【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 格審查客戶資格及貸款的基本條件。如向“四證”不齊且不具備房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資質(zhì)的企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、向沒(méi)有注冊(cè)資金的空殼公司貸款、向營(yíng)業(yè)執(zhí)照已到期的客戶或虧損企業(yè)貸款等。由于在貸款受理方面控制措施不到位，使一些先天不良的客戶獲得準(zhǔn)入，致使貸款在一開(kāi)始就面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。（二）調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告或申報(bào)材料不真實(shí)。如未真實(shí)反映借款人資信及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)客戶的不良記錄沒(méi)有披露、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、沒(méi)有識(shí)別客戶資料真實(shí)性的欠缺、對(duì)虛假信息識(shí)別不夠等，甚至有隱瞞貸款客戶真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，在調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告中弄虛作假的情況。某商業(yè)銀行2003年對(duì)某食品有限公司5000萬(wàn)元的貸款中，客戶評(píng)價(jià)報(bào)告隱瞞了借款人及擔(dān)保人真實(shí)的經(jīng)營(yíng)信息，即借款人資產(chǎn)質(zhì)量差，報(bào)表不真實(shí)，內(nèi)部管理混亂，擔(dān)保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，已不具備擔(dān)保能力等，致使4000多萬(wàn)元的貸款形成不良。由于商業(yè)銀行個(gè)別客戶經(jīng)理盡職程度不夠，貸前調(diào)查及評(píng)估不深入、不仔細(xì)，對(duì)客戶提交的材料未深入分析，甚至出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，加大了貸款損失的可能。（三）審批環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)。如貸款審批程序不合規(guī)、超授權(quán)審批，向不具備貸款資格及已退出的客戶、有不良記錄或已提示風(fēng)險(xiǎn)的客戶審批發(fā)放貸款，審批同意以流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)建設(shè)等。某商業(yè)銀行2003年向某有限公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款3000萬(wàn)元，由于貸款用于限制發(fā)展的高檔文化娛樂(lè)場(chǎng)所建設(shè)，貸款第一次審批會(huì)議上被否決，但兩個(gè)月后復(fù)議時(shí)放寬條件通過(guò)，形成了不良貸款。商業(yè)銀行審批人員未嚴(yán)格執(zhí)行審批制度，放松審批條件，向不符合貸款條件的客戶或資金用途不符合用途的客戶發(fā)放貸款，使審批環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制執(zhí)行失效，加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（四）貸款發(fā)放環(huán)節(jié)不合規(guī)。如減程序逆程序發(fā)放貸款、貸款審批條件不落實(shí)、抵（質(zhì)）押擔(dān)保有效性不足、抵（質(zhì)）押手續(xù)不完備等。某商業(yè)銀行2004年對(duì)某國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款7000萬(wàn)元，以土地使用權(quán)抵押，但未辦理抵押登記，后因該土地涉及其他債務(wù)被法院查封，抵押懸空，喪失了第二還款來(lái)源，形成了不良貸款。商業(yè)銀行在辦理貸款擔(dān)保的過(guò)程中，擔(dān)保不足值，抵（質(zhì)）押手續(xù)不完備，無(wú)法對(duì)貸款進(jìn)行全額保證，甚至造成抵押懸空，已成為信貸業(yè)務(wù)管理中較為突出的問(wèn)題。（五）貸后管理不嚴(yán)。如缺少對(duì)貸款資金用途的控制，貸款資金被挪用投資固定資產(chǎn)建設(shè)或房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目、貸款資金被關(guān)聯(lián)企業(yè)占用或用于歸還他行借款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款銷售收入沒(méi)有歸還到期貸款、貸后檢查報(bào)告不真實(shí)、對(duì)貸款抵押物疏于管理，未中斷訴訟時(shí)效等。某商業(yè)銀行2002年向某市政發(fā)展有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款9000萬(wàn)元。貸款被挪用于市大街拓寬改造項(xiàng)目，由于沒(méi)有歸還貸款的收入來(lái)源，造成貸款無(wú)法按期收回。信貸資金的用途直接關(guān)系到貸款的安全，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)使用貸款缺乏應(yīng)有的警惕及監(jiān)督措施，直接影響到貸款的質(zhì)量。