【文章內(nèi)容簡介】 項(xiàng)目是可以節(jié)省一點(diǎn)的（例如飯館吃飯）？哪些項(xiàng)目是應(yīng)該增加的（例如保險(xiǎn)）。堅(jiān)持儲蓄。計(jì)算出每個月應(yīng)該存多少錢，在發(fā)工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實(shí)現(xiàn)個人理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)?？刂仆钢??？刂谱约旱馁徺I性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？投資生財(cái)。投資總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。如果你還沒有足夠的知識來防范風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該購買國債和投資基金。保險(xiǎn)。保險(xiǎn)會未雨綢繆，保護(hù)你和家人的將來。1安家置業(yè)。擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費(fèi)用。現(xiàn)在就開始為買房子的首期作準(zhǔn)備吧。二、個人理財(cái)主要包括哪些內(nèi)容？答：個人理財(cái)就是通過制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，對個人（或家庭）財(cái)務(wù)資源進(jìn)行適當(dāng)管理而實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)的一個過程，包括個人銀行理財(cái)、個人證劵理財(cái)、個人保險(xiǎn)理財(cái)、個人外匯理財(cái)、個人信托理財(cái)、個人房地產(chǎn)投資、個人教育投資、個人退休養(yǎng)老投資、個人藝術(shù)品投資以及個人理財(cái)稅收籌劃等內(nèi)容。三、應(yīng)該如何評價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力？答：客戶是否已經(jīng)有了充分的保險(xiǎn)（包括人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等）。如果沒有，要確定應(yīng)當(dāng)提出何種建議加以改善。河谷是否已經(jīng)訂立了合法有效的遺囑。如果沒有，財(cái)務(wù)策劃師應(yīng)當(dāng)頓促客戶立即訂立。客戶是否有必要簽署一份長期的或者常規(guī)的律師委托書。檢查客戶的資產(chǎn)債狀況是否正常。比如，確認(rèn)客戶所承擔(dān)的債務(wù)是否超過了他所擁有的資產(chǎn)。如果客戶的負(fù)債較高，要確定應(yīng)當(dāng)提出何種建議來幫助客戶增加資產(chǎn)、減少負(fù)債。檢查客戶的收支狀況。如果客戶的收支不平衡，要確定應(yīng)當(dāng)提出何種建議來幫助客戶增加收入、減少支出，實(shí)現(xiàn)收支平衡?？蛻羰欠裼芯o急情況下的現(xiàn)金儲備。如果沒有，財(cái)務(wù)策劃師應(yīng)當(dāng)提醒客戶立即建立緊急現(xiàn)金儲備。客戶是否還有增加收入的能力。如果客戶具備增加收入的能力，要確定如何積累收入，幫助客戶更加順利地實(shí)現(xiàn)其短期和長期財(cái)務(wù)目標(biāo)。四、個人財(cái)務(wù)規(guī)劃的流程是怎樣的？答：個人理財(cái)基本程序，即個人理財(cái)業(yè)務(wù)流程包括以下六個步驟：建立客戶關(guān)系、收集客戶信息、分析客戶財(cái)務(wù)狀況、整合個人理財(cái)策略并提出財(cái)務(wù)策劃計(jì)劃、執(zhí)行和監(jiān)控財(cái)務(wù)策劃計(jì)劃。五、如何加強(qiáng)個人銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益管理？答：個人選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，是希望借助商業(yè)銀行擁有的信息優(yōu)勢、資金劃撥優(yōu)勢和專家理財(cái)優(yōu)勢，在最大限度地規(guī)避分先的前提下獲得盡可能多的收益。金融投資理論一般認(rèn)為，投資收益和投資分先呈正相關(guān)關(guān)系。也就是說，投資者從事金融投資的期望收益越大，相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越大。這里的風(fēng)險(xiǎn)，主要指期望收益的不確定性。投資的行為是目前發(fā)生的，而收益發(fā)生在未來，未來所發(fā)生的一切都具有不確定性，所以，收益和風(fēng)險(xiǎn)是相伴相隨、不可分離的關(guān)系。個人投資者和商業(yè)銀行是理財(cái)活動的主體。山野銀行作為個人理財(cái)產(chǎn)品的直接供給方，是信息的最大擁有者。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)一般情況下是由購買產(chǎn)品的個人投資者來承擔(dān)。投資者對風(fēng)險(xiǎn)的識別、預(yù)測、控制能力較強(qiáng)，越能最大限度地保障其理財(cái)收益。