【正文】 款人協商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第六章 貸后管理第三十條 貸款人應加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監(jiān)測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。第三十一條 貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。第三十二條 貸款人應動態(tài)關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。第三十三條 貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。第三十四條 貸款人應根據法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產出售以及兼并、分立、股份制改造、破產清算等活動，維護貸款人債權。第三十五條 流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理。第三十六條 流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收處臵方案。對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協商重組。第三十七條 對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規(guī)定對貸款進行核銷后，應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處臵。第七章 法律責任第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經營流動資金貸款業(yè)務的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（一）流動資金貸款業(yè)務流程有缺陷的；（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；（三）貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的；（四）對借款人違反合同約定的行為應發(fā)現而未發(fā)現，或雖發(fā)現但未及時采取有效措施的。第三十九條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第三十八條采取監(jiān)管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處罰：（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；（二）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；（三）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；（四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；（五）超越或變相超越權限審批貸款的；（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；（七）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經營規(guī)則的其他情形的。第八章 附則第四十條 貸款人應依據本辦法制定流動資金貸款管理實施細則及操作規(guī)程。第四十一條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。第四十二條 本辦法自發(fā)布之日起施行。 附件：流動資金貸款需求量的測算參考附件：流動資金貸款需求量的測算參考流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。一般來講，影響流動資金需求的關鍵因素為存貨（原材料、半成品、產成品）、現金、應收賬款和應付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業(yè)、經營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業(yè)金融機構根據借款人當期財務報告和業(yè)務發(fā)展預測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：一、估算借款人營運資金量借款人營運資金量影響因素主要包括現金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。在調查基礎上，預測各項資金周轉時間變化，合理估算借款人營運資金量。在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：營運資金量＝上銷售收入（1－上銷售利潤率）（1＋預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉次數其中：營運資金周轉次數＝360/(存貨周轉天數+應收賬款周轉天數－應付賬款周轉天數＋預付賬款周轉天數－預收賬款周轉天數)周轉天數=360/周轉次數應收賬款周轉次數＝銷售收入/平均應收賬款余額預收賬款周轉次數＝銷售收入/平均預收賬款余額 存貨周轉次數＝銷售成本/平均存貨余額 預付賬款周轉次數＝銷售成本/平均預付賬款余額 應付賬款周轉次數＝銷售成本/平均應付賬款余額二、估算新增流動資金貸款額度將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金三、需要考慮的其他因素（一）各銀行業(yè)金融機構應根據實際情況和未來發(fā)展情況（如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）分別合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉天數，并可考慮一定的保險系數。（二）對集團關聯客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內的成員企業(yè)流動資金貸款總和不能超過估算值。（三）對小企業(yè)融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據實際交易需求確定流動資金額度。（四）對季節(jié)性生產借款人，可按每年的連續(xù)生產時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據回款周期合理確定。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第2號《個人貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，并自發(fā)布之日起施行。主席：劉明康二○一○年二月十二日個人貸款管理暫行辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構個人貸款業(yè)務行為，加強個人貸款業(yè)務審慎經營管理，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 中華人民共和國境內經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱貸款人）經營個人貸款業(yè)務，應遵守本辦法。第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。第四條 個人貸款應當遵循依法合規(guī)、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條 貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。第六條 貸款人應按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。第七條 個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務風險。第八條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規(guī)定。 第九條 貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。第二章 受理與調查第十一條 個人貸款申請應具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人；（二）貸款用途明確合法； （三）貸款申請數額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。第十二條 貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。第十四條 貸款調查包括但不限于以下內容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。第十五條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。第十六條 貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。 第十七條 貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。 通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。第三章 風險評價與審批第十八條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。 第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 第二十條 貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。第二十一條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。第二十二條 貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。第四章 協議與發(fā)放第二十三條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。第二十四條 借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。第二十五條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。第二十六條 貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)的相關規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。第二十七條 貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。第二十八條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發(fā)放貸款。第五章 支付管理第二十九條 貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第三十條 個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。第五篇：三個辦法一個指引(全文)l 《項目融資業(yè)務指引》第一條 為促進銀行業(yè)金融機構項目融資業(yè)務健康發(fā)展，有效管理項目融資風險，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》以及其他有關法律法規(guī)，制定本指引。第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準設立的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱貸款人）開展項目融資業(yè)務，適用本指引。第三條 本指引所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（二）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業(yè)法人；（三）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。第四條 貸款人從事項目融資業(yè)務，應當具備對所從事項目的風險識別和管理能力，配備業(yè)務開展所需要的專業(yè)人員，建立完善的操作流程和風險管理機制。貸款人可以根據需要，委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供法律、稅務、保險、技術、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務。第五條 貸款人提供項目融資的項目，應當符合國家產業(yè)、土地、環(huán)保和投資管理等相關政策。第六條 貸款人從事項目融資業(yè)務，應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關風險。第七條 貸款人從事項目融資業(yè)務，應當以償債能力分析為核心，重點從項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎預測項目的未來收益和現金流。第八條 貸款人應當按照國家關于固定資產投資項目資本金制度的有關規(guī)定，綜合考慮項目風險水平和自身風險承受能力等因素，合理確定貸款金額。第九條 貸款人應當根據項目預測現金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。第十條 貸款人應當按照中國人民銀行關于利率管理的有關規(guī)定，根據風險收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。貸款人可以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。第十一條 貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產和/或項目預期收益等權利