二、問(wèn)題的成因分析（一）體制方面。由于內(nèi)部考核機(jī)制的利益驅(qū)動(dòng)以及日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，致使商業(yè)銀行部分基層行經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想出現(xiàn)偏差，過(guò)多強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)份額和經(jīng)營(yíng)績(jī)效，重視眼前利益而忽視長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，重經(jīng)營(yíng)而輕管理，重發(fā)展而輕風(fēng)險(xiǎn)。為搶占市場(chǎng)份額而降低貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)某些貸款的發(fā)放不是建立在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和未來(lái)的還款能力上，而是盲目遷就客戶，對(duì)已發(fā)現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn)。在信貸業(yè)務(wù)管理中，存在貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理各環(huán)節(jié)制約失衡，相互之間制約力度不夠。如信貸客戶營(yíng)銷、調(diào)查評(píng)價(jià)及貸后管理主要均由信貸經(jīng)營(yíng)一個(gè)部門完成，客觀上形成了客戶經(jīng)理在貸款經(jīng)營(yíng)的三個(gè)環(huán)節(jié)中存在“一手清”的問(wèn)題。此種機(jī)制和操作辦法，雖方便了信貸營(yíng)銷工作，但缺乏必要的部門制約和崗位制衡，易導(dǎo)致貸款的安全性過(guò)分地依賴于經(jīng)營(yíng)部門、客戶經(jīng)理的盡職能力和盡職程度。同時(shí)由于信貸經(jīng)營(yíng)管理的前后臺(tái)之間信息不對(duì)稱，前一環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問(wèn)題，不能通過(guò)有效的崗位和部門間制約得以發(fā)現(xiàn)并糾正，使貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患無(wú)法及時(shí)消除。一是信貸評(píng)估中定性分析多，定量分析少。通常在一些貸款評(píng)價(jià)報(bào)告中，對(duì)貸款的可行性定性分析占有相當(dāng)?shù)钠Ｈ鐚?duì)借款企業(yè)的發(fā)展前景、產(chǎn)品的市場(chǎng)表現(xiàn)、借款人的資信度等往往有較多的文字描述，其中不乏摻雜一些主觀判斷，甚至有些定性分析幾乎未加分析地照搬借款企業(yè)貸款申請(qǐng)報(bào)告中的有關(guān)內(nèi)容或企業(yè)提供的材料，缺乏銀行信貸員本身的職業(yè)判斷分析。但對(duì)貸款可行性的定量分析卻顯得薄弱。如對(duì)貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況分析、現(xiàn)金流分析、產(chǎn)品市場(chǎng)交易狀況分析、效益分析等定量的分析判斷則往往輕描淡寫，功夫下得不夠。二是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別手段缺乏創(chuàng)新?，F(xiàn)階段企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)告等相關(guān)資料，由于法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境、道德觀念等因素影響，一些借款企業(yè)的數(shù)據(jù)并不能真實(shí)地反映情況，一些企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)制造虛假的交易數(shù)據(jù)或現(xiàn)金流，虛假注資，刻意制造稅費(fèi)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等，部分會(huì)計(jì)事務(wù)所及評(píng)估機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)，也配合貸款企業(yè)提供不真實(shí)的報(bào)告，客觀上使銀行信貸員難以做出貸款風(fēng)險(xiǎn)的合理判斷。一是貸前調(diào)查不充分、不真實(shí)，評(píng)價(jià)分析缺乏審慎，對(duì)影響借款人償債能力的重大事件敏感性不夠，不重視借款人在其他金融機(jī)構(gòu)或系統(tǒng)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)已出現(xiàn)的借款風(fēng)險(xiǎn)，甚至只就貸款的有利因素進(jìn)行分析，為發(fā)放貸款而撰寫貸前評(píng)估報(bào)告，對(duì)借款人存在的風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。