【正文】 借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人 （二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； （三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的； （四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。 ? 貸款人應(yīng)在事后對(duì)借款人的支付情況進(jìn)行檢查 ， 要求借款人提交實(shí)際支付的相關(guān)憑證 （ 包括支付憑證 、 交易合同和發(fā)票等 ） ， 以分析借款人是否按約定的金額和用途實(shí)施了支付 ， 檢查的手段和內(nèi)容可由貸款人根據(jù)需要確定 。 ? 由于不同的貸款品種、不同資質(zhì)的借款人、不同的貸款金額（如個(gè)人存單質(zhì)押貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、低信用級(jí)別客戶貸款和高信用級(jí)別客戶貸款，小額貸款和大額貸款）對(duì)貸款人可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失是不一樣的，因此本條規(guī)定貸款人可自主制訂差異化的貸款檢查方案，進(jìn)一步體現(xiàn)了貸款精細(xì)化管理理念。（見(jiàn)“法律責(zé)任”） 74 第六章 貸后管理： ? 第三十九條 一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)提交報(bào)告。 ? 消費(fèi)金融公司和汽車金融公司目標(biāo)客戶與商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶雖有區(qū)別 ， 但從事的消費(fèi)貸款和汽車貸款業(yè)務(wù)與銀行的個(gè)人貸款品種基本類似 ， 因此上述兩類機(jī)構(gòu)可參照本辦法執(zhí)行 。 銀監(jiān)會(huì)將及時(shí)給予解釋和反饋 。 85 第八章 附則： ? 第四十六條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋 。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門(mén)政策規(guī)定的特殊類 信用卡透支，不適用本辦法。貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取 《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 （二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的； （五）支付管理不符合本辦法要求的。 ? 為規(guī)范和約束借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，切實(shí)保障各項(xiàng)貸后管理要求落到實(shí)處， 《 辦法 》 針對(duì)可能對(duì)貸款償還帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患的情況，規(guī)定借款合同應(yīng)設(shè)臵相應(yīng)條款，明確借款人的違約責(zé)任。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。 69 第五章 支付管理： ? 本條是對(duì)借款人自主支付方式下貸款人事后檢查的要求 。 65 第五章 支付管理： ? 第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。 ? 貸款人受托支付方式下，在貸款支付前貸款人應(yīng)審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，提交的交易合同等相關(guān)資料是否符合借款合同約定的用途。 ? 作為貸款流程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，貸款人應(yīng)建立健全貸款發(fā)放和支付審核的崗位職責(zé)，明確審核工作的盡職要求，充分發(fā)揮其對(duì)借款人按約定用途使用貸款的約束作用。 58 第四章 協(xié)議與發(fā)放： ? 本條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)以物權(quán)法和擔(dān)保法為準(zhǔn)則 ,制訂對(duì)個(gè)人貸款擔(dān)保的流程與操作規(guī)程 ,防范擔(dān)保落實(shí)方面的操作風(fēng)險(xiǎn)。 55 第四章 協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè) 借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 ? 貸款審批人必須獨(dú)立審批決策，不得受包括申請(qǐng)人在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。 ? 本條強(qiáng)調(diào)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要以分析借款現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，并且要求全面和實(shí)時(shí)，凡是影響個(gè)人貸款按時(shí)回收的相關(guān)因素均應(yīng)納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的范圍。 ? 本條要求執(zhí)行貸款面談制度。 45 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。針對(duì)某一品種的個(gè)貸產(chǎn)品需要提供何種申請(qǐng)材料，應(yīng)體現(xiàn)在貸款人具體的產(chǎn)品管理制度中，并及時(shí)清楚的告知借款人。 ? 本條重申了 《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 賦予國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的權(quán)力和職責(zé)，強(qiáng)調(diào)通過(guò)加強(qiáng)外部監(jiān)管提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為的規(guī)范性。 35 第一章 總則： ? 第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 ? “審慎經(jīng)營(yíng)”是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從法人治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等各方面進(jìn)行硬性約束和理性管理。 ? 本條從法理上界定了 《 辦法 》 規(guī)定的“貸款人”的范疇，即按照 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第二條和第十六條，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在從事個(gè)人貸款業(yè)務(wù)必須遵守 《 辦法 》 。 23 原則四：實(shí)貸實(shí)付原則 ?將實(shí)貸實(shí)存改為實(shí)貸實(shí)付 ， 即貸款獲批后 ， 除特殊情形需要按規(guī)定用途使用貸款時(shí)才劃付資金 。 16 ? 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的逐漸發(fā)展 ， 國(guó)民財(cái)富的快速增長(zhǎng) ， 居民消費(fèi)水平不斷提升 ，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)已成為滿足居民不同消費(fèi)需求的重要支撐 ， 人們也越來(lái)越多地依靠貸款實(shí)現(xiàn)各種各樣的消費(fèi)行為 ， 特別是個(gè)人住房貸款已成為人們改善居住條件不可或缺的首要途徑 。 ?積極支持居民個(gè)人消費(fèi)需求，全面落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的總體要求。 ? 這次 《 辦法 》 的出臺(tái)是對(duì)目前個(gè)人貸款監(jiān)管規(guī)章的重要完善，具有強(qiáng)制力。這些信貸管理問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面： ?商業(yè)銀行信貸管理模式相對(duì)粗放 ?銀行貸款存在被挪用的情況 ?虛假交易騙貸案件頻發(fā) 4 一、商業(yè)銀行信貸管理模式相對(duì)粗放 ?我國(guó)商業(yè)銀行的貸款管理流程不夠科學(xué) 、 細(xì)致 ， 從貸款調(diào)查到貸后管理的整個(gè)貸款過(guò)程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)的精細(xì)化的管理理念 。 ? 貸款資金挪用會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在信貸市場(chǎng) 、 資本市場(chǎng) 、 房地產(chǎn)等市場(chǎng)之間的跨市場(chǎng)傳遞更為隱蔽 ， 加大了產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患 ， 給銀行體系帶來(lái)了危及安全的不良因素 。 ? 理念落后（績(jī)效考核）、方法簡(jiǎn)單（忽視貸款協(xié)議管理的重要作用，未能通過(guò)詳細(xì)明確的協(xié)議約束借款人并為貸后管理提供依據(jù)）、工具簡(jiǎn)陋（無(wú)支付控制），成為個(gè)人貸款進(jìn)一步健康發(fā)展的制約因素。 但隨著個(gè)人貸款規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大 ， 個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)在一定程度影響到銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量 ， 特別是包括 “ 假按揭 ” 在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)趨向有所顯現(xiàn) 。 所以 ， 制訂 《 辦法 》 ， 是為進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行貫徹落實(shí)國(guó)家支持居民個(gè)人消費(fèi) 、 擴(kuò)大內(nèi)需 、 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的各項(xiàng)政策要求 ， 更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航 。 24 原則五：貸放分控原則 ?強(qiáng)調(diào)貸款審批通過(guò)不等于放款 ， 在貸款人承諾向借款人提供貸款后 ， 借款人不能隨意使用貸款 ?貸款人要設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位 ， 負(fù)責(zé)落實(shí)個(gè)貸放款條件 ， 審核貸款資金用途 ?采取委托貸款人支付的 ， 貸款人應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件 ?采用借款人支付方式的 ， 貸款人通過(guò)帳戶分析 、 憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款用途 ， 并要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況 25 原則六： 貸后管理原則 ?密切監(jiān)控借款人信用及擔(dān)保情況的變化 ， 定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況 ?《 辦法 》 要求貸款人根據(jù)個(gè)人貸款的品種 、 對(duì)象 、 金額等 ， 確定貸款檢查的相應(yīng)方式 、 內(nèi)容和頻度 26 原則七： 罰則約束原則 ? 《 辦法 》 專章規(guī)定了監(jiān)管和責(zé)任追究 ， 對(duì)審查失職 、 貸款挪用 、 越權(quán)審批 、 未落實(shí)管理制度等違規(guī)問(wèn)題提出外部監(jiān)管處罰和經(jīng)濟(jì)處罰等手段 。 31 第一章 總則： ? 第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。 33 第一章 總則： ? 第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。 36 第一章 總則： ? 第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。 （六）借款人要求的其他條件。 ? 本條要求貸款人對(duì)借款人的陳述和提供的材料要進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實(shí)報(bào)告調(diào)查所掌握的客戶情況。 ? 本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特定事項(xiàng)，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準(zhǔn)入條件，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。 47 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批： ? 第十八條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合