【文章內(nèi)容簡介】 信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進行賬務(wù)處理。第四十一條 采用借款人自主支付的，經(jīng)營行應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第四十二條 對低信用風險流動資金貸款，經(jīng)營行可視情況合理選擇貸款支付方式。第四十三條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，經(jīng)營行應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第八章 貸后管理第四十四條 流動資金貸款按照《中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。密切關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。（二）動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動，維護農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。（四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作 為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整信貸策略。第四十五條 借款人因市場環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，并集中到二級分行及以上審批。短期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。第四十六條流動資金貸款形成不良的，應(yīng)及時進行責任認定后按規(guī)定移交至不良資產(chǎn)管理部門對其進行管理，并及時制定清收處臵方案。第九章 可循環(huán)流動資金貸款第四十七條 對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)連續(xù)性強、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用信需求且符合辦理可循環(huán)流動資金貸款條件的借款人可發(fā)放可循環(huán)流動資金貸款。第四十八條可循環(huán)流動資金貸款額度有效期原則上不超過1年，優(yōu)勢行業(yè)重點客戶最長不超過2年。單筆貸款期限不超過1年，且到期日不超過額度有效期滿后的6個月。單筆用信到期后必須收回，不得辦理展期。第四十九條可循環(huán)流動資金貸款審批后，經(jīng)營行在合同確定的額度和期限內(nèi)可多次循環(huán)發(fā)放。借款人申請單筆用信，應(yīng)由經(jīng)營行客戶部門審核該筆用信的真實性、合理性及借款人風險狀況，按用信管理規(guī)定移交放款審核崗審核后進行放款操作。第五十條 額度有效期超過1年的可循環(huán)流動資金貸款應(yīng)按年進行復(fù)核，根據(jù)流動資金貸款合同約定判斷借款人是否出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，決定是否繼續(xù)按原條件執(zhí)行合同或者采取調(diào)整、取消借款人尚未使用的貸款額度、停止發(fā)放貸款或提 前收回貸款等措施。復(fù)核可與授信方案一同報有權(quán)審批行審批，也可按調(diào)查、審查、審批的流程單獨報有權(quán)審批行審批。第五十一條 可循環(huán)流動資金借款合同中除第三十二條約定的內(nèi)容外，還應(yīng)做以下約定：（一）借款人在農(nóng)業(yè)銀行或其他商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)逾期或其他不良信用記錄，或借款人出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，農(nóng)業(yè)銀行可以調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、要求追加擔保、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款；（二）單筆用信申請須經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行審核同意。第五十二條 可循環(huán)流動資金貸款發(fā)放后，若發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定的違約事項導(dǎo)致貸款風險增加時，經(jīng)營行應(yīng)采取調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、追加擔保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施降低信貸風險；借款人違約事項消除后方可繼續(xù)按原條件放款。第十章 附則第五十三條本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機構(gòu)。第五十四條一級分行可根據(jù)本辦法制定實施細則或操作規(guī)程，報總行（信貸管理部）備案。第五十五條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第五十六條 本辦法發(fā)布后，原《中國農(nóng)業(yè)銀行流動資金貸款管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2006]262號）和《關(guān)于停止辦理A級以下客戶短期流動資金貸款的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)[2008]783號）同時廢止。