【文章內(nèi)容簡介】 為收單業(yè)務主體的全部管理責任和風險承擔責任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。十、問：請問如何考慮《辦法》與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務有關(guān)規(guī)定的銜接問題？答：此前人民銀行等部門關(guān)于銀行卡收單業(yè)務的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準?！吨袊嗣胥y行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關(guān)于加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)〔2009〕142號）、《中國人民銀行辦公廳關(guān)于〈中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關(guān)于加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知〉的實施意見》（銀辦發(fā)〔2009〕149號）等規(guī)范性文件中有關(guān)銀行卡收單業(yè)務的規(guī)定，凡與《辦法》的管理要求沒有沖突的，一律繼續(xù)適用。并且，基于同一業(yè)務適用同等監(jiān)管標準的原則，從事銀行卡收單業(yè)務的支付機構(gòu)應當參照執(zhí)行。（完）第三篇：銀行卡收單業(yè)務管理辦法銀行卡收單業(yè)務管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務管理，保障各參與方合法權(quán)益，促進銀行卡業(yè)務健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 收單機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務，適用本辦法。收單機構(gòu)為境內(nèi)銀行卡在境外特約商戶使用提供跨境收單服務，遵守本辦法有關(guān)規(guī)定。第三條 本辦法所稱銀行卡收單業(yè)務是指收單機構(gòu)通過受理終端為特約商戶提供的受理銀行卡并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務。收單機構(gòu)是指具備收單業(yè)務資質(zhì)、從事收單核心業(yè)務并承擔收單業(yè)務主體責任的企業(yè)法人。包括經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準可以從事銀行卡業(yè)務或信用卡收單業(yè)務的銀行業(yè)金融機構(gòu)以及經(jīng)中國人民銀行批準可以從事下列銀行卡收單業(yè)務的非金融支付機構(gòu)：（一）普通消費支付業(yè)務；（二）自助消費支付業(yè)務；（三）訂購業(yè)務；（四）代收業(yè)務；（五）其他收單業(yè)務。第四條收單機構(gòu)開展收單業(yè)務，應遵守法律法規(guī)和本辦法規(guī)定，保障國家利益、社會公眾利益、持卡人及特約商戶的合法權(quán)益，遵循下列原則：（一）平等自愿、公平競爭、誠信經(jīng)營；（二）安全高效、資源共享、合作共贏；（三）防范風險，保護銀行卡賬戶和交易信息安全；（四）自覺維護收單市場秩序，不損害其他參與主體合法權(quán)益。第五條 非金融收單機構(gòu)為境外銀行卡提供境內(nèi)收單服務及為境內(nèi)銀行卡提供境外收單服務，應經(jīng)中國人民銀行批準，并遵守本辦法及國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。收單機構(gòu)為境內(nèi)銀行卡提供境外收單服務，應在業(yè)務開辦國家（地區(qū)）設(shè)立相應分支機構(gòu)或經(jīng)營機構(gòu)，取得當?shù)乇O(jiān)管部門有關(guān)開展業(yè)務的合法經(jīng)營資質(zhì)。收單機構(gòu)應要求其境外分支機構(gòu)或經(jīng)營機構(gòu)在業(yè)務開辦國家（地區(qū)）法律允許范圍內(nèi)，執(zhí)行本辦法規(guī)定，業(yè)務開辦國家（地區(qū)）有更嚴格要求的，從其規(guī)定。如果本辦法的要求比駐在國家（地區(qū)）的相關(guān)規(guī)定更嚴格，但駐在國家（地區(qū)）法律禁止或者限制境外分支機構(gòu)和經(jīng)營機構(gòu)實施本辦法，收單機構(gòu)應向中國人民銀行報告。第二章 特約商戶管理第六條 特約商戶管理是指收單機構(gòu)對特約商戶進行的拓展、資質(zhì)審核、簽約、布放受理終端及后續(xù)對特約商戶和受理終端進行檔案管理、培訓教育、監(jiān)測檢查等活動。