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正文內(nèi)容

畢業(yè)論文-淺析個(gè)人投資理財(cái)(編輯修改稿)

2024-11-04 12:05 本頁(yè)面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 概念往往只能使咱們處于空想狀態(tài),無法制定出合適的理財(cái)計(jì)劃,即使有理財(cái)計(jì)劃也會(huì)使該計(jì)劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础C總€(gè)理財(cái)人都會(huì)制定出自己的理財(cái)目標(biāo),都希望通過一定的理財(cái)手段和時(shí)間的積累來實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。但并非所有目標(biāo)都是可以實(shí)現(xiàn)的,有些目標(biāo)對(duì)于許多人來說卻是遙不可及。比如一個(gè)月收入只有2000多元的小職員,計(jì)劃在5年內(nèi)買一套價(jià)值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢(mèng)想,但要在短短5年中實(shí)現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)會(huì)過高的預(yù)期收益是因?yàn)槊總€(gè)人心中都有欲望,欲望會(huì)隨著不切實(shí)際的想法膨脹。但這對(duì)于投資理財(cái)來說并不是一件好事,過高的目標(biāo)期望首先不符合實(shí)際,會(huì)造成理財(cái)者一直處于空想狀態(tài),沒有與之相對(duì)應(yīng)的計(jì)劃能夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo),其次它會(huì)使人們?cè)诶碡?cái)計(jì)劃中更多的使用風(fēng)險(xiǎn)大的工具以博取更大的收益,這并不符合理財(cái)活動(dòng)一貫遵循的安全穩(wěn)健,保值增值的原則。理財(cái)目標(biāo)有各種各樣,有為了結(jié)婚買房買車,有為了小孩教育培養(yǎng),有為了退休后養(yǎng)老生活等等,這些最基本的理財(cái)目標(biāo)是咱們一生中都會(huì)遇到的問題。然而在一般的理財(cái)過程中,往往會(huì)將這些目標(biāo)獨(dú)立分開,即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái),這也是理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤。因?yàn)檫@些目標(biāo)都處于咱們生命周期的不同階段,在某一階段,咱們的理財(cái)活動(dòng)只是因?yàn)樵撾A段有某種特殊的需要,而在滿足這種需要的同時(shí),咱們不會(huì)想到在人生的后一階段可能會(huì)存在的其他潛在需求,只有等咱們快進(jìn)入后一生命周期,這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開始認(rèn)識(shí)到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財(cái)?shù)谋匾?,但此時(shí)咱們已經(jīng)失去了最佳的理財(cái)時(shí)機(jī)。咱們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財(cái)目標(biāo),所以許理財(cái)結(jié)果往往顧此失彼,理財(cái)?shù)男Ч部上攵?二)方法不正確使理財(cái)過程缺乏控制賬簿是記錄咱們收支狀況的最好工具,它不僅能夠詳細(xì)地反映出咱們收入支出狀況,更能夠幫助咱們進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。但在當(dāng)今年輕一代中,很少再有人從事這項(xiàng)麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因,電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額,使得理財(cái)人感覺好像能對(duì)自己的消費(fèi)了如指掌,但電子賬單不適合保管,而且一亂人就煩,煩了就不會(huì)花時(shí)間對(duì)電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù),也就無法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況,而且由于沒有細(xì)化賬簿,將其分類處理,更不能對(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對(duì)比,找出消費(fèi)突然增多的原因。理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來,理財(cái)人就認(rèn)為萬事大吉,每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行,投入股市,購(gòu)買保險(xiǎn),也不管理財(cái)賬戶中還有多少剩余資金,也不管現(xiàn)在市場(chǎng)狀況如何,也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)樵蹅兯P(guān)心的僅僅是理財(cái)結(jié)果。但有時(shí),理財(cái)?shù)膶?shí)際情況往往會(huì)和理財(cái)計(jì)劃有所差別,有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間,風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具,比如股票會(huì)出現(xiàn)較大幅度的漲跌,如果不及時(shí)監(jiān)控咱們的股票賬戶余額,或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣出股票,就會(huì)造成巨大的損失,嚴(yán)重影響咱們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃咱們費(fèi)盡心思,花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力,也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。