【文章內(nèi)容簡介】 立承擔(dān)理所應(yīng)當(dāng)，但自然性風(fēng)險主要源于農(nóng)業(yè)自身固有的弱質(zhì)屬性，由銀行承擔(dān)只能降低其投放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。因此，建議財政拿出部分資金作為對農(nóng)業(yè)貸款自然性風(fēng)險的補(bǔ)償。這種做法實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險與收益的匹配，符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律和市場原則。(三)鼓勵創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以土地經(jīng)營權(quán)抵押為突破口。農(nóng)戶收入低的狀況在短期內(nèi)難以改變，農(nóng)民手中最大的“資產(chǎn)”是其房屋以及土地。拓寬傳統(tǒng)抵押物范圍，以土地經(jīng)營權(quán)抵押為突破口，使土地這種生產(chǎn)要素在市場經(jīng)濟(jì)中的功能充分發(fā)揮出去，使土地的要素價值得到充分盤活，解決農(nóng)村發(fā)展的資金瓶頸問題，使其成為解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑。另外，鼓勵創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對合作社的機(jī)器設(shè)備、訂單、存貨、應(yīng)收賬款等進(jìn)行抵質(zhì)押貸款。對一些效益好、帶動而莊發(fā)展前景好的農(nóng)民專業(yè)合作社，可開發(fā)推廣信用聯(lián)保貸款。對農(nóng)民專業(yè)合作社成員因生產(chǎn)需要的季節(jié)性資金需求，金融部門應(yīng)簡化貸款審批手續(xù)，適當(dāng)提高貸款額度，實(shí)行優(yōu)惠利率。四、對策建議(1)推動金融資源有效配置人民銀行應(yīng)綜合運(yùn)用支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具，加大對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。扎實(shí)開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向評估工作，加大對金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行支農(nóng)政策的考核力度，以評估考核引導(dǎo)帶動金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。適時制定“三權(quán)”抵押融資管理辦法，為“三權(quán)”融資特別是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押明確方向。(2)創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)要順應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)民專業(yè)合作社專業(yè)化分工、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的趨勢，積極開展金融創(chuàng)新，探索符合市場需求的新型金融產(chǎn)品，滿足差異化、多元化的金融需求。推廣農(nóng)戶小額貸款，多戶聯(lián)保貸款、農(nóng)房抵押、林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)反擔(dān)保貸款和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款，積極探索涉農(nóng)專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、產(chǎn)業(yè)園、養(yǎng)殖場等質(zhì)押物貸款，將金融業(yè)務(wù)的觸角延伸至產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)、加工、流通、銷售等各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。在具體推進(jìn)過程中，為防止信貸風(fēng)險，可前期選擇少數(shù)村鎮(zhèn)、企業(yè)、農(nóng)戶進(jìn)行貸款試點(diǎn)，后再著力推廣至農(nóng)民專業(yè)合作社。同時，金融機(jī)構(gòu)要加大農(nóng)村自助銀行的設(shè)立，大力發(fā)展農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)，積極開展中間業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等金融服務(wù)，滿足更高層次的金融需求。