【正文】 整 第四章協(xié)議與發(fā)放第二十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同?！顿J款通則》第十七條規(guī)定：“借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。對(duì)貸款進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，按照貸審分離、分級(jí)審批的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)獨(dú)立進(jìn)行審批。倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理，是“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的重要內(nèi)容。在受托支付模式下，貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過借款人的賬戶直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象，確保貸款用于約定的用途。其次，規(guī)范已審批貸款額度的發(fā)放條件和發(fā)放進(jìn)度。合同應(yīng)當(dāng)約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及六是提升了貸后管理?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”是商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的主要法律規(guī)范，現(xiàn)行法律體系中還存在一些調(diào)整固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的其他部門規(guī)章。通過建立更為完善的貸款全流程管理體制，注重對(duì)貸款用途的監(jiān)督和管理，加強(qiáng)額度管理和貸后管理等，促進(jìn)我行貸款業(yè)務(wù)依法合規(guī)開展，并不斷提升信貸管理水平。三是相關(guān)部門要研究個(gè)貸合同的公示方式。其次，有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)和科學(xué)發(fā)展?！豆藤J管理辦法》中對(duì)固定資產(chǎn)貸款是如何定義的？答：定義為：貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。1《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人盡職調(diào)查的內(nèi)容主要有哪些？ 答：貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報(bào)告。2《固貸管理辦法》規(guī)定，銀行應(yīng)在借款合同中與借款人約定哪些違約責(zé)任條款？答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。2《固貸管理辦法》中的“借款人自主支付”定義是什么？ 答：借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。3《固貸管理辦法》規(guī)定，在貸后管理中，應(yīng)如何管理貸款抵(質(zhì))押物？答：貸款人應(yīng)對(duì)抵(質(zhì))押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。4對(duì)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的情形，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可據(jù)何規(guī)定采取監(jiān)管措施？答：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施。4在制定《固定資產(chǎn)管理辦法》的同時(shí)，為什么還需要專門制定《項(xiàng)目融資指引》？答：采用項(xiàng)目融資方式的項(xiàng)目通常都屬于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，所發(fā)放的貸款屬于固定資產(chǎn)貸款，因此，《指引》明確《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》是其立法依據(jù)之一，項(xiàng)目融資中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均遵照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。50、請(qǐng)問《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的制定依據(jù)有哪些？ 答：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)。5借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)當(dāng)具備哪些基本條件？ 答：借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄。6《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定貸款人審批貸款應(yīng)當(dāng)遵循什么原則？答：審貸分離、分級(jí)審批。70、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對(duì)貸款發(fā)放支付管理有什么原則性要求？答：貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。7對(duì)確實(shí)無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人應(yīng)當(dāng)如何處理？ 答：對(duì)確實(shí)無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置?！读髻J辦法》要求貸款人如何防范超額授信風(fēng)險(xiǎn)？答：要求貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。《流貸辦法》對(duì)流動(dòng)資金貸款用途有哪些限制？答：流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。7《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要求貸后管理建立何種制度體系？ 答：建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。6按照固貸辦法關(guān)于合同的有關(guān)規(guī)定，借款人方面發(fā)生何種重大事項(xiàng)需事前征得貸款人同意？答：進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等。6《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對(duì)固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)種類設(shè)定是如何規(guī)定的？答：設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。5《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對(duì)固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理有什么原則性要求？答：貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。4簡(jiǎn)述《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的制定目的。第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時(shí)，采取更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。3《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的由什么機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管制裁？答：由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管制裁。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。2《固貸管理辦法》規(guī)定，銀行如何辦理受托支付？答：貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件?！豆藤J管理辦法》規(guī)定，對(duì)借款人的賬戶如何管理？答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。1《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)應(yīng)具備哪些條件？答：應(yīng)具備以下條件：(1)借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；(2)借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；(3)借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；(4)國家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；(5)借款用途及還款來源明確、合法；(6)項(xiàng)目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；(7)符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；(8)貸款人要求的其他條件。銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”中引入的“實(shí)貸實(shí)付”有何意義？ 答：引入“實(shí)貸實(shí)付”的貸款資金支付方式，有利于將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使銀行加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理，有效管控信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)制定貸款新規(guī)，或者說出臺(tái)貸款新規(guī)有什么意義？答：貸款新規(guī)是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會(huì)實(shí)施依法監(jiān)管的重要組成部分。二是要進(jìn)一步規(guī)范合同簽訂行為。流貸辦法和個(gè)貸辦法已經(jīng)發(fā)布實(shí)施，相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)制定相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)的管理制度。再次，原則性地規(guī)定了貸款重組、貸款展期、不良資產(chǎn)清收與處置等內(nèi)容。再次，重視對(duì)合同履行的監(jiān)管。合同是貸款人與借款人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律基礎(chǔ)，是貸后管理的基礎(chǔ)法律手段，也是貸款人權(quán)益得到法律保障的依據(jù)。流貸辦法還規(guī)定了流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算方式，貸款人不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。流貸辦法規(guī)定，流動(dòng)資金貸款存在新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般，或者支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大等情形的，原則上采用受托支付方式。進(jìn)一步完善貸款全流程管理，有助于提升貸款管理精細(xì)化程度，提高貸款發(fā)放質(zhì)量，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。個(gè)貸辦法還明確規(guī)定，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》（下稱“個(gè)貸辦法”）規(guī)定，借款人應(yīng)是符合條件的自然人。借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯第八條管理辦法貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。實(shí)用文檔其次，《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》進(jìn)一步嚴(yán)格支付管理的相關(guān)要求。在估算營運(yùn)資金需求量過程中，還要結(jié)合借款人實(shí)際情況和未來發(fā)展?fàn)顩r，合理預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金占用；同時(shí)考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況。實(shí)用文檔 款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款金額超出借款人實(shí)際流動(dòng)資金需求。管理辦法在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營運(yùn)資金量。借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款第二十五條貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式第二十六條具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用管理辦法實(shí)用文檔（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情（八）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及（九）對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、第三章第十四條貸款人應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任第十五條貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法，評(píng)第十六條貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營運(yùn)資金需求（測(cè)算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方第十七條貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。第一章總第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，第三條本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生第四條貸款人開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審第五條貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡管理辦法為防范貸款人受托支付的相關(guān)規(guī)定被變相突破（比如上述 500 萬元的金額限制，有可能通過化整為零的方式來突破）等情況的發(fā)生，《辦法》第 29 條規(guī)定，當(dāng)借款人出現(xiàn)信用狀況下降，或不按合同約定支付貸款資金，或項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度，或違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。五、《辦法》對(duì)貸款合同的簽訂提出明確要求貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同?！逼渲嘘P(guān)于“固定資產(chǎn)投資”的界定沿用了國家統(tǒng)計(jì)部門的口徑，即包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。隨著上半年“天量”銀行信貸投放，特別是固定資產(chǎn)貸款投放猛增，很多金融機(jī)構(gòu)暴露出“重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)控制”、“重貸前、輕貸中貸后”、“貸款用途管理流于形式”等現(xiàn)象。管理辦法對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。第三十一條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。實(shí)用文檔第二十一條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯實(shí)用文檔（一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；（二）貸款項(xiàng)目的情況；（三）貸款擔(dān)保情況；（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯實(shí)用文檔“三個(gè)辦法一個(gè)指引”導(dǎo)讀根據(jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求，為進(jìn)一步嚴(yán)格執(zhí)行放貸條件，規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，確保銀行業(yè)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更好地支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。二是強(qiáng)調(diào)貸款合同的有效管理，明確對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制。該負(fù)責(zé)人表示，我國商業(yè)銀行目前在個(gè)人貸款方面已較多倡導(dǎo)采用實(shí)貸實(shí)付的方式，目前，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》是對(duì)我國貸款管理法規(guī)的一次系統(tǒng)性修訂和完善，將更加有利于實(shí)現(xiàn)銀行貸款業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。第二章受理與調(diào)查第九條貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（三）借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；（四）國家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；（五）借款用途及還款來源明確、合法；（六）項(xiàng)目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；（七）符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；（八）貸款人要求的其他條件。第十三條 貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，從借款人、項(xiàng)目發(fā)