【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 有產(chǎn)權(quán)共有人或有配偶的借款人申請(qǐng)的貸款，產(chǎn)權(quán)共有人或夫妻雙方應(yīng)共同簽訂借款合同，并在抵押清單上簽字，本人確實(shí)不能簽字的，需出具同意抵押的書面授權(quán)書。（2）業(yè)務(wù)人員將審核無誤的《借款合同》等相關(guān)合同,交有權(quán)簽批人履行簽批、簽章手續(xù)。、股權(quán)質(zhì)押、車輛質(zhì)押等貸款，業(yè)務(wù)人員、借款人持《借款合同》及相關(guān)資料，到辦理抵、質(zhì)押登記的部門辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，業(yè)務(wù)人員需將我行為抵押權(quán)人的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》或《汽車質(zhì)押登記證明》、《股權(quán)質(zhì)押登記證明》與貸款手續(xù)一起交由綜合事務(wù)部收存。，業(yè)務(wù)人員、借款人持簽字完整的借款合同等資料到銀行指定的公證部門辦理公證手續(xù)。四、貸后管理貸后管理是指貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之日止的貸款管理，包括貸款日常管理、風(fēng)險(xiǎn)貸款的管理。貸后管理目的是通過密切關(guān)注借款人對(duì)貸款的使用、還款能力的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。公司業(yè)務(wù)的貸后管理實(shí)行貸審委員會(huì)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，風(fēng)險(xiǎn)管理部、業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部相互協(xié)作、相互配合的內(nèi)部綜合貸后管理體系。（一）貸款日常管理 業(yè)務(wù)人員要了解借款人的職業(yè)、收入、住所、聯(lián)系方式等變動(dòng)情況，對(duì)可能影響還款的因素做出判斷；檢查保證人的保證資格和保證能力變化情況，是否有直接影響其還款能力的重大變故。以上檢查平均每一貸款戶一個(gè)月至少檢查一次，遇特殊情況要隨時(shí)檢查。（1）質(zhì)押擔(dān)保方式：定期檢查質(zhì)押品的保管情況，是否入庫視同現(xiàn)金實(shí)物妥善保管；（2）土地房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式：定期對(duì)抵押物的安全情況進(jìn)行檢查。檢查抵押品價(jià)值受政策、市場(chǎng)波動(dòng)的影響所導(dǎo)致的變化情況，抵押品是否持續(xù)貶值，是否威脅到貸款的清償。定期檢查抵押品權(quán)屬人是否有私自處理抵押物的行為，如出租、出售、重復(fù)抵押等等。定期與抵押品權(quán)屬人進(jìn)行聯(lián)系，檢查抵押物權(quán)屬人是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，是否有違法犯罪行為；（3）保證擔(dān)保方式：定期檢查擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)收入的變化情況。定期與擔(dān)保人進(jìn)行聯(lián)系，檢查擔(dān)保人是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，是否有違法犯罪行為或其他直接影響其擔(dān)保能力的重大變故。（1）對(duì)正常類貸款可通過電話了解借款人基本情況有無變化；（2）對(duì)違約貸款通過電話提示、約見借款人、走訪借款人所在單位或居民委員會(huì)等方式了解借款違約的主要原因，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定貸款的形態(tài)；（3）對(duì)違約貸款提出催收意見，制定強(qiáng)制清收貸款的處理方案，報(bào)總經(jīng)理批準(zhǔn)實(shí)施；（二）風(fēng)險(xiǎn)貸款管理流程業(yè)務(wù)部受理業(yè)務(wù)后，因涉及法律風(fēng)險(xiǎn)問題的，業(yè)務(wù)部應(yīng)形成書面材料交由風(fēng)險(xiǎn)管理部，由風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行分析后提出具體意見。對(duì)申請(qǐng)借款的客戶由擔(dān)保業(yè)務(wù)主辦人員和風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行實(shí)地考察并寫出盡職調(diào)查報(bào)告，對(duì)貸款人資產(chǎn)及其提供的資料的進(jìn)行審查、驗(yàn)證，并在此基礎(chǔ)上形成內(nèi)部審貸的意見提交貸審會(huì)，貸審會(huì)議由副總經(jīng)理負(fù)責(zé)召集并主持，會(huì)上由業(yè)務(wù)部的主辦業(yè)務(wù)員介紹客戶情況，風(fēng)險(xiǎn)管理員介紹風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況，由審貸會(huì)成員討論客戶情況并形成表決意見，審貸會(huì)同意受理的業(yè)務(wù)由董事長或總經(jīng)理最終批準(zhǔn)，典當(dāng)業(yè)務(wù)人員根據(jù)最終批準(zhǔn)意見辦理各種手續(xù)并交風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)查，財(cái)務(wù)部對(duì)涉及貸款額度、利息及費(fèi)用等進(jìn)行復(fù)審，各項(xiàng)內(nèi)部工作完成后及時(shí)發(fā)放貸款。