【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 世紀(jì)三十年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)一樣。人們?cè)诟惺苓@場(chǎng)風(fēng)暴的強(qiáng)大威力的同時(shí),不得不直面各自周圍硝煙四起的現(xiàn)實(shí),作為金融領(lǐng)域最重要組成部分———保險(xiǎn)業(yè),同樣不能幸免。不僅如此，金融危機(jī)的形成和利益關(guān)系鏈條中，保險(xiǎn)公司不僅充當(dāng)了次級(jí)債券的重要投資者，成為次貸市場(chǎng)資金的重要來(lái)源之一；而且通過(guò)其提供的按揭貸款保險(xiǎn)、單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和信用違約掉期等產(chǎn)品，大大增強(qiáng)了市場(chǎng)和投資者的信心，成為金融危機(jī)形成中的重要一環(huán)。同樣，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)作為開放力度較大、市場(chǎng)化程度較高的行業(yè),在這次金融危機(jī)之中難以獨(dú)善其身,也受到了沖擊和影響。面對(duì)這樣的情況，中國(guó)政府、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)以及相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)也都提出并實(shí)施了一系列的措施來(lái)解決和降低這次全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給我過(guò)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的沖擊。二、國(guó)際金融危機(jī)下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀據(jù)保監(jiān)會(huì)最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年全年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入111372989萬(wàn)元，是2002年以來(lái)增長(zhǎng)最快的一年。其中，；；另外，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、兼業(yè)代理等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在不斷的增加；保險(xiǎn)行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置，化解投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，保障社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。雖然我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)一直在蓬勃的發(fā)展，但畢竟我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才剛剛起步。與世界上其它國(guó)家相比，就綜合實(shí)力來(lái)比，我國(guó)明顯還很落后。根據(jù)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的研究，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀有以下幾個(gè)特點(diǎn)：（一）中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，開發(fā)程度較低。市場(chǎng)體系初步形成，但需要進(jìn)一步規(guī)范。(標(biāo)題最后面不需要標(biāo)點(diǎn)符號(hào)，下同)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家的政策引導(dǎo)下飛速發(fā)展，一批新的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立,一些新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無(wú)到有,保險(xiǎn)中介市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展,保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道逐步拓寬,資產(chǎn)管理能力不斷增強(qiáng),初步形成了多種組織形式、功能相對(duì)完善、分工比較合理的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。但現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在一些較為嚴(yán)重的問(wèn)題。如，一些保險(xiǎn)公司不按常規(guī)出牌，利用一些不道德或不合法的行為來(lái)欺騙被保險(xiǎn)人，及其嚴(yán)重的擾亂了市場(chǎng)的正常秩序。如果諸如這樣的一系列問(wèn)題不能得到有效的解決，影響的不只是人民大眾，還可能給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)不利的影響。（二）保險(xiǎn)的服務(wù)水平和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力需提高，此過(guò)程中也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。隨著保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)在不斷的提升，對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)業(yè)更加看重，而現(xiàn)在的服務(wù)明顯需要隨著社會(huì)的進(jìn)步而提高。社會(huì)在高速的進(jìn)步，人們迫切需要一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的出現(xiàn)，來(lái)更好的服務(wù)大眾。而現(xiàn)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏產(chǎn)品開發(fā)體系。險(xiǎn)種開發(fā)無(wú)論從速度、數(shù)量還是從質(zhì)量上都不能滿足市場(chǎng)需求。我國(guó)保險(xiǎn)的覆蓋面不寬，難以為投保人和被保險(xiǎn)人提供全方位的增值服務(wù)。另外在保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量上經(jīng)常出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)和理賠難等問(wèn)題。雖然2009年推出的新《保險(xiǎn)法》在一定程度上解決了銷售誤導(dǎo)和理賠等問(wèn)題，盡可能的保障了消費(fèi)的利益。但因?yàn)橐恍?duì)保險(xiǎn)法不了解的或不知道的人還是會(huì)受到這方面的影響。為了保證保險(xiǎn)業(yè)正常穩(wěn)定的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)警惕壽險(xiǎn)退保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)、償付能力不足風(fēng)險(xiǎn)等。（三）各大海外保險(xiǎn)公司將相繼進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。