【文章內(nèi)容簡介】 條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。　　通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。　　第三章 風(fēng)險評價與審批　　第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。 第十九條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風(fēng)險評估?！　≠J款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。　　第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。　　第二十一條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人?！　〉诙l 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。　　第四章 協(xié)議與發(fā)放　　第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。　　第二十四條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。　　借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。　　第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。　　借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。　　第二十六條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。　　按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。　　以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。　　第二十七條 貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。　　第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款?！　〉谖逭?支付管理　　第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制?！　≠J款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。　　借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。　　第三十條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。　　第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。　　貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。　　第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。　　第三十三條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：　?。ㄒ唬┙杩钊藷o法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；　　（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；　　（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；　　（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。　　第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況?！　≠J款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途?！　〉诹?貸后管理　　第三十五條 個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。　　第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。　　第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。　　第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。　　第三十九條 經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。　　一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。　　第四十條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。　　對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。　　第七章 法律責(zé)任　　第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：　　（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；　?。ǘ┪窗匆?guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；　?。ㄈ┙杩詈贤捎酶袷綏l款未公示的；　?。ㄋ模┻`反本辦法第二十七條規(guī)定的；　?。ㄎ澹┲Ц豆芾聿环媳巨k法要求的。　　第四十二條 〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：　?。ㄒ唬┌l(fā)放不符合條件的個人貸款的；　?。ǘ┖炗喌慕杩詈贤环媳巨k法規(guī)定的；　?。ㄈ┻`反本辦法第七條規(guī)定的；　　（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；　?。ㄎ澹┏交蜃兿喑劫J款權(quán)限審批貸款的；　?。┦谝饨杩钊颂摌?gòu)情節(jié)獲得貸款的；　?。ㄆ撸杩钊诉`背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；　?。ò耍﹪?yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。　　第八章 附則　　第四十三條 以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。　　銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。　　信用卡透支，不適用本辦法。　　第四十四條 個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。　　第四十五條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。　　第四十六條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋?！　〉谒氖邨l 本辦法自發(fā)布之日起施行。　　固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令　　《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布。本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行?！」潭ㄙY產(chǎn)貸款管理暫行辦法