【文章內(nèi)容簡介】 western the following specific measures should be adopted: grasping the opportunity of social credit system construction, to lay a good foundation for the insurance credit system construction。To strengthen the construction of insurance credit legal system, which guarantees insurance credit system construction。Build system of insurance integrity management, create conditions for the insurance credit system construction。Reform the insurance pany management system, to give impetus to insurance credit system construction。Improve the insurance marketing mechanism, add vitality to insurance credit system : insurance integrity, development, the good faith education, system目錄 引言...........................................................................................................................1 2 保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)現(xiàn)狀...............................................................................................1............................................................................................................1 ........................................................................................................…………………………………………………………………………..3 保險(xiǎn)業(yè)誠信問題存在的原因...................................................................................3............................................................................................................................3 ………………………………………………………………………….....4 加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的措施...................................................................................5……………………………………………………………….6，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)..............................6 ，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障.....................................6 …………………………………………………..6 ，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力……………………7 ，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力………………………………7 5 總結(jié)..........................................................................................................................9參考文獻(xiàn).....................................................................................................................10 致謝.........................................................................................................................11 引言保險(xiǎn)業(yè)，作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。可以說，誠信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本，是保險(xiǎn)業(yè)的生命線?，F(xiàn)階段如何解決保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需求不相適應(yīng)的矛盾，促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展，是我國保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的問題。而如何樹立良好的行業(yè)形象，又是諸項(xiàng)工作的重中之重。由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的特殊性，使得誠信對于保險(xiǎn)業(yè)來說十分重要。我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注，誠信問題關(guān)系著我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，進(jìn)而找出完善我國保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的對策。2006年6月26日，國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布，標(biāo)志著國家對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持，同時也說明了保險(xiǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的作用越來越重要。保險(xiǎn)業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一，是我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，因此它的發(fā)展好壞，直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險(xiǎn)作為一種服務(wù)，它的有形載體是一張保險(xiǎn)合同，投保人或被保險(xiǎn)人拿到的只是“一張紙”，而不像其它的商品一樣具有實(shí)實(shí)在在的物品，在一定意義上來說，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險(xiǎn)具有無形性、長期性和透明度低等特點(diǎn)。也正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營的特殊性，意味著它是最能體現(xiàn)誠信，同時也是最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意，并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)現(xiàn)狀由于信息的不對稱以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，致使假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中屢見不鮮。另一方面，一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出“惜賠”現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會聲譽(yù)；對保險(xiǎn)代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。在實(shí)際經(jīng)營中，不少保險(xiǎn)代理人在利益驅(qū)動下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)客戶，不從客戶的實(shí)際出發(fā)，一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種；有的在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人及被保險(xiǎn)人。作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠信建設(shè)日益受到重視，保險(xiǎn)誠信建設(shè)工作初步展開并取得明顯成效。但隨著業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)隊(duì)伍的迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)誠信建設(shè)方面暴露出的諸多問題，已成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。(一)承保容易，索賠難。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時間內(nèi)給客戶答復(fù)。據(jù)某公司2005年調(diào)查，從案件受理到給付結(jié)案，平均每案64天，有的公司超過100天，個別案件處理時間長達(dá)2年之久，引起客戶投訴。(二)不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。某些公司單純考慮自身效益，隨意改變保險(xiǎn)合同內(nèi)容，降低給付標(biāo)準(zhǔn)；有的公司為照顧“關(guān)系”或“工作方便”，對一些不該賠付的案件，通過“協(xié)議”形式給予賠付，侵占保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，損害了公司利益。(三)壓賠案，壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤等項(xiàng)考核指標(biāo)，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理賠案。(四)代理人誤導(dǎo)。個別代理人為獲取業(yè)務(wù)不擇手段，展業(yè)時不能全面、準(zhǔn)確向客戶宣傳保險(xiǎn)條款全部內(nèi)容，夸大保險(xiǎn)責(zé)任，不講或少講除外責(zé)任。尤其對于分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)，夸大分紅比例，誤導(dǎo)客戶投保。(五)不能及時收取續(xù)期保費(fèi)。由于代理人頻繁流動，造成大量“孤兒保單”。有的公司不能及時通知保戶并收取續(xù)期保費(fèi)，導(dǎo)致保單失效，給客戶帶來損失。(六)侵占、挪用保費(fèi)。個別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費(fèi)侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的“收費(fèi)收據(jù)”收取保費(fèi)占為已有。(七)道德風(fēng)險(xiǎn)。有的保戶投保動機(jī)不正確，不履行如實(shí)告知義務(wù)，帶病投保騙取保險(xiǎn)金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險(xiǎn)公司等現(xiàn)象。誠信說。該說認(rèn)為保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，保險(xiǎn)法基本原則之一就是最大誠信原則，故訂約時，投保人應(yīng)將有關(guān)危險(xiǎn)的重要事項(xiàng)據(jù)實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)法規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。法律還規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除有相關(guān)條款規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人因上述三種行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。保險(xiǎn)業(yè)誠信問題存在的原因制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面。（一）社會信用體系不完善從誠信的保障機(jī)制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機(jī)會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險(xiǎn)市場上，由于社會信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)了利己主義動機(jī)，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)。（二）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與高速發(fā)展的保險(xiǎn)經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。（三）保險(xiǎn)誠信管理制度缺失目前，保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)代理人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險(xiǎn)公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，委托人無法實(shí)現(xiàn)對代理人合理有效的激勵和約束，進(jìn)而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。（一）對于保險(xiǎn)人而言潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)雙方存在信息差別。尤其是在保險(xiǎn)定價中，保險(xiǎn)人通常使用簡便的分類計(jì)算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費(fèi)水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險(xiǎn)法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險(xiǎn)人對其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估，致使保險(xiǎn)人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承?；驊?yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。（二）對于投保人而言由于保險(xiǎn)商品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，而人們的保險(xiǎn)知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險(xiǎn)過程中，投保人（被保險(xiǎn)人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事