擔(dān)保業(yè)務(wù)員對(duì)每筆業(yè)務(wù)的原件（包括各種文件、資料、合同、憑證等）交由檔案室保管，業(yè)務(wù)部應(yīng)對(duì)其原件檔案進(jìn)行電子文檔備份，風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)電子文檔再備份。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部和財(cái)務(wù)部共同對(duì)貸款合同、各種法律手續(xù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和管理，以便及時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2010年12月8日第三篇：小額擔(dān)保貸款操作流程小額擔(dān)保貸款操作流程本中心對(duì)小額貸款擔(dān)保，按以下程序操作：一、受理擔(dān)保申請(qǐng)（一）核實(shí)是否符合小額貸款的受理對(duì)象1． 個(gè)人申請(qǐng)小額貸款的，是揚(yáng)州市區(qū)（廣陵區(qū)、維揚(yáng)區(qū)、開發(fā)區(qū)）內(nèi)年齡在60周歲以內(nèi)、身體健康、城市守信、具備一定勞動(dòng)技能并領(lǐng)取《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員、城鎮(zhèn)退役軍人、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、大中專（技）畢業(yè)生以及被征地農(nóng)民等（以下統(tǒng)稱再就業(yè)人員），自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)的，其自籌資金不足部門，向商業(yè)銀行或其分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)小額貸款的個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人）。2． 企業(yè)申請(qǐng)小額貸款的，是揚(yáng)州市區(qū)（廣陵區(qū)、維揚(yáng)區(qū)、開發(fā)區(qū)）內(nèi)當(dāng)年新招用再就業(yè)人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上，并與其簽訂一年以上期限勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)）。小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)原國家經(jīng)貿(mào)委、國家紀(jì)委、財(cái)政部和國家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企業(yè)[2003]143號(hào)）執(zhí)行。除以上對(duì)象外的個(gè)人與企業(yè)均不具備小額貸款擔(dān)保受理?xiàng)l件。（二）核查小額貸款擔(dān)保申請(qǐng)者的相關(guān)資料1． 個(gè)人申請(qǐng)小額貸款擔(dān)保的，需提供：（1）居住地社區(qū)居委會(huì)勞動(dòng)保障工作站出具的《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款前期審查表》；（2）就業(yè)登記證復(fù)印件（第4頁）；（3）再就業(yè)優(yōu)惠證復(fù)印件（第4頁）；（4）創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證復(fù)印件；（5）營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件（副本）；（6）申請(qǐng)人及配偶的身份證復(fù)印件；（7）申請(qǐng)人及配偶的戶口簿復(fù)印件。（2）~（7）項(xiàng)復(fù)印件需與原件核對(duì)一致。2．小企業(yè)申請(qǐng)小額貸款擔(dān)保的，需提供：（1）勞動(dòng)部門核發(fā)的《勞動(dòng)密集型小企業(yè)吸納下崗失業(yè)人員認(rèn)定證明》；（2）勞動(dòng)部門認(rèn)定、擔(dān)保中心審核并報(bào)財(cái)政部門批準(zhǔn)的《勞動(dòng)密集型小企業(yè)微利項(xiàng)目財(cái)政貼息申請(qǐng)表》；（3）法人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件（年檢），國、地稅的稅務(wù)登記證（復(fù)印件），法人代碼證；（4）法人代表身份證復(fù)印件；（5）《公司章程》；（6）上年末及當(dāng)期的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）。（三）落實(shí)反擔(dān)保措施個(gè)人申請(qǐng)小額貸款擔(dān)保的，原則上需第三方提供信用反擔(dān)保，第三方應(yīng)是無不良信用記錄或其他經(jīng)濟(jì)違法行為的公務(wù)員、事業(yè)單位正式工作人員、部省屬及地方經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)中層以上干部、教師、醫(yī)生以及其他有固定工作、年收入在2萬元以上的人員，其中反擔(dān)保者為個(gè)人的，應(yīng)提供其所在單位的身份證明、身份證復(fù)印件，并簽訂擔(dān)保人、貸款人、反擔(dān)保人的三方合同；反擔(dān)保者為企業(yè)法人的除簽訂三方合同外，還需提供法人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。如小額貸款者確實(shí)難以提供第三方信用反擔(dān)保的，又有可執(zhí)行的有效財(cái)產(chǎn)的，亦可以此實(shí)物