附件：申請辦理流動資金貸款應(yīng)提供的基本資料測算流動資金貸款額度的參考方法第三篇：流動資金貸款管理辦法23甘肅省農(nóng)村合作金融機構(gòu)流動資金貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為加強全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)流動資金貸款管理，有效防范貸款風險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下簡稱各行社）及其所轄分支機構(gòu)（以下簡稱各分支機構(gòu)）。第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指各行社向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)及臨時性資金需求的人民幣貸款。第四條 流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理，按照《甘肅省農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定的流程辦理。第五條 流動資金貸款發(fā)放的基本程序為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查與風險評價、授信審批、簽訂合同、發(fā)放與支付、貸后管理及風險處置。額度較大的流動資金貸款，可采取社團貸款方式，依照《甘肅省農(nóng)村合作金融機構(gòu)社團貸款管理暫行辦法》辦理。第二章 借款人基本條件第六條申請流動資金貸款，借款人應(yīng)具備以下基本條件：（一）依法設(shè)立從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的企事業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織；（二）資信良好，無重大不良信用記錄；（三）生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（四）借款用途明確、合法；（五）具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（六）提供各行社及其分支機構(gòu)認可且合法有效的擔保；（七）在各行社其分支機構(gòu)已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，辦理使用飛天卡、POS機具，自愿接受貸款機構(gòu)信貸監(jiān)督、賬戶資金使用監(jiān)督，如實向各行社及其分支機構(gòu)提供有關(guān)經(jīng)營情況；（八）能夠提供各行社及其分支機構(gòu)所要求的貸款申請資料；（九）貸款人要求的其他條件。第三章 貸款申請第七條 借款人可就近向經(jīng)營所在地行社及其分支機構(gòu)申請流動資金貸款。受理行社應(yīng)積極主動向借款人提供相應(yīng)的咨詢服務(wù)。提出借款申請，應(yīng)恪守誠實守信原則，承諾所提供材料的真實、完整、有效。第八條 借款人申請流動資金貸款應(yīng)提交以下資料：（一）書面申請。主要內(nèi)容包括：借款人名稱、性質(zhì)、經(jīng)營范圍、借款種類、期限、金額、用途、用款計劃以及擔保等事項，借款人法定代表人或其授權(quán)代理人應(yīng)在借款申請上簽字并加蓋公章。（二）需提交的證明文件及資料：；；（包括地稅、國稅）； ；； ； ；；； 、文件或具有同等法律效力的文件或證明；、其他資金來源到位或能夠按計劃到位的證明文件；、協(xié)議等；、借款及對外擔保清單； ； 。第九條 受理客戶流動資金貸款申請的行社，應(yīng)及時由主辦客戶經(jīng)理與客戶面談，面談主要內(nèi)容包括：；、主要供貨商和銷售渠道；（環(huán)保）政策、宏觀調(diào)控政策、行業(yè)地位、市場份額及發(fā)展前景；、貸款金額、用途及貸款方式； ；；；，包括其他債務(wù)情況、對外經(jīng)濟糾紛等；；。第十條 對審查已同意受理申請的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時在信貸管理系統(tǒng)中建立客戶基本信息及附屬信息，并對客戶提交的申請資料按照規(guī)定的上報種類及格式，認真進行審查、整理。不同意受理申請的，應(yīng)向借款人退回申請資料，由借款人簽收。第四章 受理與調(diào)查第十一條 各行社受理客戶流動資金貸款申請后，應(yīng)于不超過三個工作日內(nèi)對客戶進行盡職調(diào)查。第十二條 盡職調(diào)查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，調(diào)查人員對調(diào)查反映情況的真實性、完整性和有效性負責。第十三條 盡職調(diào)查應(yīng)由兩名客戶經(jīng)理共同參與，采用現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式進行。第十四條 盡職調(diào)查的主要內(nèi)容：（一）借款人基本情況的調(diào)查。包括：組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、法定代表人及經(jīng)營管理團隊等情況；（二）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、重大投資計劃等情況；（三）借款人所在行業(yè)的發(fā)展狀況，借款人在當?shù)厮谛袠I(yè)的市場份額；（四）借款人的應(yīng)收、應(yīng)付賬款；預(yù)收、預(yù)付賬款、存貨等真實賬務(wù)狀況；反映借款人流動性、償債能力、營運能力等財務(wù)杠桿比率指標；（五）借款人營運資金總需求及現(xiàn)有融資性負債情況；（六）借款人資信狀況，包括在金融機構(gòu)的債務(wù)及其它對外負債按期償還情況，對外提供擔保是否履行保證義務(wù)；（七）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對象資金運用等情況；（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（十）抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和代償能力等。