二是對(duì)企業(yè)時(shí)時(shí)監(jiān)控的意識(shí)不夠，未按規(guī)定對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金財(cái)務(wù)變化情況及時(shí)跟進(jìn)并監(jiān)控，未能掌握客戶的企業(yè)結(jié)構(gòu)和關(guān)聯(lián)關(guān)系，對(duì)隨意劃轉(zhuǎn)信貸資金的資金交易等存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度不夠。三是在貸后的管理過(guò)程中，對(duì)企業(yè)發(fā)出的資金周轉(zhuǎn)不靈、財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)缺乏敏感性，在企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后，應(yīng)變能力不強(qiáng)，不能拿出及時(shí)有效的應(yīng)對(duì)措施，失去信貸退出和資產(chǎn)保全的機(jī)會(huì)。（二）操作方面，綜合素質(zhì)不高。一些公司業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不能適應(yīng)快速發(fā)展的業(yè)務(wù)需要。部分信貸人員的財(cái)務(wù)知識(shí)匱乏，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表無(wú)法進(jìn)行有效的分析，客戶評(píng)價(jià)報(bào)告質(zhì)量有待提高，對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表中相關(guān)指標(biāo)出現(xiàn)的異常變動(dòng)，未能夠有效識(shí)別并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。，不負(fù)責(zé)、不盡職。一是貸前調(diào)查評(píng)價(jià)工作不到位，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品市場(chǎng)定位、產(chǎn)業(yè)政策了解得不深不透，對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期過(guò)于樂(lè)觀，未能及時(shí)有效地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)、擔(dān)保評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)提示不足，在一定程度上影響了貸款的經(jīng)營(yíng)決策。二是貸中管理工作缺乏深度，未能嚴(yán)格監(jiān)控貸款的流向，對(duì)所設(shè)定抵押物的有效性未能進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)借款人信息資料收集不完整且相對(duì)滯后，致使企業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。三是貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示滯后, 沒(méi)有抓住關(guān)鍵事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行針對(duì)性檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)的貸款后未能及時(shí)采取有力補(bǔ)救措施。（三）道德方面?zhèn)€別信貸經(jīng)營(yíng)管理人員存在以貸謀私，在明知借款人不符合貸款條件的情況下，仍上報(bào)虛假申報(bào)材料，使得貸款得以審批發(fā)放，從中收受賄賂。三、改善內(nèi)部管理的幾點(diǎn)建議資產(chǎn)質(zhì)量的高低決定了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，建立確保資產(chǎn)質(zhì)量的長(zhǎng)效機(jī)制，從源頭清除不良資產(chǎn)滋生的土壤，是商業(yè)銀行獲得持續(xù)發(fā)展、提升競(jìng)爭(zhēng)力的有效保證。商業(yè)銀行應(yīng)從內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理入手，形成良好的自我免疫機(jī)制，不斷防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。（一）提高思想認(rèn)識(shí)，把業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范擺在同等重要地位。深刻領(lǐng)會(huì)科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵，準(zhǔn)確把握發(fā)展定位，樹(shù)立符合商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理理念，堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)控制和資本約束為前提，統(tǒng)籌業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的關(guān)系，在重視業(yè)務(wù)開(kāi)拓的同時(shí)，注重風(fēng)險(xiǎn)的防范，對(duì)于有風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款審慎行事，逐步培育符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律的商業(yè)信貸文化。（二）建立有效的權(quán)力制衡機(jī)制。首先在內(nèi)部控制上必須要實(shí)行不相容崗位分離的制度，形成相互牽制、相互約束的制衡機(jī)制。