在投資理財(cái)初期,咱們都會(huì)熱情高漲,因?yàn)橄蛲膬x的理財(cái)目標(biāo),感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì)隨著時(shí)間的推移慢慢消退,這時(shí)候咱們很有可能在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃時(shí)會(huì)大打折扣。有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況,當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大,于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元,心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上,但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)的過程,并非一朝一夕,幾個(gè)多月下來,看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期,失去了信心,最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。(三)工具選擇隨意性增加理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)人并不像機(jī)構(gòu)投資者有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)和能力,咱們往往將自己的理財(cái)資金運(yùn)用于自己熟悉的理財(cái)工具上,主要是因?yàn)樽约簩?duì)這個(gè)工具比較熟悉,運(yùn)用起來得心應(yīng)手,而且平時(shí)由于對(duì)其感興趣而時(shí)常關(guān)注其走勢(shì),能夠較為準(zhǔn)確的把握機(jī)會(huì),成功的幾率較高。運(yùn)用自己熟悉的理財(cái)工具進(jìn)行理財(cái)還被一些理財(cái)專家推崇為最佳的理財(cái)手段。但同時(shí)這種理財(cái)方法卻存在著一個(gè)非常大的缺陷。如果你擅長(zhǎng)的是股票等風(fēng)險(xiǎn)和收益都較大的理財(cái)工具,那么咱們的最終收益會(huì)有很大的不確定性,也就無法確定出咱們的理財(cái)目標(biāo),而且如果一股腦把錢全部投入其中,一旦經(jīng)濟(jì)形式變壞,便會(huì)血本無歸。理財(cái)人在選擇理財(cái)工具時(shí)看重的無非是其風(fēng)險(xiǎn)性和收益性(由于理財(cái)是個(gè)長(zhǎng)期行為,流動(dòng)性暫不考慮),從而從中選擇風(fēng)險(xiǎn)收益率最大的理財(cái)工具進(jìn)行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財(cái)工具收益最好大一點(diǎn),風(fēng)險(xiǎn)最好小一點(diǎn),但往往一些收益大風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)產(chǎn)品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認(rèn)的事實(shí),但其安全性較高,而國(guó)債在幾乎不增加風(fēng)險(xiǎn)的情況下其收益要高于一般存款,但國(guó)債在推行之初竟然無人響應(yīng),不得不行政指派購(gòu)買。同樣,基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票,從而在保證收益的情況下分散了風(fēng)險(xiǎn)。而咱們直到最近才開始認(rèn)識(shí)到兩種理財(cái)工具的優(yōu)越性,那么現(xiàn)在是否還存在比這更好的理財(cái)工具被咱們所忽視呢?保險(xiǎn)是在出現(xiàn)不可抗力事件,被保險(xiǎn)人蒙受巨大損失時(shí),由保險(xiǎn)公司給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,幫助理財(cái)人度過難關(guān)。應(yīng)該說保險(xiǎn)是預(yù)防意外,轉(zhuǎn)移投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)最有效的工具,但在現(xiàn)實(shí)運(yùn)用中,中國(guó)的投資理財(cái)人卻很少將這個(gè)理財(cái)工具考慮進(jìn)他們的理財(cái)計(jì)劃中。一方面是咱們將保險(xiǎn)誤解成只賠不賺的買賣,如果不可抗力事件沒有發(fā)生,那咱們所付出的將得不到任何回報(bào)。再者咱們認(rèn)為不可抗力事件發(fā)生的概率很小,自己不會(huì)那么巧碰到,存在僥幸心理。另一方面,保險(xiǎn)公司在投保時(shí)笑容滿面,而在理賠時(shí)愛理不理,即使理財(cái)人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償,從而對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)理財(cái)工具充滿芥蒂。(四)觀念狹隘限制理財(cái)收益率理財(cái)工具有哪些?咱們可以在那些領(lǐng)域進(jìn)行投資理財(cái)?理財(cái)人在回答這些問題時(shí),很多都會(huì)提到銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)。這些都是咱們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域,或者說是已經(jīng)被咱們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問還有哪些新的領(lǐng)域咱們可以進(jìn)行投資理財(cái)時(shí),理財(cái)人估計(jì)得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因?yàn)檫@些市場(chǎng)的存在已久,投資的規(guī)范性使得理財(cái)資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見性,但其收益率都已接近市場(chǎng)平均利潤(rùn)水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財(cái)活動(dòng),有些期望較高但還合理的理財(cái)目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購(gòu)車計(jì)劃可能就無法實(shí)現(xiàn)了。