受金融危機(jī)的影響，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)企業(yè)受到極其嚴(yán)重的沖擊，而在此次危機(jī)中中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到的沖擊相對(duì)來(lái)說(shuō)要小的多。對(duì)于這樣一個(gè)發(fā)展機(jī)遇，正式將有更多的國(guó)外保險(xiǎn)公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)將面臨外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的雙重壓力。（四）監(jiān)管體系仍需進(jìn)一步完善。由于起步晚,基礎(chǔ)薄弱,與快速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)相比,與日益復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)相比,保險(xiǎn)監(jiān)管還需要進(jìn)一步完善。當(dāng)我們要在監(jiān)管和發(fā)展之中選擇一項(xiàng)時(shí)，我們常常放棄監(jiān)管。也正應(yīng)為當(dāng)前一些比較普遍的違法違規(guī)問(wèn)題,如假保費(fèi)、假賠案、假批單、假數(shù)據(jù)屢禁不止的問(wèn)題就是很好的說(shuō)明。當(dāng)投保人和保險(xiǎn)人利益發(fā)生矛盾時(shí),監(jiān)管機(jī)關(guān)輕易出現(xiàn)偏袒保險(xiǎn)公司的傾向。例如對(duì)于費(fèi)率的治理,信息披露的治理,我們都有屈從保險(xiǎn)公司而忽視投保人權(quán)益的嫌疑。之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況,其根源就在于我們對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的定位不清,保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)不明確。從2009年初開始，保監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)分類監(jiān)管，根據(jù)保險(xiǎn)公司償付能力、公司治理、資金運(yùn)用、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等五大類指標(biāo)，將保險(xiǎn)公司從優(yōu)至劣依次分為A、B、C、D四類。在保險(xiǎn)公司良莠不齊、監(jiān)管資源十分有限的情況下，推行分類監(jiān)管無(wú)疑是一個(gè)正確方向。雖然如此，但我們還要在加強(qiáng)執(zhí)行力，注重行業(yè)“合規(guī)文化”的培育和提高科學(xué)性方面努力。三、國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響雖然由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化程度相對(duì)較低，此次金融危機(jī)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響相對(duì)有限，但在美國(guó)金融市場(chǎng)持續(xù)動(dòng)蕩，金融危機(jī)迅速蔓延的背景下，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也無(wú)法完全“獨(dú)善其身”，這場(chǎng)金融危機(jī)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的直接消極影響主要包括以下三個(gè)方面：（一）AIG危機(jī)導(dǎo)致人民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度下降美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIGAmerican International Group）是世界保險(xiǎn)和金融服務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者，也是全球首屈一指的國(guó)際性保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)遍及全球一百三十多個(gè)國(guó)家及地區(qū)，其成員公司通過(guò)世界保險(xiǎn)業(yè)最為龐大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，竭誠(chéng)為各商業(yè)、機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶提供服務(wù)。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)成員公司是美國(guó)最大的工商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，旗下的AIG American General更是全美最頂尖的人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)在全球各地的退休金管理服務(wù)、金融服務(wù)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)也位居世界前列。其金融服務(wù)業(yè)務(wù)包括飛機(jī)租賃、金融產(chǎn)品及促進(jìn)其市場(chǎng)交易。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)不斷發(fā)展的全球消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)主要由美國(guó)的American General Finance管理。同時(shí)，通過(guò)旗下的AIG SunAmerica及AIG VALIC，集團(tuán)現(xiàn)已成為全美首屈一指的退休金管理服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)亦是個(gè)人和大型企業(yè)投資管理市場(chǎng)中的翹楚，為客戶提供專業(yè)的股票、定息證券、地產(chǎn)及其他投資管理服務(wù)。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的股票在紐約證券交易所、美國(guó)ArcaEx電子證券交易市場(chǎng)、倫敦、巴黎、瑞士及東京的股票市場(chǎng)均有上市。[4]美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)自1919年在中國(guó)上海創(chuàng)立以來(lái),幾經(jīng)周折,發(fā)展壯大成為全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一。AIG的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍廣泛,幾乎囊括了壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的主要領(lǐng)域,而且通過(guò)對(duì)金融服務(wù)和資產(chǎn)管理兩大領(lǐng)域的不斷滲透,逐步建立起了覆蓋全球金融市場(chǎng)的綜合經(jīng)營(yíng)架構(gòu)。據(jù)2006年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,發(fā)生危機(jī)前AIG保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占比為44%,壽險(xiǎn)及養(yǎng)老金管理服務(wù)45%,金融服務(wù)占7%,資產(chǎn)管理為4%。從金融服務(wù)和資產(chǎn)管理收入占比合計(jì)超過(guò)10%來(lái)看,AIG綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展程度與深度都達(dá)到了較高的水平。2008年第四季度凈損失617億美元，這是美國(guó)歷史上最大的單季度虧損規(guī)模。