【文章內容簡介】 州華泰賓館迎賓樓一樓一號會議廳到會領導：廣東省金融辦地方金融處金圣宏處長； 廣東省銀監(jiān)局法規(guī)處王智（女）副處長； 廣東省信用擔保協會許霞（女）會長； 廣東省信用擔保協會任玉桐秘書長。會議主持：廣東省信用擔保協會許霞會長 廣東銀監(jiān)局法規(guī)處王智副處長作開班講話一、介紹銀監(jiān)會融資性擔保部及與金融辦工作分工融資擔保業(yè)長期以來一直是游離于監(jiān)管之外，致使擔保行業(yè)準入門檻低,惡性競爭不斷,利潤被攤薄,信用風險增大。為加強監(jiān)管、規(guī)范業(yè)務、促進發(fā)展、緩解中小企業(yè)融資難，同時解決全國各地多頭審批、多頭監(jiān)管、情況迥異的格局。2009年2月，國務院下發(fā)《國務院辦公廳關于進一步明確融資性擔保業(yè)務監(jiān)管職責的通知》，批復同意由銀監(jiān)會牽頭，建立有發(fā)改委、工信部、財政部、商務部、人民銀行、工商總局、銀監(jiān)會七部委及國務院法制辦參與的融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯席會議。聯席會議辦公室設在銀監(jiān)會，承擔聯席會議日常工作。由地方政府負責監(jiān)管當地融資性擔保機構。為了進一步加強監(jiān)管、指導和協調工作，今年9月，銀監(jiān)會融資擔保部（融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯席會議辦公室）正式成立（牛成立任主任，朱永揚、文海興任副主任，樊衛(wèi)東處長、劉斌副處長、許曉征副處長），這對融資擔保業(yè)的規(guī)范發(fā)展具有里程碑式的意義。目前，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會劉明康主席已經簽署2010年第6號令，即針對《暫行辦法》制定下發(fā)八個配套性文件，已經下發(fā)到各省金融辦，近日將轉發(fā)到各地市。在地方，各地銀監(jiān)局不參與融資性擔保業(yè)的監(jiān)管，還是由地方政府金融辦（局）承擔審批、日常監(jiān)管和風險防控職責。二、對我省融資性擔保行業(yè)規(guī)范整頓工作的看法目前，我省正在對全省融資性擔保公司調查摸底，開始著手規(guī)范整頓工作。對比全國來說，廣東的規(guī)范整頓工作不是最快的，也不是最慢的，但是最有序的。廣東擔保行業(yè)發(fā)展起點比較高，省金融辦認識很到位，工作很有成效。相信，規(guī)范整頓順利完成后，我省的融資性擔保行業(yè)發(fā)展將步入暫新的階段，這對推動銀擔合作，優(yōu)化中小企業(yè)金融服務意義重大。廣東銀監(jiān)局及各地市分局也會大力支持規(guī)范整頓工作，需要銀行配合的，我們銀行機構將大力支持。希望擔保公司以此為契機，加強行業(yè)自律，積極配合參與規(guī)范整頓工作，進一步做大資本實力，做強融資擔保業(yè)務，做精風險管理，從此走上規(guī)范、有序、健康發(fā)展的道路。廣東省金融辦地方金融處金圣宏處長作政策解讀省金融辦將對融資性擔保公司的監(jiān)管工作放在我們處，我一直比較關注我省擔保行業(yè)的情況，這次實施細則的出臺，我也參與了起草工作，對政策的設計背景等也比較了解，下面，我將和大家一起解讀和學習實施細則，同時也探討一下接下來要進行的規(guī)范整頓工作。我這個報告講座主要分為四個部分，一是介紹實施細則起草的背景，二是對其中的重點條款進行解讀，三是探討如何貫徹落實細則建立長效的監(jiān)管機制，四是探討如何做好規(guī)范整頓工作。一、《〈融資性擔保公司管理暫行辦法〉實施細則》起草背景（一）我省擔保在全國的位置及全國擔保的總體形勢根據銀監(jiān)會的統計，（其中有開展融資性擔保業(yè)務的有6000多家），注冊資本約3500億元。