【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進(jìn)行賬務(wù)處理。第四十一條 采用借款人自主支付的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第四十二條 對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款，經(jīng)營(yíng)行可視情況合理選擇貸款支付方式。第四十三條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第八章 貸后管理第四十四條 流動(dòng)資金貸款按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。密切關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。（四）對(duì)借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評(píng)價(jià)，綜合評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作 為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。第四十五條 借款人因市場(chǎng)環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，并集中到二級(jí)分行及以上審批。短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限，中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。第四十六條流動(dòng)資金貸款形成不良的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定后按規(guī)定移交至不良資產(chǎn)管理部門對(duì)其進(jìn)行管理，并及時(shí)制定清收處臵方案。第九章 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款第四十七條 對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用信需求且符合辦理可循環(huán)流動(dòng)資金貸款條件的借款人可發(fā)放可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。第四十八條可循環(huán)流動(dòng)資金貸款額度有效期原則上不超過1年，優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶最長(zhǎng)不超過2年。單筆貸款期限不超過1年，且到期日不超過額度有效期滿后的6個(gè)月。單筆用信到期后必須收回，不得辦理展期。第四十九條可循環(huán)流動(dòng)資金貸款審批后，經(jīng)營(yíng)行在合同確定的額度和期限內(nèi)可多次循環(huán)發(fā)放。借款人申請(qǐng)單筆用信，應(yīng)由經(jīng)營(yíng)行客戶部門審核該筆用信的真實(shí)性、合理性及借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況，按用信管理規(guī)定移交放款審核崗審核后進(jìn)行放款操作。第五十條 額度有效期超過1年的可循環(huán)流動(dòng)資金貸款應(yīng)按年進(jìn)行復(fù)核，根據(jù)流動(dòng)資金貸款合同約定判斷借款人是否出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，決定是否繼續(xù)按原條件執(zhí)行合同或者采取調(diào)整、取消借款人尚未使用的貸款額度、停止發(fā)放貸款或提 前收回貸款等措施。復(fù)核可與授信方案一同報(bào)有權(quán)審批行審批，也可按調(diào)查、審查、審批的流程單獨(dú)報(bào)有權(quán)審批行審批。第五十一條 可循環(huán)流動(dòng)資金借款合同中除第三十二條約定的內(nèi)容外，還應(yīng)做以下約定：（一）借款人在農(nóng)業(yè)銀行或其他商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)逾期或其他不良信用記錄，或借款人出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，農(nóng)業(yè)銀行可以調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款；（二）單筆用信申請(qǐng)須經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行審核同意。第五十二條 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款發(fā)放后，若發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定的違約事項(xiàng)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)采取調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人違約事項(xiàng)消除后方可繼續(xù)按原條件放款。第十章 附則第五十三條本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。第五十四條一級(jí)分行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則或操作規(guī)程，報(bào)總行（信貸管理部）備案。第五十五條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第五十六條 本辦法發(fā)布后，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2006]262號(hào)）和《關(guān)于停止辦理A級(jí)以下客戶短期流動(dòng)資金貸款的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)[2008]783號(hào)）同時(shí)廢止。附件：申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料測(cè)算流動(dòng)資金貸款額度的參考方法第三篇：流動(dòng)資金貸款管理辦法23甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款管理，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱各行社）及其所轄分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱各分支機(jī)構(gòu)）。第三條 本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指各行社向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)及臨時(shí)性資金需求的人民幣貸款。第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，按照《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定的流程辦理。第五條 流動(dòng)資金貸款發(fā)放的基本程序?yàn)椋嚎蛻羯暾?qǐng)、受理與調(diào)查、審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、授信審批、簽訂合同、發(fā)放與支付、貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)處置。