【正文】 共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：（一）受理不符合條件的固定資產貸款申請并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產貸款的；（三）超越、變相超越權限或不按規(guī)定流程審批貸款的；（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協議的；（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；（七）有其他嚴重違反本辦法規(guī)定的行為的。起草本《辦法》，主要基于以下幾個方面的考慮：一、落實科學發(fā)展觀的要求，支持我國經濟又好又快的發(fā)展。銀監(jiān)會成立后，倡導以風險為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管,保護廣大存款人和消費者的利益，通過審慎有效的監(jiān)管,增進市場信心。通過進一步強化科學的貸款全流程管理，真正實現貸款管理模式由粗放型向精細化的轉變，有助于提高銀行業(yè)金融機構貸款發(fā)放的質量，也有利于銀行業(yè)金融機構增強貸款風險管理的有效性。第五，《辦法》明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，有助于構建健康的信貸文化。第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。問：銀監(jiān)會如何保證《辦法》的貫徹落實？答：第一，《辦法》統(tǒng)一標準，避免出現執(zhí)行偏差。第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。 流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。第十五條 貸款人應建立和完善內部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。 第二十一條 貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：（一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；（二）配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；（三）進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款人同意；（四）貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；（五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。第二十七條 采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。第三十二條 貸款人應動態(tài)關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（一）流動資金貸款業(yè)務流程有缺陷的；（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；（三）貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的；（四）對借款人違反合同約定的行為應發(fā)現而未發(fā)現，或雖發(fā)現但未及時采取有效措施的。銀行業(yè)金融機構根據借款人當期財務報告和業(yè)務發(fā)展預測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：一、估算借款人營運資金量借款人營運資金量影響因素主要包括現金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。主席：劉明康二○一○年二月十二日個人貸款管理暫行辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構個人貸款業(yè)務行為，加強個人貸款業(yè)務審慎經營管理，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第八條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規(guī)定。第十六條 貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。第二十一條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。第二十六條 貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)的相關規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作。借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第六條 貸款人從事項目融資業(yè)務，應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關風險。第十一條 貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產和/或項目預期收益等權利為 貸。貸款人可以根據需要，委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供法律、稅務、保險、技術、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務。第五章 支付管理第二十九條 貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。第二十五條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。第十四條 貸款調查包括但不限于以下內容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。第七條 個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。（四）對季節(jié)性生產借款人，可按每年的連續(xù)生產時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據回款周期合理確定。一般來講，影響流動資金需求的關鍵因素為存貨（原材料、半成品、產成品）、現金、應收賬款和應付賬款。第三十七條 對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規(guī)定對貸款進行核銷后，應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處臵。貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。第二十五條 貸款人應根據借款人的行業(yè)特征、經營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。第十九條 貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。盡職調查包括但不限于以下內容：（一）借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況；（二）借款人的經營范圍、核心主業(yè)、生產經營、貸款期內經營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；（三）借款人所在行業(yè)狀況；（四）借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；（五）借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況；（六）借款人關聯方及關聯交易等情況；（七）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；（八）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等；（九）對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。