第七條 收單機構(gòu)不得發(fā)展以下商戶：（一）非法設(shè)立的；（二）從事非法經(jīng)營活動的；（三）商戶或商戶法定代表人、負責人已被列入有關(guān)不良信息共享系統(tǒng)的。本辦法所稱不良信息共享系統(tǒng)包括但不限于銀行卡清算組織建設(shè)運營的風險信息共享系統(tǒng)、收單機構(gòu)同業(yè)風險信息共享系統(tǒng)。第八條收單機構(gòu)拓展特約商戶，應實行實名制，通過證照審核、財務分析、系統(tǒng)核查、實地調(diào)查等措施，了解特約商戶的經(jīng)營背景、經(jīng)營場所、經(jīng)營范圍、財務和資信狀況等，確保特約商戶是依法設(shè)立、內(nèi)部管理規(guī)范、經(jīng)營狀況良好的商戶。收單機構(gòu)對特約商戶實地調(diào)查時，應拍攝經(jīng)營場所照片，清晰顯示商戶門店、收銀場所、對外經(jīng)營名稱及店內(nèi)商品和服務內(nèi)容概貌。第九條 收單機構(gòu)應制定特約商戶資質(zhì)審核流程和制度，明確資質(zhì)審核權(quán)限，實現(xiàn)特約商戶資質(zhì)審核的獨立化和集中化。資質(zhì)審核獨立化是指落實專人負責特約商戶資質(zhì)審核工作，不得與特約商戶拓展等崗位兼崗。資質(zhì)審核集中化是指特約商戶的資質(zhì)審核權(quán)限至少應集中至收單機構(gòu)地市級分支機構(gòu)或法人；以下謹慎發(fā)展類型商戶的資質(zhì)審核權(quán)限至少應集中至省級分支機構(gòu)或法人：（一）機票代售點、手機專賣店；（二）夜總會、電視練歌房、酒吧等各類娛樂場所；（三）中介、咨詢類服務商戶；（四）需要持卡人預付款的商戶；（五）電話購物、郵購、網(wǎng)購商戶；（六）公益類，房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶。（七）其他被收單機構(gòu)認定的風險等級較高的特定行業(yè)或商戶。經(jīng)中國人民銀行同意，位于縣以下地區(qū)的特約商戶，其資質(zhì)審核權(quán)可由收單機構(gòu)當?shù)胤种C構(gòu)承擔。第十條 收單機構(gòu)應嚴格審核特約商戶申請材料及所拍攝特約商戶經(jīng)營場所照片的真實性、完整性、有效性，對于申請材料缺失、要素不全或不合規(guī)的，不得審核通過。對企業(yè)單位和使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，收單機構(gòu)至少應核驗工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、單位銀行結(jié)算賬戶開戶證明文件、法定代表人或負責人有效身份證件。對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，收單機構(gòu)至少應核驗工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法定代表人或負責人有效身份證件。對無稅務登記證的小型或個體商戶，收單機構(gòu)至少應核驗工商營業(yè)執(zhí)照、無需辦理稅務登記證的證明文件或經(jīng)營期間的完稅證明材料、法定代表人或負責人有效身份證件。對行政事業(yè)單位和社會團體，收單機構(gòu)至少應核驗政府主管部門的批文或登記證書（事業(yè)單位法人登記證或社會團體法人登記證）、組織機構(gòu)代碼證、法定代表人或負責人有效身份證件。第十一條 收單機構(gòu)應與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務。協(xié)議內(nèi)容至少應包括：（一）商戶信息資料；（二）銀行卡結(jié)算手續(xù)費率；（三）向商戶開放的交易和業(yè)務類型及相關(guān)受理要求；（四）受理終端的使用及管理要求；（五）賬戶信息和交易數(shù)據(jù)保密條款；（六）交易憑證的管理要求；（七）資金結(jié)算、賬務核對、差錯處理、糾紛處臵等要求；（八）收單服務的終止和續(xù)展條件；（九）相關(guān)業(yè)務風險承擔方式和違約責任。收單機構(gòu)法人應統(tǒng)一規(guī)范銀行卡受理協(xié)議版本。第十二條收單機構(gòu)應在業(yè)務許可范圍內(nèi)，根據(jù)特約商戶經(jīng)營特點和業(yè)務需求、風險評估結(jié)果，有選擇地向特約商戶開放收單業(yè)務類型。第十三條收單機構(gòu)應尊重特約商戶對收單機構(gòu)的自由選擇權(quán)，不得干涉或變相干涉特約商戶與其他收單機構(gòu)合作。與同一特約商戶簽約的收單機構(gòu)為一家。對于規(guī)模較大的星級賓館酒店、百貨類商戶，可有兩家收單機構(gòu)與其簽約，但每個收銀柜臺只能擺放一臺可聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端。