額度較大的流動(dòng)資金貸款，可采取社團(tuán)貸款方式，依照《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款管理暫行辦法》辦理。第二章 借款人基本條件第六條申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，借款人應(yīng)具備以下基本條件：（一）依法設(shè)立從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織；（二）資信良好，無(wú)重大不良信用記錄；（三）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；（四）借款用途明確、合法；（五）具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；（六）提供各行社及其分支機(jī)構(gòu)認(rèn)可且合法有效的擔(dān)保；（七）在各行社其分支機(jī)構(gòu)已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，辦理使用飛天卡、POS機(jī)具，自愿接受貸款機(jī)構(gòu)信貸監(jiān)督、賬戶資金使用監(jiān)督，如實(shí)向各行社及其分支機(jī)構(gòu)提供有關(guān)經(jīng)營(yíng)情況；（八）能夠提供各行社及其分支機(jī)構(gòu)所要求的貸款申請(qǐng)資料；（九）貸款人要求的其他條件。第三章 貸款申請(qǐng)第七條 借款人可就近向經(jīng)營(yíng)所在地行社及其分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。受理行社應(yīng)積極主動(dòng)向借款人提供相應(yīng)的咨詢服務(wù)。提出借款申請(qǐng)，應(yīng)恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料的真實(shí)、完整、有效。第八條 借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)提交以下資料：（一）書面申請(qǐng)。主要內(nèi)容包括：借款人名稱、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍、借款種類、期限、金額、用途、用款計(jì)劃以及擔(dān)保等事項(xiàng)，借款人法定代表人或其授權(quán)代理人應(yīng)在借款申請(qǐng)上簽字并加蓋公章。（二）需提交的證明文件及資料：；；（包括地稅、國(guó)稅）； ；； ； ；；； 、文件或具有同等法律效力的文件或證明；、其他資金來(lái)源到位或能夠按計(jì)劃到位的證明文件；、協(xié)議等；、借款及對(duì)外擔(dān)保清單； ； 。第九條 受理客戶流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)的行社，應(yīng)及時(shí)由主辦客戶經(jīng)理與客戶面談，面談主要內(nèi)容包括：；、主要供貨商和銷售渠道；（環(huán)保）政策、宏觀調(diào)控政策、行業(yè)地位、市場(chǎng)份額及發(fā)展前景；、貸款金額、用途及貸款方式； ；；；，包括其他債務(wù)情況、對(duì)外經(jīng)濟(jì)糾紛等；；。第十條 對(duì)審查已同意受理申請(qǐng)的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中建立客戶基本信息及附屬信息，并對(duì)客戶提交的申請(qǐng)資料按照規(guī)定的上報(bào)種類及格式，認(rèn)真進(jìn)行審查、整理。不同意受理申請(qǐng)的，應(yīng)向借款人退回申請(qǐng)資料，由借款人簽收。第四章 受理與調(diào)查第十一條 各行社受理客戶流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)后，應(yīng)于不超過三個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查。第十二條 盡職調(diào)查必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，調(diào)查人員對(duì)調(diào)查反映情況的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第十三條 盡職調(diào)查應(yīng)由兩名客戶經(jīng)理共同參與，采用現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式進(jìn)行。第十四條 盡職調(diào)查的主要內(nèi)容：（一）借款人基本情況的調(diào)查。包括：組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、法定代表人及經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)等情況；（二）借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、重大投資計(jì)劃等情況；（三）借款人所在行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，借款人在當(dāng)?shù)厮谛袠I(yè)的市場(chǎng)份額；（四）借款人的應(yīng)收、應(yīng)付賬款；預(yù)收、預(yù)付賬款、存貨等真實(shí)賬務(wù)狀況；反映借款人流動(dòng)性、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力等財(cái)務(wù)杠桿比率指標(biāo)；（五）借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求及現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；（六）借款人資信狀況，包括在金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)及其它對(duì)外負(fù)債按期償還情況，對(duì)外提供擔(dān)保是否履行保證義務(wù)；（七）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)象資金運(yùn)用等情況；（九）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（十）抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和代償能力等。第十五條 流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算。（一）對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在調(diào)查核實(shí)交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和還款的情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金貸款額度；（二）對(duì)除（一）款所列情況以外的企業(yè)流動(dòng)性需求，經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)核查借款人的流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目，合理測(cè)算借款人的營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款授信總額及具體貸款的額度；流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算，可參照《企業(yè)流動(dòng)資金需求測(cè)算方法》（見附件）測(cè)算。