(3)建立多方合作的融資機(jī)制農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展僅靠金融部門單方面的支持勢單力薄，需更多的部門參與。鼓勵地方政府和民間出資設(shè)立融資性擔(dān)保公司，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供貸款擔(dān)保服務(wù)。農(nóng)業(yè)部門要通過積極爭取項(xiàng)目和投資，建立專項(xiàng)資金，重點(diǎn)扶持技術(shù)推廣、工程施工等領(lǐng)域。土地、電力、水務(wù)、稅務(wù)等部門要協(xié)調(diào)配合，對于合作社在生產(chǎn)經(jīng)營用水、用電、稅收等方面給與優(yōu)惠和支持。(4)引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展壯大按照“政府引導(dǎo)、市場拉動、合作社推動、產(chǎn)業(yè)帶動、農(nóng)戶聯(lián)動”的發(fā)展思路，圍繞“一鄉(xiāng)一業(yè)”、“一村一品”的發(fā)展規(guī)劃，加大力度創(chuàng)造農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展壯大的“土壤”空間。鼓勵、引導(dǎo)種植能人、運(yùn)銷大戶牽頭聯(lián)合從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售，形成群體優(yōu)勢，構(gòu)建產(chǎn)供銷一條龍服務(wù)體系，建立起有效的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制和科學(xué)的管理運(yùn)行機(jī)制。明確合作社的法律地位、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、注冊登記等相關(guān)內(nèi)容，推動其成為獨(dú)立的、穩(wěn)定的承貸主體。(5)進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險發(fā)展體制機(jī)制建立專項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險制度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。通過稅收減免、財政貼補(bǔ)等措施，鼓勵商業(yè)性保險公司擴(kuò)大對新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的保險覆蓋面，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種，加大農(nóng)業(yè)保險理賠力度。在商業(yè)保險不愿介入的領(lǐng)域，引入政策性農(nóng)業(yè)保險，形成以政策性保險為導(dǎo)向、多層次的農(nóng)業(yè)保險體系。參考文獻(xiàn)：[1][2]第三篇：淺析金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的癥結(jié)與建議論文為了進(jìn)一步完善金融對農(nóng)民專業(yè)合作社的支持機(jī)制，發(fā)現(xiàn)新時期下農(nóng)民合作社呈現(xiàn)的新特點(diǎn)、新問題，不斷促進(jìn)佳木斯轄區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展，發(fā)揮金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略作用。我們深入佳木斯市縣域農(nóng)民專業(yè)合作社開展專項(xiàng)調(diào)查，對金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社存在問題進(jìn)行研究和探討。農(nóng)民合作社基本情況有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止 2014 年末，佳木斯所轄 6 縣在工商部門注冊登記的農(nóng)民專業(yè)合作社共有 4217 個，以種植業(yè)為主，涉及養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)服務(wù)等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。入社農(nóng)戶 2 萬余戶，聯(lián)系帶動農(nóng)戶6 萬余戶。截至 2014 年末，實(shí)際獲得貸款的合作社有 25 戶，獲得貸款金額共計 6326 萬元。一、金融支持農(nóng)民合作社呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：，農(nóng)信社為放貸的主要力量。佳木斯地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社普遍成立較晚，現(xiàn)階段發(fā)展依然不成熟。