第八條 貸款人應根據經濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。主席：劉明康 二○一○年二月十二日 流動資金貸款管理暫行辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構流動資金貸款業(yè)務經營行為，加強流動資金貸款審慎經營管理，促進流動資金貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律法規(guī)，制定本辦法。結果表明，《辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證 企業(yè)的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財務成本。第二，要求貸款人設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。由于不合理的績效考核導向，銀行業(yè)金融機構“重貸前、輕貸后”的現象普遍存在?！掇k法》要求貸款人內部應將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。銀行業(yè)金融機構在長期的風險管理實踐中積累的良好經驗值得在全行業(yè)范圍內推廣實施。銀監(jiān)會有關部門負責人日前就《辦法》的發(fā)布實施回答了記者的提問。第七章 法律責任第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經營固定資產貸款業(yè)務的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當責令其限期改正。第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。第二十五條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。第十九條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大 不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。第三章 風險評價與審批第十二條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。第六條 貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規(guī)對保護其利益的好處，提高執(zhí)行貸款新規(guī)的自覺性。銀行業(yè)金融機構要全面、準確地理解和把握貸款新規(guī)的規(guī)定，規(guī)范、統(tǒng)一地遵循貸款新規(guī)的要求，制定管理細則和操作規(guī)程，做好組織架構、信息系統(tǒng)、合同文本修訂等準備工作。對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構要參照執(zhí)行。對此，《個貸辦法》作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規(guī)定。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。同時，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的法律責任，銀監(jiān)會可以按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關條款對其進行處罰。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用 狀況下降、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。在估算營運資金需求量過程中，還要結合借款人實際情況和未來發(fā)展狀況，合理預測各項資金占用；同時考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產、訂單融資等情況。另一方面，強調對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，要求銀行業(yè)金融機構針對借款人所屬行業(yè)及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監(jiān)測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。此外，貸款新規(guī)力求適應我國基本國情、市場特點、法律環(huán)境和交易習慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎上，盡量兼顧銀行業(yè)金融機構的管理差異和經營實際，鼓勵和尊重銀行業(yè)金融機構依法創(chuàng)新和科學發(fā)展。改革開放以來，我國銀行業(yè)金融機構的風險管理理念得以更新，風險管理工具也得到應用，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度。五、處理及建議針對此次檢查存在的上述問題，我們在分析問題根源的基礎上將一一整改落實到位。貸后管理不到位1筆，金額70萬元。用途：流動資金借款，借款調查人為：XXXX。（2）XX能盛工貿發(fā)展有限公司。一是落實了受托支付。我區(qū)聯社接到通知后，領導非常重視，并成立相應的檢查小組，以分管主任為組長，信貸、風險、公司部相關科室人員為成員的自查小組，對全轄“三個辦法一個指引”執(zhí)行情況進行了自查，現將自查情況匯報如下：一、基本情況截止9月底，我區(qū)聯社貸款余額66912萬元，新發(fā)放貸款25910萬元。應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。四是促進廣大申貸的中小企業(yè)完善內部管理和財務制度，確保誠信申貸。把握新規(guī)實質，強化貸款管理。二是實施新規(guī)缺乏軟件支持。在貸款發(fā)放與支付方面。省聯社按照“三個辦法一個指引”相關規(guī)程，進一步完善了信貸管理系統(tǒng)，改造貸款流程，修改貸款合同文本。第一篇：三個辦法一個指引銀行自查報告“三個辦法一個指引”落實情況自查報告衡陽監(jiān)管分局：根據《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會湖南監(jiān)管局辦公室轉發(fā)銀監(jiān)會辦公廳關于開展“三個辦法一個指引”落實情況檢查工作的通知》（湘銀監(jiān)辦【2010】224號）及《中國銀監(jiān)會辦公廳關于開展“三個辦法一個指引”落實情況檢查工作的通知》銀監(jiān)辦法【2010】325號的有關要求，我聯社黨委高度重視，及時組織并安排相關部門對“三個辦法一個指引“落實情況展開了全面自查，現就有關情況報告如下：一、基本情況加強領導。同時縣聯社設立了風險管理委員會及信用社風險管理小組崗，加強了貸后管理。貸款新規(guī)實施后，我聯社的貸款合同嚴格按照貸款用途區(qū)分種類，對各類基本要素和責任權利進行了約定，合同格式、內容更具有針對性；增加了協議約束的概念和誠信申貸的原則，合同要求借款人對相關重要內容作出承諾；按照“實貸實付”的慣例，合同對貸款支付和管理做出了約定：對于個人貸款，單筆支付金額在50萬元（不含）以上，必須采取受托支付方式，并設立專門的貸款資金專用賬戶，同時與借款人簽訂委托支付協議；對于流動資金貸款，與借款人新建立信貸關系且借款人信用等級在A級以下（含A級），或者支付對象明確且單筆支付金額在100萬元（不含）以上，必須采取受托支付方式，并設立專門的貸款資金專用賬戶；對于固定資產貸款，單筆金額超過固定資產項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，必