收銀柜臺上還可擺放專門用于分期付款、積分消費等特色業(yè)務功能且不開通普通消費交易功能的受理終端。第十四條收單機構(gòu)應按有關(guān)規(guī)定收取銀行卡結(jié)算手續(xù)費，不得采取隨意降價、對不同發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的銀行卡區(qū)別或變相區(qū)別定價等不正當競爭行為，不得損害其他參與方合法權(quán)益。第十五條 收單機構(gòu)應正確設(shè)臵商戶類別碼。對同時銷售多種商品和服務的商戶，應區(qū)分經(jīng)營業(yè)務的類別分別設(shè)臵商戶類別碼。對經(jīng)營業(yè)務類別相互不獨立、無法嚴格區(qū)分的商戶，應參照工商營業(yè)執(zhí)照上注明的業(yè)務范圍并按照其主營業(yè)務設(shè)臵商戶類別碼。第十六條收單機構(gòu)應在交易開通前對特約商戶開展業(yè)務、技能培訓。培訓內(nèi)容至少應包括：（一）銀行卡受理的業(yè)務流程、操作說明；（二）交易明細對賬數(shù)據(jù)獲取方法、對賬要求；（三）賬務處理流程、差錯處理要求；（四）退貨交易操作流程、處理期；（五）各種交易異?？赡艿脑?、解決辦法；（六）銀行卡風險防范知識；（七）服務品質(zhì)要求。收單機構(gòu)對特約商戶每半年至少應開展一次培訓，并保留培訓記錄。第十七條 收單機構(gòu)應在受理場所明顯位臵張貼或標注銀行卡受理標識，并要求特約商戶受理相應品牌標識的銀行卡。第十八條收單機構(gòu)應建立至少包含以下信息的特約商戶信息管理系統(tǒng)：（一）工商營業(yè)執(zhí)照號（組織機構(gòu)代碼、事業(yè)單位法人證書號）及有效期；（二）注冊名稱、對外營業(yè)名稱、經(jīng)營地址；（三）商戶類別碼、銀行卡結(jié)算手續(xù)費率；（四）稅務登記證號（無稅務登記證的小型或個體商戶除外）；（五）收單結(jié)算賬戶信息（開戶銀行行名、行號，收單結(jié)算賬戶名、賬號）；（六）法定代表人或負責人姓名、有效身份證件號碼及有效期、聯(lián)系方式；商戶聯(lián)系人姓名、聯(lián)系方式；（七）受理終端類型、安裝地址，開通的交易功能和業(yè)務類型；（八）外包服務機構(gòu)名稱。收單機構(gòu)應向人民銀行指定的系統(tǒng)登記有關(guān)特約商戶信息，并確保登記信息真實、準確和完整。第十九條 收單機構(gòu)應建立特約商戶檔案管理制度。特約商戶檔案至少應包括商戶申請材料、資質(zhì)審核材料、受理協(xié)議書、風險評估、商戶培訓、商戶信息變化、商戶巡查、受理終端管理、商戶退出、商戶資質(zhì)審核和資料錄入人員信息等文件資料。商戶申請材料、資質(zhì)審核材料、風險評估、商戶信息變化、終止合作等文件資料的保存年限至少為商戶受理協(xié)議終止后五年。第二十條 收單機構(gòu)應每年一次對特約商戶的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法定代表人或負責人的有效身份證件等證照的原件進行核驗，檢查特約商戶留存證照信息的有效性、真實性。對于風險等級較高的特約商戶，應提高檢驗頻率。對有關(guān)證照已過有效期或有效期存在疑點的，收單機構(gòu)應要求特約商戶限期重新提供或提供合理解釋。特約商戶未及時提供的，收單機構(gòu)應視情節(jié)暫?；蚪K止收單服務。具備對特約商戶收單結(jié)算賬戶年檢條件的收單機構(gòu)，可將證照檢驗與賬戶年檢結(jié)合，但不得因此降低檢驗要求。第二十一條 收單機構(gòu)應要求特約商戶在其信息資料發(fā)生變更時，于三個工作日內(nèi)通知收單機構(gòu)。收單機構(gòu)需對有關(guān)變更信息進行核實并保存檔案，在特約商戶信息管理系統(tǒng)中進行相應變更，保留每次變更記錄，并向中國人民銀行指定系統(tǒng)登記有關(guān)變更信息。對未及時提供變更信息或在核實過程中發(fā)現(xiàn)異常情況的，收單機構(gòu)應要求特約商戶限期改正，必要時應視情節(jié)暫停或終止收單服務。第二十二條 收單機構(gòu)應建立健全特約商戶現(xiàn)場檢查制度，根據(jù)特約商戶的經(jīng)營特點、風險等級，制定不同的檢查頻率和方式，保留檢查記錄。收單機構(gòu)每半年至少應對所有特約商戶進行一次現(xiàn)場檢查；對經(jīng)營珠寶、手表、電腦等易變現(xiàn)商品的、發(fā)生過可疑交易及風險等級較高的特約商戶，每三個月至少應進行一次現(xiàn)場檢查；對新簽約商戶，應在第一筆交易起連續(xù)三個月內(nèi)，每月至少進行一次檢查。第二十三條 收單機構(gòu)對特約商戶的現(xiàn)場檢查內(nèi)容至少應包括：受理終端是否合規(guī)使用、是否有側(cè)錄設(shè)備、是否被違規(guī)移機，特約商戶經(jīng)營是否有重大變更，風險防范措施是否到位，收銀員對受理終端和銀行卡安全知識是否足夠了解。