個(gè)人理財(cái)人在投資理財(cái)方面知識(shí)較少,也很少能夠抽出時(shí)間來研究各種理財(cái)工具,在咱們選擇理財(cái)方向的時(shí)候往往會(huì)用這么一種方式,哪個(gè)領(lǐng)域現(xiàn)在最火,哪個(gè)領(lǐng)域如今收益最高,錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲,上證指數(shù)一舉突破2200點(diǎn),有些人一夜暴富,日進(jìn)萬金,有多少人為之眼紅,將錢紛紛投入股市,結(jié)果大盤一瀉千里,直線跌破1000點(diǎn)。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了,炒房團(tuán)逐個(gè)蹦出,個(gè)人投資者也不甘示弱加入炒房行列,致使房?jī)r(jià)一路走高,但最近在盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn),不少買房人并沒有賺到好處,反而略有虧損,其中大部分收益還是靠租金支撐??梢?,盲目跟從在當(dāng)今理財(cái)界是一種時(shí)尚,但時(shí)尚的東西未必都是可靠的。投資是在保證資金安全的前提下通過合理的規(guī)劃使理財(cái)資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長(zhǎng),而投機(jī)通常是以小搏大,甘愿冒者巨大的風(fēng)險(xiǎn)和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益,雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡?。理?cái)應(yīng)該是一種投資行為,但很多情況下會(huì)不知不覺被投機(jī)所取代。舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子,做股票的人之所以剛開始都能賺點(diǎn),但如果從長(zhǎng)期來看基本上都有所虧損,一個(gè)非常重要的原因就是,開始炒股時(shí)大家都小心翼翼,謹(jǐn)慎擇股,做大量研究和分析,而到后來覺得自己經(jīng)驗(yàn)足了,也就拋棄一切,單憑個(gè)人直覺來判斷個(gè)股漲跌,而且膽子是越來越大,每次都是大手筆買入賣出,完全是一種投機(jī)行為。而理財(cái)這種投資行為一旦被投機(jī)所取代后,整個(gè)理財(cái)計(jì)劃便及及可危了。三、個(gè)人投資理財(cái)建議(一)制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)目標(biāo) 咱們?cè)谥朴喞碡?cái)計(jì)劃,確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)為了能夠周密細(xì)致,最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德爾菲”法。咱們召集家庭所有成員,大家坐下來,把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫下來,然后經(jīng)過多輪的交流和傳遞,最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。這不僅是一個(gè)非常好的家庭交流融洽的機(jī)會(huì),也是對(duì)理財(cái)目標(biāo)很好的整理和匯總。理財(cái)目標(biāo)要包括長(zhǎng)期目標(biāo)和短期目標(biāo),短期目標(biāo)比較容易想到,因?yàn)檫@是現(xiàn)實(shí)中急需的愿望,而長(zhǎng)期目標(biāo)通常是潛在的,需要咱們靜下心來為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話,一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計(jì)劃,購(gòu)房買車計(jì)劃,養(yǎng)家計(jì)劃,育兒計(jì)劃,子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計(jì)劃。除此以外,當(dāng)然有時(shí)還會(huì)有一些特別的計(jì)劃,比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游,買一款最新時(shí)尚的品牌手機(jī)。只有將這些目標(biāo)合起來考慮,才能不留遺憾,面面俱到,咱們才能夠合理支配咱們的理財(cái)資金,將其分散用于不同的理財(cái)賬戶中,才能夠更好地保證咱們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。當(dāng)咱們將所有理財(cái)目標(biāo)匯總后,咱們要做的另外一件事情就是驗(yàn)證其合理性,最好的辦法就是盡量將理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和量化。細(xì)化的程度最好精確到每月需投入多少資金,每年能獲得多少收益,這樣咱們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行對(duì)比。如果差距相當(dāng)大,則說明咱們制定的理財(cái)目標(biāo)不合理,其實(shí)現(xiàn)的可能性很小,這時(shí)咱們就需要對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。一種方法是全盤否定,重新制訂目標(biāo),雖然這種方法比較徹底,但花費(fèi)時(shí)間和精力較大,除非是理財(cái)計(jì)劃實(shí)在太離譜,一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男?
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