我省信用擔保行業(yè)在政府各級部門和協會的大力協助推進下，近年來取得了較快發(fā)展，我省工商登記的擔保機構為1219家，%；其中融資擔保機構249家，%；注冊資本總額近300億，%，資本規(guī)模全國各省第三名；融資性擔保機構累計擔保金額3200億元，%，近全國五分之一的市場份額，業(yè)務規(guī)模位居全國第一。（二）《融資性擔保公司管理暫行辦法》的出臺背景2009年1月29日，國務院第548號令公布《國務院關於修改的決定》，明確將融資性擔保的設立審批納入特許經營行業(yè)。2009年2月，國務院下發(fā)《國務院辦公廳關于進一步明確融資性擔保業(yè)務監(jiān)管職責的通知》（國辦發(fā)[2009]7號），對融資性擔保公司的監(jiān)管職責進行明確劃分，奠定了融資擔保行業(yè)特許經營的基礎。2010年3月8日以七部委“令”的形式聯合下發(fā)《融資性擔保公司管理暫行辦法》，奠定了融資性擔保公司規(guī)范經營的基礎，提供了法律依據和保障。這是擔保行業(yè)第一部全國規(guī)章性的管理辦法，雖然以前有《擔保法》，但不是專門針對擔保公司的。《暫行辦法》比《擔保法》更具體、更全面。它的出臺具有里程碑式的意義。標志著融資擔保行業(yè)地位的提升，從此進入了政府系列，成為了特許經營行業(yè)，進入了審慎經營（對擔保公司）、審慎監(jiān)管（對監(jiān)管部門）的新時期。（三）《〈融資性擔保公司管理暫行辦法〉實施細則》出臺背景《暫行辦法》出臺后，廣東省政府向各部門轉發(fā)了學習意見，要求省金融辦牽頭起草實施細則。省金融辦牽頭成立了由廣東省發(fā)展研究中心、廣東省信用擔保協會專家委員會、廣東省再擔保公司、省金融辦共同組成的起草小組，進行了大量的調研。起草的調研工作得到了各級政府和有關部門、省擔保協會和各地市擔保協會、擔保公司的大力支持。前后召開了24場座談會，由200多家銀行和擔保公司參加，前后共收到了意見建議149份。今年3月底，省金融辦草擬了細則草稿，開始征求各方意見，前后共采納了75條大的修改意見，小的修改意見和重復意見不計其數，先后八易其稿后送省政府審批。在今年9月9日的省長辦公會上過會，以廣東省人民政府令（第149號）的形式于2010年9月27日頒布。廣東省人民政府令關于擔保的有2條，這是我省擔保行業(yè)發(fā)展史上的兩個里程碑。第142號令提到擔保業(yè)的審批工作如何落實，確定了省內終審權；再一個就是這第149號，是全國第一個以省政府令形式頒布的擔保實施細則，其他各省有的是多部門聯合發(fā)文，有的是以省政府辦公廳名義下發(fā)，說明了省政府重視擔保行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管，得到了銀監(jiān)會的肯定和贊賞。希望各擔保公司認真學習、領會、貫徹和執(zhí)行《實施細則》。二、《實施細則》重點條款解讀 第一章 總則第一條：起草依據——《暫行辦法》。第七條：監(jiān)管分工——設立審批、日常監(jiān)管、風險處置。各地級市人民政府是融資性擔保公司風險處置的第一責任人（守土有責）。第二章設立、變更和終止第八條：設立由省金融辦審批。但并不是省金融辦一家說了算，由省金融辦、銀監(jiān)局、經信委、工商局、財政廳、發(fā)改委、擔保協會專家等組成審核委員會，實行無記名票決，保證公平、公正。第九條：設立條件。章程：往往有很多問題，不規(guī)范，授權不符合法規(guī)要求等。股東的持續(xù)出資能力：將來銀監(jiān)會融資擔保部要對條款要出釋義，至少包括投資額度不能超過凈資產、最近兩年保持盈利、自身經營穩(wěn)定、企業(yè)的誠信無污點等普適性要求。第十條：注冊資本——實行地區(qū)分類管理。第十一條：設立所需材料。高管任職資格：對融資性擔保公司的從業(yè)人員資格特別是高管的任職資格的審核相當嚴格。因為融資性擔保公司的高管對擔保公司隊伍建設特別是經營班子建設，以及公司治理都影響重大。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2010年第6號令下發(fā)的八個配套性文件，其中一個就是董監(jiān)高任職資格管理辦法。