【正文】 借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人 （二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； （三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的； （四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。 ? 貸款人應(yīng)在事后對借款人的支付情況進(jìn)行檢查 ， 要求借款人提交實際支付的相關(guān)憑證 （ 包括支付憑證 、 交易合同和發(fā)票等 ） ， 以分析借款人是否按約定的金額和用途實施了支付 ， 檢查的手段和內(nèi)容可由貸款人根據(jù)需要確定 。 ? 由于不同的貸款品種、不同資質(zhì)的借款人、不同的貸款金額（如個人存單質(zhì)押貸款和個人經(jīng)營性貸款、低信用級別客戶貸款和高信用級別客戶貸款，小額貸款和大額貸款）對貸款人可能造成的風(fēng)險損失是不一樣的，因此本條規(guī)定貸款人可自主制訂差異化的貸款檢查方案，進(jìn)一步體現(xiàn)了貸款精細(xì)化管理理念。（見“法律責(zé)任”） 74 第六章 貸后管理： ? 第三十九條 一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。 銀行業(yè)金融機構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)提交報告。 ? 消費金融公司和汽車金融公司目標(biāo)客戶與商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶雖有區(qū)別 ， 但從事的消費貸款和汽車貸款業(yè)務(wù)與銀行的個人貸款品種基本類似 ， 因此上述兩類機構(gòu)可參照本辦法執(zhí)行 。 銀監(jiān)會將及時給予解釋和反饋 。 85 第八章 附則： ? 第四十六條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋 。 銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類 信用卡透支，不適用本辦法。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取 《 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 （二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的； （五）支付管理不符合本辦法要求的。 ? 為規(guī)范和約束借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，切實保障各項貸后管理要求落到實處， 《 辦法 》 針對可能對貸款償還帶來風(fēng)險隱患的情況，規(guī)定借款合同應(yīng)設(shè)臵相應(yīng)條款，明確借款人的違約責(zé)任。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。 69 第五章 支付管理： ? 本條是對借款人自主支付方式下貸款人事后檢查的要求 。 65 第五章 支付管理： ? 第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。 ? 貸款人受托支付方式下，在貸款支付前貸款人應(yīng)審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，提交的交易合同等相關(guān)資料是否符合借款合同約定的用途。 ? 作為貸款流程中的一個重要環(huán)節(jié)，貸款人應(yīng)建立健全貸款發(fā)放和支付審核的崗位職責(zé)，明確審核工作的盡職要求，充分發(fā)揮其對借款人按約定用途使用貸款的約束作用。 58 第四章 協(xié)議與發(fā)放： ? 本條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)以物權(quán)法和擔(dān)保法為準(zhǔn)則 ,制訂對個人貸款擔(dān)保的流程與操作規(guī)程 ,防范擔(dān)保落實方面的操作風(fēng)險。 55 第四章 協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個 借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 ? 貸款審批人必須獨立審批決策，不得受包括申請人在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。 ? 本條強調(diào)個人貸款的風(fēng)險評價要以分析借款現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，并且要求全面和實時，凡是影響個人貸款按時回收的相關(guān)因素均應(yīng)納入風(fēng)險評價的范圍。 ? 本條要求執(zhí)行貸款面談制度。 45 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。針對某一品種的個貸產(chǎn)品需要提供何種申請材料，應(yīng)體現(xiàn)在貸款人具體的產(chǎn)品管理制度中，并及時清楚的告知借款人。 ? 本條重申了 《 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 賦予國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)經(jīng)營的權(quán)力和職責(zé)，強調(diào)通過加強外部監(jiān)管提高銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為的規(guī)范性。 35 第一章 總則： ? 第七條 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款 貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。 ? “審慎經(jīng)營”是指銀行業(yè)金融機構(gòu)從法人治理、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等各方面進(jìn)行硬性約束和理性管理。 ? 本條從法理上界定了 《 辦法 》 規(guī)定的“貸款人”的范疇，即按照 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第二條和第十六條，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)的銀行業(yè)金融機構(gòu)在從事個人貸款業(yè)務(wù)必須遵守 《 辦法 》 。 23 原則四：實貸實付原則 ?將實貸實存改為實貸實付 ， 即貸款獲批后 ， 除特殊情形需要按規(guī)定用途使用貸款時才劃付資金 。 16 ? 隨著我國經(jīng)濟(jì)的逐漸發(fā)展 ， 國民財富的快速增長 ， 居民消費水平不斷提升 ，商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)已成為滿足居民不同消費需求的重要支撐 ， 人們也越來越多地依靠貸款實現(xiàn)各種各樣的消費行為 ， 特別是個人住房貸款已成為人們改善居住條件不可或缺的首要途徑 。 ?積極支持居民個人消費需求，全面落實擴大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的總體要求。 ? 這次 《 辦法 》 的出臺是對目前個人貸款監(jiān)管規(guī)章的重要完善，具有強制力。這些信貸管理問題主要體現(xiàn)在以下三個方面： ?商業(yè)銀行信貸管理模式相對粗放 ?銀行貸款存在被挪用的情況 ?虛假交易騙貸案件頻發(fā) 4 一、商業(yè)銀行信貸管理模式相對粗放 ?我國商業(yè)銀行的貸款管理流程不夠科學(xué) 、 細(xì)致 ， 從貸款調(diào)查到貸后管理的整個貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機的精細(xì)化的管理理念 。 ? 貸款資金挪用會導(dǎo)致風(fēng)險在信貸市場 、 資本市場 、 房地產(chǎn)等市場之間的跨市場傳遞更為隱蔽 ， 加大了產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險的隱患 ， 給銀行體系帶來了危及安全的不良因素 。 ? 理念落后（績效考核）、方法簡單（忽視貸款協(xié)議管理的重要作用，未能通過詳細(xì)明確的協(xié)議約束借款人并為貸后管理提供依據(jù)）、工具簡陋（無支付控制），成為個人貸款進(jìn)一步健康發(fā)展的制約因素。 但隨著個人貸款規(guī)模的進(jìn)一步擴大 ， 個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)在一定程度影響到銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量 ， 特別是包括 “ 假按揭 ” 在內(nèi)的風(fēng)險趨向有所顯現(xiàn) 。 所以 ， 制訂 《 辦法 》 ， 是為進(jìn)一步推動商業(yè)銀行貫徹落實國家支持居民個人消費 、 擴大內(nèi)需 、 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的各項政策要求 ， 更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航 。 24 原則五：貸放分控原則 ?強調(diào)貸款審批通過不等于放款 ， 在貸款人承諾向借款人提供貸款后 ， 借款人不能隨意使用貸款 ?貸款人要設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位 ， 負(fù)責(zé)落實個貸放款條件 ， 審核貸款資金用途 ?采取委托貸款人支付的 ， 貸款人應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件 ?采用借款人支付方式的 ， 貸款人通過帳戶分析 、 憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款用途 ， 并要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況 25 原則六： 貸后管理原則 ?密切監(jiān)控借款人信用及擔(dān)保情況的變化 ， 定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況 ?《 辦法 》 要求貸款人根據(jù)個人貸款的品種 、 對象 、 金額等 ， 確定貸款檢查的相應(yīng)方式 、 內(nèi)容和頻度 26 原則七： 罰則約束原則 ? 《 辦法 》 專章規(guī)定了監(jiān)管和責(zé)任追究 ， 對審查失職 、 貸款挪用 、 越權(quán)審批 、 未落實管理制度等違規(guī)問題提出外部監(jiān)管處罰和經(jīng)濟(jì)處罰等手段 。 31 第一章 總則： ? 第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。 33 第一章 總則： ? 第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制。 36 第一章 總則： ? 第八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。 （六）借款人要求的其他條件。 ? 本條要求貸款人對借款人的陳述和提供的材料要進(jìn)行認(rèn)真核實和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實報告調(diào)查所掌握的客戶情況。 ? 本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特定事項，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準(zhǔn)入條件，防范操作風(fēng)險。 47 第三章 風(fēng)險評價與審批： ? 第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合