【文章內容簡介】 有天然的親和力。農村信用社成立五十多年來，立足并扎根農村，服務于農業(yè)、農民和農村經濟，與農民群眾建立了密切的信貸聯系和深厚的友誼，與農民群眾同呼吸、共命運，與農村經濟共同成長壯大。金融是一種體驗經濟，是一種信用經濟，人們更相信他一直所接觸的比較了解的金融機構，不管在家鄉(xiāng)還是他鄉(xiāng)，農信社都是最信賴的“親人”。全國范圍內所建立起來的信用和品牌忠誠度就是農村信用社最大的無形資產。（2）綜合實力較強。在國家政策的扶持下，農村信用社已成為網點遍布鄉(xiāng)村、覆蓋城市，員工隊伍龐大，資金實力較強，經營效益轉好的金融機構。（3）農村信用社網點的自身特征。農村信用社網點集合了農村信用社的技術、人才等各種資源，是農村信用社核心競爭力的重要體現，也是構建農村信用社核心競爭力的關鍵。農村信用社網點是農村信用社品牌形象的樹立地；是提供產品和服務的主要平臺；是科技創(chuàng)新的場所；是核心客戶資源開發(fā)和維持的前沿陣地。農村信用社網點對于整個農村信用社的經營具有至關重要的作用，網點經營的好壞會直接影響整個農村信用社的業(yè)績。因此，要構建農村信用社網點的核心競爭力以獲得農村信用社的后發(fā)優(yōu)勢。（4）農村網點的進入壁壘和較大的風險性。在網點方面，外資銀行、國內其他銀行還不對農村信用社有太大的威脅，他們的角逐地為大中城市，他們的人力、物力也不可能短期內在農村大規(guī)模建設網點，他們把握“ 80%的利潤來自 20%優(yōu)質客戶”的原則，不會太在意中小客戶群體。為解決網點不足的問題，他們會發(fā)展虛擬銀行。農村信用社網點是農村信用社經營的基礎，大、中城市網點在經營中發(fā)揮著先鋒作用；縣、市城市網點在經營中發(fā)揮著利潤開拓的作用；鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點在經營中發(fā)揮著支撐的作用。農村信用社網點的核心競爭力既有其作為銀行營銷渠道的共性，又有其因地域、經濟、政策、人文環(huán)境等不同因素而導致的特性，在挖掘共性的同時，更突出特性，切實打造農村信用社網點的核心競爭力。無論生物組織還是社會組織，只要它存在持續(xù)旺盛的生命力，就必有其內在的有機結構。農村信用社核心競爭力應是有著自身獨特層次結構的有機綜合體。按其地位與作用不同，可分為核心層、亞核心層和表核心層三個層次，每一層次可由若干因素組成。如下圖：核心層是農信社相對其它銀行具有優(yōu)勢的農村信用社網點，亞核心層是由戰(zhàn)略決策、制度體系和關鍵資源能力組成；表核心層是由組織結構、產權關系、企業(yè)文化、金融技術、人力資源、創(chuàng)新能力等所組成。同一層面的各因素，既相對獨立，又相互作用、相互制約和相互影響。從層次結構的相互關系看，核心層處于核心競爭力體系的中心地位，其它各層服務于他；亞核心諸因素處于核心競爭力體系的中間層面，對表核心層諸能力的形成與發(fā)揮起著決定作用。戰(zhàn)略決策是指揮棒，制度體系是保障，資源能力是關鍵；外核心層諸因素的競爭力則是核心層、亞核心層諸能力在市場競爭中的具體表現，并對核心層、亞核心層能力的積累與升華起著制約的作用。由此形成一個層次結構有序，地位作用有別，既相對獨立、相互區(qū)別又相互依賴緊密聯系的有機整體。以梅森貝恩為代表的“結構——行為——績效”的理論和波特以這一理論為基礎的競爭優(yōu)勢理論認為，決定企業(yè)競爭優(yōu)勢的首要的和根本的因素在于企業(yè)所處行業(yè)的競爭結構。影響金融企業(yè)競爭優(yōu)勢的主要因素并非來自外部的市場力量，而是來自企業(yè)自身的內在因素 [2]，所以農村信用社應當加速其內部諸因素的培育，促進其核心競爭力的形成，并設法長期保持和強化這種核心能力，以應對全球化的金融競爭。三、培育和提升農村信用社核心競爭力的途徑由于歷史形成的原因，我國農村信用社現在只是初步完成了組織架構上的整合，沒有利用現代網絡系統(tǒng)形成全國農村信用社網點一體化的核心競爭力。那么如何培育和提升核心競爭力呢 ? 培育和提升農村信用社網點的核心競爭力是一個龐雜的系統(tǒng)工程，主要途徑包括內部的創(chuàng)新和外部的戰(zhàn)略聯盟。內部創(chuàng)新是培育和提升核心競爭力的根本途徑，包括了戰(zhàn)略決策、制度體系和關鍵資源能力所組成三位一體的網點競爭體，只有這種靠內部創(chuàng)新和積累形成的核心競爭力才是難以模仿和難以替代的。