法學(xué)初稿(編輯修改稿)
2025-01-10 21:35 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 擔(dān)保或公證。據(jù)中國人民銀行廊坊中心支行調(diào)查顯示， zoos 年上半年中小企業(yè)貸款簽定書面合同的有 232 家，占比 58%，打借條有 152 家，占比 38%。其中要求有保證 人或財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的有 357 家，占比 89. 25%。簽訂書面合同的企業(yè)比 2021 年下半年 增加了 11. 5%，要求有擔(dān)保的比 2021 年下半年增加了 2%0 2021 年上半年自然人借入資金簽定書面合同的為 964 人，占比為 50. 63%，打借條 871 人，占比為45. 7%,分別比 2021 年上半年增長 1. 03%和 4. 1%?？梢姡还苁?企業(yè)還是自然人借款，口頭約定的方式正在逐年減少。 (二 )民間借貸投向日趨復(fù)雜化 民間借貸主體和用途的多元化，借貸動(dòng)機(jī)由原先的自發(fā)性、互助性轉(zhuǎn)向了逐利性和目的性。民間借貸有用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學(xué)、找工作、住院治病等費(fèi)用的，有用于交各種罰款、還債的，有用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的，有用于基層政府臨時(shí)周轉(zhuǎn)的，有用于發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)的，總之，借款用途近年來明顯有向生產(chǎn)用途轉(zhuǎn)移的傾向，月 _投資性質(zhì)明顯。據(jù)調(diào)查，民間借貸中，真正屬于互助性的，不足借貸總量的 30%，有 70%以上的借貸對(duì)象是個(gè)體工商戶、中小企 業(yè)等。民間借貸放款人多是為了追逐高額利潤的回報(bào)而從事資金借貸的，實(shí)際上這已具有了投資的特征。 (三 )民間借貸的活躍程度地區(qū)差異化 民間借貸的活躍程度與各地經(jīng)濟(jì)總量、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度以及區(qū)域金融生態(tài)發(fā)展水平相關(guān)。越是資金供給不足的地區(qū)，民間借貸發(fā)展越快。北京、上海、天津等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多、金融生態(tài)環(huán)境好的大城市，中小企業(yè)民間借貸相對(duì)不活躍 。浙江省、廣東省、福建省等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民營企業(yè)需要的大量資金得不到滿足，民間借貸規(guī)模位居全國前列 ； 國家西部大開發(fā)和中部崛起政策實(shí)施后，隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資 金緊缺，中西部地區(qū)民間借貸發(fā)展加快 ； 農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民享受金融服務(wù)難，貸款更難，民間借貸相對(duì)城市發(fā)展快 。 6 (四 )個(gè)別地區(qū)的 民間借貸 非法化、犯罪化 盡管我國在一定程度上承認(rèn)并保護(hù)民間借貸，但由于相關(guān)法律規(guī)定過于原則 性與分散性，并且主要是以司法解釋和地方高院的指導(dǎo)意見為主，忽視了具體的專門立法，使得個(gè)別地區(qū)的民間借貸缺乏具體的法律規(guī)制，出現(xiàn)了非法化、犯罪化的趨勢。 僅 以溫州樂清地區(qū)為例，合法的民間借貸蛻變?yōu)椤疤?huì)”、高利貸、地下錢莊、“六合彩”賭博活動(dòng)等非法金融活動(dòng)，從而引發(fā)了非法吸收公眾存款 、非法拘禁、故意傷害等嚴(yán)重的刑事犯罪。（詳見表一、表二、表三） 02004006008001000120014001600表一： 2021 年 =2021 年 5 月溫州樂清市法院民間借貸收案數(shù)曲線圖2021 年 = 2021 年 5 月溫州樂清市法院民間借貸收案數(shù)曲線圖02468102021 年 2021 年 2021 年 2021 年 2021 年 1 5 月表二： 2021 年 2021 年溫州樂清市非法吸收公眾存款案件案件數(shù)表三： 2021 年 2021 年 5 月溫州樂清市法院非法吸收公眾存款案件統(tǒng)計(jì)情況 年度 案件數(shù) 被告人人數(shù) 被害人人數(shù) 總涉案金額（萬元） 平均個(gè)案涉案金額（萬元） 7 2021 年 1 1 11 1082 1082 2021 年 8 9 107 10776 1347 2021 年 1 月 5月 9 13 223 22446 2494 四 、完善 民間借貸的相關(guān)法律法規(guī) 民間借貸作為一種現(xiàn)實(shí)的社會(huì)現(xiàn)象和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，必須加以規(guī)范并納入法制化管理。 （一）《憲法 》為民間借貸的合法性提供了依據(jù) 2021 年《憲法》修正案規(guī)定“公民的合法私有財(cái)產(chǎn)不受侵犯”，表明國家保護(hù)公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)，公民有權(quán)自由處分自己的合法財(cái)產(chǎn)，包括借貸的自有貨幣資金及獲取的相應(yīng)收益。 （二）民事法律對(duì)民間借貸行為作了認(rèn)可性規(guī)定 《民法通則》規(guī)定，“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”；《合同法》規(guī)定“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”。由于在《民法通則》、《合同法》中并沒有 對(duì)交易雙方的范圍作出明確規(guī)定，因此可以認(rèn)為民間 借貸雙方的借貸合同只要意思表示一致，不違反法律禁止性規(guī)定的，都應(yīng)受到法律保護(hù)。 （三） 司法解釋對(duì)民間借貸利率、效力
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