【文章內(nèi)容簡介】 商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的思考內(nèi)容摘要：內(nèi)容摘要： 經(jīng)濟 的全球化為商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來了極大的 發(fā)展 空間，伴隨著全球范圍內(nèi) 金融 自由化程度的不斷加深和銀行業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)展趨勢，中間業(yè)務已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點和競爭點。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務無論在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務范圍、業(yè)務品種和業(yè)務收入上都相差甚遠。本文對商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題進行剖析，在此基礎上闡述了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性，進而提出發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的策略，同時還闡述了發(fā)展中間業(yè)務時應正確處理的幾個關系。關鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務 風險監(jiān)控 業(yè)務創(chuàng)新商業(yè)銀行中間業(yè)務的內(nèi)涵及種類所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行不運用或較少運用自己的資財，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。其服務對象包括各類銀行、非銀行金融機構、企業(yè)、社會團體和個人。作為一種資產(chǎn)負債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務，它在銀行的資產(chǎn)負債表上一般不能直接反映出來，所以通常稱之為表外業(yè)務。參照巴塞爾委員會的分類并結合目前我國商業(yè)銀行的實際情況，中間業(yè)務大體可以分為六類。代理性中間業(yè)務。它是現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展的最為普遍的中間業(yè)務，主要包括：各類代收代付款項，代理性政策銀行和非金融機構業(yè)務，商業(yè)銀行之間的相互代理業(yè)務，代企業(yè)和個人理財以及其它代理事項等。結算性中間業(yè)務。它是商業(yè)銀行為客戶辦理的由債券債務關系引起的、與貨幣收付有關的業(yè)務。如傳統(tǒng)的結算。此外還包括結售匯、外幣兌換、國際收支申報、信用卡等。擔保性中間業(yè)務。包括擔保、承諾、承兌、信用證等。服務性中間業(yè)務。包括提供市場信息、企業(yè)管理咨詢、項目資產(chǎn)評估、企業(yè)信用等級評定、公司財務顧問、電子 計算 機服務等。融資性中間業(yè)務。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財服務中的代理融通業(yè)務等。衍生性中間業(yè)務。它是由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關的各種交易引起的業(yè)務，包括金融期貨、期權、遠期利率協(xié)議、互換業(yè)務等。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷乏力。長期以來，國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論的影響較深，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，而單純將中間業(yè)務作為開拓傳統(tǒng)業(yè)務市場的工具。因此中間業(yè)務無論是在業(yè)務品種的開發(fā)上，還是在市場營銷的管理方面，均缺乏總體的發(fā)展目標和規(guī)劃。業(yè)務品種單一，創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務仍然以傳統(tǒng)的接受客戶委托、不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為特色。由于管理體制和創(chuàng)新體制的落后，同時在中間業(yè)務方面缺乏高素質(zhì)的專業(yè)技術人員，所以我國商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足。目前各商業(yè)銀行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務品種，但從整體看仍然以傳統(tǒng)的結算、匯兌、代客收付等業(yè)務品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財?shù)刃屡d業(yè)務和高附加值的業(yè)務品種較少，金融衍生類工具則基本是空白。規(guī)模有限，利潤貢獻低。我國商業(yè)銀行多將中間業(yè)務視為表內(nèi)業(yè)務的一種附屬，作為發(fā)展和吸收存貸客戶的一種手段，在辦理結算、代理收付等傳統(tǒng)業(yè)務時收費低廉，有時甚至是無償服務，以獲取大量的在途和低成本存款。這樣的經(jīng)營觀念不但降低了銀行收益，增加了經(jīng)營風險，而且不利于中間業(yè)務市場的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務收益對銀行利潤貢獻率低的局面。缺乏統(tǒng)一規(guī)范，管理松散。中間業(yè)務的開展往往涉及到多個部門，因此事實上需要一個專門機構來進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前多數(shù)銀行采取指定委托代理處作為中間業(yè)務的主要協(xié)調(diào)管理機構。然而，在中間業(yè)務的開拓缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和 科學 有效的統(tǒng)計考核指標體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務管理部門權限不清、職責不明等問題，并與其他業(yè)務部門產(chǎn)生利益沖突。收費低廉，標準不統(tǒng)一。我國商業(yè)銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為競爭存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展出現(xiàn)隨意確定收費費率以及低收費或無償服務的惡性競爭局面。國內(nèi)中間業(yè)務這種市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標準不統(tǒng)一的問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要障礙。層次不高，資源投資有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴重不足。新興中間業(yè)務大多數(shù)是人力資本和技術含量較高的業(yè)務，它的運作以先進的電子設備為基礎，這需要大量的資本、技術和人力投入。在解決中間業(yè)務科技投入的問題上一些銀行往往缺乏持續(xù)性，我國商業(yè)銀行系統(tǒng)性投入不足。中間業(yè)務領域的高素質(zhì)從業(yè)人員嚴重不足，缺乏懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合性人才，從而制約了中間業(yè)務的深入發(fā)展。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展策略在當今金融業(yè)競爭日益激烈的嚴峻形勢下，商業(yè)銀行經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)勢正在日益削弱，市場空間已經(jīng)變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應 現(xiàn)代 商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發(fā)展方向，盡快調(diào)整經(jīng)營思路、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標和經(jīng)營方式，把開拓中間業(yè)務提升到事關商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構建商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展框架體系。調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和完善管理體制隨著我國銀行傳統(tǒng)業(yè)務利差收益的不斷萎縮，中間業(yè)務收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長點，也成為銀行間業(yè)務競爭的熱點和焦點。為此，各商業(yè)銀行必須更新經(jīng)營理念，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，為中間業(yè)務的發(fā)展營造良好的軟環(huán)境。各商業(yè)銀行要根據(jù)各自的經(jīng)營特色和優(yōu)勢，積極創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務的具體條件，包括制訂中間業(yè)務發(fā)展計劃，建立中間業(yè)務的經(jīng)營機構和管理部門。完善管理體制。首先要組織專門部門具體負責制定中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研究發(fā)展和設計推廣，培訓中間業(yè)務的專門人才等。其次，建立健全中間業(yè)務管理制度，實行規(guī)范化管理，以確保中間業(yè)務健康持續(xù)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。第四篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展調(diào)研思考商業(yè)銀行的中間業(yè)務是一種廣泛的金融服務，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。其主要包括結算業(yè)務、租賃業(yè)務、信托業(yè)務、代理業(yè)務、信用卡業(yè)務、代保管業(yè)務及咨詢業(yè)務等，中間業(yè)務以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞，中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務共同構成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭奪以存貸款業(yè)務為特征的傳統(tǒng)業(yè)務領域轉向爭奪以中間業(yè)務為特征的現(xiàn)代業(yè)務領域。一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性（一）有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時，銀行負債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風險普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務的同時，盡快發(fā)展中間業(yè)務，以求在努力減少經(jīng)營風險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經(jīng)營風險，提高贏利能力。（二）有利于加快與國際接軌的步伐，參與國際競爭隨著我國加入wto，實力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就落在了風險小收益高的中間業(yè)務上。外資銀行中間業(yè)務起步早，服務品種和經(jīng)營管理的能力已相對成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務服務，來爭取穩(wěn)定的客戶，促進其傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展緩慢、種類少、服務面窄、市場占有量