【文章內(nèi)容簡介】 支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第三十條 個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。第三十二條 貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。第三十三條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第六章 貸后管理第三十五條 個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第三十六條 貸款人應區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。第三十七條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。第三十八條 貸款人應當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。第三十九條 經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期 限。第四十條 貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。第七章 法律責任第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（五）支付管理不符合本辦法要求的。第四十二條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；（六）授意借款人虛構情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。第八章 附則第四十三條 以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。銀行業(yè)金融機構發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。信用卡透支，不適用本辦法。第四十四條 個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規(guī)定。第四十五條 貸款人應依照本辦法制定個人貸款業(yè)務管理細則及操作規(guī)程。第四十六條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行。固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布。本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。第一章 總則第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構固定資產(chǎn)貸款業(yè)務經(jīng)營行為，加強固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，促進固定資產(chǎn)貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準設立的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱貸款人），經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應遵守本辦法。第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。第四條 貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條 貸款人應完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。第六條 貸款人應將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團 客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度。第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依照本辦法對貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。第二章 受理與調(diào)查第九條 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記；（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質要求的，符合其要求；（五）借款用途及還款來源明確、合法；（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規(guī)定；（八）貸款人要求的其他條件。第十條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。第十一條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并 形成書面報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人及項目發(fā)起人等相關關系人的情況；（二）貸款項目的情況；（三）貸款擔保情況；（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。盡職調(diào)查人員應當確保盡職調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性。第三章 風險評價與審批第十二條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。第十三條 貸款人應建立完善的固定資產(chǎn)貸款風險評價制度，設置定量或定性的指標和標準，從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目技術和財務可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。第十四條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。第四章 合同簽訂第十五條 貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規(guī)定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。第十六條 貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節(jié)。第十七條 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。第十八條 貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶。第十九條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內(nèi)容做出承諾，承諾內(nèi)容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。第二十條 貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。第五章 發(fā)放與支付第二十一條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。第二十二條 貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第二十三條 合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應通過該賬戶辦理。第二十四條 貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。第二十五條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節(jié)的認定記錄。第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第二十八條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。第二十九條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）不按合同約定支付貸款資金；（三）項目進度落后于資金使用進度；（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。第六章 貸后管理第三十條 貸款人應定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質量監(jiān)控制度和貸款風險預警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。第三十二條 貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。第三十三條 貸款人應對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。第三十四條 合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應及時采取 有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。第三十六條 固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組。第三十七條 對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關規(guī)定對貸款進行核銷后，應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處置。第七章 法律責任第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務流程有缺陷的；（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；（三）貸款調(diào)查、風險評價未盡職的；（四）未按本辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進行持續(xù)有效監(jiān)控的；（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；（三）超越、變相超越權限或不按規(guī)定流程審批貸款的；（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；（七）有其他嚴重違反本辦法規(guī)定的行為的。第八章 附則第四十條 全額保證金類質押項下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執(zhí)行。第四十一條 貸款人應依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細則及操作規(guī)程。第四十二條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。項目融資業(yè)務指引機關各部門，各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：為加強項目融資業(yè)務風險管理，促進項目融資業(yè)務健康發(fā)展，銀監(jiān)會制定了《項目融資業(yè)務指引》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。第一條 為促進銀行業(yè)金融機構項目融資業(yè)務健康發(fā)展，有效管理項目融資風險，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》