從內部創(chuàng)新培育和提升農村信用社網點的核心競爭力主要體現在亞核心層和表核心層的培育。戰(zhàn)略聯盟則是通過與競爭對手的合作，加強組織學習，迅速培育和提升核心競爭力的最重要的外部途徑，已經被越來越多的企業(yè)所接受和采用。（一）從亞核心層培育和提升農村信用社網點的核心競爭力 制定能獲取核心競爭力的發(fā)展戰(zhàn)略是農村信用社獲得持續(xù)競爭優(yōu)勢的重要途徑。這依賴于高層的戰(zhàn)略決策能力，該能力是核心競爭力的三大基石之一。在不斷變化的市場環(huán)境中，迅速而富于開拓性的戰(zhàn)略決策是核心能力競爭的基礎。高層決策者必須對自身特點以及國內外本行業(yè)發(fā)展趨勢的變化做出及時清醒的判斷，找出培養(yǎng)核心競爭力的機會與條件，制定金融企業(yè)總體發(fā)展戰(zhàn)略，確定發(fā)展目標、發(fā)展方向、業(yè)務和利潤的增長模式，培育自身的獨特優(yōu)勢。制度對宏觀經濟績效的決定作用已為諾思所論證，其基本原理對于微觀經濟也同樣適用 [3]。一個沒有優(yōu)勢制度的企業(yè)不可能形成核心競爭力。而優(yōu)勢制度的建構依賴于企業(yè)的制度演化能力，這種能力一方面源于自身的演化積累，另一方面取決于企業(yè)制度制定者能否根據原有制度演化的路徑、發(fā)展目標、內外環(huán)境和核心競爭力培育的需要，對制度進行優(yōu)化設計。農村信用社的制度設計可以分為兩大類：一類是正式制度安排，主要包括產權制度、法人治理制度、風險防范制度和各種管理制度；另一類是非正式制度安排，主要指金融企業(yè)文化環(huán)境的營造，包括經營理念、服務意識和價值觀等。這兩類制度的相互補充，能形成有效的激勵機制和約束機制，對農信社核心競爭力的形成和培育起著持續(xù)的決定作用。沒有獨特的資源，核心競爭力的培育就成為“無源之水”。根椐資源學派的觀點，通過積累和運用可控的獨特資源，是組織獲得差異性競爭優(yōu)勢的重要源泉。對于金融企業(yè)來說，金融品牌、服務信譽、金融網絡技術和高水平的金融人才是其關鍵資源之所在。因此，按照戰(zhàn)略發(fā)展目標，不斷開發(fā)、積累、整合、利用相互關聯的關鍵資源，并通過相關制度安排充分激發(fā)其潛力，這是農村信用社獲取核心競爭力的重要途徑。（二）從表核心層培育和提升農村信用社網點的核心競爭力 產權制度的改革是農村信用社改革的關鍵，如果農村信用社的產權不明晰，就不可能完善法人治理結構，農村信用社其他方面的體制改革也不可能取得實質性成效，農村信用社產權制度改革的最終目標是實行股份制改造，建立現代企業(yè)制度。農村信用社無論采取合作制、股份制或股份合作制，關鍵都是要通過明晰產權，解決“誰投資、誰管理、出了風險誰承擔責任”的問題，從而形成“資金自籌、經營自主、盈虧自負、風險自擔”的經營機制。明晰農村信用社產權要解決好以下問題：（1）明確合作金融組織的產權特點農村信用社產權構成包括兩部分：一部分是入股社員的股金；另一部分是公共積累，主要是農村信用社稅后按比例提取的公積金轉化的資本金，屬社員共有產權，為了增強信用社后續(xù)發(fā)展能力，資本金在社員股金分紅后，繼續(xù)作為社員共有部分存在，屬于集體所有，用于彌補虧損和業(yè)務拓展 [4]。（2）提高信用社增資擴股能力設立資格股和投資股兩種股份來迅速擴充信用社資本金。資格股由社區(qū)內農戶、信用社職工、產權明晰的企業(yè)等自愿入股，入股金額起點根據各地收入狀況確定，股份可以按規(guī)定條件轉讓或退股；投資股由個人或企業(yè)自愿入股，資格股和投資股都有權參與信用社管理與分紅。（1）建立現代企業(yè)制度提高法人治理能力，完善治理結構，建立社員代表大會、理事會、監(jiān)事會與經營管理層的法人治理機制，健全各司其職、各負其責的社員代表大會和監(jiān)事會制度，降低經營決策風險。（2）創(chuàng)建能夠獲取核心競爭力的金融管理模式創(chuàng)建高效穩(wěn)健的管理模式是農村信用社獲取核心競爭力的關鍵。該模式的設計應以客戶為中心，實行客戶經理制。實行業(yè)務管理、風險管理、審計監(jiān)督分離，風險防范控制垂直化，逐步加強公司、同業(yè)、零售等業(yè)務線的垂直化運作，以便建立一整套明確完整的傳導、執(zhí)行、監(jiān)控機制及靈敏的市場反應機制。經營管理規(guī)范化，提高風險防范能力。規(guī)范也是競爭力，我們要規(guī)范管理勞動用工；規(guī)范管理信貸資金；規(guī)范管理財務收支；規(guī)范管理印章憑證和現金、中間