【文章內(nèi)容簡介】 獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的通行做法，符合我國的實(shí)際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。此外，《個貸辦法》針對一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個人貸款和個體經(jīng)營貸款的申請和使用也不會受到影響。需要強(qiáng)調(diào)的是，《個貸辦法》不僅不會給金融消費(fèi)者增添麻煩，相反，其中的一些規(guī)定還有利于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，如“貸款人對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，應(yīng)告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，都體現(xiàn)了保護(hù)金融消費(fèi)者利益的理念?？傊?，通過對個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，可以進(jìn)一步鞏固我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款經(jīng)營管理的良好基礎(chǔ)，為個人貸款業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。問：《流貸辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機(jī)構(gòu)？答：《流貸辦法》規(guī)范的貸款人主體，是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對《個貸辦法》，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)要參照執(zhí)行。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的個人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個人貸款業(yè)務(wù)類似；二是消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個貸辦法》中的部分規(guī)定要求。問：貸款新規(guī)實(shí)施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本？答：貸款新規(guī)在起草過程中，多方征求意見，反復(fù)論證和討論修改，充分考慮了境內(nèi)外做法和各方意見。特別是在設(shè)計(jì)支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)規(guī)定時，在綜合考慮借款人特點(diǎn)、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測算。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財務(wù)成本。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少，整體貸款質(zhì)量會得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體效益也將得到提高。問：今后，銀監(jiān)會如何保證貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)，或者說有什么具體的工作計(jì)劃安排？答：銀監(jiān)會今年將按照中央經(jīng)濟(jì)工作會議的有關(guān)要求，把推動落實(shí)貸款新規(guī)作為工作重點(diǎn)之一，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)真正實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，樹立“實(shí)貸實(shí)付”理念，建立全流程的精細(xì)化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供制度保障。首先，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識，準(zhǔn)確理解貸款新規(guī)的監(jiān)管要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面、準(zhǔn)確地理解和把握貸款新規(guī)的規(guī)定，規(guī)范、統(tǒng)一地遵循貸款新規(guī)的要求，制定管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)、合同文本修訂等準(zhǔn)備工作。銀監(jiān)會將加強(qiáng)督促引導(dǎo)，按照已確定的實(shí)施時間表，及時嚴(yán)格推進(jìn)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“齊步走”，防止不公平競爭，并結(jié)合有關(guān)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查，加強(qiáng)對落實(shí)貸款新規(guī)情況的檢查，以檢查促落實(shí)。其次，我們將嚴(yán)格要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照貸款新規(guī)開展業(yè)務(wù)，做好對客戶的宣傳和解釋工作。貸款新規(guī)實(shí)施后，銀監(jiān)會將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對貸款新規(guī)的執(zhí)行情況，針對出現(xiàn)的問題及時采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，有效提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款管理水平。銀監(jiān)會將把各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)的情況作為監(jiān)管評價的重要參考。對執(zhí)行不積極、不到位造成重大負(fù)面影響的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會將按照有關(guān)法律法規(guī)和審慎監(jiān)管要求，嚴(yán)格追責(zé)。第三，進(jìn)一步加大宣傳與培訓(xùn)力度，主動加強(qiáng)與有關(guān)部門聯(lián)系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心。銀監(jiān)會將通過多種途徑，對貸款新規(guī)進(jìn)行充分輔導(dǎo)和說明，爭取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和廣大金融消費(fèi)者的理解與支持，為貸款新規(guī)的深入貫徹落實(shí)創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規(guī)對保護(hù)其利益的好處，提高執(zhí)行貸款新規(guī)的自覺性。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2009年第2號《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布。本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。主席 劉明康二○○九年七月二十三日固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。第四條 貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶和項(xiàng)目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。第六條 貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險限額管理制度。第七條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本辦法對貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章 受理與調(diào)查第九條 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（三）借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；（四）國家對擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；（五）借款用途及還款來源明確、合法；（六）項(xiàng)目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；（七）符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；（八）貸款人要求的其他條件。第十條 貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。第十一條 貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；（二）貸款項(xiàng)目的情況；（三）貸款擔(dān)保情況；（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。盡職調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)確保盡職調(diào)查報告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性。第三章 風(fēng)險評價與審批第十二條 貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險評價，并形成風(fēng)險評價報告。第十三條 貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險評價制度，設(shè)臵定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)和財務(wù)可行性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場、項(xiàng)目融資方案、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險評價。第十四條 貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第四章 合同簽訂第十五條 貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效。第十六條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險處臵等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。第十七條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。第十八條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。第十九條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大 不利事項(xiàng)及時通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。第二十條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財務(wù)指標(biāo)約束等情形時借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。第五章 發(fā)放與支付第二十一條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。第二十二條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第二十三條 合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理。第二十四條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。第二十五條 單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第二十八條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。第二十九條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）不按合同約定支付貸款資金；（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。第六章 貸后管理第三十條 貸款人應(yīng)定期對借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場 波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應(yīng)對貸款風(fēng)險進(jìn)行重新評價并采取針對性措施。第三十一條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。第三十二條 貸款人應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的價值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。第三十三條 貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。第三十四條 合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時采取有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第三十六條 固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。第三十七條 對確實(shí)無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處臵。第七章 法律責(zé)任第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價未盡職的；（四）未按本辦法規(guī)定對借款人和項(xiàng)目的經(jīng)營情況進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的；（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰：（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（五）與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放貸款的；（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（七）有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的。第八章 附則第四十條 全額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執(zhí)行。第四十一條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細(xì)則及操作規(guī)程。第四十二條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》答記者問近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人日前就《辦法》的發(fā)布實(shí)施回答了記者的提問。問：為什么要制定本《辦法》？答：《辦法》是銀監(jiān)會近年來一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)修改與制定的重要組成部分。起草本《辦法》，主要基于以下幾個方面的考慮：一、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求，支持我國經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。在目前國際金融危機(jī)沖擊的背景下，《辦法》的出臺有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)、合理地配臵信貸資源，加大金融對經(jīng)濟(jì)增長的支持力度，從而保障信貸資金流向有效的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和關(guān)系國計(jì)民生的重要項(xiàng)目，為拉動內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。同時，《辦法》也有利于防范貸款快速增長形勢下的銀行