【文章內(nèi)容簡介】 和《擔(dān)保法》設(shè)立投資公司來向當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施融資 ,進(jìn)一步加劇了城商銀行的經(jīng)營風(fēng)險。 地方政府的干預(yù)不利于建立市場化經(jīng)營體制 城市商業(yè)銀行是具有獨立法人地位的股份有限公司 ,其目的是在市場經(jīng)濟(jì)的條件 下實現(xiàn)自身利潤的最大化。而地方政府作為銀行的最大股東 ,他的最終目的并不像其他股份制銀行那行注重盈利 ,政府的主要目標(biāo)是促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ,獲得政績讓后得以升遷 ,在這種目的的驅(qū)使下所作出的經(jīng)營決策一般是短視的 ,是殺雞取軟的行為 ,短期內(nèi)有這可觀的利益 ,但是違背市場規(guī)律 ,不利于城市商業(yè)銀行市場化經(jīng)營機(jī)制的建立和進(jìn)一步的發(fā)展。 地方政府干預(yù)不利于拓展新的資金補充渠道 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 ,城市商業(yè)銀行的擴(kuò)張速度是十分驚人的舉例來說在2021 年和 2021 年氣增速分別達(dá)到了 %和 %,隨著資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展 ,增資擴(kuò)股以提高資本充足率是不可避免的行為 ,但是作為一直以來的最大股東 ,地方政府一定會想盡辦法把握住銀行的控股權(quán) ,這樣一來就在很大程度上阻止了民營資本進(jìn)入金融行業(yè) ,限制了銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大。 總之 ,這種政企不分的不健康的經(jīng)營模式嚴(yán)重擾亂當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?,不僅影響了城市商業(yè)銀行的經(jīng)營也阻礙了本地金融業(yè)的發(fā)展。 二、促進(jìn)銀行健康發(fā)展的對策建議 (一 )、打破區(qū)域性桎梏 區(qū)域性一直是城市商業(yè)銀行發(fā)展的桎梏 ,城商銀行若想獲得長足的發(fā)展打破這一桎梏對外擴(kuò)張是必要的?？鐓^(qū)域發(fā)展總體上可以通過三種方式實現(xiàn) ,并購重組、設(shè)立分支機(jī)構(gòu) 以及通過引資方式建立區(qū)域性集團(tuán)。 并購重組突破區(qū)域限制 這種途徑是城市商業(yè)銀行實行跨區(qū)域政策初期的首選方式 ,因為相對于后設(shè)立分支機(jī)構(gòu) ,它的投入小 ,業(yè)務(wù)走上正軌所用的時間短 ,能夠快速有效地擴(kuò)大滋生的規(guī)模 ,減少不良資產(chǎn)的比例 ,增強(qiáng)抗風(fēng)險能力 ,增加銀行實力。 并購重組 ,顧名思義即是城市商業(yè)銀行同級之間的兼并聯(lián)合以及兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社 ,城市商業(yè)銀行并購重組主要有三種形式分別為吸收合并、新設(shè)合并和收購。 (1) 吸收合并指的是兩家或者兩家以上銀行的合并 ,其中一家吸收了其他銀行轉(zhuǎn)變成為續(xù)存銀行 ,續(xù)存銀行仍然保持原有的名稱 ,并且還擁有被吸收銀行的資產(chǎn)債權(quán)和債務(wù) ,被吸收的銀行將被除名不復(fù)存在。運用吸收合并擴(kuò)大規(guī)模的典型銀行如徽商銀行 ,徽商銀行作為存續(xù)銀行吸收合并了蕪湖銀行等五家銀行 ,利用五家銀行的資產(chǎn)擴(kuò)大了自身規(guī)模。 (2) 新設(shè)合并指的是兩家或者兩家以上的銀行合并成立一家新的銀行 ,原有參與合并的銀行全部除名消失 ,新設(shè)的銀行擁有原有銀行的全部資產(chǎn)業(yè)務(wù)債權(quán)債務(wù)等全部責(zé)任。