【文章內容簡介】 進一步推廣應用網(wǎng)上銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)上銀行對于促進國民經濟發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓等方式提高國民素質，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，提高銀行體系網(wǎng)絡化水平，這是推動網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當務之急。結合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應盡快組織進行個人信用評估體系建設，逐步建立健全全社會個人信用體系。建立和規(guī)范安全認證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，大量經濟信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡銀行，電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網(wǎng)絡銀行業(yè)務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內目前的網(wǎng)絡銀行還不能算真正的網(wǎng)絡銀行，只有真正建立起國家金融權威認證中心（CA）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關金融機構進行電子商務的網(wǎng)上相關法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡體系，解決跨行結算體系。支付網(wǎng)關連接消費者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經營態(tài)勢嚴重，直接制約了銀行內控機制的建立和資產負債比例管理的實施，而這一問題的癥結，在于銀行系統(tǒng)內不同行之間結算資金和資金收付而引起的債權債務的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構進行建設，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構。建立健全自身的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。同時計算機及計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術和操作故障都難以避免，而由此產生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡交易方面的條款還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網(wǎng)絡環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網(wǎng)絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)。以及防止自然災害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。（二）積極轉變觀念，加強網(wǎng)上銀行經營管理建立新型的銀行組織管理制度，適應網(wǎng)絡金融發(fā)展，網(wǎng)絡銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經濟特質的行業(yè)，在傳統(tǒng)經濟條件下，商業(yè)銀行實現(xiàn)規(guī)模經濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經營理念，經營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結構由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實現(xiàn)銀行規(guī)模經濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內部組織結構由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內部的管理成本和協(xié)調成本會大大降低。我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機構是一種金字塔型的樹形結構，即由商業(yè)銀行總行下轄多個一級分，一級分行下轄多個二級分行，二級分行下轄多個支行的總分支行組織機構形式，這種組織機構形成大多按行政區(qū)劃對等設置，管理層次多，管理機構龐雜，業(yè)務上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經營與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務經營中的各種授權，授信等均可通過網(wǎng)絡實時實現(xiàn)。銀行組織結構的變化使得銀行對金融理論、金融技術、軟件開發(fā)數(shù)值分析，法律等方面的高級人才的需求將會日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準備，建立起銀行內部的人才庫。樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡經濟條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標準經、個性化的業(yè)務發(fā)展模式。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構件都是為了客戶這個中心服務的。從國際經驗看，客戶導向的服務理念經歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調動所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評價銀行工作的標準；增加客戶價值是目前客戶導向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務。進入90年代后，我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才露出端倪，銀行初步認識到客戶對于銀行經營唇齒相依的重要性，但是這種認識還停留在一個較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質內涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。開發(fā)新的產品服務，進行全新的業(yè)務拓展，銀行業(yè)務拓展、銀行業(yè)實施傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務的結合，采用新的業(yè)務開拓視角，新的操作方式，金融服務的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務以新的內涵外延網(wǎng)絡銀行。網(wǎng)絡銀行不斷創(chuàng)新金融產品，增強網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。網(wǎng)上銀行要適應客戶在電子網(wǎng)絡上進行買賣交易時的支付與結算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡交易相關聯(lián)的交易支付手段和金融工具產品，必將對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產品及服務內容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(如透過網(wǎng)上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結算(如電子信用證)、線上產品資訊服務(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對傳統(tǒng)的銀行金融工具進行電子化改造，以提高這些業(yè)務的辦理效率與質量，改善對客戶的服務，降低經營管理的成本，擴大銀行的收益水平。例如，基于電子網(wǎng)絡系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔保等等業(yè)務的開發(fā)與運營，無疑會給商業(yè)銀行的經營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業(yè)據(jù)點可能只剩最前線的服務人員，看不到他們身后一排接一排的復核主任、副理等業(yè)務執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務員的角色，也將轉型成理財、投資、財務顧問，提供各種理財產品的服務、咨詢。（三）強化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風險的監(jiān)管一般認為，政府之所以要對金融機構實施廣泛的監(jiān)管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業(yè)較強的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費者帶來消極影響。引發(fā)消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進行干預，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。針對網(wǎng)絡銀行而制定的新的規(guī)則或指導性規(guī)范主要包括：1．市場進入。大多數(shù)國家都對設立網(wǎng)絡銀行有明確的要求，需要申報批準。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規(guī)模；技術協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網(wǎng)絡設備