與之相對(duì)，AIG在2007年四季度虧損53億美元。2008年全年，AIG虧損993億美元，而2007年該公司還盈利62億美元。AIG在亞洲的子公司友邦保險(xiǎn)在香港、新加坡、韓國(guó)等地遭遇了退保潮，在內(nèi)地也出現(xiàn)一些退保。國(guó)內(nèi)合資壽險(xiǎn)公司的外方股東，比如美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)、美國(guó)大都會(huì)人壽、荷蘭國(guó)際集團(tuán)(ING)、德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)等國(guó)際保險(xiǎn)巨頭都經(jīng)歷著煎熬。這些情況的出現(xiàn)，使人們覺得“保險(xiǎn)公司并不保險(xiǎn)”。加上國(guó)內(nèi)一些困擾保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的問(wèn)題比如保險(xiǎn)公司誠(chéng)信不高、償付能力不足等沒有從根本上解決，公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存有疑慮也是必然的。（二）我國(guó)保費(fèi)收入的增幅放緩。20072009年，、 ，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入額實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)，更可喜的是2009我國(guó)保費(fèi)歷史上首次突破萬(wàn)億元大關(guān)。從數(shù)據(jù)上看我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家的政策支持下逐年穩(wěn)步前進(jìn)，但當(dāng)我們將原保險(xiǎn)保費(fèi)收入額按逐月統(tǒng)計(jì)的方法來(lái)看時(shí)，我們就不會(huì)為這次的突破而高興了。根據(jù)數(shù)據(jù)分析，2008年第二到第四和2009我國(guó)保費(fèi)收入的增幅與2007相比保費(fèi)的增幅明顯下降。特別是在2008受國(guó)際金融環(huán)境惡化的影響,我國(guó)股市持續(xù)走低,導(dǎo)致了投連險(xiǎn)收益節(jié)節(jié)縮水,甚至出現(xiàn)虧損。投資者繼續(xù)購(gòu)買投連險(xiǎn)的熱情消退,還出現(xiàn)了退?，F(xiàn)象。隨著危機(jī)的深化,同時(shí)伴隨著對(duì)未來(lái)的不確定性,保費(fèi)收入增速越來(lái)越緩慢。保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入在2009年取得豐碩的成果，與整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)和國(guó)家的努力息息相關(guān)。假如沒有金融危機(jī)的影響，我相信早在2008年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入就可以預(yù)先超過(guò)萬(wàn)億元大關(guān)。（三）保險(xiǎn)公司投資環(huán)境惡化摩根士丹利在1995年就提出投資是保險(xiǎn)行業(yè)的核心任務(wù)，沒有投資就等于沒有保險(xiǎn)行業(yè)。沒有保險(xiǎn)投資，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)是不能維持下去的。受金融危機(jī)影響，保險(xiǎn)投資自2008年以來(lái)一直呈現(xiàn)遞減的局面，2009年3月首次出現(xiàn)正增長(zhǎng)，但對(duì)于整個(gè)2009年來(lái)說(shuō)，投資的每個(gè)月的增長(zhǎng)趨勢(shì)是很不穩(wěn)定的。比如，7月份投資額增長(zhǎng)額超千億；隨后受資本市場(chǎng)震動(dòng)的影響，8月份的保險(xiǎn)投資總額驟降1000億，但是9月份單月保險(xiǎn)又新增投資812億元。這次金融危機(jī)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)沖擊最大的就是保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。受到國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)和國(guó)際金融環(huán)境的影響，保險(xiǎn)資金在資本市場(chǎng)的投資損失較大。例如在2007年，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)曾憑借40多億元的投資收益，在彌補(bǔ)了承保虧損后仍實(shí)現(xiàn)了近30億元的凈利潤(rùn)。而2008年上半年由于A股市場(chǎng)的震蕩走低，導(dǎo)致交易類金融資產(chǎn)的投資收益大幅減少。2008年上半年，，%。從公告看，即利息、。從投資組合看，現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物，債券類證券與去年同期相比變化不大，但權(quán)益類證券變化很大。對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，截至O8年11月底，我國(guó)保險(xiǎn)資金在銀行存款和各類債券上的投資已經(jīng)占比達(dá)86％，股票和基金占比則回落至I1．7％，全行業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益930多億元。而2007年底，保險(xiǎn)資產(chǎn)配置固定收益產(chǎn)品和權(quán)益類產(chǎn)品的比例，分別占總資產(chǎn)的76％和23％，全年實(shí)現(xiàn)投資收益2792億元。特別地，平安保險(xiǎn)受美國(guó)金融危機(jī)的影響最大。據(jù)中國(guó)平安2008年1O月6日公告，公司擬在2008年三季報(bào)中對(duì)富通集團(tuán)股票投資進(jìn)行157億元減值準(zhǔn)備，并終止其投資富通投資管理公司50％股權(quán)的協(xié)議。金融危機(jī)導(dǎo)致我國(guó)證券市場(chǎng)低迷，與資本市場(chǎng)密切相關(guān)的投資連接保險(xiǎn)虧損巨大，在一些地方產(chǎn)生了退保風(fēng)潮。生命人壽等多家保險(xiǎn)公司遭遇集中投訴、退保等危機(jī)事件，個(gè)別投連險(xiǎn)退保率達(dá)50％。信任危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。此外，O8年10月以來(lái)，央行連續(xù)下調(diào)存款利率，利差損風(fēng)險(xiǎn)的加大。特別地，由于投資收益減少，個(gè)別公司連年虧損，償付能力難以得到根本改善，存在償付能力不足風(fēng)險(xiǎn)[5]。四、國(guó)際金融危機(jī)下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇與對(duì)策相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家,金融風(fēng)暴給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的影響既有挑戰(zhàn)也有機(jī)遇,其影響不完全是消極的。一方面,金融風(fēng)暴造成國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇,全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩,國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境中不確定性不穩(wěn)定性明顯增多,給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。另一方面,我國(guó)經(jīng)濟(jì)良好穩(wěn)定發(fā)展的基本態(tài)勢(shì)沒