運用新設(shè)合并擴(kuò)大規(guī)模的典型銀行如江蘇銀行 ,江蘇銀行有無錫市商業(yè)銀行等十余家城市商業(yè)銀行組建而成 ,組建后擁有同一法人 ,綜合處置不良資產(chǎn) ,籌集新股充實資本 ,擴(kuò)大銀行規(guī)模。 (3) 收購是一種不平等的合并重組方式 ,通過利益好資本足經(jīng)營績效號的銀行去吃掉相對來說資產(chǎn)比較少的目標(biāo)銀行 ,如 2021 年南京銀行通過收購日照商業(yè)銀行 18%的股份 ,成為日照銀行第一大股東。雖然收購相對于以上兩種合并重組方式來說要占用較大資金 ,但是在收購目標(biāo)銀行的選擇上以及收購股份數(shù)量上選擇還是很靈活的 ,而且在收購后的業(yè)務(wù)開展上也是十分的快捷方便 ,因而在銀行發(fā)展中 ,收購?fù)殡S著一次成功的兼并。 異地直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)突破區(qū)域限制 中國人民銀行在銀發(fā) (1997)498 號文 件中規(guī)定 :對商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)實行規(guī)劃管理。在規(guī)劃指導(dǎo)下 ,人民銀行根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》及其他有關(guān)文件所規(guī)定的原則和條件 ,按照“嚴(yán)格管理 ,適度發(fā)展 ,優(yōu)化結(jié)構(gòu) ,擇優(yōu)審批”的原則 ,綜合考慮各商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例執(zhí)行情況、依法合規(guī)經(jīng)營情況以及人民銀行的監(jiān)管狀況等方面的因素 ,嚴(yán)格商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的審批。因而與并購重組相比 ,直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)需要城商銀行本身發(fā)展達(dá)到監(jiān)管部門的要求后突破地域限制 ,這種模式需要銀行在資金、人員方面大規(guī)模投入 ,分支機(jī)構(gòu)要想盈利也需要一定的緩沖適應(yīng)時間 ,但是新 設(shè)分支機(jī)構(gòu)與主體銀行本身的企業(yè)文化可以更好的融合 ,也沒有重組之后的配置原行人員的負(fù)擔(dān) ,比如 09 年初 ,上海銀行首次運用這一途徑在寧波等地設(shè)立了分行 ,隨后北京銀行也在上海、天津設(shè)立了分行。 (二 )、完善監(jiān)管體系 ,嚴(yán)格防范風(fēng)險 銀行業(yè)是一個特殊的行業(yè) ,從企業(yè)發(fā)展到百姓生活都與它息息相關(guān) ,牽一發(fā)而動全身 ,所以城市商業(yè)銀行要改革 ,一定要把金融監(jiān)管與風(fēng)險防范放在首位。在以下幾個方面做出調(diào)整。 建立獨立的風(fēng)險管理組織 風(fēng)險防范觀念應(yīng)該作為一個日常觀念扎根到每個銀行員工心中 ,商業(yè)銀行應(yīng)該經(jīng)常的進(jìn)行自上而下的風(fēng)險 管理文化的宣傳 ,作為公司的高層 ,銀行高級職員董事會成員以及管理人員應(yīng)該把經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險作為風(fēng)險管理的核心內(nèi)容。對不同的管理部門和銀行內(nèi)崗位開展定期的風(fēng)險防范培訓(xùn) ,提高每個人呢的風(fēng)險意識做到能夠識別風(fēng)險測量風(fēng)險避免風(fēng)險。建立風(fēng)險獎懲制度 ,對主動發(fā)現(xiàn)風(fēng)險避免損失的員工發(fā)放獎勵 ,對有章不循的員工給予懲罰。然后對發(fā)現(xiàn)的全部風(fēng)險進(jìn)行分類 ,不同風(fēng)險采取不同的防范措施。每個類別的風(fēng)險設(shè)立專門對應(yīng)的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé) ,在風(fēng)險管理體系上 ,由董事會作為銀行風(fēng)險管理的最高權(quán) 力機(jī)構(gòu) ,下面依次設(shè)立規(guī)劃類機(jī)構(gòu)和審計類機(jī)構(gòu)對公司日常業(yè)務(wù)和關(guān)鍵崗位進(jìn)行監(jiān)管。 