團股票投資進行157億元減值準備，并終止其投資富通投資管理公司50％股權(quán)的協(xié)議。金融危機導(dǎo)致我國證券市場低迷，與資本市場密切相關(guān)的投資連接保險虧損巨大，在一些地方產(chǎn)生了退保風潮。生命人壽等多家保險公司遭遇集中投訴、退保等危機事件，個別投連險退保率達50％。信任危機對我國保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。此外，O8年10月以來，央行連續(xù)下調(diào)存款利率，利差損風險的加大。特別地，由于投資收益減少，個別公司連年虧損，償付能力難以得到根本改善，存在償付能力不足風險[5]。四、國際金融危機下我國保險業(yè)發(fā)展的機遇與對策相對于發(fā)達國家,金融風暴給我國保險業(yè)帶來的影響既有挑戰(zhàn)也有機遇,其影響不完全是消極的。一方面,金融風暴造成國際金融市場動蕩加劇,全球經(jīng)濟增長明顯放緩,國際經(jīng)濟環(huán)境中不確定性不穩(wěn)定性明顯增多,給我國保險業(yè)的發(fā)展帶來一定的挑戰(zhàn)。另一方面,我國經(jīng)濟良好穩(wěn)定發(fā)展的基本態(tài)勢沒