收單機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查時，對普通消費類特約商戶應調(diào)閱簽購單、銷售憑證等單據(jù)，并現(xiàn)場測試受理終端，留存打印憑條，確認交易背景的真實性及交易行為和終端使用的合規(guī)性；對訂購類特約商戶，應調(diào)閱訂單憑證、商品給付憑證等單據(jù)，確認單據(jù)之間的對應關(guān)系及交易背景的真實性；對代收類特約商戶，應調(diào)閱特約商戶與持卡人的業(yè)務委托協(xié)議，確認代收交易的有效性。第二十四條 除個體工商戶外，特約商戶的收單結(jié)算賬戶應為單位銀行結(jié)算賬戶。對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，收單機構(gòu)不得直接或變相開通信用卡受理功能。特約商戶的收單結(jié)算賬戶名稱應包含特約商戶單位名稱。使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，賬戶名稱應與其經(jīng)營者姓名一致。對于風險評級較低且使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特約商戶，在提交授權(quán)證明和書面說明的前提下，收單機構(gòu)經(jīng)報法人同意，可允許該商戶使用與其單位名稱不一致的收單結(jié)算賬戶。收單機構(gòu)不得允許特約商戶使用任何非銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶。第二十五條 收單機構(gòu)應按照受理協(xié)議約定對特約商戶提供資金結(jié)算及對賬服務，妥善、及時處理差錯和爭議，保障持卡人資金安全。收單機構(gòu)應根據(jù)交易發(fā)生時的銀行卡交易信息發(fā)起差錯、退貨交易，不得中途截留或退至其他賬戶內(nèi)。退貨交易不成功時，收單機構(gòu)應主動聯(lián)系發(fā)卡機構(gòu)，協(xié)助將款項退回持卡人賬戶。第二十六條收單機構(gòu)應建立特約商戶風險監(jiān)控系統(tǒng)，保證在商戶資金結(jié)算前，完成對收單交易的實時風險監(jiān)測。對發(fā)現(xiàn)的可疑交易，應立即核查，必要時進行現(xiàn)場核查。特約商戶風險監(jiān)控系統(tǒng)應能根據(jù)不同的銀行卡風險類型，設(shè)臵相應的可疑交易偵測參數(shù)，并進行動態(tài)調(diào)整完善。第二十七條 收單機構(gòu)應加強受理終端管理，確保受理終端符合人民銀行發(fā)布的《銀行卡受理終端安全規(guī)范》等相關(guān)技術(shù)標準要求，建立覆蓋受理終端申請、參數(shù)設(shè)臵、程序灌裝、使用、更換、維護、撤銷等各環(huán)節(jié)的使用管理制度，規(guī)范受理終端程序的版本控制。收單機構(gòu)應通過綁定受理終端對應的電話號碼等形式加強風險管理，防止違規(guī)移機。第二十八條收單機構(gòu)應指定專人管理受理終端主密鑰和相關(guān)參數(shù)，實現(xiàn)“一終端一密”。收單機構(gòu)應要求受理終端維護人員和收銀員等相關(guān)人員嚴格按照規(guī)定設(shè)臵和保管密碼。第二十九條收單機構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應通過中國人民銀行批準的合法銀行卡清算組織進行。收單機構(gòu)和外包服務機構(gòu)不得從事或變相從事銀行卡跨法人交易轉(zhuǎn)接服務。第三章 業(yè)務外包管理第三十條 收單機構(gòu)應自主從事以下收單核心業(yè)務，不得外包。（一）特約商戶實名制審核、資質(zhì)審核和簽約；（二）特約商戶檔案和信息管理，含特約商戶信息管理系統(tǒng)的運行和維護；（三）收單交易處理，含收單交易處理系統(tǒng)的運行和維護；（四）特約商戶資金結(jié)算；（五）收單業(yè)務差錯和爭議處理；（六）收單交易監(jiān)測、風險控管和處理，含收單交易監(jiān)測系統(tǒng)和相關(guān)風險控管系統(tǒng)的運行和維護。以上所稱不得外包，不包括收單機構(gòu)的收單業(yè)務系統(tǒng)由其控股公司運行和維護的情形。經(jīng)中國人民銀行同意，因收單業(yè)務系統(tǒng)與銀行卡清算組織直接相聯(lián)需要，收單機構(gòu)可將收單交易處理等核心業(yè)務外包。第三十一條 收單機構(gòu)可將收單非核心業(yè)務外包，但收單機構(gòu)作為特約商戶管理主體的責任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移，承擔因?qū)μ丶s商戶和外包服務機構(gòu)管理不善造成的所有風險責任。第三十二條收單機構(gòu)法人應制定專門的外包服務機構(gòu)管理辦法，明確統(tǒng)一的管理要求和資質(zhì)標準。收單機構(gòu)在選擇外包服務機構(gòu)時