2012 年累計發(fā)放農(nóng)民合作社及社員貸款 1390 萬元，2013 年 2070 萬元，2014 年有大幅增長，累計發(fā)放達(dá) 21732 萬元。其中以農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為對象發(fā)放貸款 6326 萬元，其余 15406 萬元貸款為合作社社員貸款，%。10家金融機(jī)構(gòu)中只有 3 家發(fā)放貸款，分別為農(nóng)信社、哈爾濱銀行和龍江銀行，2014 年三家金融機(jī)構(gòu)向各類合作社及社員發(fā)放貸款分別為16092萬元、1620萬元和4020萬元，%，處于主導(dǎo)地位。25 戶獲得貸款的農(nóng)民專業(yè)合作社，累計獲得貸款 6326 萬元，銀行貸款占總體資金來源30%左右，其余70%左右為股東出資。其余未獲得貸款的農(nóng)民專業(yè)合作社占總體的 %，其資金大部分來源于股東出資，僅有 5% 來源于民間融資以及其他融資方式。佳木斯所轄縣域陸續(xù)開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新初見成效，如樺南縣開展土地流轉(zhuǎn)擔(dān)保貸款，湯原縣開展農(nóng)機(jī)具使用權(quán)抵押貸款，富錦市開展土地經(jīng)營權(quán)、糧食預(yù)期收益權(quán)抵押貸款。截至2014年末，上述 3 縣共 17 家農(nóng)民專業(yè)合作社共獲得貸款 4960 萬元。但此三類貸款發(fā)放對象為所有農(nóng)戶主體，農(nóng)民專業(yè)合作社仍缺乏創(chuàng)新支持。獲得創(chuàng)新貸款的合作社占整體獲得貸款合作社的 68%，所占比例依然較低。其余 3 縣域尚未開辦金融創(chuàng)新貸款，嚴(yán)重存在區(qū)域間不平衡，銀行對信貸產(chǎn)品創(chuàng)新支持依然不足。二、農(nóng)民專業(yè)合作社在經(jīng)營過程中面臨的主要問題(一)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的自身制約因素一是多數(shù)合作社為套取國家補(bǔ)貼成立，經(jīng)營渙散、凝聚力不強(qiáng)。廣大農(nóng)戶對合作社的認(rèn)識依然存在誤區(qū)，有些農(nóng)民創(chuàng)辦合作社的目的是為了套取國家補(bǔ)助資金，取得貸款方面的優(yōu)惠，以村組干部或家庭成員湊人數(shù)成立合作社。此類合作社不以合作社作為經(jīng)營主體，利用合作社成員身份取得貸款，在生產(chǎn)時仍以農(nóng)戶、家庭為單位安排生產(chǎn)經(jīng)營，輻射帶動能力不強(qiáng)，合作社規(guī)模效應(yīng)無法凸顯，所謂的農(nóng)民專業(yè)合作社名存實(shí)亡。二是合作社章程、制度制定不完善，內(nèi)部管理不規(guī)范。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，運(yùn)行較為規(guī)范的合作社只有 25% 左右，有近60% 的合作社缺少相關(guān)的制度和章程，近65% 的合作社沒有辦公場所和辦公設(shè)施，近70% 的合作社理事會、監(jiān)事會等沒有發(fā)揮作用，近75 %以上的合作組織沒有明確的財務(wù)管理制度和利益分配制度。這種合作社各項(xiàng)制度不完善，不具備計提生產(chǎn)經(jīng)營能力，流于形式而不重實(shí)質(zhì)，嚴(yán)重偏離了創(chuàng)立合作社的初衷。三是農(nóng)民所占比例較高，合作社缺少專業(yè)型人才管理。目前，農(nóng)民專業(yè)合作社參與社員農(nóng)民的比重占 90% 以上，合作社的帶頭人多為當(dāng)?shù)卮迩f的村支兩委、農(nóng)民致富帶頭人或政府指定的地方企業(yè)負(fù)責(zé)人，多依靠經(jīng)驗(yàn)做出決策，其文化程度難以適應(yīng)規(guī)?；?jīng)營管理的需要，對市場定位、法律法規(guī)、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)知識認(rèn)識不到位，農(nóng)民專業(yè)合作社依然缺乏專業(yè)型人才。(二)目前金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社存在的癥結(jié)一是缺乏有效抵押物，農(nóng)民專業(yè)合作社授信度普遍偏低。從調(diào)查情況來看，現(xiàn)階段農(nóng)民專業(yè)合作社仍以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和農(nóng)機(jī)具作為抵押，此類合作社占整體的52%，但由于農(nóng)村宅基地、房屋的產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)歸屬不明確，大多無法實(shí)現(xiàn)確權(quán)，造成房產(chǎn)抵押困難。