六、中國銀行推出一份期權(quán)寶產(chǎn)品，%，協(xié)定匯率為美元兌日元為1：110，看漲美元，期限為2周，期權(quán)面值為5萬美元。某投資者持有10萬美元資金，打算購買該期權(quán)寶產(chǎn)品。假設(shè)有如下三種情況，請分別計(jì)算該投資者的收益為多少？1）%，賣出該份期權(quán)；2）到期日，美元兌日元上漲為1：125；3）到期日美元兌日元下跌為1：110。答：*（%%）=800美元。買入1美元的成本為110日元，賣出1美元的收益為125日元，所以收益=（125110）*100000/125=12000美元，此時損失期權(quán)費(fèi)=100000*%=800美元。七、假設(shè)某人持有100萬美元存款，與某銀行簽訂一份理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議，內(nèi)容如下：存款期限為3年，從2001年10月2日到2004年10月2日；%*N/360，其中N為存款期限內(nèi)3個月美元LIBOR處在下述利率區(qū)間內(nèi)的實(shí)際天數(shù)。利率區(qū)間：%；%；%。利息支付：按季支付。%的天數(shù)為290天，%的天數(shù)為300天；%的天數(shù)為270天，請問其總收益共多少？并請簡要評價(jià)該理財(cái)產(chǎn)品。解：100*（%*290/360+%*300/360+%*270/360）=。產(chǎn)品基本情況：與LIBOR利率區(qū)間掛鉤的存款，存款期限由商業(yè)與個人投資商確定，每季結(jié)息一次。每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區(qū)間的天數(shù)計(jì)息，如果該LIBOR利率超過約定的利率區(qū)間，該日將不計(jì)息。產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)是存款期限靈活，擁有優(yōu)于市場利率的收益機(jī)會，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)：如果美元利率增長過快，超出約定利率區(qū)間，存款收益將降低。本產(chǎn)品適用于預(yù)測未來利率走勢較為穩(wěn)定，即使利率上漲，其上漲速度也不會超過利率區(qū)間的情況。若預(yù)測失誤，則理財(cái)者將會損失部分利息收入。八、中國工商銀行推出一款個人外匯可終止理財(cái)產(chǎn)品，內(nèi)容如下：銷售期間為2003年10月1830日，%（當(dāng)期美元%）；幣種為美元；單筆購買金額為10000美元的整數(shù)倍；存款最長期限兩年，銀行在兩年期限內(nèi)每半年離有提前終止權(quán)。某客戶對該產(chǎn)品投資100000美元，請問：1）如果銀行在第二個終止權(quán)執(zhí)行日先例終止權(quán)，則其收益為多少？2）如果銀行未執(zhí)行終止權(quán)，則其收益為多少？并請分析該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。解：1）若銀行在第二個終止權(quán)日，即2004年10月31日終止該存款，則客戶得到可終止理財(cái)產(chǎn)品綜合收益為1450美元（100000*%）。%，（100000**20%）。（）?？梢姡趩渭儾捎枚ㄆ诖婵罘绞降那闆r下，客戶最終稅后存款收益為100000*%*（120%）=450美元，與采用可終止理財(cái)產(chǎn)品方式相比，（）。2）若銀行未執(zhí)行提前終止權(quán)，即2005年10月31日為存款到期日，客戶得到的可終止理財(cái)產(chǎn)品綜合收益為2900美元（100000*%*2）。%，應(yīng)繳利息稅275美元（10000*%*2*20%）?？蛻糇罱K得到稅后可終止理財(cái)產(chǎn)品收益2625美元（2900275）。風(fēng)險(xiǎn)：受各種政治經(jīng)濟(jì)因素以及突發(fā)事件的影響，可終止理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生利率變動分先及其他風(fēng)險(xiǎn)，投資人應(yīng)該充分認(rèn)識到敘做可終止理財(cái)產(chǎn)品所面臨的分先，在全面了解協(xié)議及相關(guān)文件內(nèi)容后，根據(jù)自身判斷自主參與交易，資源承擔(dān)交易帶來的法律后果。【個人理財(cái)】作業(yè)二一、個人證券理財(cái)產(chǎn)品主要有哪幾類？答：債券類：1）、政府債券；2）、金融債券；3）、公司債券；股票類：股票是股份有限公司在籌集資金時向出資發(fā)行的憑證；投資基金類：1）、契約性基金與公司型基金；2）、封閉式基金與開放式基金；3）、交易所交易基金；4）、股票基金、債券基金、貨幣市場基金、混合基金。二、個人證券理財(cái)產(chǎn)品的共性風(fēng)險(xiǎn)是什么？答：個人證劵理財(cái)?shù)闹匾攸c(diǎn)是收益與風(fēng)險(xiǎn)共存。風(fēng)險(xiǎn)與收益之間為正相關(guān)關(guān)系，即個人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越高，可能獲得的投資收益越高；反之則越低。