改善銀行資產(chǎn)質(zhì)量 在金融危機(jī)期間 ,國家努力擴(kuò)大到內(nèi)需 ,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長 ,城商銀行更要利用這一機(jī)會按照國家的指引對基礎(chǔ)建設(shè)項目和中小企業(yè)進(jìn)行融資 ,實現(xiàn)貸款組合多元化 。另外加大市場營銷力度 ,多渠道宣傳 ,吸引資金 ,以達(dá)到增加盈利的目的 ,通過增加盈利這一基本途徑提高城市商業(yè)銀行資本充足率。時刻注意國家的金融政策 ,隨著國家宏觀政策調(diào)整 ,銀行利差空間不斷壓縮 ,因而城商銀行右臂要拓展中間業(yè)務(wù)的渠道 ,用手續(xù)費和傭金等非利息收入來提高盈利水平。 其次 ,資產(chǎn)質(zhì)量也影響著資本充足率的高低 ,在努力提高盈利的前提下 ,城商銀行也要不斷提高信貸管理水平 ,清收不良資產(chǎn) ,改善資產(chǎn)質(zhì)量 ,以達(dá)到改善充足率的目的。目前也有一部分銀行通過增資擴(kuò)股和發(fā)行次債的方式提高資本充足率 ,并且見效很快 ,因而城商銀行也應(yīng)注意增資擴(kuò)股的可能性 ,在適當(dāng)時機(jī)引入境資本和民營資本。 謹(jǐn)慎進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新 便如上文中提到的次級債一般 ,金融創(chuàng)新產(chǎn)品在分散風(fēng)險的同時 ,也有放大風(fēng)險的作用。城商銀行在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新是要充分認(rèn)識到產(chǎn)品在風(fēng)險防范方面的兩面性。在某一新型金融產(chǎn)品發(fā)行之后 ,銀行要密切關(guān)注 其在市場上的發(fā)展情況。另外 ,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要應(yīng)用于實體經(jīng)濟(jì) ,如若仍以金融業(yè)為服務(wù)對象風(fēng)險將會大大增大。在產(chǎn)品創(chuàng)新的源頭 ,銀行內(nèi)部也要建立完善的內(nèi)部控制體系 ,應(yīng)在產(chǎn)品發(fā)放之前就預(yù)料到可能產(chǎn)生的損失 ,并且銀行本身有著足夠的資本儲備應(yīng)對可能發(fā)生的一切風(fēng)險。 提高自身風(fēng)險防控能力 在宏觀調(diào)控下 ,國內(nèi)企業(yè)對金融危機(jī)的還沒有一個充足的認(rèn)識 ,因而在危機(jī)到來是很少有企業(yè)能夠保持一種快速的反應(yīng)能力 ,這就要求在金融領(lǐng)域第一線的銀行業(yè)對危機(jī)有著異于常人的反應(yīng)力 ,尤其是城商銀行和企業(yè)接觸密切 ,更應(yīng)該建立相應(yīng)的體制以便于在 危機(jī)到來時第一時間做出決策幫助自己和客戶擺脫危機(jī)。 (三 )、大力發(fā)展新型金融產(chǎn)品 金融創(chuàng)新是一種使盈利最大化的商業(yè)抉擇 ,在金融大環(huán)境發(fā)生變化時 ,就要求金融業(yè)突破原有的限制 ,創(chuàng)造出符合新的金融環(huán)境的新產(chǎn)品。而現(xiàn)如今隨著人們?nèi)粘Ｉ畹亩鄻踊?,原有的金融產(chǎn)品已經(jīng)滿足不了客戶群的要求了 ,而大多數(shù)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品依然停留在城市信用社階段 ,并且創(chuàng)新能力低下 ,造成了大量的客戶流失 ,因此 ,城商銀行必須設(shè)立單獨的研發(fā)機(jī)構(gòu) ,做好市場調(diào)查 ,以市場的需求為指向 ,加強(qiáng)對新型金融產(chǎn)品的研發(fā) ,在研發(fā)過程當(dāng)中 ,研發(fā)部門要遵循以下幾個 原則 : 產(chǎn)品