其中對“高管”的解釋為：董事（正副董事長、獨立董事及董事會成員）、監(jiān)事（正副監(jiān)事長及監(jiān)事會成員）、高級經營管理人員（總經理、副總經理、首席風險官、首席合規(guī)官、財務總監(jiān)）的總稱。對高管任職資格的普適條款包括：具有民事行為能力，有良好的職業(yè)操守和品行，誠信，熟悉經濟金融法規(guī)，有合規(guī)意識和審慎經營意識，具備擬任職務所需的經驗、能力和知識等。明確有下列情況的不準擔任高管：有故意或重大過失犯罪記錄的；因違反職業(yè)操守和失職造成重大損失的；最近5年擔任高管的企業(yè)被撤并破產且個人負有重大責任的；曾在履職時有對抗依法監(jiān)管、對抗案件查處、發(fā)布虛假信息的違法行為的；被取消金融業(yè)高官任職資格未滿年限的；提交虛假申請材料，明知不符合條件欺騙、賄賂取得資格的；個人或配偶有數額較大的未償還債務的。對本辦法頒布前已經現任的高管，應重新申請確認，條件不符合任職資格但具備實際能力的，經考核后可重新認定。省金融辦與省工商局聯合發(fā)了個通知：為了高效做好規(guī)范整頓工作，2000萬以下的增資審批工作下放；高管任命董事長和總經理的任命要報省金融辦審核任命，其他由市金融局負責。在規(guī)范整頓期間按這個文件辦理，規(guī)范整頓后就要嚴格按照實施細則來辦理。內控制度：銀監(jiān)會擔保部很快會下發(fā)兩個指引文件，明確組織機構和內部控制、風險管理制度。有些共性的是所有融資性擔保公司都必須有的。營業(yè)場所：租賃的要有長期的租賃合同，自有物業(yè)要有產權證，消防驗收證明；由于擔保公司現金不多，暫時不需要公安驗收證明。注冊資本金：最低限額實行地區(qū)分類管理，實繳貨幣資本。第十二條：分支機構設立。連續(xù)2年連續(xù)贏利；注冊資本12億（地區(qū)分類），代償損失不能高于凈資產的5%。2年無違法違規(guī)記錄。第十五條：持證經營：融資擔保公司要持有經營許可證，非融資擔保機構想從事融資擔保業(yè)務要按新機構設立的標準和程序重新審批，領取經營許可證。第十六條：設立和變更。所需材料清單、程序會在省金融辦網上公布，各擔保公司要經常常去省市金融辦網站看看，第一時間獲取最新資訊。第三章：業(yè)務范圍第二十六、二十七條：經營范圍。貸款擔保、票據承兌擔保、貿易融資擔保、項目融資擔保、信用證擔保。經省金融辦批準可以兼營訴訟保全擔保、履約擔保、融資咨詢、自有資金投資。這9項將來是我們營業(yè)執(zhí)照的規(guī)范表述。要從事之外的業(yè)務，要單個專項審批。第二十八條：從事再擔保業(yè)務的條件。2年以上，23億（按地區(qū)分類），代償和損失不高于凈資產5%，2年無違法違規(guī)。第二十九條：不得從事的業(yè)務。吸存，放貸，受托發(fā)放貸款，受托投資，非法集資。這個條款爭議很大。但非法集資是肯定不允許的。非法集資聯席辦原來在銀監(jiān)部門，但銀監(jiān)作為垂直部門難于協調地方各部門，后來放到了政府。目前省政府成立了“處置非法集資領導小組”，機構設在金融辦。宋海做組長，金融辦領導擔任主任，公安、工商、銀監(jiān)領導擔任副主任，十幾個部門為成員單位。擔保公司在增資中一定要注意避免非法集資。資金來源的真實性、合法性，必須是自有資金。不能多人資金以一人名義入股。要把握三個原則：一是股東出資人要寫入花名冊，二是股東要同股同酬，三是不能承諾高回報或固定回報。擔保機構的風險主要來自兩方面：一是挪用客戶保證金，二是資本金來源是非法集資。一旦經營有問題就會引發(fā)社會穩(wěn)定問題。因此，這是兩條高壓線，在座各位一定要緊記。第四章：經營規(guī)則與風險控制 第三十二條：擔保費。有人會問為什么不規(guī)定費率，或給出一個浮動空間。以前有些地方也作過規(guī)定，例如規(guī)定擔保費為同期利率的50%，或同期利率50%的基礎再允許上下浮動50%。但這不適合廣東的實際情況。廣東高度發(fā)達的市場經濟，不能硬性規(guī)定費率，要按照市場法則來。第三十三條：客戶保證金管理。