個人證劵理財(cái)產(chǎn)品共性類的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾方面：政策風(fēng)險(xiǎn)：國家貨幣政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策等一系列宏觀政策的變化，會對經(jīng)濟(jì)景氣周期變動、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、利率、通貨膨脹率等產(chǎn)品影響，從而對一些行業(yè)的景氣變動、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r產(chǎn)品影響，并影響到企業(yè)的盈利。企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)的經(jīng)營狀況，受市場、技術(shù)、管理等多種因素的制約。利率風(fēng)險(xiǎn)：利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率的可能性變化給投資者帶來損失的可能性。市場風(fēng)險(xiǎn)：由于二級市場的存在，證劵理財(cái)產(chǎn)品的市場交易價(jià)格會受到供求關(guān)系、市場預(yù)期等因素的影響而常常變化。流動性風(fēng)險(xiǎn)：流動性風(fēng)險(xiǎn)又稱“變現(xiàn)能力風(fēng)險(xiǎn)”，指個人投資者在短期內(nèi)無法以合理的價(jià)格賣掉證劵理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。其他風(fēng)險(xiǎn)：個人證劵類理財(cái)產(chǎn)品除了具有上述共性風(fēng)險(xiǎn)之外，還有一些基于各自立場品種的特有的風(fēng)險(xiǎn)。三、個人證券理財(cái)產(chǎn)品主要使用哪些人群？答：債券屬于保守人群的首選，即老年段人群；股票屬于激進(jìn)型人群的首選，即青年段和激進(jìn)的中年段人群；而投資基金類相對穩(wěn)健，適用于中年段人群。四、請風(fēng)別解釋什么是分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)，他們的特點(diǎn)分別是什么？答：分紅保險(xiǎn)：1）、是指保險(xiǎn)公司在每一個會計(jì)接受，將本由死差益、利差益、費(fèi)差異所產(chǎn)生的可分配盈余，按照一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給被保險(xiǎn)人的一種人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。2）、分紅保險(xiǎn)的特征：①分紅保險(xiǎn)充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)雙方公平性原則。②分紅保險(xiǎn)是保險(xiǎn)雙方風(fēng)險(xiǎn)與收益相結(jié)合的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。③分紅保險(xiǎn)可以有效降低通貨膨脹的不利影響。④分紅保險(xiǎn)的靈活性較差。投資連接保險(xiǎn)：1）投資連接保險(xiǎn)，是一種壽險(xiǎn)與投資基金相結(jié)合的產(chǎn)品。2）、投資連接保險(xiǎn)的特點(diǎn)：①設(shè)置獨(dú)立投資賬戶。②投資回報(bào)取決于投資業(yè)績。③具有保障和投資雙重功能。④由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人分別承擔(dān)不同的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。⑤可有效地消除通貨膨脹的影響。⑥具有很高的透明度。萬能人壽保險(xiǎn)：1）、萬能人壽保險(xiǎn)，是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可以調(diào)整、非約束性（保單現(xiàn)金價(jià)值與保險(xiǎn)金額分別計(jì)算）的創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品。2）萬能人壽保險(xiǎn)的特征：①保費(fèi)可變。②保額可變。③分貝列示各種定價(jià)因素。五、平安保險(xiǎn)公司推出一款產(chǎn)品——分紅型平安鐘愛一生養(yǎng)老年保險(xiǎn)產(chǎn)品。假設(shè)有一名30歲男性，投?！镀桨茬姁垡簧B(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）》，20年交費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額5萬元，60歲的保單周年日開始領(lǐng)取，按年領(lǐng)取，只要被保險(xiǎn)人生存，可以一直領(lǐng)取到100周歲的保單周年日。年交保費(fèi)4465元。假設(shè)其保險(xiǎn)利益測算表為如下所示，分紅為中等水平。請問：1）如果該男性在40歲時死亡，請問其家屬獲得多少收益？2）至62歲時可領(lǐng)取多少收益。并請?jiān)u價(jià)該理財(cái)產(chǎn)品。解：1）如果該男性在40歲時死亡，請問其家屬獲得收益=94650+3553=98203元。2）至62歲時可領(lǐng)取收益=5000+5000+44018=54018元。3）