轄內(nèi)近六成農(nóng)機(jī)由國家補(bǔ)貼資金購置，抵押權(quán)利不完整，且該權(quán)利在傳統(tǒng)的抵押貸款模式下無法拆分。另外，農(nóng)機(jī)具抵押變現(xiàn)價值較低，難以獲得足夠抵押貸款。根據(jù)計算，佳木斯所轄縣已獲貸款的農(nóng)民專業(yè)合作社平均獲得貸款 253萬元，社員人均獲得貸款 15 萬元左右，只能滿足一部分生產(chǎn)需要。二是缺少配套的中介機(jī)構(gòu)，難以進(jìn)行大范圍土地流轉(zhuǎn)、擔(dān)保和資產(chǎn)評估?，F(xiàn)階段農(nóng)民合作社多采用“合作社 + 農(nóng)戶”的管理模式，缺少登記評估擔(dān)保機(jī)構(gòu)，取得貸款有一定困難。全轄只有樺南縣開辦并實(shí)施了土地流轉(zhuǎn)貸款，有177 萬畝土地可以進(jìn)入中介機(jī)構(gòu)流轉(zhuǎn)，占全縣耕地的 %，其他縣域暫時難以實(shí)現(xiàn)。三是缺乏有效監(jiān)管，貸款難以跟蹤。受國家支農(nóng)政策引導(dǎo)，注冊農(nóng)民專業(yè)合作社沒有門檻限制，登記不驗(yàn)資、不收費(fèi)、不年檢、不處罰。直接造成了無法確認(rèn)、核實(shí)合作社成員出資的情況，工商機(jī)關(guān)無法得知合作社生產(chǎn)運(yùn)營、經(jīng)營狀況的問題，為有效監(jiān)管埋下隱患。另外，農(nóng)民專業(yè)合作社主體未納入社會信用體系也存在信用風(fēng)險。三、金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展的建議一是擬定工作方案，初步做好土地確權(quán)登記工作。盡快出臺《黑龍江省農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記方案》，加快推進(jìn)土地確權(quán)工作，依照規(guī)章辦理土地經(jīng)營權(quán)登記，建立農(nóng)村土地信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)承包管理信息化。推廣樺南縣土地流轉(zhuǎn)經(jīng)驗(yàn)，各地區(qū)建立區(qū)域性金融服務(wù)公司，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，開展規(guī)?；⒓s化、現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式。二是化零為整，明確授信對象。金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)民專業(yè)合作社為主體發(fā)放貸款，對申請貸款的農(nóng)戶、社員加以適當(dāng)限制，由合作社出面評估本社貸款需求量，按總需求量申請貸款，繼而將貸款合理發(fā)放給社員、農(nóng)戶，充分引導(dǎo)農(nóng)戶參與合作經(jīng)營模式，達(dá)到集體生產(chǎn)、運(yùn)營的規(guī)模效應(yīng)，避免農(nóng)戶套取貸款優(yōu)惠政策違背合作社成立初衷。三是積極探索“服務(wù)公司 + 銀行 +合作社 + 農(nóng)戶”的管理模式，開展專業(yè)、便捷、有針對性的新興信貸產(chǎn)品。農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營并發(fā)展到一定規(guī)模，需要持續(xù)、穩(wěn)定的資金流支持，現(xiàn)階段佳木斯農(nóng)民合作社的常規(guī)經(jīng)營模式為“銀行 + 合作社 + 農(nóng)戶”模式，即銀行機(jī)構(gòu)向合作社組織、社員發(fā)放貸款，此種經(jīng)營模式導(dǎo)致銀行貸前調(diào)查成本過高、效率降低。組建農(nóng)村金融服務(wù)公司進(jìn)行無權(quán)抵押、質(zhì)押登記、擔(dān)保和土地流轉(zhuǎn)工作，經(jīng)過一系列資格審查，與合作社簽訂合同，對銀行機(jī)構(gòu)出具擔(dān)保承諾函，提高銀行工作效率。四是從國家、省級層面加強(qiáng)監(jiān)管，設(shè)立誠信評估體系。從立法入手，賦予工商部門驗(yàn)資、年檢的權(quán)利，加強(qiáng)對農(nóng)民合作社合規(guī)性的檢查。將專業(yè)合作社主體和社員納入農(nóng)村信用評定范圍，盡快與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)營管理部門構(gòu)建合作機(jī)制，建立完備的信用檔案，加快建立和完善信用評價體系，穩(wěn)步構(gòu)建專業(yè)合作社自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)提供貸款支持的授信管理模式，為改善信貸支持打下基礎(chǔ)。五是重視人才培養(yǎng)，增強(qiáng)合作社發(fā)展?jié)摿Α５胤秸訌?qiáng)農(nóng)戶素質(zhì)的培養(yǎng)，鼓勵