第十五條 流動資金貸款需求量的測算。（一）對小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在調(diào)查核實交易真實性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和還款的情況下，根據(jù)實際交易需求確定流動資金貸款額度；（二）對除（一）款所列情況以外的企業(yè)流動性需求，經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)核查借款人的流動資產(chǎn)項目，合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款授信總額及具體貸款的額度；流動資金貸款需求量測算，可參照《企業(yè)流動資金需求測算方法》（見附件）測算。各行社不得超過借款人的實際需求或授信總額發(fā)放流動資金貸款。第十六條 流動資金貸款需求測算的一般步驟：（一）調(diào)查企業(yè)流動資產(chǎn)的權(quán)屬，盤點核實企業(yè)流動資產(chǎn)的庫存，按市場價格評估流動資產(chǎn)現(xiàn)有價值；（二）分析影響流動資金占用量變化的原因，區(qū)分影響流動資金占用量變化的因素。生產(chǎn)規(guī)模擴大、原材料采購、生產(chǎn)、銷售的季節(jié)性影響等屬于正常因素；生產(chǎn)管理混亂、盲目采購、生產(chǎn)計劃不合理、產(chǎn)品積壓等屬于非正常因素。同時充分考慮外部環(huán)境的影響。包括借款人所屬行業(yè)、行業(yè)發(fā)展周期、發(fā)展階段、經(jīng)營規(guī)模、所處行業(yè)地位等因素。（三）采取定性分析與定量分析相結(jié)合的方法，估算借款人營運資金總量，扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，估算新增流動資金貸款額度。第十七條 各行社在測算的基礎(chǔ)上，具體確定流動資金貸款額度時，應(yīng)考慮如下其他因素：（一）經(jīng)辦行社應(yīng)根據(jù)實際情況和借款人未來發(fā)展情況，分別合理預(yù)測借款人應(yīng)收、應(yīng)付賬款、預(yù)收、預(yù)付貨款及存貨的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險系數(shù)；（二）對集團關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動資金貸款總和不能超過估算值；（三）其他銀行業(yè)金融機構(gòu)已貸款情況；（四）對季節(jié)性生產(chǎn)的借款人，可將每年的連續(xù)生產(chǎn)時段作為計算周期估算資金需求。第十八條 撰寫調(diào)查報告及報告主要內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人非財務(wù)風險分析，包括借款人品質(zhì)與誠信狀況、外部經(jīng)營環(huán)境、行業(yè)狀況、管理、技術(shù)、市場及其競爭優(yōu)勢等經(jīng)營管理情況；（三）借款人財務(wù)風險分析，包括借款人營運能力、盈利能力、償債能力、成長能力的分析；（四）借款人流動資金需求的測算，包括借款人經(jīng)營規(guī)模及運作模式，季節(jié)性、技術(shù)性以及結(jié)算方式等因素對借款人流動資金需求量的影響；（五）對流動資金貸款進行合理性分析，包括貸款金額、期限、用途、提款計劃、貸款所涉及的經(jīng)營周期、貸款實際需求量測算，對貸款金額和期限、現(xiàn)金流量和經(jīng)營周期的匹配情況進行分析；（六）貸款擔保分析，包括保證人擔保資格及能力評價，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價值及變現(xiàn)能力評價等；（七）借款人與本行社的合作關(guān)系，包括開戶情況、現(xiàn)有貸款余額、歷史貸款的還本付息情況；信用等級、授信額度及占用情況，日均存款額，飛天卡、POS機等使用情況；（八）調(diào)查結(jié)論。根據(jù)調(diào)查分析，提出明確的調(diào)查意見，包括：貸與不貸、貸款額度、期限、利率、還款方式、支付條件等。第五章 審查與風險評價第十九條 風險管理部、專職審查人員負責貸款審查與風險評價。第二十條 流動資金貸款的審查內(nèi)容：（一）審查借款人是否符合流動資金貸款基本條件；（二）審查申報資料及其內(nèi)容是否合規(guī)、真實、有效、齊全；（三）審查貸款業(yè)務(wù)是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否符合規(guī)定；內(nèi)容是否全面、清楚、有效；調(diào)查結(jié)論及意見是否明確、客觀；調(diào)查人員簽字是否齊全、真實；（四）復(fù)測借款需求量合理性。主要包括：根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期及借款用途相關(guān)的交易對手的資金占用等因素，測評流動資金需求量的合理性；（五）審查企業(yè)資信狀況、企業(yè)賬戶開立及資金往來情況；（六）審查核實借款人在其他金融機構(gòu)的借款情況，對外債務(wù)及提供擔保情況，是否按約履行債務(wù)，有無未決訴訟等；（七）審查借款人的信用等級評定，核實授信額度，借款期限、支付方式等是否符合信貸制度的規(guī)定。第二十一條 風險評價的主要內(nèi)容：（一）審查借款人主體資格的合法性；（二）審查借款人申請貸款程序的合規(guī)、合法性。主要評價借款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序；（三）審查評價借款用途合法、合規(guī)性。內(nèi)容包括：申請流動資金貸款的具體用途是否在借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營范圍內(nèi)，其用途是否真實、可靠、合理；