各行社不得超過借款人的實(shí)際需求或授信總額發(fā)放流動(dòng)資金貸款。第十六條 流動(dòng)資金貸款需求測(cè)算的一般步驟：（一）調(diào)查企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的權(quán)屬，盤點(diǎn)核實(shí)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的庫(kù)存，按市場(chǎng)價(jià)格評(píng)估流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)有價(jià)值；（二）分析影響流動(dòng)資金占用量變化的原因，區(qū)分影響流動(dòng)資金占用量變化的因素。生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、原材料采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售的季節(jié)性影響等屬于正常因素；生產(chǎn)管理混亂、盲目采購(gòu)、生產(chǎn)計(jì)劃不合理、產(chǎn)品積壓等屬于非正常因素。同時(shí)充分考慮外部環(huán)境的影響。包括借款人所屬行業(yè)、行業(yè)發(fā)展周期、發(fā)展階段、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、所處行業(yè)地位等因素。（三）采取定性分析與定量分析相結(jié)合的方法，估算借款人營(yíng)運(yùn)資金總量，扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營(yíng)的自有資金，估算新增流動(dòng)資金貸款額度。第十七條 各行社在測(cè)算的基礎(chǔ)上，具體確定流動(dòng)資金貸款額度時(shí)，應(yīng)考慮如下其他因素：（一）經(jīng)辦行社應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和借款人未來(lái)發(fā)展情況，分別合理預(yù)測(cè)借款人應(yīng)收、應(yīng)付賬款、預(yù)收、預(yù)付貨款及存貨的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)；（二）對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過估算值；（三）其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已貸款情況；（四）對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)的借款人，可將每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算資金需求。第十八條 撰寫調(diào)查報(bào)告及報(bào)告主要內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析，包括借款人品質(zhì)與誠(chéng)信狀況、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境、行業(yè)狀況、管理、技術(shù)、市場(chǎng)及其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等經(jīng)營(yíng)管理情況；（三）借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析，包括借款人營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、償債能力、成長(zhǎng)能力的分析；（四）借款人流動(dòng)資金需求的測(cè)算，包括借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模及運(yùn)作模式，季節(jié)性、技術(shù)性以及結(jié)算方式等因素對(duì)借款人流動(dòng)資金需求量的影響；（五）對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行合理性分析，包括貸款金額、期限、用途、提款計(jì)劃、貸款所涉及的經(jīng)營(yíng)周期、貸款實(shí)際需求量測(cè)算，對(duì)貸款金額和期限、現(xiàn)金流量和經(jīng)營(yíng)周期的匹配情況進(jìn)行分析；（六）貸款擔(dān)保分析，包括保證人擔(dān)保資格及能力評(píng)價(jià)，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價(jià)值及變現(xiàn)能力評(píng)價(jià)等；（七）借款人與本行社的合作關(guān)系，包括開戶情況、現(xiàn)有貸款余額、歷史貸款的還本付息情況；信用等級(jí)、授信額度及占用情況，日均存款額，飛天卡、POS機(jī)等使用情況；（八）調(diào)查結(jié)論。根據(jù)調(diào)查分析，提出明確的調(diào)查意見，包括：貸與不貸、貸款額度、期限、利率、還款方式、支付條件等。第五章 審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)第十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部、專職審查人員負(fù)責(zé)貸款審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。第二十條 流動(dòng)資金貸款的審查內(nèi)容：（一）審查借款人是否符合流動(dòng)資金貸款基本條件；（二）審查申報(bào)資料及其內(nèi)容是否合規(guī)、真實(shí)、有效、齊全；（三）審查貸款業(yè)務(wù)是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否符合規(guī)定；內(nèi)容是否全面、清楚、有效；調(diào)查結(jié)論及意見是否明確、客觀；調(diào)查人員簽字是否齊全、真實(shí)；（四）復(fù)測(cè)借款需求量合理性。主要包括：根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期及借款用途相關(guān)的交易對(duì)手的資金占用等因素，測(cè)評(píng)流動(dòng)資金需求量的合理性；（五）審查企業(yè)資信狀況、企業(yè)賬戶開立及資金往來(lái)情況；（六）審查核實(shí)借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的借款情況，對(duì)外債務(wù)及提供擔(dān)保情況，是否按約履行債務(wù)，有無(wú)未決訴訟等；（七）審查借款人的信用等級(jí)評(píng)定，核實(shí)授信額度，借款期限、支付方式等是否符合信貸制度的規(guī)定。第二十一條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容：（一）審查借款人主體資格的合法性；（二）審查借款人申請(qǐng)貸款程序的合規(guī)、合法性。主要評(píng)價(jià)借款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序；（三）審查評(píng)價(jià)借款用途合法、合規(guī)性。內(nèi)容包括：申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的具體用途是否在借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，其用途是否真實(shí)、可靠、合理；