分離客戶經(jīng)理和信貸經(jīng)理崗位，從體制上完善信貸基礎(chǔ)管理和貸后管理工作機(jī)制。將客戶經(jīng)理全面負(fù)責(zé)貸款營(yíng)銷、貸款評(píng)估評(píng)價(jià)、貸款管理的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)流程，改造為客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、信貸經(jīng)理分別專業(yè)運(yùn)作的流程，提高市場(chǎng)營(yíng)銷和貸款管理的專業(yè)運(yùn)作水平。這樣就有利于信貸審批人員、信貸人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門多角度揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。二是各職能部門各崗位人員要有明確的分工履行相應(yīng)的權(quán)限，它們相互之間各司其職、各負(fù)其責(zé)，不能越職越權(quán)。（三）改進(jìn)現(xiàn)行的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估方法。一是加強(qiáng)貸款的貸前調(diào)查環(huán)節(jié)的定量分析，重視對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，為審批環(huán)節(jié)提供真實(shí)有效的決策依據(jù)，避免貸前調(diào)查表面化。二是建立甄別財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性的制度及手段，建立抵押物評(píng)估復(fù)核制度，防范各類虛假信息對(duì)貸款決策造成的不良影響。三是不同所有制企業(yè)，其信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估方法也應(yīng)區(qū)別對(duì)待、各有側(cè)重。如對(duì)民營(yíng)（私營(yíng)）企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)評(píng)估其信貸資金的用途、資金使用情況、市場(chǎng)交易及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、借款人的誠(chéng)信記錄等方面，使風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別具有針對(duì)性和準(zhǔn)確性。（四）建立健全信貸管理全過(guò)程控制考核體系。信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控缺陷在貸前調(diào)查、決策審批、貸款發(fā)放和貸后管理的各環(huán)節(jié)均不同程度存在，目前對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)往往是在貸款已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失后才對(duì)有關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任追究，未在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中及時(shí)采取處罰措施，及時(shí)制止控制不力行為，因此建立和完善信貸管理的過(guò)程控制考核體系十分必要。（五）完善問(wèn)責(zé)制度，建立信貸責(zé)任人管理辦法。責(zé)任追究不落實(shí)、處罰力度不夠、缺乏足夠的政策威懾力、違規(guī)成本低，是貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)重要因素。因此對(duì)信貸員工作不盡職、玩忽職守的行為必須嚴(yán)懲，使信貸崗位責(zé)任人認(rèn)真自覺(jué)地執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度。同時(shí)，應(yīng)建立信貸經(jīng)營(yíng)責(zé)任人離崗收貸辦法，強(qiáng)化“責(zé)任連續(xù)、貸款全程負(fù)責(zé)、收貸與責(zé)任追究掛鉤”等信貸經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)信貸經(jīng)營(yíng)責(zé)任人對(duì)貸款投放和回收全過(guò)程管理中的責(zé)任。（六）加強(qiáng)信貸人員的管理，建設(shè)具有高素質(zhì)的信貸經(jīng)營(yíng)管理專業(yè)化隊(duì)伍。一是要建立信貸人員從業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，選拔具有現(xiàn)代信貸經(jīng)營(yíng)管理專業(yè)知識(shí)與綜合素質(zhì)較好的人員充實(shí)到信貸崗位；二是提高客戶經(jīng)理與審批人的專業(yè)知識(shí)、市場(chǎng)敏感度、職業(yè)判斷能力，為正確的貸款決策提供依據(jù)。三是加強(qiáng)基層客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，防止出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。