從今年11月開始，新擔業(yè)務存入保證金要開專戶，要三方簽訂托管協議，委托銀行監(jiān)管，只作信用保證，不能拿去投資或挪作他用。政策意圖：保證金管理規(guī)范，高額收取的欲望就會降低，就能有效降低企業(yè)融資成本?，F在不能挪用，只能放在專戶上。必須兌現，審核時會看這一點。第三十四條：放大倍數、關聯擔保、擔保責任余額放大倍數不能超過凈資產的10倍，大部分在5倍以下，能達到8倍左右，接近10倍的已經很優(yōu)秀了。注意關聯擔?！，F在有些擔保公司為同一公司（集團）及其關聯企業(yè)、個人的擔保有超過15%的。關聯擔保高了風險很大，沒必要。擔保責任余額計算上，我省比別的省要寬松?？鄢献鞣匠袚娘L險部分，只計算擔保公司自身實際承擔的風險擔保責任余額。第三十五條：其他投資。大家十分關注“不存在利益沖突且總額不高于凈資產20%的其他投資”所指的范疇。目前省里也還沒有一個明確的說法，這是《暫行辦法》里的提法，還要等銀監(jiān)部門的釋義。目前我們省的理解是：除擔保主業(yè)以外的，包括融資鏈上中小金融機構（小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、典當）、其他產業(yè)的股權投資、股票等。擔保公司投資子公司算不算還有爭議，要等銀監(jiān)會擔保部解釋，我們理解是也算，要避免擔保公司不斷投資設立擔保子公司、孫公司套取銀行授信，資金無限放大。為了資本金保值增值，閑置資金可以購買高流動性、高變現能力固定收益回報類的“金邊債券”、理財產品（不受此20%限制），此外其他投資產品歸到其他投資上。第三十七條：未到期責任準備金的提取。國家規(guī)定擔保責任余額的50%，我省實行差額提取，可以轉回和扣減當年未到期責任準備金。極大減少了擔保公司運營成本，提高了盈利空間。兩金的提取辦法擔保部還會出臺文件，我們也將出臺更細的操作辦法，主導思想是大力支持擔保公司發(fā)展。第五章 監(jiān)督管理第四十二條：監(jiān)管隊伍建設。對擔保有三道風險管理防線：一是市場機制；二是行業(yè)自律，制定規(guī)則；三是政府行政監(jiān)管。政府將充分尊重市場規(guī)律，充分發(fā)揮協會在引導行業(yè)自律，自覺合規(guī)經營上的作用。但擔保機構以前是備案管理，現在是特許經營，因此要打造穩(wěn)定、懂專業(yè)、高素質的監(jiān)管隊伍。第六章 法律責任只有令（國務院令、國家部委令，省政府令）才可以規(guī)定法律責任，規(guī)范性文件不能規(guī)定法律責任，規(guī)定了也是無效的超范圍發(fā)文。因此省政府以令的形式發(fā)布細則是對的，充分說明了省政府法律專家的水平。別的省的做法存在法律上 的瑕疵，我們這里就不討論了。第五十七條：責任追究。重大事項報告制度：代償超過5%就要報告到省市監(jiān)管部門。銀監(jiān)會即將頒布的8個規(guī)章中，包括統計辦法、融資性擔保機構重大風險事項的報告制度（已經聯席會議通過），很快會轉發(fā)給大家。第五十八條：無證經營。無取得經營許可證擅自經營融資擔保業(yè)務要取締和處罰。三、如何貫徹落實細則建立長效的監(jiān)管機制？（一）從思想上要牢固樹立審慎經營、審慎監(jiān)管的觀念。要解決思想認識的問題，監(jiān)管部門要練內功、練手段；擔保公司要養(yǎng)成良好的合規(guī)經營的習慣。（二）落實監(jiān)管職責，職責要分明，不能扯皮。省市兩級監(jiān)管部門分級授權、聯合監(jiān)管，加強非現場監(jiān)管。重點地區(qū)（廣州、佛山、東莞、惠州等）由市授權縣級部門監(jiān)管。（三）盡快完善相關的配套監(jiān)管制度。以前是按照慣例來做，3月8日后開始有規(guī)可循。最近出臺的《暫行辦法》、《實施細則》，即將下發(fā)的配套制度（《融資性擔保機構經營許可證管理指引》、《融資性擔保公司董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格管理暫行辦法》、《融資性擔保公司信息披露指引》、《融資性擔保機構重大風險事件報告和應急管理制度》、《融資性擔保公司公司治理指