第三篇：信貸信貸是以償還本金和支付利息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)，是債務(wù)人與債權(quán)人由借貸而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，體現(xiàn)著一定的社會(huì)關(guān)系，從屬于商品貨幣關(guān)系的一種經(jīng)濟(jì)范疇。(√)農(nóng)村信用社利用自身資金或信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)責(zé)任的行為屬于信貸。(√)以下行為屬于狹義信貸定義的是(AB)A、農(nóng)信社利用自身資金為客戶提供資金融通B、農(nóng)信社利用自身信譽(yù)代客戶承擔(dān)債務(wù)責(zé)任C、農(nóng)信社吸收客戶存款D、農(nóng)信社代客戶發(fā)行債券。按貸款性質(zhì)劃分，貸款種類可分為(AB)A、自營(yíng)貸款 B、委托貸款 C、質(zhì)押貸款 D、中期貸款按貸款期限劃分，貸款種類可分為(ABD)A、短期貸款、B、中期貸款 C、中長(zhǎng)期貸款 D、長(zhǎng)期貸款中期貸款是指貸款期限(C)的貸款A(yù)、1年以內(nèi) B、12年 C、15年(含5年)D、25(含5年)中期貸款是指貸款期限在1年以上3年以下(含3年)的貸款。(╳)長(zhǎng)期貸款是指貸款期限在5年以上(含5年)的貸款。(╳)按貸款保障方式劃分，貸款種類可分為(ABC)。A、信用 B、擔(dān)保 C、票據(jù)貼現(xiàn) D、自營(yíng)貸款擔(dān)保貸款包括(BCD)A、委托貸款 B、保證貸款 C、抵押貸款 D、質(zhì)押貸款。1按貸款的到期逾期時(shí)間，將貸款分為(ABCD)A、正常貸款 B、逾期貸款 C、呆滯貸款 D、呆賬貸款1按貸款五級(jí)分類劃分，下列貸款屬于不良貸款的為(BCD)A、關(guān)注 B、次級(jí) C、可疑 D、損失1按貸款周轉(zhuǎn)性質(zhì)劃分，貸款可分為(AB)A、流動(dòng)資金貸款 B、固定資金貸款 C、可循環(huán)貸款 D、不可循環(huán)貸款1農(nóng)村信用社實(shí)質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。(√)1農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)管理的基本原則簡(jiǎn)稱為“三性”原則，具體是指(ABC)A、安全性 B、效益性 C、流動(dòng)性 D、持續(xù)性 E、利潤(rùn)性1農(nóng)村信用社對(duì)貸款的嚴(yán)格審查和管理是緊緊圍繞貸款(A)而展開(kāi)的。A、安全性 B、效益性 C、流動(dòng)性 D、持續(xù)性 E、利潤(rùn)性1效益性原則是指農(nóng)村信用社在貸款發(fā)放上要追求(A)。A、最佳效益 B、最佳利潤(rùn) C、借款人效益 D、社會(huì)效益1安全性、效益性、流動(dòng)性是農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)管理的基本原則，簡(jiǎn)稱“三性”原則，這三者的關(guān)系是統(tǒng)一不矛盾的。(╳)1農(nóng)村信用社信貸管理中，首先追求的應(yīng)是貸款的_____，其次才是_____和______。(D)A、效益性、安全性、流動(dòng)性B、安全性、利潤(rùn)性、流動(dòng)性C、流動(dòng)性、安全性、效益性D、安全性、效益性、流動(dòng)性信貸營(yíng)銷主要包括如下(ABCDE)步驟。A、市場(chǎng)機(jī)會(huì)研究 B、選擇目標(biāo)市場(chǎng) C、設(shè)計(jì)營(yíng)銷策略 D、規(guī)劃營(yíng)銷方案 E、營(yíng)銷的組織、執(zhí)行和控制。2農(nóng)村信用社對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的進(jìn)入方式包括(ABC)。A、主導(dǎo)式進(jìn)入 B、追隨式進(jìn)入 C、補(bǔ)缺式進(jìn)入 D、引導(dǎo)式進(jìn)入2農(nóng)村信用社信貸營(yíng)銷組織機(jī)構(gòu)設(shè)立的原則主要有(ABC)A、因事設(shè)職與因人設(shè)職相結(jié)合 B、權(quán)責(zé)對(duì)等C、執(zhí)行統(tǒng)一 D、垂直領(lǐng)導(dǎo)和橫向領(lǐng)導(dǎo)相結(jié)合2營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的組織形式多種多樣，概括地說(shuō)有(BCD)A、重疊制 B、直線職能制 C、矩陣制 D、事業(yè)部制2農(nóng)村信用社信貸崗位的設(shè)置應(yīng)根據(jù)審貸分離、崗位制約、分級(jí)管理和權(quán)責(zé)統(tǒng)一等原則，按照信貸業(yè)務(wù)流程分別設(shè)置(ABCD)。A、調(diào)查評(píng)估崗 B、審查核準(zhǔn)崗 C、審批決策崗 D、貸后管理崗2農(nóng)村信用社信貸崗位的設(shè)置的原則包括(ABCD)。A、審貸分離 B、崗位制約 C、分級(jí)管理 D、權(quán)責(zé)統(tǒng)一2農(nóng)村信用社設(shè)置的信貸崗位包括(ABCD)A、調(diào)查評(píng)估崗 B、審查核準(zhǔn)崗 C、審批決策崗 D、貸后管理崗2農(nóng)村信用社信貸專業(yè)委員會(huì)包括(ABC)。A、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢委員會(huì) B、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)C、貸款審批委員會(huì) D、職工薪籌委員會(huì)2聯(lián)社理事長(zhǎng)、聯(lián)社主任、信用社主任應(yīng)該是所